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民营银行信息科技“十三五”展望

  上海华瑞银行首席信息官  孙中东

  “十二五”期间,我国经济发展步入新常态。世界经济呈现低增长、不平衡、多风险的发展态势。国内经济转型发展任务繁重,多重困难和挑战并存。银行业面临经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等冲击。2015年国务院发布“互联网+”战略及《关于促进民营银行发展的指导意见》,给银行业带来了“互联网+金融”的发展机遇,激发了金融市场活力,促使民营银行由试点转入常态化发展。

  华瑞银行定位于:服务小微大众,努力探索成为“小微企业和社会大众的知己银行”;服务科技创新,努力探索成为“科创型中小企业的成长伙伴”;服务自贸改革,努力探索成为“自贸区企业跨境金融服务助手”。自2015年5月23正式开业至今,华瑞银行各项业务发展快速有序,目前资产规模已超过200亿元。信息科技团队作为华瑞银行建设发展的中坚力量,在自批准筹建至今的一年多时间里创造了不少惊人业绩:以“54天上线自主核心银行系统、两个月自主打造具有五级灾难恢复标准的数据中心”刷新了国内银行业信息科技建设记录;推出国内银行业第一款纯H5的移动银行应用,直接将银行开进社交“朋友圈”;在民营银行中率先完成IC芯片借记卡发行、HCE移动支付应用上线;迅速完成了覆盖核心、总账、支付清算、信贷、借记卡、自贸区业务、票据业务、监管报送、企业网银、移动银行、自动化办公等领域的30多套IT系统的上线。

  一直以来,商业银行与互联网企业的信息科技遵循截然不同的发展路径。传统银行采用集中式交易处理模式,核心业务系统大都为集群数据库架构;互联网企业为了满足高扩展、高灵活性等要求,普遍采用开源、横向扩展的分布式应用模式。表面上看,两者的业务处理模式是“集中式”与“分布式”的对立,本质上却是双方在不同发展环境下的不同选择,没有优劣之分。民营银行在构建智慧银行的过程中则兼顾了集中式和分布式的IT架构,在保障智慧银行资金账户实时性、安全性及交易一致性的同时,实现为长尾小微客户提供灵活便捷应用服务的功能。

  传统商业银行经过几十年的发展,在集中式的IT架构建设方面积累了丰富的经验,新兴民营银行可以参考其既有的成熟IT发展模式。在分布式的IT架构建设方面,传统银行业的整体发展水平相对落后于互联网行业。“十三五”期间,新兴民营银行应将分布式IT架构建设提升到与集中式IT架构建设同等重要的地位,并加速提高移动互联网、云计算和大数据三大领域的技术应用水平。未来5年上述三大技术应用将渗透到人们生活的方方面面,新兴民营银行应抓住机遇,结合移动互联网、云计算和大数据等新技术创新业务模式,打造差异化的竞争力。

  一、移动互联网发展展望

  1.非移动不金融,融入移动生态圈

  中国移动智能终端用户的规模,已经从2012年的7000万增长至10亿以上。粗略估算至少有8亿~9亿人生活在移动的数字世界中,移动的数字世界已经形成自己的生态,人们日常生活所需的各项功能都可以通过相应的手机APP满足。近年来O2O应用的快速发展,更使得在移动生态圈里生活成为可能。

  因此,只有融入移动生态圈,银行金融服务的移动化才能真正实现。据Talkingdata数据报告,2015年第四季度,移动金融理财的用户规模达到8.2亿,在移动互联网用户中的占比超过60%。从用户年龄段来看,年轻用户为主力军,80、90后用户占全部用户的75%以上。

  2.从客户为王、产品为王到运营为王

  客户是银行经营的根基,离开客户银行发展无从谈起。对商业银行来说,要通过好的产品打动消费者,因此“客户为王”、“产品为王”理念不容置疑。然而让用户了解产品、购买产品,继而将其转化成客户,并把合适的产品推荐给合适的客户,靠的却是运营能力。“酒香不怕巷子深”、坐等客户上门的年代已经一去不复返,“好酒”虽多,但“口味”趋同,客户差异化需求未必能够满足。

  3.研发模式从瀑布式向灰度发布转变

  传统银行的移动应用上线需经历“需求收集分析、软件开发测试、应用发布推广”瀑布式研发过程,周期长、速度慢,导致银行产品更新步伐落后于互联网企业,市场响应速度也相应滞后。近年来,面对互联网金融竞争,为进一步提升应用开发效率,传统银行开始从瀑布式开发模式向敏捷开发转型。尽管如此,在更接近用户端的移动产品发布方面,传统银行大都还采用既有模式,即,穷尽式测试和大规模发布。这种模式下,若新上线产品存在问题则会对大量用户造成影响,且需耗费大量成本进行再测试和再发布。当今互联网产品上线已进入灰度发布时代,互联网公司在产品升级时筛选特定用户,向其推送新版本,其他用户则继续使用旧版本,根据筛选用户的使用反馈进行产品优化。灰度发布可提前获取用户反馈,降低系统升级的影响范围,让用户参与测试并增强与用户的互动,最终获得新旧产品平滑过渡的发布方式。民营银行在成立初期,不可能完全依靠自身力量实现产品测试全覆盖,而灰度发布模式实现了对测试用户数量不足的有效补充,让银行做到尽早发现和解决问题,实现移动应用的优化更新快速及时。

