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适应市场需求变化 加快收单业务转型

  华夏银行个人业务部总经理 王耀增

  近年来,我国支付市场创新日新月异,收单业务的基础技术和业务模式快速变革,业务内涵和外延发生深刻变化。华夏银行紧跟市场导向,把收单支付业务纳入零售业务做大做强战略的“三大业务”和“四大客群”之列,将其作为全行零售转型战略的重要突破方向。按照“整体规划、统一布局、重点突破、加快发展”的原则,瞄准市场方向,紧盯领先技术,整合内外部资源,推动业务转型,努力把收单支付发展成华夏银行零售金融高效获客、场景化经营、有市场竞争力,能够创造更高服务价值的基础服务体系。

  一、收单支付业务的内涵与外延

  1.传统意义上的收单支付业务

  传统的银行收单支付业务以银行提供的结算账户为基础,为商户提供资金交易和账户结算服务,主要通过铺设机具设备为商户提供销售、上下游结算、进销存管理,并为商户进行后续维护服务。

  2.互联网时代的收单支付业务

  互联网时代,收单支付业务的内涵与外延发生了深刻变化。

  (1)服务主体不断增加。随着支付市场的逐步开放,第三方支付机构以银行账户功能为核心逐渐发展壮大,从早期仅银行可以开展收单支付业务发展到银行和持牌第三方支付机构都可以开展。目前,我国拥有人民银行颁发的支付业务许可证的第三方支付机构已达271家,而持证银行仅为90家。

  (2)服务角色逐步增多。随着互联网和移动设备的普及,收单支付业务进入新的发展阶段,业务模式日益趋于互联网化、数字化和虚拟化,支付业务办理变得无处不在。收单支付业务具有低成本触达和运营的优势,利用互联网技术,拓展业务和客户的边际成本较低,服务范围覆盖全量客户,全面服务于各类公司和个人客户、线上和线下客户、集团和平台客户,天然具有普惠金融的基础。

  (3)服务形式更加多元。收单支付业务从早期铺设备、做收款转向搭平台、建场景,向着平台和生态圈发展,为B端打造“支付+融资+增值”组合式的场景解决方案,构建线上线下、从B端到C端的一体化生态圈。

  (4)服务内容逐渐丰富。由于第三方支付机构的快速发展,倒逼商业银行从提供单一的支付功能升级为涵盖账户、资金、营销、信用、数据在内的综合金融服务,业务范围涵盖存贷汇。收单支付业务通过支付功能连接各类资源,增强客户黏性,从而持续产生价值。

  二、收单支付业务面临的市场挑战

  1.收单支付市场存在的风险与监管趋向

  (1)传统收单支付业务的风险。近几年,收单支付业务快速发展,市场环境较为复杂,各类风险频发,主要为套现、欺诈、洗钱等风险。这几类风险较为隐蔽,人工监测不易发现;收单客群分散、风险波及面较大,一旦发生风险舆情,需要投入大量人力物力进行后续处理。

  (2)当前收单支付市场的主要风险。收单支付业务的本质是银行代理清算。近年来,收单支付业务的外延和内涵发生了深刻变化,第三方支付机构快速发展以及“断直连”模式落地实施,原有收单支付业务的制度政策已不能完全满足新形势下的业务管理要求。监管政策逐步从严,不同银行和收单机构对监管政策的理解和执行贯彻并不相同,存在不规范发展相对规范经营的监管套利。更有不法机构,利用合法支付牌照从事非法经营,不当营利,扰乱市场。因此,商业银行在贯彻监管意图、加强收单支付业务整顿和问题整改的同时,要正确处理好“防风险”与“促发展”的关系,调整发展思路,倒逼业务转型,创新服务模式,在更广阔空间和更深厚领域服务好各类市场主体和经济服务生态。

