安永(中国)企业咨询有限公司亚太区金融科技与创新首席合伙人 忻怡

　　开放银行不是银行数字化转型之路的拐点，而是为了解决自身瓶颈的一种创新模式。开放银行的技术标准制定与技术路线实施并不是最大的难点，更多银行正在积极探索的是如何由0到1地引入“生态”这一理念，如何积极响应监管动态，在新金融业态下打造全新经营模式，如何结合自身现状与业务发展目标，内化出个性化、特色化的开放银行构建路径、推行战略及检验标准。

　　近年来，伴随着科技的迅猛发展以及移动互联的全面推广，我国数字经济规模在GDP中的占比持续攀升。据中国信息通信研究院测算数据，2018年我国数字经济规模达到31.3万亿元，占全国GDP总量的34.8%。我国居民逐步形成了“手机优先”“网络优先”的行为习惯，衣食住行依赖各类移动App。调查显示，近59%的消费者会优先选择使用微信公众号获取金融领域的相关信息，使用财经网站的人群占比紧随其后，而传统纸媒的使用率已降至不足5%。伴随生活习惯的改变，大量金融服务需求产生于衣食住行等日常生活场景，但传统的银行服务模式无法在第一时间、第一触点完全满足这些需求。

　　科技手段逐步推动业务模式与场景服务升级，对金融市场活力与金融机构经营模式产生了深远影响，各类金融科技企业应运而生，抢占了大量传统银行的客户资源。据中国互联网络信息中心调查显示，2018年，互联网理财与互联网信贷的用户规模分别达到5.3亿、2.4亿人次，互联网支付高达5.7亿人次。

　　各家银行顺应产业格局调整趋势，纷纷着力布局，在全行战略层面积极推动金融科技发展与数字化转型。未来，银行间的竞争主场不仅局限于线下网点，更多地将是在手机App端构建的数字化场景中。

　　一、中国银行业发展现状

　　1.银行自身面临业务格局调整

　　从银保监会近几年公布的银行业主要监管指标数据来看，银行业资产及负债规模保持稳定增长但增速放缓，与此同时，资产利润率及资本利润率持续下降。虽然国务院于2015年更新《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，取消存贷比75%的红线规定，但银行利润增长仍旧受限，金融生态清理整顿的一系列监管新政导致银行资本扩充，净利润的增长幅度落后于资本的增长速度。

　　银行自身也面临业务格局调整：

　　(1)金融脱媒、利率市场化等相关政策导致银行息差收入减少，利润水平降低，无法依靠传统的规模效应完成盈利目标，对经营管理、产品创新、差异化定价、个性化服务等方面能力提出更高挑战。

　　(2)监管部门持续加强对银行风险管理水平的把控，零售业务由于其市场潜力巨大并且风险分散，成为银行结构调整过程中的重点布局方向。金融新常态下“得零售者得天下”这一观念的盛行，使得零售业务的比重逐年攀升，从各家银行公布的年报数据中就可窥得端倪。以平安银行为例，2018年零售业务的营业收入占比达到了53%，净利润占比达到了69%。

　　(3)《2019年国务院政府工作报告》中明确提出将加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款，并提出今年国有大型商业银行的小微企业贷款需要增长30%以上。

　　2.数字化转型已在路上，布局生态、拥抱场景的开放模式势在必行

　　无论是为了迎接机遇与挑战，还是调整自身格局，银行都需要对传统经营模式与业务结构进行升级完善，尤其是零售业务与小微业务占比的提升，将对银行风险管理水平、客户运营成本带来多重压力。在此背景下，银行需要拥抱趋势大胆变革，探索自身转型之路，以应对各类挑战。

　　现阶段，在满足监管合规要求的前提下，大部分银行均将传统线下业务线上化，尽可能地通过网上银行、手机银行为客户提供便捷服务。同时，结合先进的金融科技技术，从增强风险防控能力、优化业务流程、提高管理质效、降低运营成本、改善服务体验等多方面尝试创新。数字化转型已在路上，结合互联网化的思维理念，进行业务模式的开放创新势在必行。银行要想更好地读懂用户，就需要融合生态，“跨界”地进入产生金融需求的各类生活场景中发掘商机，从业务底层逻辑进行创新，寻找经营模式新突破。

　　二、开放银行是什么

　　1.国外开放银行的发展

　　从2016年开始，欧盟先后更新了《支付服务指令》即PSD2，并通过了新版GDPR(《通用数据保护条例》)，引领全球开放银行趋势。2016年3月，英国对外发布《开放银行标准框架》，并持续推动开放银行的标准制定与落地，英国前九大银行均加入开放银行目录，在客户授权后与生态方共享客户、账户数据;2016年11月，新加坡金融管理局联合新加坡银行协会发布APIPlaybook(API指导手册)，推动建立数据共享生态区，提供400+个API接口，多家银行也陆续建立了自己的开发者中心;到2018年，澳大利亚已完成开放银行监管框架的制定并已明确实施计划，香港金融管理局也发布了银行业开放应用程式介面框架咨询文件，将API分为四大类型并分别制定实施计划。综上所述，境外开放银行由监管机构出面推动，主要目的是重申数据所有权、打破寡头垄断、促进金融创新，银行被强制要求对外开放、共享部分客户数据。

