文  |  北京银行信用卡中心总经理 邢晓青

　　移动互联、大数据、云计算、区块链等快速更迭的新技术推动着社会迈入以开放、兼容、共享为特征的数字化时代。随着市场响应、数据分析、科技开发、精细管理等新需求渗透至银行零售业务乃至信用卡经营的方方面面，信用卡数字化经营时代真正来临。北京银行董事长张东宁在2018年中国金融论坛上的发言中表示：“银行需要主动拥抱大数据时代催生的金融创新和变革，运用金融科技创新提升金融服务的质量和效率，充分挖掘发挥数据的价值，有效解决金融服务中面临的短板，让金融创新的点能够更多、线能够更长、面能够更宽，成为真正意义上的智慧银行。”北京银行信用卡中心积极拥抱数字化时代，紧抓机遇，顺势求新，将金融与科技深度融合，倾力打造智能化服务新体验，唱响中小银行信用卡业务数字化转型新乐章。

　　顺势求新，科技赋能开启数字经营新时代

　　数字化时代正在以前所未有的速度与力度改变着人们的生活方式，推动着商业银行加快数字化转型步伐。作为金融市场的后来者，中小银行凭借自身金融供给的特殊性以及区域内的独有优势，在信用卡市场中不断探索符合自身特色的发展道路。

　　数字化时代，金融科技日新月异、跨界合作共生共进，赋予中小银行信用卡业务转型发展的新机遇。一方面，天然的数字基因赋能数字化转型。信用卡作为消费信贷和支付结算工具，服务海量个人客户，获取客户海量信息，积累处理海量数据，对数据和科技的依赖程度远高于其他零售业务。中小银行紧跟科技金融浪潮，利用信用卡数据密集型、数据依赖型业务的特征，在挖掘金融科技数据价值方面做深做细做透，可为数字化转型奠定坚实基础。另一方面，技术架构优化支撑数字化转型。大数据、云计算带来的科技生产力将信用卡分散的客户触点与集中的后台运营有机结合起来，通过对信用卡现有运营模式的重构，可为数字化转型发展创造条件。特别是通过互联网技术，大大缩小了中小银行在客户服务效率等方面与大型商业银行之间的差距，为其线上拓展优质客户提供良好机遇。

　　与此同时，信用卡业务数字化转型对于区域性银行来说是一项长期性、全局性、系统性的工程，面临数据整合、科技架构等方面的挑战。一方面，数字化转型实施需要数据集市的整合落地，需要以客户为中心，建立以价值为目标的多维视图客户画像体系。中小银行多受制于自身规模、人员积累、资源投入、预算约束等因素，数据基础相对薄弱，同时在体系内部也面临着自上而下数字化理念革新的压力。另一方面，数字化转型需要专业的科技架构以及数据人才的支持，需要银行在技术架构方面探索“集中+分布”的开放融合架构，推进云平台集中管理模式的应用，实现信息科技支撑的安全高效、开放融合、集中管理和弹性扩展。此外，对于中小银行来说，如何快速建立和培育专业化的核心数据团队也是一大难题。

　　作为中小银行中通过差异化发展、特色化服务积极探索转型创新的先行者，北京银行紧抓发展机遇，直面经营挑战，2018年，坚持以客户体验为中心，以打造“区域性银行体验最优智慧信用卡”为目标，将数字化思维融入经营管理全流程，不断强化金融科技引领，深化线上线下渠道融合，在获客、服务、风控数字化转型等方面进行了积极而有效的探索与尝试。

　　质效优先，渠道融合丰富线上获客新模式

　　金融科技的变革打破了传统获客方式时间和空间的限制，开辟了触达客户的新路径，让全方位获客成为可能。北京银行信用卡中心自开通网络发卡渠道至今，始终在严格风控管理的基础上，拓展多元化数字获客渠道，优化完善各渠道获客流程，缩短客户申卡时间，提升客户申卡体验。

　　不断创新拓展网络获客渠道。北京银行信用卡中心推出“PAD+网申”渠道融合数字化拓客模式，该模式深入切合网点厅堂营销、展业营销和团办营销业务场景，以实时进件方式，同步实现信用卡进件全流程电子化迁移，在大幅提升进件效率的同时有效缩减运营成本。同时，北京银行信用卡中心还推出了信用卡快发业务，实现信用卡即时申请、即时审批、即时开户、即时用卡的一站式服务，并针对客户经理推出专属线上营销推广工具，通过“一键转发，推荐办卡”功能，实时跟踪申办情况、查询推荐情况，提升线上进件效率，为信用卡数字化营销提供了有力工具。