  (3)第三方机构拓展市场的形式与风险。在监管部门大力整治前,第三方支付机构快速发展,大型第三方机构的支付业务规模已经远超商业银行。第三方支付机构的主要业务模式有传统代理模式、联盟模式、聚合服务商模式和地推服务商模式,这几种模式具备快速积累人员效应、激励机制灵活的优势,容易在短期内扩大规模。有部分第三方支付机构凭借“套、冒、绕”等方式搅乱支付市场秩序,造成不公平竞争,曾经一度形成劣币驱逐良币的局面。伴随着第三方支付机构的野蛮生长,支付机构直连银行、商户准入管理混乱、二清机构跑路、支付通道违规外放给无牌机构、备付金挪用等现象层出不穷,为行业的长远健康发展带来了隐患。

  (4)互联网巨头的新动向。随着断直连、备付金集中存管、账户分类监管等政策的落地实施,支付宝、腾讯等互联网支付巨头C端获客成本提高,开始将B端商户作为布局的主要目标,除在餐饮、商超、医疗缴费等便民行业大力拓展支付场景外,利用无感支付等新兴支付方式,进一步提升C端黏性。支付宝发布刷脸支付产品“蜻蜓”,以技术、数据和账号体系为主干,通过提供刷脸支付终端,将更多商户和客户纳入支付宝体系中。腾讯利用微信的社交功能以及服务商接入模式,积极布局线下实体商户,在个人交易、线上消费、线下支付及金融交易四类场景深耕拓展,抢夺B端市场。

  (5)收单支付业务的监管趋向。从2018年初开始,人民银行出台了一系列监管政策,从市场准入、创新业务、断直连等不同层面,不断加大支付领域的监管力度,严监管已成常态。

  2.收单支付业务发展的市场机遇

  (1)发展收单支付业务,能给我们带来什么?在我国经济进入新常态、支付市场规范管理、大数据应用迅速的战略机遇期,银行应将收单支付业务作为长期战略性业务进行大力发展。

  收单支付业务是银行服务民生和实体经济的着力点。支付看小实大,看窄实宽,看浅实深,既是基础,又在前沿,能够穿透金融服务经济,穿透经济服务民生。我国已经进入消费为经济增长第一动力的新常态,刺激消费仍是拉动经济的主要方式,收单支付业务在银行的各类业务中与消费领域联系最为紧密,同时连接客户(C端)和商户(B端),服务行业涵盖商业、餐饮、公共事业、政府机构等多个领域,是银行服务民生的重要窗口。收单支付业务以深入金融和实体经济的特性,成为华夏银行发展绿色金融、服务实体经济、履行社会责任的着力点。

  收单支付业务是银行获取高价值客户的重要渠道。在产业升级和金融科技的合力影响下,银行发展已经从“产品为王、渠道为王”的时代发展到“客户为王、场景为王”的时代。互联网金融之争主要是客户入口之争,谁掌握了入口谁就掌握了客户。支付宝和腾讯等大型互联网公司近几年持续投入大量精力和财力去抢占线下收单支付业务市场,看重的是收单支付业务沉淀商户以及客户消费行为数据的能力。随着监管政策逐步落实,市场环境更加规范,客户质量不断提高,收单支付业务将成为银行获取高价值客户的主要渠道。

  收单支付业务是零售金融融合发展的重要切入点。收单支付客群是华夏银行新规划期零售转型聚焦的四大客群之一,收单客群具有黏性高、服务成本低的特点,发展收单支付业务是做好客户批量开发、增加低成本结算存款的重要抓手。以收单支付业务为切入点和载体,加大对收单客群的信贷、财富、代发、信用卡等业务的开发力度,有利于最大化发挥业务协同、条线协作的作用,充分发挥银行综合金融服务优势,在满足客户基本结算服务的基础上,提升客户金融资产综合贡献度。中小企业客户支付结算需求较大,以中小企业客户为主要目标客户,打造中小企业客户结算、存款、贷款一揽子金融服务方案,有利于践行华夏银行“中小企业金融服务商”战略。

