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FinTech, 金融科技引领金融创新

  中国农业银行科技与产品管理局局长 刘国建

  导语:从长期看,商业银行的盈利能力将不再简单依靠市场营销,决策方式不再依靠经验判断,必须转向从内部管理要效益、以数据分析支持决策,只有逐步转向精细化、集约化发展,才能保持市场地位和竞争优势。FinTech的发展无疑为传统商业银行的转型提供了科技手段和技术支撑。

  FinTech是Financial Technology(即金融科技)的缩写,指金融和信息技术的融合型产业,是利用各类科技手段对传统金融行业所提供的产品及服务进行革新,提升金融服务效率。与互联网金融相比,FinTech是一个范围更大的概念。互联网金融主要指互联网/移动互联网技术对传统金融服务的改变,比如网上券商开户、网上银行系统等。FinTech不再是简单的“互联网上做金融”,其应用的技术也不仅仅是互联网/移动互联网,其应用基础是智能数据分析、人工智能、区块链等前沿技术。

  一、FinTech是互联网金融发展的高级阶段

  互联网金融依托互联网和移动互联技术使金融产品在用户体验上取得了大幅的提升,在提供线上服务的同时,简化业务流程、优化产品界面、改善用户体验,使金融服务可以低成本便利地抵达用户,为更多创新性服务提供基础。从基础技术与金融的融合程度上看,FinTech是互联网金融发展的高级阶段,势必带来更多更深刻的金融产品与服务的创新。

  1.大数据技术应用更加深入

  金融是高度依赖数据的行业,经过多年的发展与积累,大数据的数量、分析速度与数据种类都发生着急速的变化。可穿戴设备、智能家居等智能硬件的兴起,不断扩充着数据的维度,使得获取数据的渠道日益丰富,促进了个人征信、授信、风控以及保险定价等多个金融领域的发展。在互联网金融阶段,金融机构主要依托大数据技术,建立一个收集和存储大数据的系统,对信息进行整合和数据的简单计算,且对大数据的分析也主要依靠人工建模分析。而在FintTech阶段,随着机器学习和人工智能等技术的发展,大数据应用将更多的作用于知识发现和智慧决策层面。未来,大数据分析的主要应用场景是个人征信、授信、风控等。

  以贷款业务为例,围绕贷款业务的贷前评估、贷中监控和贷后反馈等主要环节,大数据技术将得到深入应用。在贷前评估方面,在大数据积累的基础上,可以以人工智能技术为辅助,通过机器学习不断完善并实时校正信贷模型,提高贷前评估的效率和准确性。通过用户在贷款期的行为数据,可以快速发现问题客户并及时报警,提高贷中监控的时效性和有效性。同时,基于用户贷款期间的数据,可以对用户原有信贷记录评分进行补充,提升或降低其信用额度,自动完成贷后反馈工作。

  2.智能化是FinTech的重要发展方向

  在传统技术模式下,受人力资源和数据处理能力的影响,金融行业往往只能对少数高净值客户提供定制化服务,而对绝大多数客户仅提供标准化服务。大数据、云计算及智能硬件的发展为人工智能技术提供了基础保障,而人工智能的飞速发展,使得机器能够更逼真地模拟人的功能,使批量实现对客户的人性化和个性化服务成为可能,这对处在服务价值链高端的金融将带来深刻影响,将极大地改变目前银行沟通客户、发现客户金融需求的模式。金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等都将迎来新的变革。在前端,人工智能技术可以用于服务客户;在中台,人工智能技术可以支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策;在后台,人工智能技术可以用于风险防控和监督。总而言之,人工智能技术将大幅改变金融现有格局,使金融服务(银行、保险、理财、借贷、投资等方面)更加个性化与智能化。

  以投资顾问业务为例,依托大数据技术可通过海量数据持续优化投资顾问模型,而人工智能使模型中投资组合与风险匹配的判断与分析成为可能。未来智能投顾将逐步替代人工投顾实现投顾业务的多项核心价值,如客户档案创建、资产配置、投资组合选择、交易执行、投资组合重设、投资损失避税和投资组合分析等。智能投顾必将改变传统的理财顾问的销售模式,利用互联网大数据,对用户偏好、市场、产品等进行数字化分析,系统智能地为客户推荐多元化的风险分散的投资组合。

