中国银行信息科技部总经理 邢桂伟

　　数字化经济新时代下，产业数字化是数字经济增长的关键引擎，银行作为第三产业的支柱行业，一方面需要内生“金融+科技”，以新技术赋能传统金融，深化科技创新体制机制，提升金融供给侧能力;另一方面需要外延“金融+科技+场景”，推动企业数字化转型、产业升级再造，支持实体经济高质量发展。多年来，中国银行牢牢把握信息技术发展趋势，信息科技总体战略一以贯之，一脉相承。从新一代IT蓝图建设，实现以客户为中心的模式转型，到海外信息系统整合转型工程完美收官，完成全球一体化IT服务能力的建设;从启动全新技术架构战略转型，探索金融科技新路径，再到开启数字化发展新征程，中国银行信息科技砥砺前行，与时俱进，谱写着数字化转型发展新篇章。

　　1974年，中国银行成为中国第一家使用电脑记账的银行，20世纪80年代到20世纪90年代左右，中国银行信息科技走上了电子化、网络化的建设之路，由计算机系统代替了手工业务处理，期间，中国银行信息科技建设开创了多个行业先列：1985年中国银行珠海分行发行中国第一张银行信用卡，1986年珠海分行开始使用中国第一台ATM，1987年天津分行发行中国第一张万事达借记卡，进入21世纪，中国银行完成了区域化数据大集中后，启动了以全国数据集中、版本统一、理念转型为目标的“蓝图工程”。

　　一、IT蓝图建设，实现以客户为中心的模式转型(2004～2011年)

　　为全面提升信息科技能力，提高对业务发展的支持水平，中国银行于2003年启动IT蓝图咨询项目，2004年正式批准IT蓝图发展规划，从应用架构、基础设施、IT治理和安全四个方面，明确了中国银行信息科技建设的中长期战略目标和发展路径，并于2006年正式启动了IT蓝图实施工作，于2011年10月30日实现了IT蓝图在总行及三十四家境内分行的成功投产。

　　IT蓝图的成功实施使中国银行的IT能力得到了显著提升，支持了业务和产品创新，促进了业务流程再造，推动了经营模式和管理理念从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变。具体来说，实现了六个方面的IT能力提升：

　　一是客户信息集中管理，以全行唯一客户号为索引的客户信息管理，为中国银行有效识别优质客户、分析客户行为，进而向客户提供专业化、个性化、多元化的金融服务，保持持续竞争优势打下一个良好的基础。

　　二是全行一本账，由逐级清算转为一点清算，财务报告由逐级汇总转变为总行集中管理，实现了客户资金汇划的实时高效性，提升了内部资金管理能力，降低了管理复杂度。

　　三是交易与核算分离，改变了传统“会计电算化”的核心系统处理模式，将客户交易处理与银行内部账务处理相分离，提高交易处理效率，并降低银行内部管理变化对于客户服务的影响。

　　四是内控管理支持能力大幅提升，通过实现集中的全辖柜员管理、立体的交易管控、灵活的授权管理，构建了全方位的操作风险控制体系，提升了内控管理水平。

　　五是前后台业务分离，使得前台柜员操作更为简化，后台处理集中化和专业化，网点的服务效能进一步增强，整体运营效率和服务质量进一步提高，为提高中国银行集约化管理水平、有效防范业务风险创造了条件。

　　六是灵活丰富的参数控制，使产品定制更加灵活、高效，金融产品推出流程更加简化，快速响应市场变化的能力显著提升。

　　IT蓝图的实施为中国银行带来了显著的战略效益，全行应用系统版本统一、数据集中、基础设施先进可靠、IT治理架构完善，为支持业务持续、快速、长远发展建立了坚实、灵活、可扩展的信息科技基础架构,为后续支持多元化发展、专业化经营和集约化管理奠定了坚实的基础。

　　IT蓝图工程是我国大型商业银行首次采用“引进-消化-自主”方式建设的具有自主知识产权的核心系统，体现了国际先进理念与国内业务实践的完美融合，完成了中国银行信息科技建设的跨越式发展，推动中国银行在科技引领创新、技术推动发展的道路上迈上新的台阶，为金融业信息化建设成功探索出一条创新发展的新道路，也为后续构建全球一体化IT服务能力奠定了坚实的IT基础。

