中国光大银行副行长 张华宇

　　在金融科技如火如荼发展的今天，各家商业银行都正在积极探索转型之路。雄关漫道真如铁，光大银行面对金融科技浪潮的机遇与挑战，将持续加大新技术创新投入，加速金融服务与生活场景融合，积极融入新的金融生态圈，为推进银行的智能化转型提供坚强动力。

　　近年来，随着大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术的发展与应用，金融科技时代正在全球银行业逐步拉开帷幕，为银行业带来了全新的挑战和机遇，如何把握金融科技的发展趋势，将金融科技和传统银行业务有机融合，提升银行的综合实力和科技创新能力，成为目前银行业面临的重要课题。

　　一、直面挑战，商业银行金融科技的应用趋势

　　随着金融科技时代的来临，金融科技公司开始逐步切入银行存贷汇业务和信用评级、风险管理等核心领域;同时，商业银行也积极开展对金融科技的探索与实践，逐步将银行的产品和服务延伸到客户的生产生活中。金融科技在银行业的应用也逐步呈现出金融服务场景化、平台化、智能化的发展趋势。

　　1. 金融服务场景化

　　过去，金融服务场景和生产生活场景相对分离，但随着淘宝、京东、微信等创新产品在移动互联时代的成功，客户的生活场景和金融场景紧密地结合在一起，深度融合的金融生活场景为客户提供了个性化和智能化的数字体验。在生产领域，随着企业信息化水平的逐步提高，跨机构的数据流动和系统互联互通将进一步深入开展，商业银行的金融服务将和企业的供应链管理深度融合，供应链金融服务将实现全流程线上化和场景化。

　　未来，客户的生产生活场景，将是金融交易的入口。银行不仅要提供金融服务，更要把这些离散的场景串起来，提供一个无缝连接的金融服务支持。在各种场景中智能化挖掘客户个性化需求、迅速通过模块化组合研发并匹配相应产品，最终凭借丰富的应用场景和无处不在的银行服务入口，融入到零售客户的生活和工作中，嵌入到对公企业的财务管理、供应链管理等环节中，将金融化于无形，融入场景。

　　2. 金融服务平台化

　　英国政府2016 年开始主导“Open Banking”开放式银行计划，2018 年将在英国大银行初步实现。欧盟2016 年通过PSD2 法令，规定在2018 年1 月13 日起欧洲银行必须把支付服务和相关客户数据开放给第三方服务商。美国于2017 年10 月18 日发布金融数据共享的9条指导意见。澳大利亚、新加坡、日本和韩国等全世界金融强国，正在紧锣密鼓筹备符合各自国情的金融数据开放政策和金融数据共享计划。

　　随着外资银行进入中国，中国银行业走出海外，全球金融数据共享必然直接或者间接影响我们。在全球金融数据共享的趋势下，商业银行除了可以直接提供产品和服务给客户，同时，可以将自身的数据和产品封装成服务，通过开放API 接口方式，将银行的产品和服务开放给第三方金融科技公司，结合金融科技公司的场景间接服务客户。银行转身成为一个按需配置的金融服务平台(Bank as a Platform,BaaP) 或简称“云金融”。在云金融的模式下，商业银行将各个业务服务模块化，让金融科技公司能够像玩积木一样，在银行提供的平台上，迅速组合搭配客户所需的金融服务。

　　3. 金融服务智能化

　　随着大数据、人工智能等先进技术的发展，同业已在部分业务场景中开始探索和试用：借助语音识别、自然语言理解和深度学习技术，实现呼叫中心从人工自助模式向智能客服模式的转变;借助海量数据分析、网络建模和机器学习技术，实现客户画像分析、客户行为预测、智能反欺诈等基础能力。现阶段的智能应用还停留在部分的业务场景和流程环节中。

　　随着应用的深入，未来银行将在客户服务、市场营销、产品创新、运营管理、风险管理等前中后台全业务条线实现智能化转型。依托海量的金融数据和外部数据基础，借助大数据的建模技术和人工智能学习技术，银行将深入洞察客户的需求、预测客户的行为、创新自身的产品和服务，以智能化方式服务客户，提升便利化、个性化、品质化的用户体验。

　　二、顺势而为，光大银行金融科技创新探索

　　在金融科技蓬勃发展的时代背景下，光大银行积极应对内外部环境变化，在金融科技创新方面密切结合银行的综合化、特色化、轻型化和智能化战略转型策略，积极运用大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术，践行科技创新，发挥科技创新驱动作用。

