银联数据服务有限公司研究开发部总经理 张宁

　　从2003年开始，国内信用卡市场一直保持着高速的增长态势。信用卡已成为国内银行个人金融业务中成长最快的产品之一。随着前期激烈的“跑马圈地”扩张期结束，信用卡市场格局开始分化。为走出同质化竞争的红海，近年来，商业银行逐渐转变经营策略，在兼顾规模增长的同时，通过创新产品、强化服务、严控风险等手段发展优质客户，挖掘存量客户资源，提高现有客户的利润贡献度。信用卡市场的竞争已不再拘泥于同质化的产品竞争，而上升到价值提供和认同、贵宾礼遇等全方位竞争。同时，支付领域新的行业标准和支付技术层出不穷，第三方支付机构的加入等因素也使得信用卡市场的竞争更加激烈，迫使商业银行根据市场发展要求对信用卡产品进行全面调整、全线升级，全面提升服务水平。

　　在信用卡业务转型发展的过程中，发卡系统作为重要支撑，对信用卡业务创新、稳健发展至关重要。因此，国内各家银行均十分重视对信用卡发卡系统的科技投入。银联数据作为专业的金融数据处理服务商，一直致力于为银行客户提供安全、稳定的系统平台和优质、高效、规范的金融数据服务。本文基于信用卡发卡系统的设计背景和构架分析等，介绍银联数据如何应用云计算相关技术打造先进的银行卡发卡系统云服务平台。

　　一、系统研发背景及设计理念

　　国内信用卡业务起步较晚，由于其业务规则复杂多变，初期国内银行使用的信用卡发卡系统平台均从国外引进，一般不具备自主知识产权和源代码，产品升级和新功能开发基本依赖国外公司，国内厂商只能提供一些外围产品和功能的开发支持工作。国外信用卡发卡系统大多基于封闭主机系统和数据库系统，产品陈旧(普遍拥有十几年以上的历史)，技术和系统架构落后，如采用文件网络数据库、字符终端操作界面、依赖单主机的硬件资源、维护成本高等。国外基于开放平台的信用卡发卡系统较少，可支持的发卡规模较小，难以满足国内商业银行大规模发卡需求。2003年初，银联数据从国外引进了基于开放平台的信用卡发卡系统原型，经消化吸收和多年的持续自主开发，形成了具有完全自主知识产权、符合国内银行卡业务规则和满足国内银行发卡规模需求的银行卡发卡系统，也建立了国内首个完全掌握信用卡发卡系统核心代码的开发团队。但是，原系统的整体技术架构由于设计时间较早，与近几年突飞猛进的新技术发展相比，其当时的先进性已经有所变化。而且从长远来看，应用系统的线性扩展能力也将限制发卡系统平台的灵活部署、线性扩展和性能的进一步提升。随着对国内商业银行的银行卡数据处理业务流程理解的逐步深入和对国内外最新的电子支付技术的持续跟踪学习以及对云计算技术的不断领悟和积累，在经过长期实践和准备后，银联数据决定以自身的技术实力，应用当前最新的信息技术，重新设计和开发一套银行卡发卡业务系统平台，即银行发卡业务云服务平台系统。

　　银联数据自主开发的银行卡发卡系统云服务平台基于原发卡系统研发经验，通过共享开发平台和专业发卡软件的方式，为境内外客户提供信用卡、借记卡、预付卡、IC卡等发卡数据处理的外包服务。其以发卡量和交易量作为收费依据的商业模式，是基于云服务平台出租或出售IT资源(包括软硬件产品、软件研发、系统运行维护)的新型商业模式。

　　新一代发卡系统架构设计遵循SOA理念，采用多层架构体系，数据中心集中运维，提供网络多点接入的标准化服务和接口，既可满足客户基本业务需求，又可为其提供个性化功能和接口。该系统具备应用和系统线性扩展能力，具备典型的平台即服务(PaaS)、软件即服务(SaaS)的云计算平台特性。新一代发卡系统主要优势体现在以下几方面，一是安全，专业化开发运维团队、严格的风险控制和授权机制、高标准的数据中心和异地灾备中心基础设施环境确保客户系统和数据安全;二是方便，客户无需安装任何额外系统就可通过标准接口与内部网银、客服、ATM等渠道联通;三是共享，多家客户共用一套系统;四是扩展性强，可提供无限量存储空间和处理能力。

　　二、系统构架特点

　　银联数据银行发卡业务云服务平台系统采用拥有自主知识产权的联机服务框架，不依赖第三方软件产品，以面向服务的SOA架构为基础，具备高可靠、高可用、高性能、高安全、高可扩展性等特点，应用系统可随硬件资源线性扩展，单台服务器单家银行可支持1亿张以上发卡量和550TPS以上的并发联机交易。

　　银行发卡业务云服务平台系统采用多层架构，核心层由数据层、业务层和接口层组成，各层均以面向服务、面向接口形式对外提供标准化服务，提高系统部署的灵活性;中间渠道层对接入核心层的各渠道进行集中管理和隔离，实现智能路由规则和系统的负载均衡部署，使系统后台服务对客户银行的各种外围渠道透明化、共享化和标准化，充分体现云计算的优势;用户通过前台展示层进行业务操作，该层采用完全自主研发的ZXT框架构建，以事件驱动和消息传递为核心基础，智能数据序列化和反序列化，采用Web2.0和AJAX技术实现异步刷新，提升用户的操作体验和可用性。

　　银行发卡业务云服务平台系统主机服务器和存储采用集群方式部署，多主机和数据库服务器负载均衡，主机和存储服务器之间应用SAN光纤网络，数据中心内部采用存储级数据同步实现同机房灾备，在北京建有异地灾备中心，计划外灾难备份恢复水平达到RPO<15分钟、RTO<4小时的中国人民银行第一类5级灾难备份恢复标准(JR/T 0044—2008《银行业信息系统灾难恢复管理规范》)，满足银监会对重要业务系统业务连续性监管要求(银监发〔2011〕104号商业银行业务连续性监管指引)。

　　三、系统建设的作用和意义

　　截至2014年6月底，银行发卡业务云服务平台系统上线客户银行45家，累计发卡量200多万张，日均交易量46万笔。在银行发卡业务云服务平台系统的构建过程中，银联数据探索了设计开发完全自主知识产权云平台的技术框架和技术路线，不但极大地提升了自身技术实力，而且积累了多项技术成果，包括联机集成服务平台软件、前台开发框架软件、联机服务管理框架、应用程序自动化生成工具、智能信用卡管理软件、作业调度系统和控制台、批量服务控制框架、发卡云服务平台软件、智能通信队列管理软件等，为基于云计算平台的银行发卡业务系统稳健运行奠定基础。

　　不仅如此，随着所服务的发卡机构数量和发卡量的增加，银联数据银行发卡业务云服务平台的优势不断显现，通过降低发卡机构的发卡门槛和提供各种发卡服务，促进了发卡机构的银行卡业务发展，推动了银行卡尤其是信用卡对社会零售消费领域的渗透，同时带动了银行卡相关业务处理系统和受理环境等下游产品群的发展。FCC