　　二、海外信息系统整合转型工程，完成全球一体化IT服务能力建设(2012～2018年)

　　为进一步支持我行全球化发展，在国内蓝图收官后，中国银行随即制定了海外IT系统整合转型规划，明确了集中统一、转型提升、延伸拓展的目标策略。集中统一方面，实现核心银行系统及配套外围系统的集中统一，建设支持全球集中运营的“两地三中心”基础设施架构，完成服务全球的运维管理模式转型;转型提升方面，完成以客户为中心的系统转型，支持集约化运营、专业化管理，支持海外发展模式的转型;延伸拓展方面，支持服务全球客户，实现全球范围内的客户信息资源整合共享、渠道拓展和产品延伸，形成全球范围的财务管理和风险管理支持能力。相对应地制定了支持海外建设的应用系统架构，基于国内系统版本进行海外适应性改造，加上海外的分行特色系统，共同支持海外行业务运行。

　　在全球化建设过程中，我们对80余个系统进行全球化基础架构改造，创新研发出5个模型、5种机制、5项服务——设计了全球客户信息、市场定价、产品定制、交易管控、计税等5个模型，构建了全球参数管理、交易整合、信息保护、快速新开行、本离岸等5大机制，提供了全球7×24小时、多语言、人民币国际化、全球差异化服务、全球监管报送服务等5方面服务。通过技术和业务的深度融合，最终实现了全球信息标准的统一、业务规则和流程的全球统一、市场化产品服务的全球快速延伸，支持了全球不间断服务，满足各国语言文化需求，也支持海外分行特色应用、监管报送、反洗钱等差异化要求。

　　2018年3月，海外整合转型工程完美收官，全球化系统建设实现了全球50个海外机构版本统一、集中部署和运营管理一体化，支持横跨全球六大洲的海外机构业务，覆盖18个“一带一路”沿线国家，有效提升我行跨境人民币清算能力，满足“走出去”“请进来”客户全球统一服务要求，在国内同业中率先构筑起全球7×24小时不间断服务的一体化运维体系，同时也能共享国内在渠道、产品等方面的系统建设成果，为继续巩固扩大中国银行国际化领先优势提供有力的支持保障。

　　三、技术架构战略转型，探索金融科技新路径(2014～2018年)

　　2014年左右，云计算、分布式技术日趋成熟，已具有广泛商用的稳定性，此外，在“互联网+”的驱动下，新商业模式与业态不断涌现，传统银行以满足交易实时性、一致性、稳定性、安全性为优先的集中式技术架构在面对业务互联网化、智能化发展要求时，暴露出支持业务敏捷迭代及弹性伸缩能力不足、软硬件成本高、关键技术领域自主可控程度低等问题，技术架构转型工作势在必行。

　　从技术特点来看，弱一致性、高弹性、海量数据规模、数据结构多样的应用，如互联网类、大数据分析类、渠道接入类等业务应用，适合使用分布式架构构建;而强一致性、高实时性、低弹性、数据高度结构化的应用，例如核心银行中账务处理等业务场景，适合使用集中式架构构建。考虑历史发展、新技术成熟度等因素，中国银行制定了“集中式分布式架构并重、建设分布式架构私有云平台”的整体策略与分阶段建设思路。

　　与此同时，中国银行同步启动了IT蓝图后的应用架构重检工作，以适应互联网快速发展下开放合作的全新商业模式与客户生态关系带来的业务应用转变，在优化原有渠道、客户、产品、财务、管理信息五条价值链的基础上，提出了用户体验、业务流程管理、实时分析、方案服务与定价管理等全新价值链，以及大数据、生态系统服务两大支撑层，进一步完善了中国银行应用架构，对应用系统架构转型具有重要的指导意义。

