四川新网银行消费金融部总经理 李秀梅

　　信息技术日新月异，潮流更新浩浩荡荡，技术流一波接一波，颠覆着各行各业，深刻影响着旧有观念和传统生产生活方式，金融生态和金融格局随之改变，新网银行也在这个大时代应运而生。

　　带着互联网基因，通过大数据、云计算、人工智能等技术的加持，新网银行从初创之日起就走上了一条数字化探索之路。和传统银行相比，新网银行着眼于服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融，将数字技术一以贯之，凭借金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，致力于打造一家数字科技普惠银行。

　　截至2019年5月底，新网银行服务全国超过2300万用户，累计放款金额超过2400亿元，人均借款金额3300元，笔均借款周期72天。在2300万用户中，超过七成分布在三四线及以下城市，新网银行通过金融科技手段，有效拓展普惠金融服务半径，为边远地区客户改善生活条件、提升生活品质提供“触手可及”的普惠金融服务。

　　“技术立行”，为普惠金融奠定坚实的数字化基础

　　新网银行是全国首家全网获客的全实时、全在线、全数据风控的银行，一直以来坚持实施“技术立行”战略，全行程序员、大数据风控人员占比超过70%。成立之初，新网银行投入上亿元开发上线的科技信息系统涵盖互联网架构的核心业务系统、消费信贷系统等30多个业务和管理系统，可支持业务的大流量、高并发需求，稳定支撑在线数字化运营及智能风控体系。

　　普惠金融业务具有碎片化、分散化的特性，对应的底层技术架构需要适应高并发诉求，同时应具备高弹性以及高可用的性能，分布式技术架构是目前业内比较普遍的做法，模块化弹性伸缩、自动恢复，分布式的数据分片，能实现故障的自动隔离。为此，新网银行搭建了“开放、智能、敏捷”的技术架构，全面应用分布式技术，建成了完善的分布式中间件平台，可以根据业务交易量快速扩展处理能力，做到按需伸缩，扩容成本低。

　　同时，新网银行基于开源技术建成了业内领先的敏捷研发模式，实现了系统高频迭代完善，仅2018年就完成70多个子系统建设、700余次迭代优化、2400余次变更，重要信息系统整体可用率保持在99.99%以上。目前，新网银行技术专利申请团队提交了80余项专利，如设备指纹算法、星网关联技术、自动生成SDK技术等，多项专利技术已经运用于在线消费信贷业务实践，并取得了良好的效果。

　　智能风控，利用大数据提升风控精准度

　　金融的核心是风控。新网银行以全网大数据作为基础，自建统一数据采集平台，采用合规合法数据源，对不同来源的数据进行分治，开展全域数据采集，实现数据的有效整合、分析和治理，提升数据处理与理解能力，并通过高维度大数据来降低人为偏差和风控成本。

　　在用户授权之下，新网银行构建了用户的全信贷生命周期风险模型，包括贷前申请欺诈模型、申请评分模型、企业评级模型、风险定价模型和贷后欺诈模型、风险预警模型、催收评分模型等，在对用户进行授信审批的过程中充分运用了设备指纹、生物探针、星网关联、知识图谱、用户画像、自然语言处理、数据可视化、深度学习、机器学习等技术手段，有效支持了智能风控模型体系的实现。

　　比如，在申请欺诈模型里，主要应对的欺诈风险包括机器攻击、身份伪冒、团伙欺诈、中介助贷、虚假资料、电信诈骗、本人恶意欺诈等七大类型，新网银行会通过贷后案件调查定性来标记各类欺诈的坏样本，然后运用随机森林、决策树、逻辑回归等手段，通过交叉验证的方法，选择最优的反欺诈模型。截至目前，新网银行有效阻断黑产攻击、冒用申请等超过400万次风险欺诈攻击，为业务开展筑起坚实的防火墙。