　　1. 大数据技术应用

　　随着大数据技术的不断发展，光大银行积极开展大数据在业务领域中的研究和应用。在队伍建设方面，组建了专业化的数据团队，承担数据治理、数据管理和数据挖掘应用工作，并持续开展“智慧分行科技行”活动。在基础平台建设方面，构建了大数据应用开发平台，为全行统一提供基础的大数据技术能力，并在该平台上成功孵化出客户风险预警系统、客户画像与客户行为分析系统、大数据挖掘平台等大数据应用。

　　在数据产品应用方面，研发了适合银行的数据驱动商业模型， 该模型涵盖数据产品目录化管理、数据产品孵化与运营、混合式数据源管理、数据产品化配套管理机制建设、数据产品业务价值评价体系五个方面的方法研究。在该理论研究的指导下，光大银行已完成“风险共同体族谱”、“辛普森私售侦探”、“钱去哪儿了”、“光速观察”等一系列数据产品的孵化验证，有效提升了数据业务价值转化的效率。

　　2. 云计算技术应用

　　云计算技术已经成为提升IT 资源有效利用率、降低IT 运行成本，提高客户服务水平的重要基础性技术。光大银行面向云服务交付的数据中心网络自动化运维模型，从提升网络服务交付效率、提高客户体验度、全网可视化、降低操作风险、快速故障定位以及节约人力投入成本等角度出发，结合自身私有云建设实践和云计算数据中心的特点，践行网络即服务(Network as aService，NaaS)的理念，采取模块化方式设计了数据中心云环境下的网络自动化运维模型。该项目的建设全面提升了网络对云数据中心的运维支持能力，为云数据中心的发展和业务系统快速发展做好了充足的准备。同时，光大银行还针对PaaS 容器云进行了深入预研，并启动应用研发项目。

　　3. 人工智能技术应用

　　通过人工智能技术和创新需求的无缝对接，光大银行已初步形成了智能客服、生物识别、智能风控、智能营销、智能运营等领域的技术布局。

　　在智能客服方面，通过语音识别和自然语言理解技术的应用以及与现有IVR 系统的集成，实现了客服系统“自助+ 智能+ 人工”三层的服务模式，全天候提供服务，在提升客户体验的同时，也大大降低了银行的运营成本。在生物识别方面，光大银行引入指纹识别和人脸识别技术，构建了统一的生物识别平台，为各业务系统提供生物认证接口和服务，提高效率的同时，也有效地控制了操作风险。

　　在智能风控方面，光大银行已先后推出“滤镜”、“信用卡智能进件审批”、“智能反洗钱”、“电子渠道智能反欺诈模型”等多个项目，强化业务风险管理。在智能营销方面，光大银行完成了电子银行客户画像及行为分析系统的建设，以及客户理财评级变化预测模型、客户资产流失预测模型、产品购买模型(理财、定期)等客户行为预测模型的建设，提高了产品和客户营销的精准度。

　　在智能运营方面，光大银行针对智能网点运营完成了网点现金吞吐量预测模型的研发，后续将推动该模型的落地和优化。

　　4. 区块链技术应用

　　顺应区块链技术的发展趋势，光大银行积极开展相关业务的创新研究工作。以母亲水窖慈善捐款为业务背景的区块链公益POC 项目，应用区块链技术多中心、匿名、可追溯、智能合约等多个优势特点，解决了区块链技术在落地过程中的诸多难题。与中国银联合作“可信电子凭证平台”项目，将电子签购单的数字指纹存储到区块链当中，实现电子签购单的可信化，提高用户的无纸化体验。以区块链技术和云服务技术为支撑，托管业务金融协作网(泛资管阳光链)完成了与泰达宏利基金公司的对接，托管指令业务、账户服务业务通过该平台正式运转。

　　5. 移动化技术应用

　　随着移动化技术标准的不断完善，服务主体不断丰富，移动支付产业链已拥有众多参与方，国有银行正在不断探寻多元的商业模式。光大银行金融服务平台已完成阳光银行移动平台升级，新平台采用了全新的H5 开发框架，为移动端阳光银行业务后续的高质量和快速发展打下坚实基础;新搭建的自主研发移动平台，将支持OA 集成、OCRM 的集成、管理驾驶舱、HR 等办公管理类系统移动平台试点项目建设。

　　三、砥砺前行，金融科技助力光大银行经营转型

　　面对金融科技这一新风口，在现有创新实践的基础上，借鉴国内外同业的优秀实践，光大银行将在机制创新、人才激励、技术孵化、跨界合作和模式创新几个方面进一步加大金融科技的探索、研究和应用。

