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乘风启航,破浪而行,开信用卡发展新局

中国农业银行信用卡中心总裁 薛亚芹

  过去十年,中国信用卡行业凭借国内巨大的市场空间实现了业务迅猛增长。中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》显示,十年来,我国信用卡发卡量从2.3亿张增长至10.6亿张,增长了4.6倍;交易总额从5万亿元增长至42万亿元,增长超过8倍。信用卡在扩大居民消费、拉动经济增长、推动诚信建设、促进银行转型等方面发挥了巨大的作用。

  2020年以来,受新冠疫情影响,信用卡行业进入发卡难、不良升的两头承压期。可以说,疫情成为信用卡行业面临的第一次真正意义上的大考,疫情和经济下行检验着各家银行信用卡业务的发展质量和抗风险能力。

  保持战略定力和策略应变

  面对疫情“大考”,农业银行信用卡中心始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,坚决贯彻落实党中央“六稳”“六保”决策部署,保持战略定力和策略应变,抗疫情、提消费、保商户、助脱贫、控风险,为客户打造最“真心”的产品体系、最“贴心”的使用体验、最“暖心”的营销活动、最“省心”的服务支持、最“安心”的账户保障,更好服务实体经济,更好满足人民群众对美好生活的向往和需求。

  抗疫情。疫情期间,农业银行推出了馨医信用卡等产品,为受疫情影响的客户推出延期还款政策,创新“暖到家”社区商圈综合收款方案,为商户提供“线上销售+线下配送”的线上经营平台,连接商户和消费者两端,缓解商户线下客源少、资金周转难的问题,同时为社区居民提供非接触的消费体验。截至2020年11月末,农业银行共减免银行卡商户收单手续费43亿元,减免信用卡客户违约金6960万元。

  提消费。农业银行信用卡中心整合利用刷卡金、代金券、积分、额度等资源,借助标签模型,部署二十余项自动化营销策略,迭代开展促消费活动,其中“浓情相伴”返现活动已持续开展九期,累计参与人次超过1700万,极大提升了客户消费活跃度。同时,农业银行加速布局消费信贷市场,打造个人e贷(信用卡)品牌,构建乐分易、汽车分期、家装分期、账单分期、随e分等多个分期产品,通过扩充分期目标库、应用远程营销渠道、整合行内外客户行为数据、上线电子签名功能等多种手段,实现了信用卡分期交易的快速增长。其中,农业银行持续打造“汽车节”“家装节”,通过直播带货等互联网营销手段,联合头部商家开展“云销售”,助力客户消费升级。

  保商户。农业银行信用卡中心创新推出聚合支付产品,商户使用农行聚合码,客户只需简单扫码,即可通过微信、支付宝、云闪付等多个主流支付平台以及多家银行手机银行进行付款,一码通用。目前,农行聚合码产品已为839万家商户提供收款服务,成为助力复商复市的重要载体。同时,农业银行匹配专项营销资源,打造“智慧商圈”,开展“大牌商户、天天特惠”等活动,覆盖全国3万家线下门店和上百个城市综合体商圈,特别是依托农业银行网点优势,整合网点周边商户优惠信息,丰富网点营销场景,以微信小程序、掌银为线上入口,通过优惠权益电子化,实现了用户领券、购券、核券和消费支付清算的全流程,打造网点、商户、客户的线上线下一体化商圈消费生态圈。目前,农业银行智慧商圈活动商户数达5.6万,优惠中心活动参与客户数达403万。

  助脱贫。2020年是脱贫攻坚决战决胜之年,农业银行加大了在贫困地区电子机具布放力度,加快惠农通服务点终端机具升级和功能优化,截至2020年10月末,832个国家扶贫重点县行政村电子机具覆盖率提升至87.9%,其中“三区三州”深度贫困地区电子机具覆盖率提升至91.7%。农业银行信用卡中心全力做好扶贫商城推广工作,目前已有来自贫困地区共115种商品入驻农业银行扶贫商城,总交易笔数达3.5万笔,交易金额共计358万元,近9000名央企员工报名参加扶贫“暖心购”活动。

  控风险。在当前复杂多变的经营环境下,控风险成为所有信用卡机构的“必答题”。农业银行信用卡中心第一时间成立了疫情特护期风险防控工作小组,贷前迅速调整准入授信政策,及时有效控制风险敞口;贷中在加强客户关怀的同时持续跟踪受疫情影响客群风险,对不同区域、行业、风险等级的客户实施差异化额度策略;贷后开展逾期贷款管控竞赛,对小额信用卡不良贷款执行差异化核销政策。通过全流程的风险管控,疫情高发期农业银行信用卡资产质量整体表现较为稳定,不良率、新发生不良贷款等核心风控指标在同业中率先恢复至疫情前水平。

  “十四五”为信用卡行业发展打开新空间

  “十四五”时期是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标之后,乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。国内外宏观经济、金融监管和行业形势将发生深刻复杂的变化,信用卡行业面临前所未有的机遇和挑战。

  从经济环境看,消费提质扩容是主旋律,信用卡业务仍处于战略机遇期。世界经济的持续衰退将增加我国经济发展的不稳定性和不确定性,但我国经济长期向好的基本面没有改变。党的十九届五中全会提出,“十四五”期间,要形成强大的国内市场,坚持扩大内需这个战略基点,加快培育完整的内需体系,畅通国内大循环,促进国内国际双循环,全面促进消费。可以预见,随着国家大力发展幸福产业、推进民生工程、鼓励消费新模式新业态发展,老百姓对教育、旅游、健康、养老、文化等升级型消费需求更为旺盛,信用卡的战略地位将更为突出。

