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金融科技时代商业银行战略模式选择初探

  中国农业银行党委副书记、监事长 王敬东

  面对新时代、新趋势下的挑战,金融同业的转型战略主要呈现出“金融科技银行”“敏捷化转型”“生态圈”三大类型。农业银行智慧开放银行+“三农”生态圈的构建,将为农业银行占据流量入口和业务场景提供广阔机会,有利于综合金融产品嵌入生态布局,有利于创建C/B/G联动的大包围客户覆盖模式。其必将助力农业银行在金融科技浪潮下,实现商业银行的数字化、智能化、生态化转型发展。

  伴随着我国经济和金融体制的发展及不断深化的改革升级,在国内外各种因素共同作用下,我国银行业在国际上的重要性和市场地位大幅度提升。同时,在经济发展新常态的大背景下,我国银行业又进入了新的发展历程。提升现代化企业治理水平、转变传统经营模式、打造差异化特色化发展策略、优化产品结构和提升资产质量等,都是发展新征程中所需要解决的关键问题。利用金融科技,解决发展的痛点、成就客户价值,正在成为银行业发展转型的关键思路。

  一、“金融+科技”or“科技+金融”?

  金融业务场景对数据处理能力与金融专业技能的要求不同,会产生“金融+科技”和“科技+金融”两类金融科技发展路径,金融机构和互联网科技公司在不同领域的竞合关系也随之出现了分化。

  不同金融业务对于数据处理能力的要求与金融专业技能的要求都有所不同。如,金融衍生品需要对定价模型、交易策略、套利技术等专业技能全面掌握,同时通过建模、模拟和运算等过程对海量数据进行分析与计算,对数据处理能力有很高的要求。这些差异和不同,决定了不同主体在发展金融科技时的路径选择也将不同。

  在金融科技各类主体中,互联网科技公司在技术实力和数据处理能力方面具有比较优势。金融机构在长期开展金融业务的过程中积累了丰富的金融专业技能。从主体优势出发,金融科技的发展路径可分为“金融+科技”(“Finance+Technology”)和“科技+金融”(“Technology+Finance”)两大类型。

  “金融+科技”主要指,传统金融机构利用新兴技术改造业务模式和转变经营管理理念,依托金融专业技能优势,优先在数据处理能力要求相对低的金融业务场景中发展金融科技业务。“科技+金融”主要指,互联网科技公司利用新兴技术开展金融业务或支持金融业务,依托数据处理能力优势,优先在金融专业技能要求相对低的金融业务场景中发展金融科技。

  二、跨界合作更加广泛,边界逐步模糊

  随着“金融+科技”和“科技+金融”两类发展路径的逐步深化,金融机构与互联网科技公司逐步从各自优势领域向相对劣势区域进一步发展。一方面,不断建立获取拓展劣势领域的关键能力;另一方面,依托已有优势开展广泛合作。

  在建立获取拓展劣势领域的关键能力方面,金融机构和互联网科技公司都在加大相关领域的人才引进、持续增加资金投入的力度。不论金融专业技能还是数据处理技术,获取相应能力的优势,都依赖于专业人才和资金投入。当前,互联网科技公司与金融机构之间的人员流动、相互投资等方式已较为普遍。与此同时,金融机构通过引入技术人才和加大技术研发投入等方式建立自身技术能力,互联网科技公司则通过收购金融机构和引入金融人才等方式建立自身金融专业能力。

  在依托已有优势开展广泛合作方面,金融机构和互联网科技公司的合作分别形成了“一对一”和“一对多”的关系。金融机构和互联网科技公司的合作已较为广泛,如工农中建分别与京东、百度、腾讯和阿里建立了战略合作关系。此外,大型金融机构因业务规模大、种类多,也会同时与多家互联网科技公司建立合作关系,形成以金融机构为主体、多家互联网科技公司环绕的生态圈。而一些互联网科技公司则以互联网和新兴技术为依托,构建数据分析能力、信息登记和存证追溯能力、清结算能力、风险控制和运营保障能力,为各类金融活动提供基础设施服务。比如,蚂蚁金服、京东金融等互联网科技公司均建设有金融科技平台,并面向中小型金融机构提供技术赋能服务。

  三、金融同业金融科技时代的战略探讨

  面对新时代、新趋势下的挑战,金融同业纷纷踏上了转型之路,整体来看,目前主要有“金融科技银行”战略、“敏捷化转型”战略、“生态圈”战略等三大战略类型。

  1.“金融科技银行”战略

  2018年来,以招商银行、民生银行为代表的多家银行机构积极探索金融科技浪潮下的转型战略。

  2016年,招商银行通过对标金融科技公司,确定成为“金融科技银行”的战略目标,坚持“一体两翼”战略定位,走线上化轻型银行发展道路,要让银行变轻、变高效,最有效的手段就是金融科技。在资源投入上,招商银行2017年成立金融科技创新项目基金,专门将1%的税前利润(约7.9亿元)用于金融科技。2018年金融科技的专项投入提高至营业收入的1%(约22.1亿元),并搭建金融科技创新平台,通过“资源投入+机制平台”激活全行的创新力。

