文  |  北京农商银行副行长、首席信息官 李保旭

　　借得雄风成亿兆，何惧万里一征程。Bank3.0时代，IT技术正在渗入银行经营管理的方方面面，它没有改变金融行业的本质，但变革了一些具体的实现形式，使金融变得更加美好、惠民。北京农商银行积极谋划金融科技创新体系，努力提高科技自身的战斗力，期待能以新技术赋能金融产业，为商业银行的发展注入崭新活力，切实践行以金融科技引领经营发展的战略方针。

　　IT技术融入到商业银行业务发展已有二十余年的历程，银行的业务流程、服务渠道和管理手段都已基本实现信息化。北京农商银行自2000年上线第一代核心系统以来，始终坚持科技引领。特别是近几年，国内外金融形势发生了复杂变化，新兴信息技术在金融领域得到广泛应用，给整个银行业的经营模式带来了较大影响，激发了以科技促进转型的新动能。在这一浪潮的推动下，北京农商银行以党中央对金融机构提出的“服务实体经济”“回归银行本源”“立足现实场景”为最终目标，牢记服务三农与中小企业的使命，积极探索数字化金融时代下的银行科技战略模式。

　　一、Bank3.0时代的金融科技理念

　　依据信息技术的发展水平，业内普遍将银行业的发展形态分为3个阶段，即Bank1.0、Bank2.0、Bank3.0。Bank1.0时代，完全以物理网点为基础，银行业务需要通过人工柜台处理;Bank2.0时代，借助IT技术，逐渐推出自助银行、网上银行、手机银行等电子渠道来处理大部分零售银行业务;Bank3.0时代，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，出现了互联网理财、移动支付、网络信贷等新型金融产品，银行业务处理日益智能化，不断创新金融服务产品与流程，在客户日常生活场景中嵌入智能金融的解决方案。从事金融业务的参与者也有所扩大，越来越多的科技公司利用线上渠道跨业从事金融服务。

　　毫无疑问，我们已经步入了Bank3.0，它不仅是业务与技术的简单叠加，而是依托于技术，重塑了银行业务模式，提升用户体验，而这几点正是我们所理解的金融科技的理念。如何加快金融科技布局，形成体系化的科技创新模式，为银行整体发展带来价值，成为银行当前面临的一大挑战。未来，银行将会借助信息技术，着力提高集中运营、产品定制、场景延伸、渠道融合、智能服务等五大能力，实现“获客+活客”。

　　二、全局谋划，以“四个转型”构建“六化”创新体系

　　从技术角度来看，在金融领域应用最为广泛的是移动互联、人工智能、大数据、云计算、物联网。围绕金融科技的理念，依托于这几项基础技术，北京农商银行提出了服务渠道移动化、业务流程智能化、业务管理数据化、基础平台云化、基础软硬件国产化、创新合作化的“六化”创新目标，以技术创新催化业务创新。同时，要构建支持创新的机制体制，推进科技部门实现以技术转型、管理转型、人才转型、服务转型为主的“四个转型”。

　　1.“六化”创新目标

　　一是服务渠道移动化，移动互联技术带来的最大变化就是各行各业的服务窗口都转向了手机，金融行业更是在互联网金融的推动下，展现出明显的移动化趋势。从系统交易量上来看，手机银行的业务量连年攀升，因此要进一步将服务用户的渠道向移动端转移，顺应用户使用习惯的变化。

　　二是业务流程智能化，人工智能技术在图像语音识别、生物认证、工作流处理等方面的深入应用，前所未有地提高了人机交互的效率，使我们有能力借助于此，优化业务流程，简化用户操作，替代人工处理，给客户更智慧的服务体验。

　　三是业务管理数据化，这里有技术与业务两个角度的含义，一方面，是对科技而言，要以专业化的数据应用团队协助构建业务数据挖掘模型以及多维度的数据分析，实现数据价值的增值，辅助业务管理决策;另一方面，也要逐步培养业务人员自主分析数据的能力，通过搭建一些简单易用的数据分析平台，便于业务部门能够自主、快速、灵活地实现分析需求。

　　四是基础平台云化，云计算技术具有快速部署、灵活扩展的特点，一方面，能够通过在开发、运维工作中建设一批云平台，提高基础设施利用率，一定程度地降低银行多年来高额的投入成本;另一方面，云计算为技术、业务的标准化输出提供了可能，打破了传统银行的自服务体系，可以与金融同业共享服务内容。

　　五是基础软硬件国产化，业内互联网公司大量使用开源分布式软件或国产产品，以较低的成本和灵活的技术手段，绕开了技术壁垒，产生良好的社会效应及实践经验，我们也计划逐渐将服务器、数据库、中间件等基础软硬件向开源产品或国产产品迁移，在降低软硬件成本的同时，提高自主可控程度。

　　六是创新合作化，这里也包含业务与技术两个层面的含义，一方面是业务创新合作，通过对接政府、企业的第三方平台，嵌入金融服务场景，拓宽业务空间。另一方面是技术创新合作，依托咨询机构、高等院校、技术厂商的研究实力，提高我行的科研水平，便于及时追踪业内新技术发展趋势，共享孵化出技术成果。

