Visa大中华区总裁 于雪莉

  岁末年初之际，展望2020年和下一个新十年，我们身处的这个世界正在以超出我们想象的加速度迅速变化，我们唯一能做的也必须要做的就是顺应时代变革，与世界同步发展。

  回首刚刚过去的2019年，全球支付产业经历了前所未有的剧变。从60多年前支付卡概念首次被引入的第一次支付革命，到之后的三四十年间磁条卡和芯片卡带动的实时验证支付的第二次支付变革，再到近五年来以令牌技术为特征的第三次支付革命，以及今天我们正在开启的第四次支付革命，一切都在加速中变革，在变革中发展。可以想象，以量子计算、生物识别、人工智能、物联网和其他动态技术为标志的第四次支付变革将给支付体验带来根本性的改变。

  科技创新和大数据是新支付变革时代的驱动力

  在这一波支付变革中，交易本身将逐渐变得无形，取而代之的是与消费者切身利益最相关的叫车服务、点餐服务、网上消费等商务情景。创新技术将大大提高客户的支付体验，进一步促进更多设备的相互连接和大量数据的产出。借助新兴技术，我们能利用海量数据为客户提供更精准的服务和更好的体验。同时，支付将会超越交易之外的场景，变得更加自动化、互动化、人性化，并融入人们日常生活的方方面面，渗透到所有渠道和设备中，勾勒出一幅“万物互联，支付无痕”的物联网时代画像。

  然而，我们必须保持警惕。快速生成的海量数据也正是犯罪分子想竭力获取的。数据既是资产，也是安全的隐患。人们只有正确地、符合道德规范地使用数据，才能开展全面的创新。

  新支付技术带来新的欺诈威胁

  随着支付方式的日益创新，犯罪分子的欺诈手段也不断升级，可谓“道高一尺，魔高一丈”。在新的支付方式不断涌现的同时，一系列新的欺诈风险也开始出现。当我们展望下一个五年乃至十年时，有五大趋势是我们应该共同关注的。

  趋势一：频发的数据泄露事件将迫使人们采用更智能和更动态的数据保护措施。今天，频繁出现在媒体上的有关数据泄露的头条新闻似乎已司空见惯。最好的维护信息安全的方法就是将自己的机构假设为被攻击的对象，进而采取主动的防范措施，避免成为犯罪分子的牺牲品。预计，支付令牌技术和基于EMV标准的3D Secure安全技术规范将在全球得到进一步广泛采用。支付令牌技术可以避免真实敏感的支付数据的泄露，让交易更安全，同时还能确保流畅的支付体验;最新版的3D Secure安全技术规范能为商户和金融机构提供10倍于以往的实时的支付场景数据，帮助其提高决策能力，更好地管理数据渠道内的欺诈交易风险，同时优化销售。

  趋势二：商户和金融机构将利用数字身份识别技术，为客户提供更好的体验和最大化的效益。数字身份识别技术使支付变得更快、更容易、更安全，可以通过电脑、手机、应用程序、可穿戴设备和物联网设备来实现。而持续存在的欺诈威胁将使数字身份识别技术终结密码的使用，消费者将更愿意采用更安全的指纹识别和语音识别等身份识别技术。由于欧盟要求所有数字交易必须采用多层次消费者身份识别保护措施，因此欧洲的消费者将可以体验到增强客户身份识别技术(Strong Customer Authentication，SCA)应用的安全性。从全球范围看，消费者对支付速度的要求不断提高，商户和金融机构因此必须以更快和更安全的支付服务来满足消费者的需求。Visa正积极探索各种创新的支付方式，从生物识别到可穿戴支付应用以及移动支付应用等，人们将会在东京2020奥运会和残奥会上体验到这些创新的数字化产品和应用。

  趋势三：点对点实时支付(RTP)对预防欺诈提出新的要求，企业必须平衡好支付技术投资与支付安全投资之间的关系。今天，消费者对生活中各种应用的便捷性要求越来越高。然而，便捷性不应以牺牲安全为代价。2019年3月，Visa委托Forrester Consulting公司对银行、金融科技公司和商户开展了相关调查，结果显示，很多企业都已意识到三大欺诈风险，即身份识别、数据隐私/数据防盗、交易监控。值得关注的是，那些安全保护实践经验较为丰富的企业，往往会采取更全面的防欺诈措施。而要做到有效防护，企业必须善于有效地利用创新技术、组建新的团队和培训新的技能。

  趋势四：人工智能(AI)技术将被用于善与恶之间的战斗。人工智能技术被日益广泛的使用将继续推动支付领域新产品和新服务的诞生，并对社会产生重大影响。然而，某些危险参与者对这项技术的不法使用，将使人工智能给社会带来巨大的挑战，甚至是威胁，尽管这从来不是它的本意。历史证明，心怀不轨的个人或团体有可能操纵原本的善意。例如，互联网迅速分裂为表面网(Surface Web)、暗网(Dark Web)和隐藏网(Deep Web)，社交媒体超出了联系朋友和家人的范围。在2020年及今后一段时期内，各行各业都需要共同努力，有效地限制人工智能的阴暗面，确保其被用于为社会提供机遇和促进社会进步。

  趋势五：用户将继续是最薄弱的环节。“人为因素往往是安全的软肋。”虽然支付安全技术的发展可以帮助减少欺诈，正如EMV芯片抑制了伪卡和欺诈一样，但技术也只能做到这些，因为归根结底，技术是由人来操作的。更重要的是，随着社会工程学的发展，它会攻破那些毫无戒心或不加防范的人。倘若如此，一个人的失误就可能导致整个组织或网络面临风险。由于用户是第一道防线，因此，我们要为其提供持续的教育和工具，使其不断提升自我保护能力。

  只有当阻止社会进步的障碍很低，且人与人之间的信任度很高时，人、企业和机构才会蓬勃发展。保持信任需要驱动创新和提供多元化的选择，并且履行我们对安全的承诺。可以肯定地说，当前是引领和推动支付安全变革的最佳时机，它将成为增长的催化剂。

  协同创新，连接中国与世界

  在中国，移动支付的持续渗透和消费者日益多元化的需求促使银行更快速地完成移动端产品和服务的应用开发，同时，也给Visa提供了为客户创造多元价值的机遇。

  2019年是Visa继续加大对中国市场投资、战略布局和协同创新的一年。3月，Visa宣布在北京成立Visa中国创新中心，建立了“以消费者需求为中心”的开放式协同创新空间;6月，Visa在上海举办了首届Visa亚太区安全峰会，与本地支付产业共同探讨如何应对变革时代的支付安全挑战。为满足国内客户深层次业务转型的需求，Visa启动了数据分析及业务咨询服务，协助客户开发更加精准有效的数字方案。这一切都再次体现了Visa对中国市场不变的承诺。

  今天，Visa在加速转型的同时也在不断丰富自身，以具备更加多元化的平台能力。我们力求成为一个更加开放、灵活、多元、广泛连接的“网络中的网络”，在把Visa全球创新能力带到中国的同时，把中国的创新方案带到全球。

  展望下一个十年，万物互联使支付以“无痕”的方式渗透到我们生活和商业活动的方方面面。由此产生的海量数据既是我们的资产，也增加了风险。因此，确保支付生态系统的安全和信誉是我们每一位从业者共同的责任，而互联互通的行业标准和负责任的创新原则将是推动支付行业可持续发展的基石。

  Visa期待与所有商业伙伴一起，借鉴历史的实践经验，利用数字化社会所带来的机遇，共同应对未来的挑战，协同创新，构筑一个更加安全、智慧和包容的商业社会。