武汉众邦银行行长 程峰

  进入2020年，突如其来的新冠肺炎疫情不可避免地对经济社会造成较大冲击，特别是叠加中美经贸问题以及经济逆全球化，国外形势存在极大不确定性，国内经济、就业、产业等均面临极大挑战，大量小微企业正在经受生存考验，党中央在部署持续做好“六稳”的前提下，作出“六保”的决策部署，其中，保居民就业、保市场主体、保产业链供应链稳定作为重要内容被提出。

  为应对当前形势，以习近平同志为核心的党中央首次提出要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”，其中，以国内大循环为主体是要摆脱过去“两头在外”的发展模式，尽快突破“卡脖子”的关键核心技术，实现创新驱动的内涵型发展模式；而国内国际双循环相互促进是要充分发挥国内超大规模消费市场优势，使国内和国际市场更好联通，更好利用两个市场、两种资源，实现可持续发展。在此背景下，产业链供应链的稳定和升级尤为关键，产业链供应链上的各类市场主体正是战胜当前困难、构建新发展格局、建设现代化经济体系、推动高质量发展的主力军。

  我国小微企业广泛分布在设计、生产、流通、消费等产业链供应链上，占全部市场主体的比重超过90%，贡献了80%的就业岗位、70%的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收，是国内经济大循环和国内国际双循环中最具活力的一环，数以千万计的小微企业是推动供应链网络高效运转、促进产业链迭代创新的重要基础。金融支持小微企业发展是保护和激发市场主体活力、形成新发展格局的重要着力点，有利于提升国内供给的专业化、精细化水平和产业链供应链的现代化水平。而小微企业融资难、融资贵一直是世界性难题，各类银行机构如何发挥自身优势、互补短板、形成合力，协同提高小微企业金融服务可得性是急需破解的命题。

  优化金融供给，互为市场补位

  目前，我国融资体系由银行主导建立，整个国民经济的市场主体通过银行体系融资占比达到70%，截至2020年8月末，我国小微企业获得银行贷款的比例超过2/3，居世界前列。小微企业金融服务得到改善主要得益于党中央提出的深化金融供给侧结构性改革，逐步建立起多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系。2020年1月4日，银保监会印发的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》指出，要优化开发性、政策性银行，大型商业银行，股份制商业银行等大中型银行功能定位，增强城市商业银行、农村中小银行、民营银行的金融服务能力，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，不断提升金融服务实体经济质效，让薄弱环节、融资难的部分主体能够得到更充分的支持。

  随着第四次工业革命浪潮的到来，数字经济蓬勃发展，市场主体需要更加便捷、智能、普惠的金融服务，金融机构之间展开“数智化”合作、互补短板、优势共享将是未来一段时间银银合作的重要方向。例如，新冠肺炎疫情发生后，市场对互联网银行“非接触式”金融服务需求强烈，2020年3月13日，银保监会首席检查官杨丽平表示，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行合作，提高复工复产小微企业的贷款可获得性。

      互联网模式运营的民营银行利用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段提高了金融服务可得性，但在资金来源和成本上远不如大型银行。政策性银行、商业银行给民营银行提供资金，利用其互联网渠道、大数据风控、智能服务来“精准滴灌”小微企业是一条可行路径。2020年4月30日，国家开发银行湖北分行与武汉众邦银行（以下简称“众邦银行”）签订合作协议，双方就以转贷款方式支持小微企业项目正式达成合作，合作金额20亿元，覆盖湖北省内1800余家小微企业。2020年5月25日，三大政策性银行联合网商银行，在全国81个城市发放“非接触式”贷款免息券，拥有营业执照的小微企业和个体工商户可以在支付宝上领取。以上都是大型银行与民营银行合作优化金融供给、互相补位、合力服务小微企业的典型案例。

  共建开放生态，“数智”普惠小微

  工商银行充分发挥大行的“头雁”作用，在履行大行担当的同时保持了稳健发展态势。工商银行董事长陈四清在谈到服务民营经济、小微企业时曾表示，要发挥好“生态圈”作用，汇聚各方资源形成发展合力。工商银行支持民营企业发展的“八融”措施提出，要充分发挥集团优势，把信贷“独木桥”改造为综合服务的“立交桥”。“工银e生活”作为工商银行的互联网金融平台，与第三方机构开展用户共享、场景共拓、信息互通，搭建起以支付为入口、以融资服务为纽带、以App为平台的消费金融生态圈，形成银行、B端商户、C端客户多方受益、互促共进的新格局。

  工商银行与众邦银行联袂推出的“e商助梦贷”是一款以工银e支付收单服务为基础，面向中小微商户群体打造的普惠金融服务。该产品基于工银e支付真实交易流水，运用大数据技术实现线上办理、实时授信、一键即贷、随借随还，最高额度可达30万元，能及时解决小微商户融资需要，助力中小微商户复工复产，扩大经营。“e商助梦贷”通过“工银e生活”申请如图1所示。