  (2)收单支付业务是运用金融科技的重要着力点。收单支付业务与金融科技联系密切,云计算、人工智能、生物识别、区块链等新技术在支付领域的运用,将加快收单支付业务产品创新、推进业务和服务模式转变,成为银行业新一轮竞争的主战场。收单支付业务是金融科技场景化建设的主要抓手,能够双向沉淀客户消费行为数据和商户资金沉淀数据,银行可运用人工智能、大数据等技术,立足业务痛点,选择契合的应用场景集中进行场景化营销,有利于提升场景获客、活客能力。

  收单支付业务是实施开放银行策略的重要平台。华夏银行收单系统对接人民银行、银联、网联等资金通道,为集团商户、中小企业商户和个体工商户等各行业商户提供支付收单、资金清算、结算等综合支付服务,有利于整合线上、线下商户收单模式,打造线下线上一体化生态圈。收单支付场景化建设运用API接口技术,实现线下实体商户线上支付,为打造开放银行打下基础。

  三、华夏银行收单支付业务发展思路

  目前,华夏银行收单业务主要以拓展营销批发市场内商户为主。2018年以来,随着监管环境趋严,华夏银行落实监管要求,求新思变,制定“传统收单谋创新、业务下沉拓小微、外部联合搭场景”三箭齐发收单支付业务发展策略,打造线下线上一体化收单商户生态圈。

  1.推动收单支付业务向专业化发展

  以客户和市场需求为导向,“一类商户一个策略,一个行业一个方案”,提升对公司商户、中小企业商户、个体工商户及各行业商户的专业服务能力。持续优化收单支付业务系统,形成以商户管理模块、联机交易模块、商户清算模块、商户营销模块、商户服务模块、数据统计分析模块、风险管理模块七位一体的专业化收单系统,提升商户管理、交易管理、营销组织、维护服务、数据分析、风险控制能力。

  2.推动收单支付业务实现体系化建设

  建立收单产品体系,不断完善收单产品种类,形成以传统收单产品为主的收单产品线,持续优化产品功能;完善商户服务,建立以商户为中心的服务体系;加快全行收单场景化体系建设,统筹管理全行场景化收单支付业务,加快场景化收单商户拓展。

  3.推动收单支付业务向市场化方向发展

  加大对小微商户市场的拓展力度。收单支付业务最大的服务群体是小微商户,民生银行借助“商贷通”成功打开小微商户市场,获得了大量的个人消费者信息,依靠B端场景营销,做大C端客户群体。借鉴同业做法,华夏银行以二维码“轻型”模式为主要抓手,配套个人经营性贷款,拓展小微商户。引入市场发展前景较好、成本较低的专用扫码终端、智能收银终端等新型设备,进一步降低收单终端采购成本。加快线下场景的覆盖。积极与当地政府机构、公共和民生服务机构联系,联合中国银联、第三方机构、外包公司、科技公司,重点拓展十大便民场景,打造移动支付便民示范工程。

  4.推动收单支付业务成为全行零售业务价值中心

  加大对收单客群信贷、财富、信用卡、储蓄产品的挖掘。信贷方面,推动发展收单商户经营性贷款业务,提高收单客户贷款收益贡献度。财富方面,为优质收单商户定制专属理财产品,满足商户财富增值需求,提高商户客户的黏性。信用卡方面,参考同业银行做法,为个体工商户及小微商户开办收单支付业务,需标配办理信用卡,同时营销易达金业务。储蓄方面,推广商户通、定活通存款产品,兼顾商户结算留存资金收益与流动性需求;对商户退出经营领域的个人资金,针对其增值需求,推广大额存单、结构性存款等产品。充分发挥业务协同、条线协作和部门同步的作用,提升收单客群零售业务综合贡献,推动收单支付业务成为零售产品交叉营销的平台和价值中心。

 
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