中国工商银行牡丹卡中心副总裁 沈卫裕

  长期以来，普惠金融广受关注，其实现路径一直都是业界探讨的话题。在探索过程中，工商银行不断建立完善“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融服务创新体系。今年以来，新冠肺炎疫情给我国社会经济带来巨大冲击，工商银行积极支持复工复产，服务实体经济，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，用开放银行的思路，以小微用户为切入点，联合银保监会许可的互联网模式运营的银行上线了“e商助梦贷”产品，开启了“银银合作”的新路径。这是工商银行落实“鼓励商业银行加强与依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性”的要求，为互联网银行提供运营场景，用开放银行模式构建普惠金融生态的一次大胆实践。

  “e商助梦贷”是工商银行联合互联网银行面向小微收单商户业主推出的个人信用贷款，由双方独立风控、联合放款，客户可在线申请，实时收款，可有效降低小微企业申贷成本和资金冗余成本，扩大小微金融覆盖面，解决了普惠金融“普”与“惠”难兼顾的问题。在合作过程中，工商银行运用开放银行策略，发挥大型商业银行优势，引入新网银行、众邦银行等互联网银行入驻“工银e生活”App，创新构建普惠金融新生态。

  开放场景，联合作业

  国内开放银行的实践多停留在金融科技的技术层面，在场景开放上，也仅是不同领域的场景通过SDK、API等技术进行交互嵌入，金融机构多与交通、购物、旅游等场景展开对接，仅是资金与消费之间的互通有无。而工商银行与互联网银行的合作，实现了金融场景平台的双向互通，开创了“金融+金融”的开放合作新模式，将互联网银行的业务和服务入口嵌入工商银行App，这种将“银行开在银行里”的开放银行模式，既是对初创期互联网银行的一种支持，也是对开放银行生态理念的一次升级。

  开放客群，共同运营

  “e商助梦贷”既集合了国有大行品牌认知度高、网点覆盖面广、线下风控能力强的特点，又发挥了互联网银行线上化运营、大数据技术、数字化风控等核心科技优势，双方各自独立风控，通过线上“非接触式服务”模式将数字普惠的金融服务和资金精准输送至现有传统银行体系无法触达的小店、小摊等实体经济的“毛细血管”中，对小微企业及个体经营者进行帮扶，提升了小微企业金融服务的技术可行性和经济可行性，实现了对小微企业“滴灌”式融资供给，努力实现“一口锅养活一个家庭、一个码撑起一个小店，一份授信实现一个梦想”的普惠金融梦想。

  增量扩面，提质降本

  互联网民营银行的小微商户融资服务覆盖面广，但融资成本较高；国有银行融资成本低，但覆盖面不足。“e商助梦贷”充分发挥了国有银行资金成本低和互联网银行客户覆盖面广的优势，缓解了企业融资难、融资贵等问题，凭借优惠定价、精准投放、高效便捷的特点，聚焦服务小微行业末端的“长尾”客群，重点扶持受本次疫情影响严重的零售超市、餐饮服务等商户。自运营以来，“e商助梦贷”单日最高授信申请达到4362户，累计授信20亿元，放款2.2万笔，既增加了小微企业客户数，又扩大了小微“首贷户”客户规模，让街边小店也能享受到银行级的普惠金融服务，实现了监管要求的“增量扩面、提质降本”的双向目标。

  获得市场认可与客户好评

  工商银行注重加强对大数据风控的实践，降低普惠金融业务风险识别的运营成本；新网银行、众邦银行作为国内头部互联网银行，具有强大的大数据智能风控能力。双方合作打造的高性价比产品，线上全面触达小微商户，既覆盖全国一二线城市，又涵盖了三线及三线以下市、县、镇区域，不仅获到客户的好评，也受到了媒体、社会各界的高度关注。自“e商助梦贷”上线以来，人民日报、经济日报等主流媒体对此产品进行了报道。工商银行将以此为契机，进一步深化合作，推出更多普惠金融产品，创新构建普惠金融新生态。