文  |  《中国信用卡》记者 康超

　　随着移动互联网的快速发展，人们对基于移动互联网随时、随地、随身的金融服务需求越来越强烈，在以用户为中心的新型金融服务模式下，谁掌握了用户资源，谁就拥有市场竞争优势。相关数据显示，截至2019年上半年，中国移动互联网月度活跃设备规模达11.4亿，在用户已习惯从数字化渠道获取生活、金融服务的趋势下，信用卡的运营模式正在发生改变，移动App成为商业银行开展信用卡业务和拓展服务渠道的主阵地，同时也成为客户关系管理和用户生命周期管理的重要手段。中信银行“动卡空间”App以科技打造产品，用产品支撑场景，用场景服务用户，自建生态以修内，服务出海以外展，旨在打造全方位开放式的生活、金融、服务平台。

　　从“工具”成长为“平台”

　　2011年，中信银行信用卡中心正式布局移动互联网，开始在践行移动互联网战略、构建移动消费金融生态的路上不断探索，实现从银行服务“工具”到生活金融“平台”的转变。

　　2011年底，中信银行信用卡“动卡空间”App1.0版本正式上线，为用户提供信用卡查账、还款等基础服务。2012年，“动卡空间”App2.0发布，增加了分期类功能，完善和承载更多的信用卡业务，同时实现社会化分享，拓展了用户获取的途径。2013年，中信银行信用卡中心通过不断开拓生活服务场景，将电影、特惠商户、“我的特权”等生活类场景落地在“动卡空间”App3.0版本中。2016年，“动卡空间”App4.0开放手机号注册，逐步建立统一用户体系，实现全网用户经营。2019年，“动卡空间”App尝试突破金融属性，把握自建生态、服务出海两条主线，打造全方位、开放式的生活、金融、服务平台。至此，“动卡空间”App通过不断迭代升级，逐步实现从做产品向做用户、从延伸修补向迭代创新、从做功能向做场景、从做渠道向做平台的战略转型。

　　服务对象由“客户”扩展到“用户”

　　“动卡空间”App以金融场景为核心，以高频的生活场景为外延，力求建立更加全面开放的生态。在不断完善信用卡办卡、进度查询、开卡、查账还款、额度管理、客户服务等基本功能的基础上，进一步丰富支付、借现金、理财、保险、消费分期等金融产品，接入友券(餐券)、友戏(看电影)、友鱼商城(分期商城)、生活缴费、酒店预订、商旅出行等生活场景和服务。随着金融和生活场景的融合，“动卡空间”App也逐步从“客户思维”转换到“用户思维”，服务对象已不局限于本行持卡客户，随着全网注册、全网支付等面向全网用户的功能外展，月活跃用户数量不断攀升。

　　助力信用卡业务转型

　　自2003年首张STAR信用卡发行开始，中信银行信用卡中心经历了十几年快速发展期，客户规模快速扩张。根据中信银行2018年年报，截至2018年末，信用卡累计发卡已超6700万张。然而，在零售业务对银行贡献度上升的背景下，各大银行提升零售业务的战略地位，纷纷发力信用卡业务，行业竞争日趋激烈。根据人民银行数据，截至2019年第一季度末，全国人均持有银行卡5.57张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。在互联网金融的快速扩张和冲击下，粗放式发卡的策略已不再奏效，信用卡业务转型迫在眉睫。中信银行信用卡中心积极拥抱时代变化，多措并举探索金融科技，打造数字化、场景化、智能化金融生活生态。

　　数字化支撑传统信用卡的核心功能和业务。根据CNNIC发布的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2018年12月，中国网民规模达8.29亿，互联网普及率已接近60%。2019年，中信银行信用卡中心提出强科技的战略方向，持续强化系统支撑，深度融入业务场景，实现数字化转型。通过服务线上化等一系列措施，中信银行信用卡中心形成了以“动卡空间”App为中心的“1+N网络矩阵”。

