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FinTech 浪潮下的金融生态重塑

  时下,大数据、云计算、人工智能、区块链等技术创新如火如荼,并加速向金融领域渗透。展望未来,金融科技在助推传统金融机构逾越转型藩篱、实现跨越式发展的同时,将催生更多金融生态,并逐步形成产业交融、资源聚集、链式共生的新金融生态圈。

  当前,我们正处于金融急剧变革的时代,而这种变革的力量与压力除了来自国际经济金融形势的复杂变化、国内金融业的改革与发展,很大程度上也来自于科技力量的挑战。随着大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新一代信息技术的发展和应用,金融业正在大步迈入FinTech时代。在科技高速发展的背景下,金融服务业正在持续推动以信息技术为依托的全面创新,而这种创新不仅体现在业务模式的升级、运营管理的优化上,也体现在金融机构以新的姿态更加有效地满足金融消费者日渐多样化、个性化的服务需求。可以说,金融业正在进行一场以信息技术为核心的深刻变革。

  与此同时,FinTech作为推动金融业转型发展的新动能,在驱动传统金融业变革升级的同时,也催生了诸多新金融业态。移动支付、电子货币、P2P网贷、股权众筹、大数据征信、机器人投顾、智慧合同等金融创新业务在不断提升金融服务效率,降低整体成本的同时,也在推动构建全新的新金融生态。伴随金融与科技全面融合不断加速,金融机构更像科技公司,科技公司也更像金融机构,FinTech正带给金融行业和科技行业全新的挑战与机遇。科技创新通过融入金融这一现代经济的血液,正在成为新常态下我国经济可持续发展的全新动力引擎之一。

  适逢契机:金融科技发展前景可期

  技术与金融的深度融合存在着巨大的潜力,也适逢快速发展的历史契机。无论是从国家金融科技政策、金融机构信息化进程、大众思维及行为模式变化层面来看,还是从社会人口结构变迁等视角来看,都呈现出驱动金融科技快速发展的诸多利好因素。

  从国家政策层面来看:当前,我国经济处于新常态时期,国家提出“互联网+”计划,大力支持金融科技创新。2016年7月银监会下发的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》,对“互联网+”、云计算、大数据、信息安全和产业协同等方面提出了相应的发展规划。2016年8月国务院发布《十三五国家科技创新规划》,大力促进科技金融服务和产品创新,同时提出要建设国家科技金融创新中心,这标志着金融科技产业正式成为国家引导性产业。2017年5月,中国人民银行成立金融科技(FinTech)委员会,这是目前金融科技领域最高层级的指导性组织,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调,从顶层设计层面推动金融科技工作的研究规划和政策指引;进一步推动加强国内外交流合作,建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制,引导新技术在金融领域的正确使用;强化监管科技(RegTech)应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。金融科技委员会的成立,预示着国家已经把推动金融科技发展提升到了国家战略高度。

  纵观金融机构的信息化进程,处于金融科技快速发展阶段的金融机构,如今正以更加开放、合作的心态推进金融科技发展。2017年以来,工、农、中、建四家大型商业银行已相继完成了与“BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)”的牵手。在与互联网巨头开放合作的同时,商业银行也积极加强自身科技力量建设。相关统计数据显示,2016年,我国主要银行业金融机构年度科技投入达到1135亿元,信息科技队伍达到7.8万人,占比达到2.28%,重要的信息系统达到80%,平均银行离柜率达到84.31%。同时,中国的金融科技投入规模达到139亿美元,位居全球第一。

  科技正在改变人们的思维及行为模式,在金融领域,互联网的快速普及以及信息技术的高速发展正在深刻改变人们的生活,金融服务互联网化已是大势所趋。根据BCG的调查,目前我国有80%的高净值人群接受金融科技产品,其中包括科技金融、电子银行、互联网理财产品、智能投顾、第三方支付、众筹等,且这些产品日益成为大众日常生活中的新宠。

