本刊记者 康超

  国家统计局和艾瑞咨询最新统计数据显示，我国网络购物市场交易规模在过去五年中以27.4%的年复合增长率高速增长，远超同期社会消费品零售总额8.1%的增速。面对电子商务的爆发式发展和互联网金融大潮的挑战与机遇，商业银行凭借其特有的金融支付通道、信用消费、积分体系、客户资源等核心优势，整合线上线下优势资源，开发了银行系电子商务和各自的电商品牌。在新发展、新机遇、新挑战、新变革的形势下，中信银行信用卡中心在着力打造线上商城平台的同时，也开创了一个线上业务子品牌——友鱼商城。友鱼商城是中信银行信用卡中心的核心线上业务之一，经过精心开发和经营，有力提升了用户黏性，促进了用户需求与产品、场景和支付的深度融合。

  近年来，中信银行信用卡中心始终坚持以用户为中心，持续发力数字化经营能力，不断优化中信银行信用卡App“动卡空间”及新媒体平台布局，积极探索新型运营模式，以矩阵式布局实现粉丝规模持续增长。目前，“动卡空间”App月活用户数量已超过1000万。友鱼商城是“动卡空间”App上推出的生活服务平台，以“质感生活”为品牌理念，旨在打造用户所需生活场景的TOP品牌集合平台，基于积分与金融支付的独特属性，助力用户实现高品质、一站式生活、购物及金融支付体验。

银行系电商的独特优势

  与互联网电商平台相比，银行系电商在客户资源、金融服务和品牌效应等各方面都具有独特的优势。首先，银行拥有优质的商城客户资源，包括个人客户和企业客户；其次，银行拥有专业、完善的金融服务体系；最后，银行拥有广泛的客户信任基础，通过线下销售、线上业务渠道、电话销售渠道、专业的客服团队和长期以来所建立的完善的服务体系支撑起了强大的品牌效应，为商户引入和用户规模奠定了坚实的基础。友鱼商城正是依托中信银行的核心资源，以线上商城业务带动信用卡用户的活跃度，自建消费支付场景，促进中信银行信用卡“获客-活客-创收-风控”全流程、全闭环的健康发展。从订单数据来看，3C产品销售量最高，家居类、钟表、休闲零食等也有不俗的表现。3C产品的销冠位置得益于银行电商正品保证、免息分期的优势以及用户需求与支付场景的高度契合。除此之外，品类销售的业绩还取决于季节时令、社会环境等方面的因素，例如：今年2～3月，受疫情影响，居家防疫用品、生活用品、食品等品类销量增长显著。

友鱼商城不断迭代的创新实践

  今年3月，随着全国复工复产的有序开展，中信银行信用卡中心践行“信守温度”的品牌承诺，在全国各地劳动者陆续返岗之际，推出“为复工者打气”的专题活动，为回归职场的奋斗者们提供60万份复工礼，广大持卡用户每周一仅需1分钱，就可在官方App“动卡空间”上领取咖啡券、麦当劳抵用券、滴滴打车券、美团平台券等四选一福利。同时，用户参与复工话题打卡，其中100位幸运儿可获得2000～4999元不等的刷卡金。本活动旨在为每一名身在路途中的复工者加油打气，为每一位回归职场的奋斗者送上暖心的支持和鼓舞，活动上线36天即带动了51%的相关产品订单量。

      今年的“6.18”电商购物节全国热度甚高，友鱼商城也充分发挥自身金融服务的独特优势，强势推出数码分会场、商超分会场、家电分会场、潮牌分会场等四大品类会场回馈用户。其中，数码分会场推出的华为、大疆、VIVO等众多新品，支持最长24期信用卡免息分期支付；苹果、三星等产品最高优惠可达1500元；此外，数码租赁服务也全新登场，覆盖无人机、游戏机、照相机等热门数码品类，让用户在金融服务的助力下，以更轻松的方式提前获享品质生活，受到了用户的高度关注和好评。

  在大众创业、万众创新的浪潮之下，以拼团、内容电商、分销为主要运营模式的社交电商已进入快速发展时期，通过用户分享，实现社交裂变。友鱼商城不断迭代，于2019年推出了卖手平台，以激励金的方式鼓励持卡人开设自己的线上店铺，售卖友鱼商城内的产品。友鱼商城卖手平台的建立正是受到社交电商快速发展的启发，该平台自2019年7月开始对外运营，截至2020年5月末，平台累计开店人数和净收入都取得了显著突破，成为社交电商趋势下成功的创新实践。

银行电商的未来：打造一站式“金融+消费生活”服务平台

  艾瑞咨询发布的《2020年中国电商营销市场研究报告》提到，未来电商营销的趋势将朝着智能化、全域化和内容化三个方向发展。据了解，在此大趋势下，今后，中信银行信用卡友鱼商城将围绕平台建设、商户管理、用户运营、品牌建设四个模块不断创新。

  平台建设以夯实基础营销工具、完善商城基础功能为目标，特别是基于用户端的营销工具建设，打造数字营销商城，让运营和产品更加智能化，真正做到数据赋能业务发展，打造极致用户体验。一方面，平台内搭建内容营销板块，构建丰富的动静态内容“流”生态（直播+社区），以提高用户数量、用户黏性，延长用户使用时长；另一方面，以精准投放为手段减少广告对用户的干扰，通过数据和算法实现精细化的流量运营，提高广告效率，保障用户体验。

  用户运营方面，积分抵现是银行自有商城区别于互联网电商的最大优势。友鱼商城改版调研报告显示，61.2%的用户使用银行自有商城购物的原因为“可用信用卡积分兑换”。因此，全面打通“积分＋现金”业务，有利于快速扩张用户量与交易量，实现交易数据爆发式增长；同时通过进一步开展全域化营销，打造特色营销活动，加强品牌渗透、内外联动，可实现线上商城购物单一场景向卡片权益、市场活动、内外渠道的多元场景转型，借势引流。

  品牌建设方面，目前，以淘宝、京东等为主导的传统综合型电商，生鲜、母婴、跨境等分品类的垂直型电商和以小红书、一条生活馆、拼多多为代表的内容型、拼团型独特属性电商，在竞争中逐渐相互融合借鉴。如何在激烈的竞争中形成自己独特的品牌属性，同时又能在银行间形成一定的差异性，提高用户黏性，是当前银行系电商品牌建设应重点思考的问题。

  银行开展电子商务业务，既能够汲取传统电子商务的资源优势，又能够为用户提供支付结算、托管、担保和融资等全方位立体型的金融服务，推进现代化银行的快速发展和转型，开拓更加广阔的市场空间。中信银行信用卡友鱼商城将以线上商城为平台，以银行金融服务为核心，真正实现以用户为中心，构筑辐射保险、支付、信用、惠民等金融服务的平台，为用户提供“金融+消费生活”一站式服务。