　　对于信用卡核心功能和业务，“动卡空间”App作为深度服务提供者，整合了办卡、进度查询、开卡、查账还款、额度管理、客户服务等刚需基础功能，近两年，通过服务线上化项目，实现了挂失补换卡、远程视频确认、自助续期卡、超存转出等50余项高频服务的App落地，服务覆盖用户整个用卡生命周期，有效改善了用户体验，提升了服务效率。App在线客服使用率逐步提高，有效分流了座席客户，成为客户服务的主要入口，大幅降低了服务成本。目前，“动卡空间”App注册用户量达3200万，线上服务替代率达80%以上。

　　移动支付日益普及，“动卡空间”App尤其注重支付体验，为满足日益增长的用户支付需求，陆续推出了银联云闪付、苹果Pay、华为Pay等NFC类近场支付功能，以及二维码快捷支付、免密支付、生物识别支付功能，不断优化支付流程，实现基于中信卡和银联卡的现金、积分、权益的混合支付，打造出业内口碑移动支付品牌——中信e付。

　　场景化打造全景生活服务平台。随着传统信用卡业务模式的成熟，各行的服务趋于同质化，面对互联网金融行业的快速发展，如何构建一个更具生命力的生态圈，成为中信银行信用卡中心的重要课题，开放、共赢是未来主导的发展理念。“动卡空间”App秉持这一理念，聚焦“金融科技+全景服务”，围绕互联网金融用户行为特征，通过自身金融服务优势，以智能AI为技术支撑，打造全景品质生活生态圈。

　　在合作伙伴的B端，“动卡空间”App通过建立B端战略专区、搭建小程序体系、开放API等形式，结合自身的品牌、风控、客户经营能力优势，为合作方、商户进驻提供更加快捷、安全、完整的接入方式，创造了更广阔的合作空间。围绕用户生命周期，在发卡、开卡、用卡、消费、支付、通道等各个环节加强合作，同时注重跨界联合行业的优秀企业，形成优势互补，不断丰富B端内容，为用户提供更加丰富的服务，提升了用户体验。

　　在消费者的C端，“动卡空间”App积极构建覆盖生活、娱乐、文化、商旅等全消费场景的“无界金融生态圈”，加快建设“金融+”体系，为用户提供更加人性化、个性化的产品与服务。为推进“金融+商旅”战略，“动卡空间”App陆续上线了商旅出行、全球签证、境外专区等服务，为商旅人士的出行提供了极大便利;“动卡空间”App还推出了业内首个“金融+健康”一站式服务平台“健康银行”，为持卡人提供挂号、问诊、体检、洁牙、基因检测等全方位的健康便捷服务。

　　智能化助力信用卡业务转型升级。在带动现有服务的线上化、数字化发展基础上，中信银行信用卡中心的强科技战略为服务创新提供了动力和引擎。

　　通过在第三方支付、消费金融等互联网金融业务中的跨界合作和竞争，中信银行信用卡中心积极拥抱服务创新，围绕信用卡“去实体化”等趋势，以“动卡空间”App为平台，探索未来信用卡新模式。如在线下消费商场购物、餐饮等场景中，用户可以享受现场办卡、现场用卡的“秒批”服务。“动卡空间”App作为连接线上和线下的平台，为用户提供用卡服务、支付管理、商户和优惠活动信息查询，形成服务闭环。

　　为践行强科技战略，中信银行信用卡中心技术部对前沿互联网技术做了充足预研和人才储备。利用金融科技、人工智能、大数据等技术，对用户在使用App过程中产生的海量操作和消费行为数据进行深度分析，让信用卡业务服务升级和精细化运营成为了现实。“动卡空间”App个性化推荐项目以“只给用户需要的”为目标，利用大数据构建用户画像，划分用户群，制定用户标签，深度解析用户需求，进一步提升用户体验。智能风控方面，“动卡空间”App充分发挥平台作用，在场景中引入人脸识别、生物特征码识别、声纹识别，为提升贷前识别欺诈能力、贷中实时监控风险能力、贷后助力催收能力提供了解决方案。

　　展望未来，5G时代将要来临，面对更多的机遇和挑战，中信银行信用卡将以更加开放、创新的姿态迎接新变化、新趋势。一切才刚刚开始。