科技创新首先源于思维模式创新，以互联网思维重塑传统保险行业的思维模式，实现保险行业发展由“技术引领” 向“思维模式引领”转变，是保险行业下一轮发展的重要引擎。金融行业给人的普遍印象是“高、大、上”，距消费者的日常生活有较大距离。进入开放、灵活、接地气的互联网时代，金融行业也应转变固有形象，向“草根”靠拢。互联网强调的“大众、草根、普惠”和“以客户体验为中心”的思想，正在改变着保险行业的经营模式和盈利模式。

互联网重塑保险市场与商业模式

幸福人寿保险股份有限公司CIO 何凯

　　近年来,以移动互联网、大数据、云计算为代表的信息技术不断向金融业渗透,与此同时，互联网金融的快速发展给中国金融业注入了新的活力。作为互联网金融的重要组成部分,互联网保险也冲在时代的潮头,正经历着一个不断创新、快速发展的过程。

　　一、互联网已成为保险销售重要渠道

　　互联网已经成为保险销售的重要渠道之一.根据中国保险行业协会提供的数据显示，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速。从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至3.5%，翻了一倍还多，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比2013年提高8.2个百分点，成为拉动保险业务增长的重要因素之一。财产保险公司互联网业务累计保费收入505.7亿元，同比增长114%，占产险累计原保费收入的6.7%，同比提高3.1个百分点。人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍，占人身险累计原保费收入的2.09%，同比增长2.3个百分点;与2011年相比，增长了33倍，年均增长率达到225%。

　　日前，越来越多的保险公司开始开展互联网保险业务。2014年全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家，外资公司27家)，全年新增26家。开展互联网业务的财产保险公司总数达33家，较2011年翻了两番。开展互联网业务的人身保险公司总数达52家，约为2011年的3倍，占人身险公司总数的7成以上。

　　与此同时，社会各界对互联网保险的关注度显著提升。互联网保险官网访问量不断攀升，数据显示，2014年实现了18亿人次的突破，同比增长近4成，日均访问量超过370万人次。其中，财产保险公司官网累计访问量为8.6亿人次，人身保险公司官网累计访问量近10亿人次。产寿险各有6家公司访问量过千万，其中泰康人寿、平安产险、太保产险和太保寿险的访问量均在亿次以上。

　　在经营互联网保险的85家公司中，69家公司通过自建在线商城(官网)开展经营，68家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中52家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。各经营主体积极拓展互联网渠道，中国人寿、太平洋保险、新华人寿和太平保险等大型保险集团公司成立了独立的电子商务公司，布局互联网专业化经营。

　　二、互联网思维重塑保险业

　　1.商业形态的转变衍生新的保险需求

　　互联网技术在保险行业的逐步渗透，衍生出新的互联网财产以及相应的保险需求，比如虚拟财险和责任险。2013年2月，阿里、腾讯、平安投资设立的中国第一家互联网保险公司“众安在线”正式获得中国保险监督管理委员会的批复，获准经营互联网相关的财产保险业务，标志着中国保险业与互联网的融合实现了重大突破。新公司将完全通过互联网进行销售和理赔服务，产品包括虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等。阿里巴巴是中国最大的电子商务公司，拥有广大的企业用户，腾讯是中国最具影响力的品牌之一，拥有广泛的个人用户和媒体资源，而中国平安则拥有保险、证券和银行三大牌照，三者的合作无疑给人们带来无限的遐想空间。

　　与代售保险的互联网保险公司相比，“众安保险”以互联网思维结合“大数据”技术推出具有互联网特征的保险产品，让投保人可以在线提交理赔申请、提供证明材料等，实现了“保险设计-保险销售-保险理赔”一体化、互联化的互联网保险服务。

