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回归消费本源 助力区域经济发展——专访中国工商银行河北省分行副行长王玉刚

  今年以来,工商银行河北省分行积极响应国家稳经济、促消费政策要求,贯彻落实总行部署,立足河北,依托信用卡业务多措并举支持消费加快恢复,助力河北区域经济发展。针对该行信用卡业务发展情况,本刊记者特别采访了工商银行河北省分行副行长王玉刚。

中国工商银行河北省分行副行长 王玉刚

  《中国信用卡》:近年来,受疫情及国内外复杂局势影响,国内经济下行压力有所加大,信用卡业务短期承压明显,在此背景下,贵行如何应对新形势,提升信用卡业务价值创造力?

  王玉刚:近两年来,受新冠疫情及复杂的国内外形势影响,国内宏观经济增速放缓,行业共债风险持续,个体失业率上升、可支配收入减少、违约率上升,对信用卡行业造成了较大冲击,也导致我行信用卡业务经营发展承受了巨大压力,发卡和客户规模虽然保持增长,但增速持续放缓,受客户消费能力和消费意愿降低影响,信用卡交易规模增幅持续萎缩,进而导致透支规模出现下滑。疫情对部分行业客群的影响持续存在,使其还款能力下降,导致信用卡逾期增多,资产质量管控承压明显。

  面对当前严峻复杂的经营形势,我行信用卡业务牢牢把握“高质量发展”这一主题,以“回归消费本源”为工作主基调,以夯实“四大基础”为发展路径,以行内协同为内生动力,以数字驱动为增长引擎,以稳健合规为经营底线,以队伍建设为重要保障,对内打造助力全行的精品业务,对外打造客户消费的首选产品,加快提升信用卡业务的市场竞争力、价值创造力、风险管控力和品牌影响力,积极打造河北“第一信用卡银行”,为全面推进总行“第一个人金融银行战略”贡献更大力量。

  《中国信用卡》:今年以来,贵行在构建消费场景、拉动区域消费增长方面采取了哪些措施?

  王玉刚:一是积极响应政府“助力消费”号召。我行全力配合河北省商务厅和各地方政府消费补贴活动,加强资源投入,积极发放消费券,目前已在石家庄、雄安、唐山、承德等地区发放首批惠民消费券超过1500万元,拉动消费金额达2.2亿元,惠及超过15万居民。后续我行还将进一步加大资源投入力度,在全省范围内配合各地政府陆续开展消费券发放活动,以有效激发消费市场活力,促进消费升级,推动市场回暖。

  二是广泛开展“爱购”系列促销活动。我行通过突出工商银行“爱购”品牌,选择各地龙头优质商超便利店,主打日常消费主题,以满减的形式,开展常态化的“爱购周末”促销活动,最大程度释放消费潜力,增强居民消费意愿。此外,围绕与百姓生活密切相关的消费场景,投入专项促销资源,组织开展了“爱购加油”“爱购洗车”“五元观影”等多种专项促销活动,切实点燃客户消费热情,促进消费加快复苏。

  三是切实加强分期产品供应。一方面降低价格,合理下调各项分期付款产品费率,降低客户融资成本,在场景端助力拉动消费市场,响应政府助力稳定宏观经济大盘的要求。另一方面丰富产品,在继续加大汽车、家装、光伏分期等产品供应力度的同时,创新推出综合消费分期,满足客户在教育、旅游等不同消费场景的融资需求。

  《中国信用卡》:针对河北区域经济发展情况,在服务实体经济方面,贵行打造了哪些差异化产品和服务?

  王玉刚:河北省环绕京津,党中央京津冀一体化的发展战略、雄安新区建设以及今年初张家口承办冬奥会,都在更大程度上带动了河北省的经济发展,使得居民收入和居民消费能力实现快速增长,从而为信用卡业务带来更大的发展机会。在此背景下,我行紧抓发展机遇,在持续提升业务高质量发展水平的同时,积极践行国有金融企业责任担当,坚定金融服务实体经济的使命,助力实体经济“稳增长”。

  一是加强减费让利服务。我行积极响应政府号召,坚持与实体经济风雨同舟、守望相助,采取“降、免、延”等方式主动减费让利。一方面严格执行人民银行等四部门减费让利要求,实施收单商户借记卡刷卡手续费9折优惠,对符合7.8折优惠非标类商户全部执行非标价,共惠及全省POS商户1.4万户,让利收单手续费超过500万元。另一方面开展自主降费,在政策要求基础上进一步加大中小商户降费力度,对于免予工商注册登记的小微商户使用工商银行e支付收款码的,免入网当月(自然月)支付手续费,后续视交易量及结算资金情况免当月手续费。对于使用工商银行POS和标准码交易的个体工商户,以微信立减金形式返还上月支付手续费,引导商户二次消费。截至2022年6月末,累计为40万户小微商户减免手续费超过1500万元,切实为市场主体带来“真金白银”的实惠,为广大小微商户和个体工商户纾困减负,助力其实现良性发展、“轻装上阵”。