  2016年以来,民生银行确立“科技金融银行”核心战略,通过成立民生科技有限公司,以金融科技技术为支撑,先后投产建成分布式核心系统、金融云、“两地三中心”等;以分布式、金融云、大数据、人工智能、区块链、生物识别、VR/AR、物联网八大技术为创新孵化基础,打造核心技术平台,为银行前台场景化、中后台数据化等转型目标提供技术支撑。2018年5月,民生银行成立金融科技子公司——民生科技有限公司,就是推进“科技金融银行”战略实施的重要举措,民生银行通过加大对科技公司的投入,利用已有的基金进行联合创新。

  2.“敏捷化转型”战略

  新兴互联网企业得益于自身敏捷灵活的体制机制,可以快速准确地应对市场变化,捕捉潜在商机,深度挖掘客户价值。近年来,他们以领先科技和庞大客群为基础,逐步进入支付、财富管理、消费信贷等领域,吞食着传统银行的市场份额。传统银行如何保持现有优势,进而紧跟时代大潮,激流勇进,是一个关乎银行未来生存发展的问题。对此,国内外一些最具变革精神的银行已经勇敢地跨出了第一步。

  荷兰的ING银行通过敏捷变革实现了管理层级扁平化,原有6个层级、30多个独立部门、近3500名员工缩减到了3个层级、13个敏捷团队和2500名员工。在新的敏捷组织和工作机制下,产品上线周期从每年2~3次缩短到2~3周一次,员工效率提高30%,客户净推荐值(NPS)大幅提升,客户参与程度提高20分。

  平安银行通过敏捷变革,推行跨条线集中办公、授权优化、流程精简等举措,将信用卡新产品开发周期从23周缩短至9周,追踪市场热点迅速推出联名卡、定制卡产品。此外,还建立了敏捷项目组,仅用8周时间就完成了新业务模式设计、开发和实施落地,横跨对公和零售板块的10余个部门、涉及近20个核心系统升级、涵盖集团内多家子公司协同联动,若以原有工作方式预计半年都无法完成。

  3.“生态圈”战略

  生态圈是行业价值链各环节参与者聚合成的广泛、动态的联盟。对于银行而言,生态圈的精髓是通过金融+场景的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行从客户潜在痛点出发,挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会,从而将金融产品全方位、无缝插入客户端到端的相关场景中,满足客户全方位的需求。与传统的业务合作相比,“生态圈”战略会对银行带来以下改变:

  一是从所有行业面面俱到,到寻求行业专业化、做深做精几个行业、做出行业特色,成为行业专家。生态圈模式对于行业开拓的深度和广度提出了新的要求,银行需要结合自身禀赋与行业前景,深耕几个优势行业,以最大化价值。

  二是从以销售和产品为出发点、疏于客户精细化运营,到重视客户体验的端到端整体运营。要求银行优化客户数据的采集和处理,基于数据精准描绘客户画像,基于客户画像和生命周期定制个性化服务方案。

  三是从相对独立运作的业务条线,到零售、对公等业务条线的紧密联动。各业务条线围绕产业上下游相关方的痛点和需求合力创造价值。

  国内外有众多企业践行生态圈战略,取得了较好的经营成效。

  从互联网公司看,阿里巴巴旗下的支付宝借助其淘宝网线上电子商务生态优势,带动移动支付、零售金融业务快速扩张,根据阿里巴巴公布的2018财年业绩,截至2018年3月31日,支付宝与其全球合资伙伴一起,为全球约8.7亿年活跃用户提供服务,成为全球最大移动支付服务商。根据易观相关报告显示,2018年第一季度中国第三方移动支付市场交易份额中,支付宝占比53.76%,腾讯金融占比38.95%,阿里巴巴、腾讯等互联网巨头继续拉大与同业之间的差距。京东旗下的创新型消费金融产品“京东白条”走向线下;苏宁的金融平台主打供应链金融产品,满足上下游的融资需求。

  同时,也不乏互联网金融新贵涌现,如陆金所成为国内首屈一指的投融资平台,借助平安集团在金融领域生态圈各项布局,陆金所在财富管理、个人借款及政府金融业务领域快速发展。根据中国平安2018年上半年财报,截至2018年6月末,陆金所平台注册用户2684万,同比增长18%,累计贷款金额7925.02亿元,贷款余额3137.47亿元,较年初增长8.8%。