　　2.科技创新支持的“四个转型”

　　金融科技创新目标的达成，需要背后有相应的支持创新的机制保障。在未来3～5年，北京农商银行将以提升科技自身实力为驱动，努力实现以下“四个转型”。

　　一是技术转型。技术是创新的起点，只有将IT技术选型转向云、物、大、智、移，在系统架构设计中注入新活力，才能做到以新技术带动银行业务管理的变革。同时，银行系统多年来以部门为单位组织建设，遗留了竖井式系统架构的特点。为了改善这一架构带来的系统不互联、数据孤岛的问题，让业务实现变得更加自由，将主动整合一些通用功能形成公用平台，并将一些细微的通用功能转化为微服务，提高系统间的交互能力，便于后续根据不同业务需要进行自由组合。

　　二是人才转型。人才是创新的基石，金融科技的创新最需要两类人：一类是熟练掌握新技术的专家型人才，另一类是集技术与业务的理解于一身的复合型人才。传统的银行IT人员在这两方面都有所欠缺，需要采用重点攻坚项目锻炼、技术研究团队互助、业务与科技人员定期轮岗、外部行业专家引入等方式，造就一流人才，使之成为金融科技创新的中流砥柱，而在这个过程可深化业务与科技的相互融合。

　　三是管理转型。管理是创新的保障，没有规范化、精细化、并带有前瞻性的管理模式，就不可能催生出好的创新。这要求我们在科技管理、软件研发管理、生产运行管理、外包管理等领域要严格执行CMMI、ITIL等国际通用的IT管理规范，积极尝试敏捷开发、灰度投产等新型IT研发运维模式，出台促进技术人员自主研发创新的鼓励政策，多管齐下，培育滋养创新土壤。

　　四是服务转型。服务是创新的动力，过去科技工作的触发往往依赖于被动受理业务需求，后续需要增强科技服务的主动性。由“你要我做什么”转向“我想为你提供什么”，多站在业务管理的角度思考问题，主动推介同业中先进的业务处理系统或管理工具，用技术手段服务经营发展。

　　三、北京农商银行目前已取得的创新成果

　　在上述金融科技创新战略的研判下，北京农商银行围绕“六化”创新深耕细作，渐次推进，取得了一些成果。

　　服务渠道移动化方面，打造掌上金融服务中心，建成了新一代手机银行系统。新系统实现原有手机银行功能向新系统的迁移，在界面外观、功能设计方面比肩同业。

　　业务流程智能化方面，一是启动了网点智能化建设，逐步实施将柜面系统的对公/个人高频交易迁移至自助渠道，以智能自助设备替代柜面人工，智能网点改造后，关闭了60%的柜台，柜面差错率降幅达40%，释放柜员约50%。二是推出了“乡村便利店”品牌，选择农村客户活动较为集中的村委会，配备多功能自助终端，为农村地区客户提供基本的存贷汇业务、小额助农取款、生活缴费等各项常用银行业务，有效延长了北京农商银行在农村地区的服务触手，解决农村客户出行办理业务不便的问题，还极大缓解了北京农商银行乡镇一级网点的柜面压力。三是引入生物识别认证技术，指纹、人脸、虹膜等技术已应用于手机银行、自助设备。

　　业务管理数据化方面，一是在客户营销、风险管理、合规审计与运营管理领域建成一批数据挖掘模型，辅助业务决策，包括业务营销外呼模型、业务审计模型、信用卡行为评分模型等。二是引入了操作相对简便的数据分析平台，基于数据仓库的数据，培养业务人员自主开展分析的能力。

　　基础平台云化方面，一是对数据中心网络环境进行云化改造，将云平台的弹性供给、快捷交付等突出能力运用在生产运维管理中，节约数据中心硬件投入成本。二是建成市场风险管理云平台，可对外输出标准化风险管理服务，供其他金融机构使用。

　　基础软硬件国产化方面，推进服务器由小型机向PC迁移、数据库向开源或国产迁移、中间件向开源Tomcat迁移、网络DNS改造。

　　创新合作化方面，一是深化与第三方平台的业务合作，拓展金融服务场景。通过对接民生服务类项目，为合作方客户提供资金清算、支付通道、信贷支持等服务;通过我行的“凤凰e托管”平台，对接电商、众筹等企业平台，提供跨行资金收付、资金结算、资金托管等服务。二是加强对外技术合作，包括与全球知名IT咨询公司的技术战略支持合作、与国内高等院校的人工智能技术研究合作、与同业的区块链业务联盟链合作、与设备厂商的智能设备研究合作。

　　借得雄风成亿兆，何惧万里一征程。Bank3.0时代，IT技术正在渗入银行经营管理的方方面面，它没有改变金融行业的本质，但变革了一些具体的实现形式，使金融变得更加美好、惠民。北京农商银行积极谋划金融科技创新体系，努力提高科技自身的战斗力，期待能以新技术赋能金融产业，为商业银行的发展注入崭新活力，切实践行以金融科技引领经营发展的战略方针。