  二是加强疫情纾困服务。我行认真落实总行银行卡专业疫情纾困有关政策要求,对特定客群提供特殊支持服务,推出差异化的延期还款、还款事项变更、征信保护、停催停扣等纾困措施,缓解客户还款压力。

  三是打造光伏分期产品。我行积极响应国家号召,顺应政策导向,践行国家新能源战略,切实服务“双碳”目标,充分利用河北省地处平原、光照资源丰富的特点,结合国家户用光伏补贴发电政策,面向分布式户用光伏电站创新推出“信用卡光伏专项分期”产品,为国家能源绿色转型做好金融服务。

  《中国信用卡》:依托科技赋能,贵行信用卡业务数字化转型取得了哪些创新成果?

  王玉刚:我行坚决贯彻总行数字化转型的经营导向,立足总行打造的数据开放平台,运用“数据+模型”的思维模式,不断加强总行推出的各类数据模型以及数据策略在精准营销、业务运营、风险防控和客户服务等多方面的应用,推动总行数字化转型战略的落地实施。

  一是加强商超场景收银一体化建设。目前共投入3000余万元在石家庄北国商城、唐山百货大楼、邯郸新世纪商业广场等省内270家知名商超投放MIS设备及自助收银终端,在满足民众支付便捷的同时,提升商户的支付结算体验。

  二是推动ETC无感加油项目。联合河北中石化在石家庄、邢台、张家口等地建设ETC无感加油站点240余家,同时投入营销资源开展优惠活动,目前已累计10万人次参与活动,让用户切实享受到了加油即停即走的便利。

  三是推动智慧项目建设。一方面联合承德避暑山庄、雄安白洋淀等优质景区,积极上线智慧景区项目,实现游客线上预约购票、线下扫码入园的便捷功能。另一方面在政府、部队、企业部署工行智慧食堂,实现员工堂食可刷脸快速就餐,工位就餐可扫码下单快速送餐。

  四是推广“e商助梦贷”。针对小微商户主的合理融资需求,通过线上触达、大数据风控和人工智能等技术,面向小微商户推广线上办理、实时授信、一键即贷、随借随还的“e商助梦贷”,帮助小微商户主复工复产、稳定经营。

  五是推广e支付收款码。面向小微商户大力推广纯线上申请的e支付收款码,该收款码支持银联云闪付、微信支付、支付宝等多种支付方式,申请简单、安全便捷,特别是其免提现手续费的优惠政策,切实减轻了小微商户负担,较好地解决了小微商户经营发展中多码收款、多头对账等问题,激发了小微商户的发展活力。

  六是应用视频面签技术,开展专项分期的远程视频辅助验证。依托人脸识别、活体检测、公安网校验等技术,以实时视频对话的方式完成客户“信息采集及业务真实性比对—人脸识别及活体验证—申请要素录影留证”的线上流水线操作,确保申请人身份真实、业务申请意愿真实、业务申请要素真实,切实把住“准入关”。

  七是应用声纹识别技术,对信用卡申请人进行欺诈识别,有效防范外部欺诈风险,确保我行信贷资金的安全。

  八是依托RPA流程机器人外呼回访。通过预置好的话术,对客户开展电话业务回访,了解客户是否收到信用卡、分期合同等凭证,确保客户清楚知晓还款信息,避免客户因个人疏忽出现逾期从而引发征信问题。

  《中国信用卡》:在落实监管部门《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求方面,贵行有哪些举措?

  王玉刚:《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》从强化业务管理、规范发卡营销行为、严格授信和风险管控、严管资金流向、加强分期业务管理、严格合作机构管理、消费者权益保护、加强监督管理等方面提出明确要求,对于整治信用卡市场乱象、保护金融消费者合法权益、规范信用卡业务健康发展有着非常重要的意义。

  目前,我行已经严格落地执行监管要求,其中关于长期睡眠卡占比的规定会在一定时间内对我行发卡业务的质态管理提出更高的要求,针对这一规定,我行一方面要逐步开展长期不用卡的清理工作,另一方面要加强睡眠卡唤醒工作,用权益更为丰富的新产品替换客户手中的老产品来激活客户用卡。此外,要进一步强化卡片的质态管理,不断加强与客户的互动,切实提升自身服务能力,实现信用卡业务健康可持续发展。

  作者:《中国信用卡》记者 康超

 
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