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构筑开放生态:打造Bank 4.0时代商业银行数字化转型新动能——中国农业银行研发中心总经理蔡钊访谈

  文  |  《中国金融电脑》记者焦卢玲

  中国农业银行研发中心总经理 蔡钊

  当前,农业银行在严格风险控管,不断提升自身整体能力的同时探索出一条“开放银行+场景金融+生态金融”的特色化、一体化、精细化开放路径。未来,农业银行开放银行将继续以客户为中心,践行“以场景为驱动”的服务理念,深入推进金融服务供给模式的转型升级,显著提升金融场景渗透能力和线上获客、活客能力,逐步实现金融服务无处不在的跨越式发展,助推数字化转型战略的逐步落地。

  近年来,迅猛发展的金融科技持续引领着金融业的创新、变革,并催生出一系列新产品、新模式,智慧化的云平台、强大的技术能力和丰富健全的生态体系,让原本停留在概念阶段的智慧金融正在加速成为现实。金融机构纷纷通过智能化的金融科技构建原子化的业务能力和场景,并以API、SDK、H5等服务形式,突破传统物理网点、手机App的局限,将金融服务以标准化的方式无缝嵌入到生产、生活场景中,向场景合作方、同行业合作伙伴以及产业公司端开放其产品和服务,加速形成开放型金融业务合作生态,打造银行服务无处不在的商业运作模式。开放银行作为商业银行数字化转型时代的新型实践,正在成为银行业重塑经营理念、拓展服务边界、创新运营模式的有效引擎。

  农业银行作为传统商业银行的典型代表,适应技术变革时代客户需求的新变化,响应国家金融供给侧改革的战略要求,顺应同业跨业开放竞争的新趋势,基于自身优势,严格风险控管,稳步持续推进,在不断提升自身整体能力的同时,探索出一条“开放银行+场景金融+生态金融”的特色化、一体化、精细化开放路径,为新时代数字化转型战略的顺利实施践行了有益探索。

  开放银行:演绎Bank4.0时代的商业银行创新进行曲

  “开放银行模式的出现,一方面是响应时代的要求和国家的号召,另一方面也是市场激烈竞争倒逼创新的结果。”说起开放银行的诞生背景,农业银行研发中心总经理蔡钊如是总结。

  正如蔡钊所言,伴随着技术的每一次革命性变革,商业银行都会发展出新的业务产品、新的服务模式,以契合不同时代金融需求的变化。从以物理网点为基础的Bank1.0时代、以自助服务为特征的Bank2.0时代、以移动金融为代表的Bank3.0时代,到当今由新ICT技术助推的Bank4.0时代,“银行无形可寻、但却无处不在”将成为Bank4.0时代的写照。进入新时代,无论是客户对无感、极致金融体验的服务需求,还是国家“建设高层次开放型金融体系”的战略设计,都要求银行业坚守“以服务实体经济、服务人民生活为本”的初衷,打造开放银行的新模式。同时,同业的创新竞争,尤其是互联网金融的跨界冲击,倒逼商业银行打破传统的封闭业态,融入开放生态圈。

  开放银行本质上是一种以用户需求为导向,以场景服务为载体,以搭建平台、整合生态为目标的新型商业运作模式。该模式下,银行与生态圈伙伴合作,结合双方的资源优势,进行产品和服务快速创新,提供各种跨界服务,满足企业和个人各类金融需求。开放银行的诞生和发展,对处于转型关键期的银行业意义重大。对此,蔡钊表示:“开放银行建设是银行业数字化转型的一个切入点,亦是转型的一种全新引擎。”通过开放银行建设,以客户为中心,整合各类资源、重构产品服务,可以更好地回归金融本质、服务实体经济和人民生活;通过开放银行建设,加快同第三方的多维度跨界合作,搭场景、建生态,形成竞合发展的市场新格局,巩固金融服务主导权;通过开放银行建设,加强与外部公司合作,走出去,引进来,强强联合形成优势互补的“朋友圈”,重塑新的商业模式。

  对于开放银行的建设,蔡钊强调:“商业银行在建设开放银行过程中,要结合自身实际,分级分层推进,在开放过程中必须紧抓风控,强化信用评价;在融入开放生态的过程中注重自身价值创造,着力提升自身的金融服务能力、产品创新能力和整体竞争力;在更好地服务实体经济、服务人民生活的过程中塑造品牌竞争力。”

  业技融合:“三道防线”助力构建安全可持续的开放生态

  开放银行的发展在有效提升银行经营服务效能的同时,也逐步打破了传统的安全边界,给银行业风险防控带来全新挑战——风险敞口扩大、风险管控链条加长、风险洼地效应更加明显等。能否做到创新和安全可控之间的平衡,成为传统商业银行顺利突围转型的关键。