  从同业来看,有“浙商银行+旅游业”的“生态圈”战略。浙商银行近年来致力于以多种形式支持旅游产业链的各类企业,如在传统授信领域加大对具有优势旅游资源企业的支持,在担保方式、期限方面灵活设计,为旅游及配套企业提供包括资产池、易企银等全面流动性服务和供应链金融服务;同时创新利用融资工具和融资模式,借助资本市场,设立旅游产业并购基金,提供投、贷、债相结合的综合金融服务方案;此外,为游客提供便捷安全的个人金融服务等。

  四、践行智慧开放银行+“三农”生态圈

  “面向‘三农’,服务城乡”是农业银行的使命,这绝不是一句口号。农行在县域有54%的网点、21.4万员工,与诸多农村信用社有着颇深的历史渊源,与当地政府也有着良好的合作关系。

  这些年,随着“互联网+”时代的来临,农业银行在互联网金融服务“三农”领域亦下足气力,行党委更是将其确定为当前和今后一个时期农业银行服务“三农”的“一号工程”。经过几年的建设,农业银行已成功建成“惠农e通”平台,依托“惠农e贷”“惠农e付”“惠农e商”三大板块,为涉农生产企业、县域批发商、农村超市、农户等产业链上下游客户提供进销存管理、线上线下一体化支付结算、普惠金融、网络融资等四位一体的“电商+金融”综合服务解决方案。目前,“惠农e通”平台提供了惠农商城、企业商城、惠农理财、惠农贷款、惠农缴费、管家服务、农产品撮合等服务功能,实现了供应商管理、经销商管理、惠农通终端商户管理、商品管理、商城管理、商城装修、库存管理、订单管理、价格管理、营销活动管理、统计分析等管家功能,支持了电脑、手机、Pad、智能POS等多种终端渠道,融合了网上银行、手机银行、转账电话、银联卡、第三方支付等多渠道线上线下支付方式。

  “惠农e通”平台的建立为农业银行服务“三农”提供了有力抓手,但与生态圈的理念还有一定的距离。“惠农e通”平台主要服务于B端客户,C端客户局限于相关领域的个人,更是缺乏G端的优势资源。我们认为,从这里起步,构建一个全领域、端到端的智慧开放银行+“三农”生态圈恰如其分,正当其时。

  一是全面扩大C端的覆盖范围。农业银行不做包罗万象的B2C电商平台,但可以在农产品专业电商平台上发力,而后者恰恰是我国该领域的一片蓝海。中国的普通消费者最关心食品安全问题,但除了身边“看得见、摸得着”的菜市场,线上农产品的安全质量水平却是参差不齐,让消费者莫衷一是,这就是客户的痛点,也正是农业银行的机会点。农业银行在县域耕耘数十年,每一家县支行通过日常存贷数据的积累,对身边农产品企业的生产经营情况、信用状况以及产品水平有着最直观的第一手资料。农业银行完全有能力以“惠农e通”为基础,将平台扩展至C端,将身边最优质的农产品放在平台上,架起农产品企业与广大消费者之间的桥梁。通过这种端到端的打通,既可打开农产品的销路,又可解决消费者线上购买的需求,可谓一举两得。

  二是将G端纳入到生态圈的构建当中。在我国,东部发达城市承担着对口帮扶地区的农产品推介职能,这既是一项政治任务又是一项民生工程,以往各地政府多采取大型推介会或建立直营超市的模式开展此项工作,然而线下的运作模式毕竟覆盖人群有限。将G端的相关需求移至线上,纳入到农业银行构建的生态圈中,一定会产生事半功倍的效果。在为政府客户解决问题的同时,也必然使生态圈的成长更加健硕,形成了G端、B端、C端间的良性互动。

  三是以金融科技为手段,实现智慧开放银行+“三农”生态圈各环节产品和服务的全覆盖。在B端,通过对接农产品企业的ERP系统,构建大数据征信体系,实现“三农”客户自动筛选和授信,建立智能风控体系,动态监测、识别、控制融资风险;在C端,通过平台为客户提供便捷的线上开户、消费信贷、支付认证、积分兑换等一站式金融服务,并通过不断积累客户行为数据(比如哪些客户偏好高端农产品消费),为后期精准营销提供依据;在G端,通过平台数据积累,适时向政府进行反馈,协助政府调整各项农产品扶贫方针政策。

  智慧开放银行+“三农”生态圈的构建,将为农业银行占据流量入口和业务场景提供广阔机会,有利于综合金融产品嵌入生态布局,有利于创建C/B/G联动的大包围客户覆盖模式。其必将助力农业银行在金融科技浪潮下,实现商业银行的数字化、智能化、生态化转型发展。

 
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