　　持续丰富移动端获客场景。在网络发卡业务的拓展过程中，北京银行信用卡中心不断拓展网申合作渠道，持续丰富移动端获客场景。与拥有消费场景、客户资质好、流量大的线上渠道合作，发行北京银行首汽约车联名信用卡和爱奇艺联名信用卡等互联网平台产品，开展符合消费场景的新户权益活动，持续推动网络渠道申请的新户的促动和转化。

　　体验至上，依托场景打造智能服务新平台

　　数字化新零售时代，客户的金融需求正在发生深刻变革，信用卡客群日趋年轻化，金融行为呈现出线上化、个性化、需求多元化的特征，对金融产品的忠诚度大幅减弱，对信用卡产品研发、营销服务等提出了更高的要求。

　　北京银行信用卡中心实施“移动优先”战略，在对客户画像进行全面分析的基础上，及时瞄准客户痛点，以提升客户体验为目标，建设具有互联网基因的服务权益平台，加强各渠道的协同合作，构建“线上+线下”“人工+电子”“推送+互动”的全渠道服务体系，不断创新营销模式，搭建移动支付消费场景，全面优化客户体验。

　　建立智能化综合服务平台。通过不断丰富“掌上京彩”App各项功能及服务，同时综合研究客户需求变化、科技发展变化、市场情况及竞业发展情况，实现 “掌上京彩”App动态优化。一是客户体验升级，“掌上京彩”App全面整合客户服务和业务办理功能，以全新视觉与交互体验打造信用支付、消费金融和营销获客“三位一体”的移动互联新模式;二是属地服务升级，开辟“本地优惠”专区，全力支持各地区根据区域特色配置属地营销活动;三是消保功能升级，增加“用卡安全”专区，为客户提供支付限额和场景管理，切实保障消费者用卡安全。通过对App服务功能的不断升级优化，进一步强化线上平台服务和营销职能，推进交互平台智慧化、融合化、个性化发展进程。北京银行信用卡中心将继续围绕“极致体验”“智慧服务”“品质生活”三大主题完成“掌上京彩”App再次升级，提供智能客服、智能导航、智能营销等全方位智能服务，同时，通过引入精品电商、升级网上商城、开放合作平台等方式，打造提效创收的“金融+生活”移动平台。

　　开展多样化智能服务营销。为加快数字化转型步伐，北京银行信用卡中心还推出线上分期产品“i易贷”，通过线上化获客、智能化审批以及综合化创收打造数字化获客抓手，并积极开展移动支付便民示范工程，在公共交通、餐饮、电销等支付场景为客户提供多方位的服务，打造场景化、平台化、智能化服务营销模式，全面优化客户体验。

　　坚守底线，数据驱动构建智能风控新体系

　　伴随信用卡获客渠道网络化、消费交易线上化的趋势，以及我国消费金融市场的快速发展和经济形势的变化莫测，信用卡领域的风险形势日趋复杂化、隐蔽化。北京银行信用卡中心将智能风控作为风险管理的重点方向，有效运用大数据、人工智能等新技术，持续打造数据模型驱动的量化迭代进化风控模式，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程智能风控体系，严守风险底线，确保不发生系统性风险。

　　一是打造高效决策支持体系。北京银行信用卡中心始终坚守风险底线，在推动业务线上化发展的同时有效防控互联网金融风险。深度切入线上线下消费场景，充分挖掘优质客群资源，差异化客群、场景风控策略，提升精准获客能力及营销效率;快速推动外部大数据应用，提高数据应用效率，充分挖掘数据价值，持续优化丰富风控模型，最大化模型效益;持续改造升级决策系统，提高风控策略效能，完善策略体系，严控过度授信、多头借贷高风险客群，严防互联网金融风险传导，持续提升风控自动化、差异化、精准化水平。

　　二是打造自动化的风控系统，树立以“移动互联网+”为纽带的线上线下全渠道审批理念，借助自动语音外呼系统，不断提升审批速度与质量，通过加强与大数据公司的合作，扩大有效数据源，配置相应的审批策略，提升线上线下自动审批水平。搭建流程化、自动化的贷后管理系统，通过丰富外部数据，结合大数据手段和可获得的信息，提高风险预警与额度动态管理的自动化水平，全面提升信用卡授信后管理的全面性、前瞻性、精准性。

　　三是积极探索智能催收，建立数据驱动的贷后管理体系，应用人工智能催收系统，对低账期逾期账户进行智能催收，显著提升不良资产清收效率，同时搭建新一代催收系统，实现催收的智能决策。

　　金融科技正在重塑金融生态，银行业数字化转型浪潮风起云涌。北京银行信用卡中心持续加快转型步伐，将创新基因、数字基因注入变革的血液中，积极探索适合北京银行特色的数字化转型之路，努力打造“区域性银行体验最优智慧信用卡”，不断提升金融服务水平，为提振消费、普惠民生作出更大的贡献。