　　1. 加强机制创新，推进研究应用

　　金融科技的创新离不开配套机制的支撑，光大银行将在总行成立跨部门的金融科技运用与研究促进小组。在新兴技术研究阶段，就大数据、云计算、移动互联、人工智能、生物识别、分布式架构、区块链等金融科技新技术进行分领域研究，并通过与外部专业机构合作等方式，跟踪业内新技术发展趋势，结合银行业发展痛点，研究新技术在银行应用落地的可行性。在新兴技术孵化阶段，充分发挥光大银行科技创新实验室的机制优势，通过科技创新宣传、科技金点子、创新评选等手段引导科技创新发展，将金融科技研究的最新成果积极转化成科技创意。在新兴技术应用阶段，光大银行依托信息科技团队和金融科技子公司，将创新实验室的孵化成果在具体的业务场景中心落地，协同业务条线团队将创新的产品和服务推广给终端客户。

　　2. 引入激励机制，加强人才引留

　　正向的激励机制是提升组织绩效的有效途径，有助于挖掘员工潜力，提升人力资源质量。光大银行将在金融科技的研究和应用中设立专项基金，重点奖励在新技术应用中取得重大突破、做出突出贡献的项目。同时，金融科技的竞争归根结底是专业人才的竞争，光大银行将在人才培养机制的基础上，高度重视并积极建立高级专业人才引留的灵活机制，为高级技术人才提供良好的发展空间。现阶段，为了加快核心人才队伍的建设，积极挖潜内部资源，培养兼顾技术和业务的金融科技专家，同时加强与外部机构合作，如科研院校、金融科技企业等，借助整个行业在金融科技领域的研究力量，共享专家资源，共享行业成果。

　　3. 积极研究新技术，持续推广行业应用

　　新技术的推广应用将快速驱动业务的发展。光大银行将结合业务、科技现状，依托科技创新机制，推进联合创新，以先进技术的业务应用场景为重点，力求在重点领域实现创新突破。扩大智能营销在全渠道的推广，提高产品营销精准度;加强大数据信用评级和风控在普惠金融中的应用，降低产品的不良率水平;推进智能投顾应用，提升理财个性化服务水平;推进智能机器人在业务流程环节的应用，降低运营成本;扩大生物识别平台技术在全渠道的应用推广，提高业务效率，控制客户风险。积极引入市场上成熟的技术，将更多的资源投入到新兴技术与银行业务场景的结合上，推出符合银行发展需要的智能应用。

　　4. 加强跨界合作，深入场景金融

　　金融科技的发展将大力推进银行业和金融科技公司的跨界合作，双方优势互补，为客户提供高品质、个性化、智能化的金融服务。在金融科技领域，光大银行将积极开展与优秀金融科技公司的合作，在合作的过程中，充分利用金融科技公司的场景优势、技术优势、通道优势和海量客户群体优势，结合银行高质量的金融数据、专业的风控技术和产品解决方案，将金融产品和服务融入到客户的日常生产生活场景中，使金融服务场景化、便利化、个性化、智能化。

　　5. 推进云平台建设，开放云金融服务

　　在云计算领域，光大银行已相继建成了基础设施云、平台服务云、应用软件云整个云平台体系，并在市场上先后推出了“云支付”“云缴费”的金融服务品牌，下一步将继续加大云平台建设，在完善基础设施、平台服务等基础云平台的基础上，依托海量的内外部数据和专业化产品和风控能力，结合大数据、人工智能等新技术，将金融产品和服务封装成模块化的金融服务，以服务化的方式开放给同业、金融科技公司、第三方金融服务开发商，推进金融生态体系的建设。一方面提升光大银行直接服务客户的能力，另一方面扩大银行金融产品服务的范围，同时，通过客户和第三方合作伙伴的应用反馈，提升金融产品和服务的研发水平，提高及时洞察市场和客户的能力，形成良性的生态循环。

　　科技浪潮浩浩荡荡。历史经验证明，每一轮技术革命都将对社会生活各个领域产生深远的影响。在金融科技如火如荼发展的今天，各家商业银行都正在积极探索转型之路。雄关漫道真如铁，光大银行面对金融科技浪潮的机遇与挑战，将持续加大新技术创新投入，加速金融服务与生活场景融合，积极融入新的金融生态圈，为推进银行的智能化转型提供坚强动力。