广发银行股份有限公司网络金融部总经理 方琦

　　近年来，互联网金融话题愈演愈烈，不仅高调荣登今年两会热点话题排行榜，还首度写入两会政府工作报告。基于民调基础上的互联网金融得到国家层面的肯定和支持，传统银行、互联网企业、基金公司等各路来兵纷纷“亮剑”，各种“宝宝”军团也大行其道。作为现代经济体系核心、社会信用基础的传统银行业，在互联网金融狂潮席卷之下，在各路参与者夹击重压之下，纷纷“大象起舞”，创新服务模式。

　　一、银行系电商与第三方支付应竞合有度

　　银行跨界涉水电商，成为布局互联网金融版图的切入点之一，建行的“善融商务”、交行的“交博汇”、工行“融e 购”等银行系电商频频登场，通过向传统银行客户提供全新销售渠道，整合银行自身资源促进金融服务，在互联网金融的角斗场中同样有所作为。

　　据艾瑞研究报告显示，2013 年中国电子商务市场交易规模达9.9万亿元， 同比增长21.3%， 未来3~4 年内，电商行业的增速仍将维持在15% 以上。银行系电商在市场定位时，不应直接与淘宝、京东等电商巨头正面交锋，因为与其相比，银行在运营及流量导入方面并不占优势，而与线下商贸企业相比，银行又比不过其丰富的供应链。尤其是股份制商业银行，因网点先天优势不足，更需要在互联网激流中，找准自身定位，切入细分市场，摒弃“大而全”，改走“小而精”模式，实现弯道超车。

　　2012 年9 月，广发银行正式推出电子支付平台(商户版)，定位为电子支付合作商户提供业内最好的金融服务平台，为合作商户提供网上支付、退款、批量代发、理财等基础功能。二期实现了主要业务模块与电子支付合作商户的系统直联，通过“一点接入、多点对接”的系统架构，为合作商户提供行内资金调拨、跨行账户管理、跨行资金归集、自动对账、转账和退款直联等服务，大大提升了资金处理效率。三期服务范围将延伸至航空、铁路、旅游、保险等不同的垂直行业，提供个性化的电子商务解决方案。后续平台将以积累的丰富的交易数据为基础，为大宗商品交易双方提供配套的交易担保和融资服务。

　　商业银行不仅应从战略高度对电子商务市场的快速发展和第三方支付机构的竞争加以认知，还应加强与第三方支付机构的战略合作，做到竞合有度，资源共享。商业银行可将直联商户作为发展重点，与供应链中的核心企业、行业龙头企业等大型商户建立直联关系，提供支付结算、资金托管、融资等整体金融服务。

　　广发银行一直秉持开放立场，2011 年与电子商务领军企业阿里巴巴签署了战略合作协议;2012 年成为中国银联万能支付首个战略合作伙伴，开展多渠道、多应用业务合作;针对持卡人日益突出的“随时支付、随身支付、随心支付”的需求，在全行范围的自动存/ 取款机、多媒体自助终端和网上银行等电子渠道启动更加“舒适、便捷、安全”的便民金融服务;创新推出了信用卡免费跨行还款。广发银行与中国银联的合作不仅实现了双方的资源共享，还内嵌了双方战略思维，这是双方合作长远发展至关重要的一点。

　　二、服务实体经济，拓宽小微银行融资服务渠道

　　国务院总理李克强在政府工作报告中提出，“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。一直以来，融资难、融资贵的问题成为小微企业头顶挥之不去的阴影，按照“普惠金融”原则，积极推进金融产品和服务创新，有利于改变小微企业融资生态。近年来，新兴的P2P 借贷平台犹如雨后春笋，成为互联网金融细分领域生长最为茂盛的业务，受到越来越多小微企业客户青睐，成为破解小微企业融资难问题的新通道。据相关数据统计，目前我国互联网贷款规模已达千亿元，其中大部分借款人都是中小微企业主。与此同时，对于投资客来说，也能大大满足其日益旺盛的理财需求，为个人投资理财提供更为广阔的空间和更为高效的渠道。

　　有言论指出， 以P2P 为代表的互联网金融业态将导致“金融脱媒”，但换个角度来看，P2P“金融资讯服务中介”模式恰恰为商业银行带来了“建媒”的可能性。现阶段，商业银行积极推进网络金融转型，以更好地应对互联网金融所带来的机遇和挑战。

　　与大多数P2P 互联网融资平台相比，商业银行具有完善的风险管理体系、专业的风险管理团队和丰富的风险管理经验，在“金融资讯服务中介”方面有着先天的业务发展优势。商业银行通过服务创新手段，搭建网络投融资平台，经过完整的风险筛选，将达到科学准入标准和风险审查标准的小微客户借款需求推荐给公众，同时将沉淀在大众手中的“闲钱”投资于实体经济最需要、综合效益最优的领域中，以达到突破现有间接融资渠道瓶颈，满足国民日益增长的财富增值需求和小微企业日益扩大的融资需求的“多赢”目的。

　　P2P 网络借贷平台虽已以“金融资讯服务中介” 的市场定位纳入了监管视野，但仍面临着无准入门槛、无监管机构、无行业标准的发展困局，导致行业鱼龙混杂。近日，关于P2P 网贷平台“失联”、“坏账难追回”等负面新闻频频曝光，又将其风险隐患问题推到了风口浪尖。

　　据统计，目前P2P 平台以每天新增1~2 个、每4 天倒闭1 个的速度加速洗牌，预计在近一到两年的时间内，整个行业洗牌将会结束。而经过近5 年的客户教育，P2P 网贷行业客户基础已经具备，市场将很快进入成熟期，诸如陆金所、小企业E 家等银行正规军已开始发力，相信在不久的将来，随着行业自律程度的提高和监管的正式介入，整个互联网金融行业将健康、良性、可持续发展。

　　三、转变运作模式，拓展银行服务新边界

　　网络金融时代要求银行业紧跟快速多变的网络创新步伐。虽然现实情况表明银行似乎错过了第一波高潮，但这并不代表银行就会像恐龙一样，错过一个时代，甚至失去未来，而即便是庞大的恐龙也可以通过进化寻求发展。

　　面对风云变幻的发展格局，国内多家银行积极转变运作模式。2014 年以来，民生银行、兴业银行等相继推出了直销银行，有些成立了直销银行部。其实，直销银行早在20 世纪90 年代末就已在西方经济发达国家推出，经过多年发展，已形成较为成熟的市场模式。直销银行因具有不受实体网点限制的特点，可提供比传统银行更为便捷和高效的金融服务。

　　广发银行积极拓展银行业务销售的新边界，于2013 年10 月首试“云营销”概念，即在具备直销银行基于电子银行渠道，无需依靠物理网点，无实体卡发放，低运营成本和产品收益率竞争力强等特点的基础上，加入跨领域、跨渠道、跨终端的营销信息融合和综合运用，实现“以客户为中心创造价值”的营销理念的回归。FCC