上海农村商业银行网络金融部总经理 王海涛

　　农村经济的发展是我国国民经济稳定的基础，“乡村振兴”被列为决胜全面建成小康社会的重大战略部署之一，成为新时代“三农”工作的总抓手。现阶段，我国农村金融组织体系尚不完善，部分商业性金融机构出于逐利选择，经营重心逐步淡出农村金融市场，而政策性金融机构的服务供给又较为单一，导致农村金融服务供给不能满足其经济发展的需求。由于支付在金融服务中的先行性特点，改善农村金融支付环境成为关系到农村金融供给正常运转的重要环节。

　　上海农商银行作为一家源于上海、扎根上海的本地法人银行，一直以来以“服务小微、服务科创、服务‘三农’”为根本，持续不断地为广大民营企业、小微企业提供优质便利的金融服务。上海农商银行“三农”业务排名长期稳居上海市第一，网点数量近400家，其中70%以上分布于上海市中心以外，郊区支行个人客户占全行个人客户总数的62%，郊区支行企业客户占全行企业客户总数的76%。因此，服务于农村市场既是上海农商银行的责任，也是立行之本。在做好传统支农服务的同时，上海农商银行充分利用金融科技，完善自身金融服务手段，创新乡村支付结算产品，拓宽郊区金融支付渠道。根据上海农村地区的经济发展特点，上海农商银行因地制宜地为农村支付注入新活力，为乡村地区提供优质便捷的金融支付服务，努力推动“涉农”地区支付环境优化。

　　一、产品创新践行农村金融服务

　　为满足客户多层次、多样化的金融支付服务需求，上海农商银行以适用性为导向，立足上海本地的经济发展情况和郊区业务特点，利用产品创新对农村支付的服务方式进行了一系列有益的探索和尝试。

　　一是针对农村地区的小微企业特点，积极创新产品，打通渠道，提供更加专业化、个性化、便利化的资金管理服务。前期推出了打通银联平台、农信银、村镇银行大额等电子支付渠道的单位结算卡，使小微企业客户的业务办理突破时间和空间的限制，实现7×24小时交易，支付结算效率大幅提升。同时，上海农商银行开通了农信银柜面通业务，提升异地结算服务能力，为乡镇客户异地资金的回笼提供便利。

　　二是简化流程，优化服务，通过针对集团管理、供应链管理的金融产品为涉农企业提供资金管理服务。2018年，为响应上海市标准化菜市场建设号召，上海农商银行与涉农企业浦商集团合作，为其“分散经营、集中管理”的菜场推出简化版的现金管理业务，为各个摊位提供收银、资金归集和分户核算等结算服务，实现“小生意”的精细化管理。

　　三是以“宝码组合”为抓手，在农村地区推广普惠金融产品。为落实普惠金融政策，打造服务型银行，上海农商银行利用自身的收单服务能力，以“收钱码”“收钱宝”为主打产品，推出聚合支付产品，丰富乡镇地区移动支付受理手段，满足乡村振兴多样化的金融需求。“收钱码”以贴码方式为小微商户和个体工商户提供收款服务，通过简化手续，降低门槛，提高银行服务的易得性。“收钱宝”面向中小型商户群体，提供多样化的受理方式，满足各种场景业态的收款需求。产品推出一年多来，在上海市郊区、农村地区受到了商户的普遍欢迎，商户总量已经超出传统POS商户2倍。

　　二、金融科技改善农村支付环境

　　随着金融科技的崛起，移动互联网、大数据、人工智能、云计算、物联网等信息技术与支付业务深度融合，众多银行开始用科技赋能支付，力求提质增效。上海农商银行顺应信息化、数字化、智能化发展趋势，推动金融科技在农村地区便民服务、智慧生活、生产运营等领域的应用，进一步改善农村支付结算环境，让金融服务更“智能”。

　　1.移动金融，便捷服务

　　随着互联网和智能手机的普及，移动金融服务因为其所具有的易得性、便捷性等特点大大降低了偏远地区客户获取金融服务的成本，给农村地区支付结算环境的建设带来了新的机遇。

　　手机银行不仅是移动金融的重要载体，也是发展普惠金融的重要手段，上海农商银行在加大农村金融其他支付渠道建设力度的同时，不断以客户为中心，及时进行电子银行产品的优化与创新，积极推广手机银行、微信银行等绿色金融服务渠道。为更好地服务客户，上海农商银行于2018年3月全面升级了手机银行，并加大迭代开发力度，做到周周有更新、月月有上版，不断优化和丰富手机银行功能，提升客户体验。

　　(1)智能转账降低使用门槛。传统线上转账需要输入收款银行、网点信息等专业性较强的内容，让中老年和农村客户望而却步，因此这些客户更偏好于去柜面办理。上海农商银行手机银行推出的智能转账功能取消了行内转账、跨行转账、农信银等汇款路径选择，自动为客户选择最快捷的汇款路径;客户输入收款账号，系统自动识别收款方银行。仅此两项智能优化便使转账操作耗时缩减一半，大幅提升了操作的便捷性和用户体验。

　　(2)金融配套服务更加易得。针对国家新推行的个人抵税、ETC通行政策以及群众日渐增长的出国留学、旅游需求，上海农商银行在手机银行推出“房贷报税查询”“开立财产证明”“ETC”申请等功能，让客户无需奔波，在手机移动端便可直接办理，贯彻了金融服务可得性和便捷性的宗旨。

