中国工商银行软件开发中心专家 李兵

　　工商银行开创全球银行业之先河，形成了完整的金融服务生态体系。融e行、融e购、融e联三大平台及“e-ICBC”互联网金融品牌在推进过程中荣获国家多项专利授权以及国际国内大奖，达到国际先进水平。金融科技优势也已成为工商银行赢得客户的一张亮丽名片。金融标准作为金融科技的有力支撑，为工商银行金融科技优势的有效发挥提供了制度保障。

　　工商银行于2017年起全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。支撑起互联网金融整体架构的融e行、融e购、融e联三大平台，承载着获客、活客、黏客的亿级客户维护及线上线下一体化经营模式交汇点的基础平台功用。

　　为打造客户体验统一、安全可靠的移动客户端应用，工商银行依托中国人民银行发布的《中国移动金融客户端应用软件技术规范》，结合自身建设实际需求，发布了适用于工商银行移动客户端架构的《移动应用设计技术规范》。随着规范的宣贯落地，工商银行移动客户端的应用架构日趋完善，在业务推广中获得良好的市场反馈。

　　一、《移动应用设计技术规范》的制定和修订

　　针对移动客户端的设计开发，工商银行以《中国移动金融客户端应用软件技术规范》为框架，结合自身业务特点和技术架构，编写了适用于自身应用设计的《移动应用设计技术规范》。该规范于2015年启动编写，首批在融e行、融e购、融e联三大平台落地试点实施;2016年根据试点情况对移动客户端应用设计规范的相关内容进行了补充和调整;2017年初，《移动应用设计技术规范》在全行正式发布，并在2017年底进行了技术规范首次集中修订。

　　《移动应用设计技术规范》主要从移动应用设计、移动模式设计、移动应用送审等方面进行规范化要求，明确了客户端在耗电设计、流程管理、内存管理、设备兼容性设计、安全、UI设计、多版本支持、性能优化等方面的技术要求，规范针对iOS、Android、WindowsPhone三大平台分别制定。

　　自发布以来，《移动应用设计技术规范》即纳入工商银行技术规范体系统一管理。按季度结合业界技术发展新趋势及行内研发经验组织修订，按年度整合全年修订内容在全行范围进行评审、发布并进行规范培训。

　　在规范的落地实施方面，主要通过把握项目生命周期重要技术设计节点的规范性实现，通过事前明确规则、事中检查、事后审计进行规范落地的全流程把控，具体方式包括访谈、文档检查、代码检查、测试环境验证等种类。同时，在规范执行情况检查的过程中会对规范条款的合理性进行评估和修订，根据评估结果同步对规范内容进行完善。形成规范与实践相互印证、改进、升级的流程闭环。

　　根据《移动应用设计技术规范》的指导，融e行、融e联、融e购三大平台在设计开发的过程中，严格贯彻了《客户端应用软件技术规范》的各项标准。在日常维护的过程中，三大平台通过制定年度规范检查计划，明确了规范风险控制要点，落实了月度规范检查的负责人，以半年为频度检查各应用的落地执行情况，并对规范检查结果进行了记录，为亿万客户提供了安全、可靠、易用的移动客户端应用。

　　二、《移动应用设计技术规范》的宣贯落地效果

　　规范的落地实施，提升了三大平台的安全性、易用性和客户体验。在安全性方面，统一的身份认证标准和客户端存储安全策略保护了客户的隐私，确保了支付、转账等场景的安全性;在易用性方面，统一的交互流程和视觉设计要求为用户提供了一致的操作体验，提升了产品的可操控性;在客户体验方面，流量控制、内存管理、兼容性设计减少了客户端卡顿、闪退等现象，使客户端运行更为流畅，大大提升了客户体验。

　　《移动应用设计技术规范》的编制和宣贯始终紧跟中国工商银行的业务发展战略。2015年中国工商银行在国内银行业率先发布了“e-ICBC”互联网金融品牌，构筑以融e行、融e购、融e联三平台和“网络融资”一中心为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务和社交生活的互联网金融整体架构，开启了工商银行创新转型的新篇章。融e行、融e购、融e联作为e-ICBC品牌的基础架构，全部以移动客户端应用的模式对外提供服务。因此，三大平台应用作为首批试点应用，严格按照《移动应用设计技术规范》进行客户端的建设。