　　2.产品简单化、数据化

　　传统销售模式下，保险公司业务员面对面给投保人介绍保险合同内容，解答投保人问题。在实际操作中，个别保险业务员为提高短期保险业绩，利用信息不对称漏洞，夸大保险收益，误导投保人的现象时有发生。在互联网销售模式下，保险业务员介绍产品的环节被省略了。互联网销售模式要求互联网保险产品必须具有简单、易懂的特点。保险公司需要采用多维度定价方式，实现对保险产品的碎片化设计，简单化定价。如在互联网渠道销售的交通意外险，即为一人一天一次旅行的标准化设计和定价产品。

　　在产品设计方面，互联网对保险行业的促进作用在于提升其风险定价能力。互联网带来的大数据大大丰富了被保险标的的信息，多维度数据使得对保险标的的风险描述更清晰，更加有利于保险产品的精确定价。

　　3.渠道网络化、场景化

　　互联网保险指保险公司通过互联网，利用数字化信息和社交媒体与客户交流，为客户提供保险各个环节的服务，在线完成“保险信息咨询、保障计划设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、理赔和给付”等保险销售、服务的全部流程。

　　连接交易主体与交易内容的保险场景化是互联网保险的发展趋势,互联网创新带来很多独特的互动、社交、交易场景，这些场景区别于线下的实体环境，但同样需要相关保险产品。其中典型的保险产品就是淘宝运费险。

　　4.商业模式回归本质

　　保险的本质是社会成员互助的制度安排。未来基于互联网的保险商业模式也将回归保险互助的本质。如公司客户基于自己的社交关系网向朋友邀约，询问朋友是否愿意对自己特定的民事行为承保，承保人不限于一人，相互承保的人数越多，风险抵御能力越强，保险公司收取的投保费率越低。相互承保人之间在形成资金池以外，还需要向保险公司缴纳一定的保险费用，该费用远低于正常保险费用。通常情况，社交圈承保人的投保费与保险公司的投保费之和小于线下渠道同样保险的投保费用。当风险发生时，首先以相互承保人之间形成的资金池对风险进性覆盖，当资金池可以覆盖风险时，保险公司不介入。当风险超过了资金池的范围，保险公司介入。在约定的时间覆盖风险后，资金池剩余的资金返还给社交圈承保人(相互承保的情况下也包括投保人)。

　　三、互联网金融时代的保险科技创新

　　在第17 期《全球74 位保险行业CEO 年度调查》中，“技术进步”被受访的CEO 认为是未来5 年对保险行业影响最为重大的因素。

　　科技创新首先源于思维模式创新，以互联网思维重塑传统保险行业的思维模式，实现保险行业发展由“技术引领” 向“思维模式引领”转变，是保险行业下一轮发展的重要引擎。金融行业给人的普遍印象是“高、大、上”，距消费者的日常生活有较大距离。进入开放、灵活、接地气的互联网时代，金融行业也应转变固有形象，向“草根”靠拢。互联网强调的“大众、草根、普惠”和“以客户体验为中心”的思想，正在改变着保险行业的经营模式和盈利模式。

　　可以预见，未来保险科技创新的重点仍然是如何借鉴互联网思维，真正建立起“以客户为中心”的运营体系和服务模式，实现从客户的角度出发，以更简单、易懂、多元化、可灵活配置或个性化定制的产品和方便、清晰、快捷的流程，给保险消费者带来最佳的客户体验。这也成为保险公司打造核心竞争力的关键。

　　其次，保险公司应该充分采用互联网新技术，变革落后的业务架构，建立基于互联网和移动互联网的新型业务架构。在重构业务架构的同时，实现组织结构、业务流程、销售体系、服务体系，甚至投资管理的重组。

　　再次，利用互联网技术加强运营流程优化，打造成本优势。在承保方面，采用自动化手段优化承保流程;在营销方面，不断优化在线业务处理流程，提高销售效率;在保单管理与服务方面，采用自动化手段优化保单管理和服务流程;在理赔管理方面，以自动化手段优化理赔管理流程等。