　　在申请评分模型里，新网银行依靠自建的信用决策模型系统确定了“千人千面”的贷款额度及贷款利率，该系统包含超过100个子模型、3000多个客户画像维度，通过游戏沉迷指数、恶意透支指数、网购倾向指数、社交活跃性指数等模型对客户进行精准画像，借助人工智能等技术高效计算并输出决策结果。该系统通过在线对比多组授信策略，快速调整、迭代、优化授信策略，在保障资金安全的情况下，持续精准匹配客户需求。

　　“秒批秒贷”，在线化申请助推普惠金融快速落地

　　在大数据智能风控体系的支撑之下，新网银行目前以零售信贷业务作为核心主业，由于无线下网点，无业务经理，个人自营零售信贷业务均通过手机办理，客户无需前往银行柜台提交纸质材料、无需为贷款“跑断腿”，凭借一部手机、一张身份证，即可7×24小时随时随地获取信贷服务。在线化的业务办理流程有效提升了信贷申请的便捷性、可获得性，弥补了偏远贫困地区银行网点覆盖严重不足的缺失。

　　目前，新网银行99.6%的线上贷款申请均由机器进行审批，只有0.4%的大额信贷和可疑交易需要人工干预。因此，信贷审批效率实现质的提升，单笔信贷审批时间最快7秒，平均仅需21秒，日批核贷款峰值超过33万单，有效减少了客户贷款申请和银行审核时间，实现了“秒批秒贷、实时放款”。

　　由于高昂的作业成本、运营成本等因素，传统金融机构很难向小微客户提供碎片化、小额化、便捷化、灵活化的信贷产品。而新网银行定位“普惠补位”，产品起贷金额最低500元、还款期限最低1天、贷款额度及利率“千人千面”、提前还款无需手续费，高效满足了小微客群的小额、短期资金需求。与此同时，新网银行不依靠抵质押物、担保等方式，而是借助移动互联、大数据挖掘等技术，综合分析客户的信用数据、行为数据、社交关系数据、交易数据等，智能匹配授信额度及利率，有效服务主流金融机构服务不到、服务不好的“长尾客群”，提升其金融获得感。目前，新网银行服务的2300万用户中，大专及以下学历客户占比超过80%，从事批发和零售业、制造业、居民服务和其他服务业的客户占比最高。

　　开放连接，与合作伙伴一起共享金融科技红利

　　从运营模式来看，新网银行没有自有流量，发展思路是依托核心的金融科技与大数据风控能力，运用“开放银行”模式，打开API接口，连接各类场景机构、金融同业机构，做一个万能连接器与适配器，提升整个行业的信息流、资金流的匹配效率。目前，新网银行已经对合作方开放了300多个API，合作伙伴超过70个，功能主要涉及消费信贷、支付结算等，未来还将随着业务发展进一步拓展更多功能模块。

　　在接入方式上，针对不同用户群体和场景，新网银行开放平台提供了各种便捷的连接方式，包括简单快捷的嵌入式H5页面，功能齐备的SDK、API接入以及零开发门槛的SaaS平台接入等，既能满足需求独特的第三方开发者灵活的开发需求，也能让第三方开发者简单便捷地直连接入;在SDK的自动化开放及对接流程上，新网SDK支持标准模式的自动化生成，并拥有国家知识产权专利，三行代码即可实现轻松对接，极大地提高了SDK的生成效率，对接流程高效简便。

　　与此同时，新网银行也开放连接金融监管机构，使得监管者和行业自律组织心中有“数”，为系统性地降低相关风险，打造高效、精准的监管环境和健康、稳妥的金融行业运行环境作出应有的贡献。

　　随着5G、IoT、物联网、区块链等技术的快速发展，人类社会的主要活动都将线上化，线上线下的界限更加模糊，互联网入口将被大大拓宽。与此同时，数据生产、传输和计算的效率将呈指数级提升。金融有可能借助智能设备实现“万能互联”。业务流程与风控流程都可以做到无感化，从而与场景无缝衔接，更加智能化、生态化。新网银行将进一步探索金融科技手段，以开放连接的心态，与更多的机构合作，共同助推数字普惠金融深入落地。