  工商银行选择在该产品上与众邦银行开展合作，是要充分发挥双方科技金融、大数据风控的优势，进一步服务更多的长尾商户客群，实现“银+银+企”三方共赢。

      作为一家互联网交易银行，众邦银行是我国五家获得国家高新技术企业认定的银行之一，秉承“专注产业生态圈，帮扶小微企业、助力大众创业”的使命，利用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，着力打造三个银行，即“打通交易与场景的互联网交易银行，致力于产融深度融合的供应链金融银行，数字化驱动科技赋能的开放型数字银行”。经过3年的发展和积累，众邦银行构建起全流程的“数智化”能力（如图2所示），即“司南”精准营销系统、“倚天”大数据风控平台、“洞见”客户行为预知系统和“众目”智能催收管理平台。“e商助梦贷”就是众邦银行联合工商银行利用大数据、人工智能等金融科技手段，对中小微商户进行独立自主风控、共同出资的联合贷款产品，通过简单快捷的贷款流程、循环使用的贷款额度，连接金融活水流向中小微商户的“最后一分钟”，助力中小微商户复工复产，扩大生产经营，促进普惠金融的落地。

  多维合作探索，创新赋能路径

  联合贷款服务收单小微商户只是大行与民营银行合作模式的一个样板，除了联合贷款、转贷款这类资产业务外，未来双方还可基于广泛的客群、丰富的产品、多元的场景，发展出许多创新合作路径。

  首先是用户共享。大行在线下和线上都拥有海量用户，其多年市场沉淀的网点布局广、市场渗透深，能精准触达大量优质企业、个人客群；同时大行手机App也覆盖了主流金融客群。据统计，六大行App用户数量总计超过14亿，而同期手机上网用户为12.9亿户。一行一店的民营银行则通过融入各类互联网生态圈获取海量用户，以微众银行和网商银行为例，它们分别背靠股东腾讯和阿里巴巴，通过社交生态圈和电商生态圈为个人用户和电商企业提供金融服务；而众邦银行则通过建立“众赢通”平台，依托中农网、化塑汇、卓钢链等垂直产业互联网打造基于真实交易的供应链金融生态圈，并从关注用户旅程、贯通账户体系、构建活户生态三个维度为生态圈小微客户提供供应链金融服务，目前已连接各类平台超过100家，服务客户超过1700万户。国有大行和民营银行在客群触达和服务模式上各具特色，未来双方可建立基于共赢目的的用户共享机制，将自身特色服务输出到彼此生态圈，提升所有客群的整体满意度。

  其次是产品创新。有庞大用户和丰富场景作为基础，产品创新就成为合作的桥梁，与工商银行“e商助梦贷”类似，众邦银行“众链贷”也是一款基于真实交易的创新供应链金融产品。众邦银行通过构建交易信息可得、交易行为可信、交易风险可控的“交易信用”智能模型，对供应链生态圈小微企业融资进行全流程“数智化”的风险管控，在批量化、规模化获客的基础上，提高对小微企业的风险识别和定价能力，降低服务成本。小微企业可以在线申请“众链贷”，实时自动获取基础授信额度，如果额度不能满足企业需求，企业还可以通过订单、发票、货物等凭证申请提额，满足不同业务类型小微企业贷款需求。众邦银行基于开放银行的模式，未来可将“众链贷”输出到“工银e生活”等银行系生态圈服务小微客群。除此之外，双方还可以在支付、存款、消费金融、智能客服等领域共同开发创新产品，为彼此生态圈赋能。

  再次是金融科技支撑。随着消费互联网向产业互联网的迁移，数字化经营在B端、C端平台的深度渗透，信息技术在金融服务中的广泛应用，要为B端、C端用户提供“千企千面”“千人千面”的数智化金融服务，就离不开金融科技的支撑，银行要在产业生态圈实现获客、活客、留客的全流程数智化，必须构建从顶层设计到底层逻辑的系统性科技体系。按照这一原则，众邦银行构建起POWER能力体系，其中生态合作层Partner汇聚场景获客，深入交易场景，服务生态伙伴；开放互联层Open坚持开放赋能，金融能力全面开放，赋能生态业务场景；数字化中台MiddleWare追求极智交付，聚合银行微组件能力，敏捷响应市场需求；基础服务层Essentials秉持稳固支撑，提供基础金融服务，保障业务运行稳如磐石；技术革新层Revolution强化技术引领，通过区块链，云计算技术，支撑生态场景可信互联，计算能力弹性实时扩容（如图3所示）。 除自身生态圈外，众邦银行还可将POWER能力体系输出到合作行生态圈，进行科技赋能，为各类客群、场景提供定制化的解决方案，提高金融可得性。

  习近平总书记在谈到经济与金融的关系时曾说：“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。”在以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下，金融是实现“独立自主、高水平开放”的重要驱动力，国有大行和民营银行作为我国金融供给的两类独特主体，要充分借助国有大行覆盖广、成本低、触达深的优势以及民营银行机制活、模式新、效率高的特点，相互补位，发挥“几家抬”的作用，助力产业链供应链发展；要在信贷供给总量上做“加法”，在企业融资成本上做“减法”，在科技服务提质上做“乘法”，共同起到“稳链、补链、强链”作用，进一步提升产业链供应链竞争力和现代化水平，推动科技创新，打造经济发展新动能。