　　最后，深入应用大数据技术，提升保险产品定价和风险控制能力。互联网带来海量数据，新型设备的使用(如车载系统、可穿戴设备、智能家居等)也产生了更多维度、结构更复杂的数据。综合挖掘、分析保险公司内外部数据，有利于保险公司更加全面、直接地了解风险，精准定价。大数据分析技术在反欺诈侦测、风险控制、降低赔付率、减少应对理赔波动所需的准备金方面有着广阔的应用前景。

　　此外，在互联网时代，随着同业竞争的加剧和跨界合作的加深，信息科技在保险行业构建更大的新的生态系统中发挥着越来越重要的支撑作用。

　　四、幸福人寿互联网保险探索

　　1.2014年互联网保险创新实践

　　幸福人寿高度重视互联网金融，特别是互联网保险业务，一直密切跟踪互联网金融和互联网保险业务的发展趋势。目前，公司在三个方面探索利用互联网促进业务发展。

　　一是通过与专业保险中介机构合作，利用互联网销售保单，成为公司保费收入的一个来源, 2013年公司通过与专业保险中介机构的合作，实现保费收入16.91 万元， 2014年完成保费收入63.75 万元，同比增长277.09%。

　　二是搭建了电子商务业务平台，实现与第三方电商门户包括淘宝、京东等第三方互联网销售渠道进行快速对接，适时将全面推广互联网保险业务。

　　三是开发了微信平台“幸福人寿产品在线”和“幸福人寿客服在线”。产品在线平台包含公司介绍、产品介绍、产品试算、业务查询、保单变更、理赔须知、通知推送等相关内容，客户及营销人员可利用微信查询产品信息和进行产品收益试算，还可以查询既有保单信息和办理相关业务。公司根据业务发展节奏、新产品上市、节假日营销及社会热点等因素，每月定期发布产品专题信息。一线销售人员可第一时间了解最新的产品动态，通过转发客户，增加与客户的沟通，促进业务达成。

　　客户服务平台为客户和公司各渠道业务人员提供保单数据的查询及保单变更服务，进一步增强了公司的客户服务水平。该平台于2014年12月上线，为客户提供20余项日常业务查询以及业务变更服务，为所有关注了微信公众号的用户提供了服务网点、投保指引、VIP服务指引等公共服务信息，同时为用户与公司客服一对一交流提供了应用平台，并可针对特定的微信用户群，推送相关的服务信息，提高了客户服务满意度。

　　2.2015年互联网保险展望

　　互联网金融方兴未艾,互联网保险前景广阔。面对国内寿险业个险渠道日益严重的“增员难和留存难”现象以及银保渠道费用的高企，借助互联网实现业务发展新突破被不少保险公司，特别是中小保险公司视为“弯道超车”的新机遇。尽管目前国内保险网络销售的规模还较小，但随着普通民众网购习惯的日益养成，特别是伴随着“网络一代”跨入保险需求旺盛的人生阶段，互联网保险业务将迎来发展的黄金时期。

　　30～50 岁年龄段的人群是保险产品的主力消费群体，“网络一代”正逐步进入这一年龄区间。从人的生命周期来看，当进入婚育阶段后，随着收入的提高、家庭责任的增大，保险需求将不断释放。如在家庭形成期，结婚买房产生房贷按揭，家庭就有购买定期寿险的需求;在家庭成长期，孩子出生后引发教育、医疗险的需求;在家庭成熟期，养老保险被提上日程。

　　综上所述，互联网保险具有广阔的市场发展空间。主要表现在：政策助推;保险公司官方网站、第三方电子商务平台、网络兼业代理、专业中介代理、专业互联网保险公司等五大商业模式将并驾齐驱;以大数据分析为核心，互联网保险效率、成本优势将更加明显;资本市场竞相角逐，纷纷致力于构建互联网保险领域生态体系，推动行业加速进入发展冲刺期。FCC