  3.区块链技术应用将更接近金融的本质——信用

  当前,互联网金融浪潮正在全球范围内改变现有的金融业务模式,但不论是互联网银行、互联网保险、互联网券商,改变的只是经营模式,金融架构并未改变。但区块链技术将使金融业的下次升级更加接近金融的本质——信用。理论上,在技术识别能力足够的情况下,区块链技术能让交易双方在无需借助第三方信用中介的条件下开展经济活动,从而实现全球低成本的价值转移。

  区块链技术未来可能应用到数字货币、票据、清算结算、股权交易、审计、公证等多个领域。以比特币为代表的数字货币是区块链技术最广泛也是最成功的运用。与传统纸币相比,发行数字货币能有效降低货币发行、流通的成本,提升经济交易活动的便利性和透明度。基于区块链点对点交易、信息苛刻篡改等特性,基于区块链技术实现的数字票据能够成为一种更安全、更智能、更便捷的票据形态,实现票据价值传递的去中介化,且有效防范票据市场风险。区块链技术带来的分布式清算机制的拓展,如果应用于银行间清算,能够减少大量的管理成本并提高清算的效率。

  二、加强行业自律,保障FinTech健康有序发展

  金融是关系国计民生的重要行业,因此无论哪个国家都对金融行业实施强有力的监管。但监管正如法律一样,是为了警示告诫从业机构和从业者不要去触碰底线,从而实现对风险的防范。监管作为一种刚性的要求,其监管条款的提出往往是审慎的,政策要求必须经过反复推演和验证,不会轻易提出。然而行业本身的发展是迅速的,因此监管往往滞后。近年来,随着信息技术的快速发展,互联网金融这一新业态迅猛发展,在金融行业中已占据一席之地。但新业态的产生和壮大,也带来诸多风险和问题。新兴行业总是鱼龙混杂,各类互联网金融企业中亦不乏滥竽充数、火中取栗之徒,这些机构和从业者无疑是整个行业发展中的不稳定因素。

  鉴于监管的审慎和滞后性,深刻反思互联网金融行业出现的各类问题,为保障FinTech的健康可持续发展,应开展有效的行业自律,避免劣币驱逐良币。行业自律组织是对监管的有效补充,在监管刚性约束的同时,充分调动行业自觉自发的自律行为,使行业更有序健康的发展。一是在监管尚不健全的情况下,自律组织可提出更高的要求,帮助行业向更健康的方向发展;二是自律组织可以根据行业发展情况,及时发布自律条款并组织相互监督约束,弥补监管的滞后性;三是自律组织可以为各类监管政策和要求进行市场验证,待验证可行有效后再通过监管加以实施。

  三、FinTech发展展望

  随着经济发展进入“新常态”,中国银行业发展也迈入“新常态”。面对以经济增速“换挡”、利率市场化加速推进,以及“新金融”爆发式增长为特征的银行业“新常态”,商业银行传统经营模式已经越来越难以维系,原有的竞争格局正在被打破,由高资本消耗型粗放增长方式向轻资产型集约化发展方式转型成为必然选择。从长期看,商业银行的盈利能力将不再简单依靠市场营销,决策方式不再依靠经验判断,必须转向从内部管理要效益、以数据分析支持决策,只有逐步转向精细化、集约化发展,才能保持市场地位和竞争优势。FinTech的发展无疑为传统商业银行的转型提供了科技手段和技术支撑。

  当前,大数据、人工智能等技术虽然已经在金融领域发挥了积极作用,但未来其最终应用场景仍需持续探索与实践。对于金融机构而言,FinTech既是机遇又是挑战。在国内外普遍关注各类FinTech相关技术的大背景下,金融行业应该密切关注技术研究方向和应用成果,积极参与FinTech相关技术的研究与应用探索。金融行业应紧跟FinTech发展趋势,积极尝试在各领域的运用与验证,特别是在提升客户体验、推进普惠金融和加强风险防控等领域,需要更多的探索与尝试。FinTech的健康有序发展,必将开启一个金融科技引领金融创新的新时代!

 
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