　　经过两年的持续建设和推广，2017年，工商银行全面启动e-ICBC3.0战略，在业界首次提出了体系化的智慧银行战略愿景。秉持传承与创新的宗旨，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，建设智能化的营销、产品、服务、风控体系，重塑银行信息和信用中介的中心地位，打造线上线下一体化获客、活客、黏客的新型客户关系管理体系，真正形成线上线下一体化的经营发展模式，加快推进全行向“智慧银行”转型。

　　e-ICBC3.0战略通过树立“全量客户”经营理念，依托三大平台的亿级客户群探索全新获客模式;基于API开放平台和金融生态云构建场景金融新生态;升级融e行、融e购、融e联三大平台定位，完善融e借、工银e支付和经营快贷产品内涵，打造创新领跑新优势。

　　配合e-ICBC3.0战略的启动、三大平台的定位升级，《移动应用设计技术规范》正式全行发布。正式发布的规范收集了三大平台建设过程中积累的技术架构经验，也反哺了e-ICBC3.0战略实践工作中三大平台的服务提升。升级后的三大平台，定位更清晰、服务更丰富，更好地服务于“开放”“合作”“共赢”的e-ICBC3.0核心理念。

　　三、三大平台的定位升级与业务推广效果

　　历经e-ICBC1.0至3.0的发展，三大平台客户均超亿级。e-ICBC3.0战略对于三大平台的定位进行了升级，升级后的三大平台业务推广效果良好，承载了工商银行线上客户服务的坚实基础。

　　融e行聚焦金融核心功能，打造线上金融服务的主阵地。创新实施人脸识别调整转账限额、蓝牙U盾等智能化升级，率先推出“手机银行随心查”“一键转账”等亮点服务，搭建了“随军行”等三大专区，实现基于场景的业务营销模式。推出自助注册与绑卡分离、免登录查询账户余额等便捷的客户功能，降低客户使用门槛。截至2018年6月末，融e行客户数达到2.97亿户，位列易观银行服务应用App月度活跃用户数排名第1位。实现同业应用客户规模第一、客户黏性第一、活跃程度第一。

　　融e购专注品质电商定位，打造以电商为核心、以金融为根本的一站式商融服务平台。发挥银行安全、真实、可靠的信息和信用中介优势，实现用户、商户、平台三方的良性互动。改版企业商城，着力推进工银e采购、工银e差旅、工银e资产、工银e跨境和工银e公益5e特色品牌建设。2018年上半年融e购平台交易额为6442亿元。在银行业电商排名第一、综合电商排名第十四。

　　融e联定位场景主承载和用户主入口，打造线上线下用户交互服务平台。实施融e联全面升级改版，打造全新信使中心、共享中心、用户中心和钱包功能，创新推出公众号专属主页和推荐机制。截至2018年6月末，融e联注册用户1.37亿户。在易观银行App月活排名中名列第四。

　　e-ICBC3.0战略打破了传统商业银行的固有模式，有力推动了工商银行组织结构、客户服务模式与产品研发模式的转型，以开放的姿态为金融同业和合作伙伴提供平台支持，促进跨界融合和多元化发展，为传统银行服务注入创新开放的基因，对中国银行业转型发展起到了良好的示范作用。

　　主动地融合与创新，收获屡屡硕果。工商银行开创全球银行业之先河，形成了完整的金融服务生态体系。融e行、融e购、融e联三大平台及“e-ICBC”互联网金融品牌在推进过程中荣获国家多项专利授权以及国际国内大奖，达到国际先进水平。金融科技优势也已成为工商银行赢得客户的一张亮丽名片。金融标准作为金融科技的有力支撑，为工商银行金融科技优势的有效发挥提供了制度保障。

　　展望未来，中国工商银行有责任、也有信心和能力持续发挥金融科技优势，提升e-ICBC的价值创造能力，在决战世界金融之巅的舞台上谱写辉煌篇章。