  目前,对于开放银行的安全问题,我国尚未形成一个可供借鉴的成熟开放银行商业模式,也无明确的监管要求和标准可循。据悉,人民银行正在牵头制定相关标准,以指导商业银行前瞻应对开放银行发展所面临的数据安全、技术安全以及客户信息隐私保护等诸多挑战。因此,如何有效应对开放银行发展带来的安全挑战,仍需商业银行不断摸索经验。

  对此,蔡钊强调:“建设开放银行,一定要具备风险防控意识,通过业务和技术的相互融合,严把接口、客户和业务的准入关,做好事中运营管理,强抓品质控制。与此同时,构建与开放银行发展相匹配的能力尤为关键,牢记金融本质,切忌盲目开放。”据介绍,农业银行行党委提出数字化转型战略,提出在开放银行建设上大胆探索创新,坚持业务管理和技术防控双管齐下,树立“三道防线”为创新保驾护航:

  首先,事前防控,严把三个准入关。一是业务准入,确定开放范围和界限,确保合法合规;二是接口准入,服务接口统一标准、统一编码、统一管理;三是第三方准入,基于大数据建立模型,对第三方的业务资格、经营状况、运营能力、安全与技术能力进行综合风险评价。

  其次,事中监督,稳抓四个管理。一是数据安全管理,保障数据全生命周期安全,加强敏感信息保护;二是网络安全管理,实时监控、风险预警、自动处理;三是访问控制管理,建立权限控制、多因素身份认证等机制;四是服务运行管理,建立一整套的运营管理机制。

  最后,事后处置,建立四个机制。即风险应急响应机制、接口退出机制、风险补偿机制和客户利益保护机制。

  赋能普惠:着力打造“三农”普惠领域数字生态银行

  开放银行不只是链接,更多的价值体现在赋能,赋能实体经济、赋能大众生活。尤其在国家倡导金融扶微助贫的当下,开放银行模式的出现恰恰给普惠金融的发展提供了新动能。

  首先,开放银行扩大了银行的服务范围和边界,融入购物、社交、教育、医疗、交通、旅游、房屋租赁等场景,可以给更多的客户,尤其是长尾客户提供金融服务,惠及更多群体。

  其次,开放银行拓宽了银行的服务渠道,银行可以充分发挥线上、线下联动服务优势,并进一步延展到合作方、第三方的多个渠道。银行服务变得无处不在,可以让客户更便捷地获取金融服务。

  再次,开放银行通过与外部场景连接,实现多维度数据的交换与共享,可以更好地进行风险定价、更精准地开展客户营销,让银行可以提供更加安全、准确、针对性的金融产品和服务。

  最后,开放银行通过集中化、集约化服务,可有效缓解金融服务成本效益的不对称问题,有效降低单一普惠金融客户的服务成本,实现普惠金融可持续健康发展。

  农业银行作为以面向“三农”为基本定位的大型商业银行,紧跟中央要求、紧盯时代潮流,着力打造“三农”普惠领域最佳数字生态银行,努力发挥农村金融、普惠金融的骨干支柱和示范引领作用。据介绍,农业银行在以开放促进普惠金融发展方面的主要实践如下:

  一是构建“互联网+农村金融”的新型服务体系。建设面向城市和农村两个市场,集金融服务、社交生活服务、电子商务服务的智能互联网金融平台,提供专业的金融服务、便捷的企业服务,特别是丰富的社交生活服务、贴心的小微企业服务、特色的惠农服务。

  二是探索普惠金融发展的新型智能化模式。构建基于“大数据+AI”的线上小微企业服务体系,改变以财务报表为核心、以人工操作为手段的传统小微信贷模式,大幅提升普惠金融能力和实体经济服务能力。

  三是建立以“e贷系列”小额线上融资产品、“云贷系列”供应链融资产品为代表的普惠产品体系。以e贷为例,推出“微捷贷”“纳税e贷”等网络融资产品品牌,基于医保、社保、公积金和代发工资等10类场景的个性化产品系列,已为近5万户小微企业提供了170多亿元信贷支持。

  “下一步,将全面开展与外部跨界合作、场景共建,丰富我行金融服务场景,延伸金融服务半径,将普惠金融打造成为具有农业银行特色和比较优势的基础性业务。”蔡钊介绍道,该行未来在以开放赋能普惠发展方面的规划思路包括:

  一是不断丰富网络融资产品场景。扩展场景,引入数据,根据小微企业账户开立、结算流水、税务、电力等数据,加快研发“账户e贷”“抵押e贷”“质押e贷”等网络融资产品。

  二是加快推进区域网络融资产品创新。为分行提供标准的数据模型和API接口,支撑分行根据区域特色数据和场景的产品创新,分层分类满足小微企业融资需求。

  三是继续深化“数据网贷”供应链金融创新。进一步丰富在线供应链融资业务模式,加快发展基于企业电子商业汇票的票据云贷产品,继续拓展核心企业商圈。

  四是探索建设产业链金融服务体系。打造从生产端到消费端的完整产业链条,实现产业链金融M+N(M个核心企业,N个上下游企业)、L+M+N模式(L个交易市场、M个核心企业、N个上下游企业)全覆盖。

  “内核”提升:全方位锻造提升Bank4.0时代商业银行的整体竞争力

  开放银行建设契合时代需求,顺应行业发展潮流,亦面临全新挑战,传统商业银行必须全方位加强能力建设,切实提升契合开放生态、数字化转型以及Bank4.0时代的可持续发展基础。对此,蔡钊介绍,农业银行积极响应时代发展需求,提出了再造一个农业银行——数字化转型的战略,确立了蓝图和作战图,致力于打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。

  为助推数字化转型战略的有效实施,农业银行建设了弹性、开放、共享的数字化平台,构建了农业银行新一代数字化云平台iABC,“薄前台”快速实现产品数字化,“后中台”通过能力共享提升服务效能,“强后台”提供强大基础支撑。与此同时,打造敏捷组织,加快产品创新和场景拓展的速度,以更快地响应市场、客户需求。同时,农业银行积极做好数字化转型的基础保障,特别是设计基于数字化转型的组织架构,做好业务创新、技术创新、管理创新等一系列的机制保障;做好人才、资金、设备等资源的有效匹配保障。

  在强化能力保障的基础上,农业银行秉持“强化场景拓展,深化产业融合,融入生态体系;统一服务策略,加强接口管理,千人千面,千面千策;‘服务走出去,场景引进来’”的开放策略,逐步探索出一条“开放银行+场景金融+生态金融”的特色化一体化精细化开放路径,具体体现在两方面:一是在业务运营上,建立明确的客户准入拓展机制,积累海量的客户画像信息,设计详细的业务信息分类指引,具备完善的服务监控熔断方案。二是在技术管理上,建立涵盖门户网站、接口网关、金融服务平台、运营管理平台及认证授权网关的开放银行体系,组建专业的研发及运营团队,实现多部门协同、总分联动的建设模式。

  在体系化、精细化的特色开放模式下,农业银行打造了一系列满足开放型、数字化发展需求的亮点金融产品:

  亮点产品一——快E通。基于业界标准OAuth2.0授权体系,目前已对接微信银行、小程序、摩拜单车、农银人寿、大智慧等上百个合作方,输出农业银行用户体系,实现了农业银行账户体系和场景服务的打通。

  亮点产品二——全国政务平台农业银行金融旗舰店。在国家政务平台App和PC渠道上进行账户查询、小微企业开户、缴费支付、网点查询、信息公告查询。实现了政务服务、金融服务与生活场景的有效融合。

  亮点产品三——多场景的“云贷系列”产品。搭建“数据网贷”在线供应链融资平台,借助供应链、贸易链、专业市场及商会协会等合作链条,推出平台云贷、保理云贷(基于企业应收账款)、质押云贷(基于专业性交易市场)等供应链融资产品系列。目前已与中建云筑网、TCL简单汇、中企云链等第三方平台对接,为60多个供应链商圈提供了100多亿元信贷支持,有效服务产业链上小微客户群,新华社内参对此进行了专题报道。

  亮点产品四——金融小店。基于全行员工,通过微信、小程序、掌银、公众号、朋友圈等线上渠道提供定制产品,与线下渠道互为引流,实现线上线下渠道的互相引流。作为深入洞察客户、实施精准营销、流量赋能的典例,截至目前,全国已开通小店4万余家,上架产品、服务几十余万个,理财产品日销金额已达5亿元,近1000篇营销专题成功登陆金融小店,并逐步在社交渠道分享传播。

  未来,农业银行开放银行将继续以客户为中心,践行“以场景为驱动”的服务理念,以开放银行服务平台和开放银行规则体系建设为抓手,以金融服务能力输出为核心,以构建和融入更广泛的金融生态为目标,在确保“放得开、管理住、收得回”的基础上,深入推进金融服务供给模式的转型升级,显著提升金融场景渗透能力和线上获客、活客能力,逐步实现金融服务无处不在的跨越式发展,助推数字化转型战略的逐步落地。

 
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