  二、云计算发展展望

  为解决IT基础设施成本高昂,IT部署和运维效率低下及数据管理不一致等行业问题,2006年,以Google和Amazon为代表的互联网企业提出了“云计算”的概念。云计算使得IT服务的规模可快速伸缩并自适应变化,它通过虚拟化技术将IT资源以共享资源池的方式统一管理,随时随地为用户提供应用程序、数据存储、基础设施等资源,云计算可针对资源使用情况进行实时量化和统计,还可实现面向各种设备终端提供服务。就云计算而言,无论对于银行业还是信息产业来说,都是一个重要战略机遇,而新兴民营银行只有借助于云计算才有可能实现弯道超车,实现银行信息化建设质的飞跃。未来,SaaS服务或将成为银行新的业务增长点。

  近年来,国内出现了众多IaaS、PaaS级的云计算服务商,而SaaS级金融云计算服务商却寥寥无几。传统银行主要通过柜面或电子渠道为客户提供服务,人工参与度高,服务成本居高不下;在与外部机构、企业或组织对接的过程中,需要花费大量人力物力建设新系统,传统的银企直连模式下,受制于安全因素,银行仅能提供非常有限的服务,很多企业的个性化需求无法得到满足。在互联网模式下,一方面传统银行服务遭遇输出瓶颈,另一方面企业客户很多金融“痛点”无法解决。

  银行SaaS服务是将传统银行金融服务能力与云计算技术结合,提供给广大客户自助使用。银行通过开放自身金融服务能力(如支付能力、产品开发能力等),将金融服务融入到客户日常生活的各种场景中,不仅提升了银行自身价值,也为银行业务发展注入新的动力。Amazon作为全球顶级的云计算服务提供商,其CEO贝索斯在公司内部要求“把数据和软件功能通过服务接口对外公开,所有的服务接口在设计时都必须具备一种能力,允许日后外界第三方开发者调用,没有任何例外。”这为新兴民营银行发展云计算平台指明了方向,银行的所有金融能力和价值只有通过对外开放,让大量的客户便捷使用,才能实现价值最大化、效益最大化。

  三、大数据发展展望

  1.构建适应移动互联网环境的银行大数据技术体系

  大数据应用指智慧地通过机器学习将知识沉淀到模型中,其价值不在于数据本身,而是通过不断沉淀的集体智慧为风控和精准营销提供服务。相对于大型银行、电商或社交平台,华瑞银行等新兴民营银行在创立之初并不具备数据积累优势,碎片化的数据只是“血液”,真正让大数据发挥价值的“大脑中枢”是精细化的模型设计,华瑞银行将侧重数据价值创造,运用先进的建模工具和方法论,构建一套适应移动互联网环境的银行大数据技术体系。

  2.宽松的货币政策推动大数据风控快速发展

  2016年2月16日,央行公布了当年1月金融数据:其中当月新增人民币贷款2.51万亿元,创单月最高纪录。同日,央行等八部委印发《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》,要求各金融机构加强货币信贷政策支持,营造良好的货币金融环境。规模庞大的贷款需求使得风险控制尤为重要。2015年底,我国不良贷款指标双升,表明依靠传统的风控方式已无法很好地应对现有的风险,风险控制仍然是未来大数据应用的主要发展方向。随着政府数据的不断开放,大数据风控的数据来源愈加丰富,对于传统风控的补充作用也更加明显。此外,首批个人征信牌照预计于2016年下发,必将再次掀起大数据风控与征信的热潮。

  3.大数据安全与隐私保护问题亟待解决

  随着大数据的深入应用,安全与隐私保护问题也浮出水面。央行于2015年年底低调下发了《征信机构监管指引》(以下简称《指引》),从机构设立的审慎性条件、保证金缴纳、非现场监管和现场检查四个方面设立了持牌条件。《指引》首次明确了个人征信机构需按照注册资本的10%提取保证金,而征信机构保证金的主要用途是,为应对信息主体法律诉讼、侵权赔偿等事项建立风险基金。在可预见的未来,监管机构将会持续出台大数据安全与隐私保护相关监管规定,这也是大数据发展过程中的必经之路。

  4.实时计算将成为主流

  近年来,Spark,Storm等内存计算技术日趋成熟,Redis等内存数据库应用技术也日渐普遍,市场上甚至出现了PipelineDB这样的流式数据库。硬件方面,虽然内存和存储的成本逐渐降低,但I/O瓶颈决定了大数据技术必然向充分利用内存进行计算的方向演进。技术的发展趋势左右着应用方向,实时精准营销和反欺诈应用成为热点,批量加工将逐渐被准实时和实时计算所替代。在金融领域,传统银行的长时间批量处理流程将得到逐步优化,数据通过内存进行初步计算和加工后再进入数据库进行批量处理,批量处理时间将大大缩短,以支撑更大规模的用户和交易量。

  英国经济学家卡萝塔·佩蕾丝在其所著的《技术革命与金融资本》中指出,在过去的200多年间,共发生了五次技术革命,每次技术革命后都形成了与其相适应的“技术-经济范式”,这个过程可划分成导入期和拓展期两阶段:导入期将带来新兴产业的兴起和新基础设施的广泛部署,拓展期将带来各行各业在新技术环境下的蓬勃发展。“互联网+”时代已经来临,新兴民营银行应以移动互联网、云计算、大数据技术的“新范式”不断优化自己,带动银行业焕发新的活力。

 
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