《中国信用卡》记者 康超

  随着我国人口老龄化程度的进一步加深，国家高度重视并实施积极应对人口老龄化国家战略。为满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求，政府和监管机构逐步加大对养老金融服务体系建设的支持力度。商业银行作为老年客群最为熟悉和信任的金融机构，开展养老金融业务既是服务国家战略之责，也是优化自身经营之需。如何充分发挥主力军作用，构建养老金融服务体系，满足老年客群对金融产品和服务的多元化需求，是商业银行积极探索解决的重要问题。

  紧抓政策机遇 发挥银行优势

  2022年2月，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》发布，围绕推动老龄事业和产业协同发展、推动养老服务体系高质量发展，在顶层设计上明确了工作要求和任务。在政策指引下，金融监管部门从制度和政策方面不断加强对金融机构开展养老金融业务的支持，指导金融行业规范开展养老金融业务，不断丰富养老金融产品和服务，助力国家战略实施。从扩大养老理财产品试点范围到开展特定养老储蓄试点工作，从稳步推进商业养老金融发展到开展普惠养老专项再贷款试点工作，金融机构在养老金融服务体系建设中发挥着越来越大的作用。

  虽然在银行业介入养老领域之前，保险公司、基金公司早已在养老领域布局，但在开展养老金融业务方面，商业银行具有天然优势和客户基础。一方面，商业银行具有普惠性、专业性和便捷性，能够为老年客群提供代发、存款、理财、信贷等全链条金融服务，满足其对中低风险的存款和理财产品的需求，使其获得相对稳定可持续的投资收益。另一方面，老年人群普遍对商业银行的信任度和依赖度较高，最为熟悉和信任的金融机构就是商业银行，尤其是对银行网点的依赖程度较高。在记者对银行网点的走访过程中发现，老年人群对网点仍有强烈需求，由于对网上银行和手机银行的操作不熟悉，老年人更愿意去网点解决问题，面对面交流能给老年人带来安全感，而且对银行的忠诚度和认可度较高。同时，基于客户比例和储蓄占比考虑，各家银行网点主要的营销目标客群也是老年人。

  因此，面对政策机遇及养老金融的旺盛需求，商业银行可充分利用自身在客户资源、渠道和品牌方面的优势，打造普惠性、便捷性、专业性的养老金融服务体系，同时不断创新养老金融产品和服务，为老年人拥有高质量的晚年生活提供保障。

  加快转型布局 打造服务品牌

  目前，商业银行纷纷加快转型布局，制定养老金融发展战略，打造养老金融服务品牌。

  近两年来，多家银行推出或升级养老服务品牌：工商银行推出“工银爱相伴”老年客户品牌服务体系，立足产品、服务、权益、活动四个方面，提出20余项具体服务举措;中国银行发布“岁悦长情”个人养老服务品牌并启动个人养老联合服务计划;建设银行全新升级“安心悠享”个人养老服务品牌，进一步完善了“金融+养老”综合服务体系;交通银行推出“交银养老”品牌，提出金融战略行动计划20条;中信银行全面升级“幸福+”服务体系，推出养老财富规划组合，同时在信用卡App全面上线“幸福+”俱乐部;民生银行打造“民生悦享”服务品牌，推出系列养老适老金融服务;华夏银行推出“华夏颐养”养老金融系列产品;平安银行上线“平安颐年会”养老金融服务体系;兴业银行升级了“安愉人生”养老金融综合服务体系;广发银行升级“自在人生”养老金融服务品牌，发布中老年专属信用卡，并将养老金融延展至客户全生命周期管理;江苏银行“融享幸福”养老金融服务品牌全新升级;上海农商银行发布了“安享心生活”养老金融服务品牌，还专门成立了养老服务领导小组;等等。

  综合来看，商业银行推出的养老服务体系主要涉及账户安全、财富管理、渠道服务、产品权益等多个方面。在账户安全方面，为了守住老年人的“钱袋子”，商业银行不断强化账户安全保障，综合运用大数据、人工智能等技术，从智能安全检测、电信欺诈账户识别、可疑转账汇款人工干预、账户资金变动提醒等多方面，加强老年客群金融服务的安全保障。例如，工商银行多家分行积极开展防范养老诈骗专项行动，从宣传教育、依法打击、整治规范三方面入手，推动建立打击整治养老诈骗长效机制，保护老人客群账户资金安全。

