中信银行信用卡中心总裁 张明

  回望2020年，突如其来的疫情让各行各业都历经了一次高压测试，更对金融行业的韧性发展提出了前所未有的考验。当前，数字化浪潮推动金融行业发生着深刻变革，各类新模式新业态不断涌现。如何通过金融科技赋能，全方位构建数字化发展的新格局，将金融科技应用于银行业务各类场景，使客户随时随地获享高效、智能的金融服务，成为了新时代推动金融高质量发展的核心命题。

  随着数字经济地位的不断提升，金融领域的数字化进程提速。面对数字化时代的新机遇，中信银行信用卡中心始终坚持创新，探索金融科技赋能业务发展新路径，构建“无界开放”数字金融新生态，筑牢金融风险底线，以具有“中信特色”的差异化经营思路，打造更有温度的金融服务品牌。

  新核心系统稳定运行 助力数字化转型

  近年来，数字经济活力不断释放。2019年，我国数字经济规模达35.8万亿元，占国内生产总值比重达36.2%。市场研究机构IDC指出，到2021年，中国数字经济规模将达到8.5万亿美元，占国内生产总值比重将达55%以上。

  加速金融与科技深度融合已成为全球共识，金融科技也已经上升到我国国家战略层面。2019年，人民银行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确指出金融业要充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。对此，中信银行信用卡中心加大信息科技基础投入力度，发挥自主研发的技术优势，推进金融科技赋能和数字化转型，提升金融服务效能，满足现代用户对便捷、智能、安全的金融服务的需求。

  作为国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统，中信银行信用卡StarCard新核心系统自2019年10月投产以来，稳定运行一年有余，给中信银行信用卡中心带来了“更稳定、更快、更敏捷”的效能提升。目前，该系统已经成功承载1.1亿账户运营管理，整体交易成功率99.999%，在业内率先实现五个“9”高可用率。同时，借助研发体系全流程敏捷化和生产运维自动化、智能化，基本实现按周“零感知”金融产品发布，充分满足敏态业务快速迭代需要。

  StarCard新核心系统的顺利投产和稳定运行，得益于中信银行信用卡中心坚持“无界开放”经营理念，携手产业链的合作伙伴迈向共创共赢的协同之路。StarCard新核心系统不仅提升了中信银行金融产品的供给和服务能力，满足了消费者对于金融服务高质量、高效率及个性化的需求，同时还为银行业坚定推进数字化转型战略，让金融核心系统走上自主研发之路提供了一个重要参考。

  “千人千面”定制经营 “AI+”智能赋能发展

  随着大数据、人工智能技术的应用，智慧银行将在银行业逐步普及。智慧银行将金融科技和数字化技术应用于银行业务和各类场景中，不仅有效降低了银行的经营成本，还能使客户随时随地、每时每刻享受高效、智能的金融服务，为客户打造极致体验。

  中信银行信用卡中心持续发挥科技优势，充分利用5G、AI、区块链、云计算、大数据、边缘计算等新技术，重点从交互连接、“AI+”创新应用、5G全IP开放式服务平台等三个领域，赋能信用卡生态链中的商户、消费者和组织。基于大数据平台，利用中台大数据和AI数字化产品，充分释放数据价值，为业务经营提供科学决策和支撑，践行智能风控、智能客服、智能营销、智能运营四大场景的数字化创新。

  为全面了解客户特征及需求，中信银行信用卡中心对行内海量数据进行深度挖掘，同时引入外部数据辅助，以客户作为唯一标志，涵盖静态、交易/还款等客户行为、偏好预测等因素，通过八大维度，构建客户360标签体系，全面洞察客户的行为、喜好，“千人千面”定制化经营，实现营销活动的精确推送，提高了客户服务效率及营销精准度。

  随着5G时代的来临，App客户端已经成为各大商业银行抢占市场的重要一环。中信银行信用卡“动卡空间”App月活跃用户数已达千万级，深受用户喜爱，2020年迭代升级至7.0版本，以“金融+生活”的模式构建数字化智能平台，为数千万用户提供“千人千面”的金融生活服务。新版本创新推出全IP开放式服务平台，将银行服务场景与5G技术、多媒体技术融合应用，重塑金融服务交互方式，提升用户体验。用户可通过App直连全能型座席，以语音、视频等交互方式与客服座席“面对面”视频、语音交流，获享在线一键直连客服的智能服务。

  风险管理是银行经营之本，中信银行信用卡中心的智慧风控体系将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用于贷前、贷中、贷后全流程，建立了一套前瞻性的风险预警机制，该系统同时支持对数千万客户的实时在线风险分析和预警，严密筑牢风控底线。

  启动生态市场 构建数字金融新生态

  2020年9月，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2020）》指出，随着大数据和人工智能在金融领域中的应用不断深入，银行卡产业紧贴时代主旋律，不断加大对民生领域的投入，通过在产品、支付、营销、服务和渠道等方面持续加大创新力度推动产业高质量发展。

  当数字支付进入新时代，消费需求日益多元化，单纯地将传统业务迁移到线上已不足以满足新时期的消费需求。因此，高质量的金融体验背后不仅是技术驱动，更需要完备的数字化生态支撑。各行业新模式新业态不断涌现，中信银行信用卡中心将始终坚持“无界开放”的经营理念，协同产业链合作伙伴，不断延展信用消费场景，丰富数字化生态内涵。

  2020年11月，中信银行信用卡中心携手11家机构，联合启动“生态市场”，将按照“1+N+∞”的模式，以StarCard新核心系统为基础，围绕“风险、市场、销售、运营”等N个场景，携手合作伙伴共同创造∞种业态，打造全服务、全渠道、全场景覆盖的金融科技新生态，为多元化的信用卡市场开创无限新可能。

  展望2021 坚定不移推动高质量发展

  2021年是“十四五”规划开局之年，站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点，随着内外部环境发生重大变化，我国经济社会进入高质量发展阶段。在我国“加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”过程中，在高质量发展要求、科技创新战略支持和扩大内需战略基点的背景下，信用卡产业数字化转型不仅为竞争力升级提供了新机遇，更为金融服务实体经济奠定了更加坚实的基础。

  对于银行业而言，应当大力提升自主创新能力，加快数字化转型步伐，聚焦实体经济发展。同时，信用卡行业应充分发挥自身金融科技优势，积极拥抱“大云智移”技术，切实践行数字化创新，为信用卡智能化、差异化服务提供强有力的支撑，以安全、便捷、高效、优质的金融服务满足人民对美好生活的向往。

  对于未来，我们充满期待。随着中国金融业走上高质量发展之路，未来中信银行信用卡中心将更加积极地发挥金融科技优势，以数字技术为驱动，打造金融与科技的“双动力”，聚焦自主研发云平台及生态培育与构建，充分发挥新核心系统的科技赋能，在5G时代形成强大的AI和数据能力；以市场需求为导向，以金融科技为引擎，为人们的消费生活提供更高质量、更有效率、更具个性化和更加安全的金融服务，为新时代业务高质量发展注入澎湃动力。