  从社会人口结构变化来看,伴随着互联网成长起来且钟爱金融科技产品的“千禧一族”,正逐渐成为金融消费市场的主力军,对互联网金融产品有着天然的偏爱。以移动支付为例,越来越多的千禧一代已经习惯了用手机进行日常消费支付,手机已取代钱包成为出门的必带物品,这一80后、90后群体对金融科技的推动力量不可小觑。

  创新驱动:我国金融与科技加速融合态势凸显

  2012~2016年见证了我国互联网金融产业突飞猛进的五年发展,信息科技在支付、货币、IPO发行、保险等金融领域得以广泛应用,加速融合态势尤为显著。2016年底由星展银行和安永会计师事务所联合发布的《中国FinTech崛起——重塑金融服务业》报告显示,我国已从全球“FinTech中心”争夺战中脱颖而出,超越伦敦、纽约、硅谷,成为金融科技创新应用的中心。此前,由毕马威和CBInsights联合发布的《金融科技行业脉动》季度报告显示,由于全球市场外部环境困难,风投态度趋于谨慎,2016年第三季度全球风投支持的金融科技吸引投资24亿美元,下降了17%,交易活动下降了12%;但是中国乃至亚洲金融科技行业的融资热度逆势上涨,2016年第三季度环比增加67%,达10亿美元。2016年7月,中国的金融科技公司获得投资额首次超越美国。此外,美国国际贸易署最新发布的《2016FinTech顶级市场报告》指出,2017年中国将成为全球第二大规模的金融科技市场。

  回顾我国的金融科技发展历程,在经历了最初金融行业通过传统IT的软硬件应用来实现办公和业务的电子化、自动化以提高效率的金融IT阶段,以及其后在自建的互联网场景中渗透金融服务,如以工商银行建立的融e联、融e购、融e行,平安集团建立的平安好车、平安好房、平安好医生等为代表的金融科技发展阶段后,目前正处于以新兴科技引领业务发展的全新阶段,在这一阶段,金融业不断探索科技与业务融合发展的可行路径,通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术来改变传统金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信息中介角色,如大数据征信、智能投顾、供应链金融等,从而大幅提升传统金融的效率,解决传统金融存在的痛点。从2017年开始,我国金融业进入金融科技的创新驱动阶段,当前,FinTech基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新,全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域,正在实现“金融+科技”的深度融合。

  重塑生态:FinTech助推金融业转型创新

  金融业的发展,从最初货币的出现到银行的运作,再到近几十年来ATM、信用卡、POS的出现,创新一直在推动金融产业不断前进,而FinTech浪潮下金融业正迎来新一轮以信息技术为驱动力的革命。金融科技的重大突破和加快应用正在重构金融行业的生态格局,传统金融机构亦纷纷加快转型步伐,从内部管理和经营决策进行战略调整。相比于传统运行模式,金融科技时代金融机构的运行模式应具备如下特征:一是平台化和非网点;二是轻资产和重数据;三是拉近客户距离,减少金融中介;四是将操作过程的价值环节自动化;五是赋权客户。这些运行模式的变化对于传统金融机构无疑是不小的挑战。

  面对金融科技带来的机遇与挑战,以银行为代表的金融机构已作出了诸多重大且富有成效的举措。例如,目前工商银行已成立七大创新实验室,包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融,并取得一定成效,如搭建脱贫攻坚基金区块链管理平台,并落地贵州扶贫项目;建设银行历时6年自行研发的“新一代”核心系统日前已宣布全面收官,营造了以金融生态圈为重点的多功能平台,重构了企业现金管理、托管、金融市场等数十个重要业务系统……银行业主动迎接挑战,借助金融科技发展的契机深化自身转型,在这一过程中虽取得了显著成效,但在大数据精准营销、智能获客、网点智能化升级、移动支付场景创新、“长尾”客户群拓展等方面依然存在着较大的提升空间。

  时下,大数据、云计算、人工智能、区块链等技术创新如火如荼,并加速向金融领域渗透。展望未来,金融科技在助推传统金融机构逾越转型藩篱、实现跨越式发展的同时,将催生更多金融生态,并逐步形成产业交融、资源聚集、链式共生的新金融生态圈。

 
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《中国金融电脑》2017年第11期目录
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FinTech 浪潮下的金融生态重塑
 
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