本刊记者 彭惠新

  随着金融科技对银行信用卡生态体系的重塑，商业银行纷纷加快数字化转型，持续提升信用卡运营能力。兴业银行通过科技赋能和数据驱动，加快信用卡业务经营、风险防控与服务模式的数字化、精细化转型，提升信用卡业务核心竞争力。

系统升级为业务发展提供支撑

  近年来，凭借差异化品牌战略和科技创新驱动，兴业银行信用卡发卡量呈快速增长态势。2017年末，累计发行信用卡3104.66万张，实现交易金额9905.64亿元；2018年末，累计发行信用卡4271.28万张，累计实现交易金额15184.95亿元，同比增长53.30%。2019年末，累计发行信用卡5192.80万张，累计实现交易金额19720.49亿元。两年时间，兴业银行信用卡发行量增长了67%，交易金额更是实现了近100%的增长。

  为了更好地支撑信用卡业务的快速发展，兴业银行在2018年11月对信用卡核心系统进行了升级。全新的信用卡系统交易并发能力提升了20倍，同时具备更加灵活的部署能力和分布式扩展能力，实现卡账分离、额度体系再造、授权体系重构等业务升级，系统性能和承载能力得到了全面提升。

  2019年，兴业银行又对自主研发的信用卡智能征信服务平台（ECS系统）进行了升级。升级后，该系统的服务处理能力提升了10倍，平均响应时间大幅缩短，极大提升了客户体验，有力支撑了兴业银行信用卡业务高速发展。

  ECS系统强大的数据整合功能为前台业务办理、中台决策处理、后台业务管理提供了强有力的支持保障。据了解，该系统引入了大量兴业银行内外部信用和反欺诈数据源，可根据不同客户的业务办理旅程，在贷前、贷中、贷后各个环节形成高度定制化的数据报告。此外，该系统还内嵌了信用数据处理功能，形成统一的信用视图，为信用卡业务全流程的自动化决策提供数据基础。

  在信用卡申请环节，ECS系统可提供秒级及以上的多元数据加工处理服务以及审核意见。在信用卡贷中和贷后管理环节，该系统以其庞大的数据基础，为自动额度调整、续卡、分期营销、催收、参数控管等业务流程提供决策依据。

以App为基础构建互联网生态闭环

  为全方位覆盖消费者生活场景，兴业银行信用卡中心在2016年提出了推进“织网工程”的构想——依托“好兴动”App和互联网场景技术，整合消费、支付与信用等信息、产品、服务，形成持卡人、商户、银行三方共赢的价值链。

  “好兴动”App于2017年7月投产试运行，2018年正式推广运营，承担起兴业银行汇聚客户流、消费流、现金流场景建设的重任。兴业银行信用卡中心相关负责人介绍，“好兴动”App依托线上互联网平台和线下商圈，深度优化客户旅程，B端以商户为结点，通过开放合作，快速对接商户，进行流量入口“织网”；C端以用户为中心，通过“商户优惠券”这一普惠金融服务进行消费场景“织网”，探索基于各类生活消费场景的发卡、特惠、收单、代发、分期等业务的综合化经营，构建多方共赢的互联网生态闭环。

  作为“织网工程”战略执行的核心平台，“好兴动”App一方面对接营销大数据平台，通过“标签+引擎”的方式为业务场景应用快速构建“人群圈选”“达标识别”“人群画像”“营销效果分析”能力，实现“数据分析”“营销管理”的深度融合，依靠金融科技能力不断提升感知用户需求和改善用户体验的能力；另一方面作为未来兴业银行大零售服务能力输出的重要阵地，除了提供信用卡账户全生命周期的服务，还能满足借记卡及集团个人客户的消费支付需求，提供零售生活O2O消费场景、支付等服务。

  为了更好地提升“好兴动”App的客户使用体验，2019年，兴业银行信用卡技术团队从系统架构、交互设计、视觉语言及产品功能等方面对其进行了全面升级。通过建设营销活动管理平台实现多种活动类型模块化配置和快速上线，通过对接营销大数据系统逐步实现营销活动的精细化数据驱动，大幅提升了用户体验、作业效率和营销能力。

  截至2020年6月末，“好兴动”App注册用户已达1600万，绑卡用户突破1400万，本地优惠商户超10万户，商城交易达922万笔。

“大数据+科技”双轮驱动保障用卡安全

  随着科技的发展，诈骗手段也不断更新迭代，正所谓“道高一尺魔高一丈”。2020年新冠肺炎疫情进一步推动了移动线上支付方式的全面普及，同时也对用卡安全提出了更高要求。兴业银行始终将客户用卡安全放在首位，强化科技赋能，持续升级智能风控体系，为客户创造更便捷安全的用卡体验。

  自发行第一张信用卡以来，兴业银行就将客户的用卡安全视为风险防范的生命线，从2006年开始，逐步引进先进的信用卡交易监控系统，并持续推进系统优化升级，先后开发出“账户自动管控”“交易短信自动发送”“一键式拨号”“一键式账户管控”“世界地理坐标数据库”“风险变量数据库”“交易反欺诈模型”等新功能，不断提升系统智能化、自动化水平，为信用卡业务稳健开展提供了强有力的技术保障。

  兴业银行基于大数据分布式架构建模平台建立的交易级反欺诈评分模型通过离线建模、实时评分预估、模型自学习等功能，向风控部门输出交易级的欺诈概率预测评分，并与业务系统完成实时对接。模型通过对海量的历史交易进行学习，最多可支持亿维的特征变量统计，实现毫秒级的结果输出，并可定期对模型进行优化和迭代。借助大数据、人工智能等新技术应用，兴业银行信用卡风控部门能够更准确地定位高风险欺诈交易并及时采取有效的防范措施，进一步提升了监控策略的防范效能，为持卡人提供更有效的安全用卡保障。

  经过多年的努力，兴业银行信用卡风险监控策略已形成多维度专家规则与交易反欺诈模型相结合的多元化策略体系，从而有效提升了风险侦测的精准度。与此同时，兴业银行还定期跟踪不同支付平台、不同支付方式的风险趋势，针对不法分子的盗刷风险行为，深度分析涉及的商户、交易的时间、购买的物品种类、交易的金额等特征，采用风险提示、大额保护、临时冻结等措施，有效降低盗刷风险，维护持卡人的资产、信息安全。

  在“大数据+科技”双轮驱动下，兴业银行信用卡风控体系成效显著，2019年绝大多数的信用卡欺诈交易均被成功拦截，避免潜在风险损失约2.4亿元，欺诈损失率0.03BP。中国银联发布的2019年《中国银行卡欺诈风险报告》显示，兴业银行欺诈损失率优于同业平均水平。