　　2.中国的开放银行

　　不同于境外开放银行的“监管驱动”，国内银行更多由“目标驱动”对外开放能力。开放银行作为一种创新手段，通过共建共享共赢的生态圈，实现金融科技赋能，帮助银行更好地完成以客户为中心的服务“目标”：通过开放API，对外输出银行底层的金融服务能力;通过与生态方合作，共同打造场景化的金融服务产品，提升客户体验与整体满意度;通过将生态作为重要渠道进行获客触客，借助其流量产生规模效应，提升获客质效;更重要的是，开放银行通过与生态场景结合，转换布局思维，从根本上推动银行能力开放、场景结合、产品设计与模式创新。

　　三、银行如何实现开放

　　1.积极布局生态

　　开放银行的顺利实现与推广无法脱离生态，因此建立健康完善的生态体系至关重要。无论使用以下哪种方式，银行都需要尽快探索并落实一套适合自身特色的生态管理模式，不仅可以有效筛选、管控生态合作伙伴，还能促进生态方发挥自身产品、服务优势，反哺行内权益体系，实现银行与生态的双赢局面。

　　(1)“财大气粗”，自建生态：通过股权投资、联营或并购，自建生态，由银行全权控制生态圈模式，确保完全符合自身业务特色，保持独特竞争优势。但该模式前期投入较大，风险偏高，并不适合中小型银行。

　　(2)寻找伙伴，“抱团取暖”：通过战略联盟构建行业级、区域级生态圈，通过与联盟成员排他地共享资源，深入合作，达成共赢。但该模式涉及联盟内资源共享，如客群、数据的交换或共享，是否符合监管要求，能否达成共赢目标，还需要进一步的探索。

　　(3)商业合作，融合共赢：该模式目前比较常见，即通过互联网平台导入流量，联合提供场景化的金融产品与服务。银行在该模式下容易“被管道化”，需要尽早明确自身特色，积极进行品牌推广。

　　2.对外开放服务

　　境外开放银行以银行开放数据为主，监管规定只要得到客户授权，银行就需要对第三方开放客户数据，而在中国，银行对外开放的是自身金融服务能力。

　　(1)以工商银行、中国银行为代表的部分银行，致力于打造API开放平台，对外输出多类金融服务接口，覆盖多个场景。

　　(2)以上海华瑞银行和微众银行为代表的部分银行，将场景化金融服务以SDK工具包的形式，嵌入合作伙伴App等各类场景中，寻找客户，服务客户。

　　(3)以建设银行、民生银行为代表的部分银行，成立金融科技子公司，将自己的金融科技产品通过SaaS云服务的形式对外输出。

　　3.构建五维能力

　　实现开放银行不仅需要进行IT转型，还需要银行从企业文化、管理模式、架构体系、工作思维、人员能力等方面完成转变。

　　(1)基础设施建设：持续夯实基础平台，打造开放能力，有效支持多租户、高并发，并满足各类上层应用需求，快速融入、嵌入各类生态场景。

　　(2)组织结构优化：从组织结构、人员能力培养等方面进行优化，加强全行对开放银行的文化认同感，将传统的项目思维转变为产品思维、场景思维、生态思维。

　　(3)客户旅程再造：实现线上、线下的多触点融合，再造客户旅程，有效形成触客、营销、风控、运营的完整闭环，提升服务能力，优化服务体验。

　　(4)生态互联网化运营：寻求与生态的全新合作模式，让生态方的特色产品与服务反哺行内权益体系，完善、充实行内个性化增值服务能力;采取互联网化的客户运营模式，收集各类运营指标，及时调整产品及策略;综合考虑开放银行可能面临的各项风险，重塑风险管理与监控体系。

　　(5)场景化金融：模糊金融与生活场景的边界，打破传统服务模式的时空限制，基于生活场景设计金融产品，通过反馈随时进行动态调整。

　　开放银行不是银行数字化转型之路的拐点，而是为了解决自身瓶颈的一种创新模式。开放银行的技术标准制定与技术路线实施并不是最大的难点，更多银行正在积极探索的是如何由0到1地引入“生态”这一理念，如何积极响应监管动态，在新金融业态下打造全新经营模式，如何结合自身现状与业务发展目标，内化出个性化、特色化的开放银行构建路径、推行战略及检验标准。

　　虽然开放银行的概念起源于欧洲，但是具备“中国特色”的开放银行，将通过战略布局、商业模式、产品服务等全面创新，助力银行回归金融本源，普惠大众。