  从监管环境看,强监管严处罚成为常态,同时强化金融统一监管,信用卡业务在规范中拓展发展空间。监管部门将加强消费者权益保护,关注客户信息采集与保护,强化对利率定价的上限监管,试行个人破产新规,持续强化信用卡资金流向监控,推动信用卡业务回归消费本源,进一步加大市场违规违法行为的惩治力度。同时,随着《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见,银保监会表示将“按照金融科技的金融属性,把所有的金融活动纳入到统一的监管范围”,可以预见,未来对金融科技公司信贷等业务的监管政策将陆续出台,信用卡行业将迎来更规范的竞争环境。

  从市场环境看,信用卡无卡化、移动化趋势明显,市场格局更加开放、多元。随着互联网的迅速发展,网络消费持续活跃,远程办公、在线教育等新需求快速扩张,推动金融服务呈现出场景化、线上化特征,各类消费金融产品加快向数字化转型,移动账户将成为服务客户的主要载体,数字货币将加快应用推广。美国运通、万事达卡均已采取资本合作的方式进入国内人民币银行卡清算市场,并在发卡、受理、新兴支付、品牌建设等细分领域加快渗透;随着乡村振兴战略的全面推进以及智能手机设备在下沉市场的不断普及,县域将成为信用卡业务发展的新舞台。

  六大能力助力信用卡开新局

  在下一个五年,信用卡行业发展前景依然广阔,需要适应新的发展形势,准确识变、科学应变、主动求变,努力在危机中育新机、于变局中开新局。未来,信用卡行业的竞争将是系统性的、体系化的,要以客户为“指南针”,推动营销、风控、运营、科技、资源配置、企业文化等方方面面能力融合协同,重塑信用卡的核心竞争力。

  一是数字化的营销能力。近年来,客户的触点从线下转移到线上,从金融拓展到非金融领域,这些都要求银行采取新的方式来升级原有的信用卡营销体系。未来,信用卡行业要加强对社会、经济、行业、区域等方面发展趋势的研究,主动谋求获客渠道转换,从集团企业、互联网平台企业等方面入手,推动业务“批发做、联动做、场景做”。同时,通过洞察客户需求,将所有的客户触点变成客户需求信息的搜集点,并对信息进行全量化采集、数字化处理、规范化定义,充分发挥数据标签和模型在智能营销上的精准导向作用,实现“在对的时间、对的渠道将产品和服务推送给对的人”。

  二是全面化的风控能力。风险管理是信用卡业务的“发动机”、发展的“基本盘”和价值创造的“生命线”。通过加强对行业风险特征的研究,制定差异化准入授信策略和风险管控策略,调优客群结构;按照“大胆创新、快速应用、小幅试错、持续优化”的原则,通过系统整合、数据挖掘、模型构建和策略迭代,实现对客户全生命周期风险的动态实时监测和管理;提高风险定价能力,针对不同特征的客户,匹配差异化的定价策略,有效平衡风险、收益,达到风险可控下的收益率最大化。

  三是集约化的运营能力。加强总行端的集中运营,打造统一的运营作业平台,优化运营处置策略,实现运营全链条、各环节的数据共享互通;建立联动共享机制,实现业务系统化、自动化的联动处理,利用机器人流程自动化(RPA)、自然语言处理(NLP)等技术,对简单重复作业进行替代,推行多技能岗,实施员工技能的互溢互通,加快推动员工从简单重复岗位向专业分析等高价值岗位迁移,提升非接触、零人工生产能力;建立“评估-优化-再评估”常态化流程迭代优化机制,通过“微创新、微改进”,解决流程中的堵点断点问题,持续提高客户满意度。

  四是精细化的资源配置能力。重构精细化会计核算体系,实现对各产品收入、支出情况的准确反映;构建集预测、建模、执行、监测、评级于一体的价格管理流程,实现分期费率、透支利率等价格的差异配置和灵活调整;健全事前有预算、执行有监测、事后有评价的财务管理体系,提高资源使用效率;从机构、客户、产品、活动等多维度为管理层提供经营情况报告,有效支持科学决策。

  五是平台化的科技能力。在信用卡业务经营的各个环节,金融科技都是关键支撑。为响应客户和业务需求的快速变化,需要通过加强系统的顶层设计,建立常态化业技融合机制,形成信息整合、流程联动和渠道协同的系统架构,提供集中、可复用的共享能力和技术解决方案,支持业务的快速构建和规模化拓展。

  六是卓越的企业文化力。企业文化是一个既简单又复杂的问题,是最底层的生产力,也是业务的终极驱动力。唯有文化的转变才能在信用卡各项业务中融入崇尚专注简约、敏捷迭代、极致体验、容错创新、持续变革的数字化基因,让信用卡业务转型发展真正行稳致远。

  习近平总书记强调要努力“在危机中育新机、于变局中开新局”。信用卡业务客户规模大、综合贡献度高,是服务消费的主力军,是维系客户的先锋队,是转型发展的排头兵。未来,信用卡行业必将乘风启航,破浪而行,开创“十四五”期间的发展新篇章。

 
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