  在财富管理方面，商业银行重点关注并加大投入力度，不断创新产品和服务，为老年客户提供一站式服务。例如，养老财富管理是中信银行打造“客户首选财富管理主办行”的重要布局之一，其最新发布的“幸福+”养老账本，提出了“养老三笔钱”的理念，根据不同养老资产类型在养老财富积累中发挥的作用和特点，将客户的养老资产进行划分;基于专业的产品研究和筛选能力，可为老年客户精选优质的、满足养老投资理财需求的各类养老产品;运用大数据技术全貌展示客户的养老资产状况，不断优化汇总养老资产、测算养老缺口、规划养老方案、提供养老服务等功能，实现了第一、第二、第三支柱养老资产归集展示和养老服务一站式办理。

  在渠道服务方面，商业银行针对老年客群需求特点，不断打造线上线下便利服务渠道，提供更加多样的适老化金融服务，包括为老年客户提供电话银行人工客服助老专线、手机银行老年专版、服务网点敬老服务的立体化渠道专属服务等。例如，邮储银行通过推出老年存折客户“二维码取款”功能、提升网点适老化支付服务体验、研发老年客户专属自助设备、打造老年客户手机银行专属版本等方式，不断提升老年人支付服务便利化水平和服务体验，推动传统服务和智能化服务创新并行、融合发展。

  在产品权益方面，商业银行着力提升产品的多样性、针对性，构建安全稳健结算、养老投资、助老融资、适老增值的综合个人金融产品体系，并积极打造适老尊享权益，向老年客户提供差异化权益增值服务。着眼于老年客群多年财富积累、养老代发资金及资金保值增值的特点和需求，商业银行通过专属定存产品满足其常态需求;基于普惠和合规的原则，根据老年客群长短期搭配、流动性互补需求，推广普适性适老理财产品，满足老年客群稳健增值需求;紧贴老年客户就医购药需求多、部分高端客户养老保障需求鲜明的特点，推广消费型医疗保险和医养保险产品;针对老年客群投资需求，提供特定的中低风险基金类产品。通过养老储蓄、养老理财、专属商业养老保险以及养老目标基金等多层次多元化养老金融产品的配置，商业银行为老年客群带来多种产品选择、多项权益服务，更好地满足其多样化需求。

  发力第三支柱 探索解决方案

  目前，部分商业银行已着手围绕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融搭建业务生态，推动养老金融服务体系不断完善，探索养老金融发展创新路径。第三支柱是当前养老金金融发力的重点领域。随着养老理财产品试点扩围、个人养老金制度的推进，商业银行渐成第三支柱养老体系的主力军。即将开启的特定养老储蓄试点，将给银行掘金个人养老金账户带来新的机遇和挑战。

  试点发行养老理财产品，能够健全我国养老第三支柱，完善养老保障体系。自2021年9月15日养老理财产品试点开启以来，截至目前已满一年，中国理财网相关信息显示，目前已发行养老理财产品共计48只，涉及工银理财、农银理财、中银理财、建信理财等9家银行理财公司，累计认购金额超过900亿元，募集金额超过了过去5年养老保险、目标日期基金产品募集的资金总量。如今，养老理财市场形成“10+1”试点公司格局，将大大提高养老理财产品供给数量和能力，实现产品规模的跨越式增长，同时也将为银行理财子公司带来长期稳定的资金和客户。

  个人养老金制度的发布，确立了以“账户制+税延”为核心的个人养老金制度框架，实现养老保险补充功能，加快推进多层次、多支柱养老保险体系建设。通过唯一的养老金账户配置个人养老金，将为银行机构带来中间业务收入和资金沉淀。面对这一政策机遇，各大商业银行必将在这一蓝海领域展开激烈竞争，实际上，各家商业银行已经在按照政策和监管要求，紧锣密鼓地开展各项准备工作，不断推进业务研发和系统储备工作，积极参与测试，抢抓个人养老金账户开立先机，不断丰富个人养老金和个人商业养老金融产品供给，共同推动个人养老金制度稳步落地。

  特定养老储蓄明确在“五地四机构”进行试点，按照监管要求，试点银行将充分发挥商业银行储蓄业务优势，推出符合长期养老需求、充分体现养老功能的特定养老储蓄产品，推动特定养老储蓄业务规范健康发展，满足人民群众差异化养老金融需求。同时，商业银行会做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。

  如今，在一系列政策支持下，我国养老金融体系建设取得了较快发展，但仍存在“养老三支柱”发展不平衡、养老金融产品定位不明确、储蓄向养老资产转化渠道不畅等问题，商业银行在养老金融业务中的优势也尚未能得到充分发挥，但随着对养老金融的重视程度和资源投入的不断增加，面对这一重要的战略机遇，商业银行必将大有作为，为国家养老服务体系建设作出重要贡献。