　　(3)专属客户经理走近用户。为进一步提升农村客户的移动金融体验，上海农商银行手机银行近期上线了专属客户经理功能。客户访问手机银行即可零距离、形象化地获得其专属客户经理的信息，并可以选择一键外呼、直拨电话或直接扫码添加客户经理微信，与专属客户经理及时沟通联系。

　　随着上海农商银行手机银行生活服务、大额存单、智能在线客服等各项功能的陆续上线，用户交易体验提升，客户数量显著增加。2018年，上海农商银行郊区支行企业手机银行交易笔数同比增长了35%，交易金额同比增长了46%;郊区支行个人手机银行交易笔数同比增长了14%，交易金额同比增长了47%，移动支付渠道近三年客户满意度均超过99%。上海农商银行手机银行还荣获中国金融认证中心颁发的2018 年区域性商业银行最佳手机银行用户体验奖。

　　2.行业应用，智慧生活

　　智慧行业应用是金融科技实践的重要载体，把原本服务于银行的技术，以产品加载或服务输出的方式赋能客户的业务场景，帮助客户提升数字化管理和智能应用水平。因此，上海农商银行在聚合支付业务的基础上推出了“鑫”系列行业解决方案，主要由“鑫掌柜”“智多鑫”“安鑫住”“鑫荷包”等产品组成，提供线上缴费、电子会员卡、餐饮整合服务等核心功能。

　　以“鑫掌柜”为例，借助云平台为餐饮企业提供软硬件一体化的智慧应用方案，可根据规模的大小提供多种餐饮解决方案。在为商户提供聚合支付、对账服务、外卖整合、点单等功能的同时，还能为其带来丰富的营销工具，如优惠券发放、积分折扣、好友分享等，帮助商户提升客户黏性，提高复购率，让郊区的小商户也能掌握“城里人”的玩法。

　　“安鑫住”主要服务于物业公司、经营性公寓的物业费、水电费的线上收缴;“智多鑫”为学校提供线上缴费方案，彻底解决传统手工收取需要投入大量人力的问题;“鑫荷包”将商户带入电子会员卡的时代，告别传统塑料卡片的低效管理，并可加载更丰富的营销玩法。

　　三、宣传营销带动金融应用能力

　　为了提升农村地区金融交易的活跃度，上海农商银行一直在积极探索改善农村支付环境建设新途径，希望建立起具有金融知识宣传普及属性的营销机制，引导并鼓励农村商户、企业和个人使用现代化支付工具结算，培养农村地区居民的电子支付习惯，逐步将农村传统的现金支付引导到移动支付，推进农村支付环境持续改善。

　　一是从聚合支付业务入手，倡导乡镇中小商户使用和受理移动支付，搭建和完善农村支付使用环境。为此，上海农商银行以劳动竞赛的方式发动青年员工扫街扫市场，以网点为中心，先覆盖镇，再辐射乡村，对菜市场、沿街小店、路边摊等商户进行多轮营销，宣传支付服务知识和聚合支付产品，既起到金融知识普及作用，又为银行带来大量新客户。2019年上半年，上海农商银行新增商户数已经超出2018年全年的增量。

　　二是整合银行渠道资源，以营销手段带动农村地区金融交易的活跃度。上海农商银行选取上海最典型的农村地区——崇明区，策划了针对当地商户的促活营销活动。活动充分运用短信通知、远程银行外呼的客户触达能力以及网上商城的便捷性和郊区实体网点的友好性，以线上推广、线下体验、线上下单的O2O2O模式，创造“1+1+1”的综合营销机会。活动以线上赋能线下，形成协同闭环式营销机制，在普及扫码支付与线上业务的同时，带动其他金融产品的销售。本次活动得到当地小微商户的好评，参与度高，反响热烈，也拉近了银行与商户的距离。该营销案例在由中国金融认证中心暨电子银行网主办的“2019银行业数字营销大赛”评比中荣获“整合营销类银奖”。

　　三是加强安全教育，提高客户风险防范意识和识别能力。移动支付的飞速发展给人们的生活带来了便利，但对使用者的受教育水平、学习能力和金融知识储备也有一定的要求，因此农村地区的支付安全教育也是农村支付结算环境建设的重要内容。一方面，上海农商银行利用金融知识宣传日，在社区设摊向大家进行金融知识宣讲并发放宣传手册，通过提醒客户对电信诈骗、P2P等网络借贷平台提供的信息真实性进行有效识别，从而防止非法集资风险，提高风险识别能力;另一方面，上海农商银行通过网点厅堂人员日常管理、指导操作、厅堂醒目位置摆放折页及展板，播放教育宣传片，在网上银行、手机银行、社交媒体等电子渠道投放等方式维护支付安全，达到更广泛、更深入人心的宣教目的。

　　后续，上海农商银行将依托直销银行账户体系，积极对接行内外场景生态，通过开源引流、输出行内金融产品及服务，藉此打造“开放银行”运营生态体系，并坚持强化支农支小战略定力，坚持做小做散，努力将服务触角向乡镇延伸。同时，上海农商银行将结合业务场景，推出创新产品组合，并充分挖掘客户价值潜力，实现产品优势互补，以期达到“1+1>2”的效果，进一步增强产品竞争力，为农村地区客户提供更为优质、便捷的服务。

　　农村支付结算环境的建设是一项任重而道远的长期性工作，上海农商银行将充分发挥自身优势，不断提升业务能力，总结过往经验，持续推进乡村振兴战略，为“美丽家园、绿色田园、幸福乐园”三大工程提供金融支撑，进一步推动农村地区金融支付服务的创新发展。