　　基于技术架构转型策略和应用架构重检成果，中国银行大力推进技术架构转型工作，并全面启动了分布式架构私有云平台的建设与试点工作。目前，通过主机下移工程分流主机交易比例超过55%，累计节省主机资源超4.5万MIPS，小机下移系统70余套，IT成本节省12亿元人民币以上;同时，大力推进分布式应用改造，已完成中银易商系列产品、中银开放平台、投资类产品销售平台、全球市场业务量化交易平台等70多个系统的分布式架构改造与部署工作。

　　通过技术架构转型工程建设，中国银行加速培养形成了与分布式架构技术相匹配的人才队伍、工艺技能、敏捷交付组织架构、工作流程以及配套的网络、软硬件等机房基础设施，一方面使中国银行逐步构建起集中式与分布式架构并重的技术架构体系，为不同类型的业务系统构建提供了基础支撑能力，另一方面有力支撑了业务创新发展、提升集约高效运营能力，也为中国银行后续的数字化发展战略建设及金融科技创新奠定了坚实的基础。

　　四、开启数字化发展新征程(2018年至今)

　　在数字化时代下，数字经济已成为继农业经济、工业经济后的新经济形态，数字化能力也已是全球新一轮产业竞争的制高点，党的十九大报告提出加快建设数字中国的要求。2018年，我国数字经济规模达到31.3万亿元，占当年GDP比重达34.8%，对GDP贡献67.9%。也是在2018年初，中国银行提出了“建设新时代全球一流银行”的战略目标，并发布了数字化发展战略，明确了“1234-28”的数字化发展战略框架、总体策略、重点任务和实施路径，以“数字化”为主轴，以企业级业务架构与技术架构为双螺旋，打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台三大技术平台，聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域，重点推进28项战略工程，通过穿透全流程、整合全集团、覆盖全领域，打通境内境外、线上线下，打造“新金融”、构建“新生态”、抢占“新高地”，将中国银行建成场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。

　　一年多以来，中国银行围绕数字化发展目标，着力以科技赋能业务创新，加快关键业务领域数字化转型，取得了阶段性成果，重点包括以下几个方面。

　　1.数字化渠道

　　构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系。针对手机银行“综合金融移动服务门户”的定位，整合行内外优质资源，通过引入人工智能、大数据、图像识别、生物识别等新技术，提升手机银行的开放、智能、安全等能力，在2019年新浪财经手机银行测评中排名第四。智能柜台建设方面，中国银行智能柜台网点覆盖率已达100%，推出了厅堂版、移动版、现金版、移动对公开户版等不同服务形态，基本建成“网点+”智能服务生态，通过人脸识别、大数据等新技术，精简风控流程，推进网点运营数字化转型。2019年5月，中国银行推出“5G智能+生活馆”，是业内首家以“5G智能+”为主打概念的新网点业态，也是中国银行深度衔接前沿科技、探索建设智慧网点的第一步。2018年底投产了新一代智能客服项目，在自助服务、人工服务、后台分析等各环节引入语音导航、机器人、知识库、语音语义分析等人工智能技术，形成集团级的人工智能基础服务平台。

　　2.数字化生态

　　围绕“整合场景、融入场景、自建场景”的策略进行建设。整合场景方面，以手机银行为核心，整合各分行特色应用、生活服务、第三方应用等多业态服务。融入场景方面，与东方财富积利金、腾讯等第三方合作，通过校园、跨境、健康等场景来整合中国银行的支付、融资、资管等业务。自建场景方面，推出了E校园、代发星、复兴壹号等非金融类应用，面向校园、中小企业、机关单位提供校园服务、员工关爱以及党建服务。目前，按照扬长避短、集思广益、市场导向、找准目标、持之以恒的原则，我行已将场景生态建设提升到全行战略高度，加快推进实施。

　　3.数字化活客

　　通过构建智能客户管理平台，实现了全行4亿多全量个人客户画像，每天加工6亿多条客户360°画像的标签，覆盖客户基础信息、兴趣爱好、社会属性、金融特征、客户价值和互联网特征等多种丰富的客户属性。在此基础上实现了智能化营销，利用模型算法精准匹配，为上亿客户自动推荐理财、基金产品，并通过个性化的客户沟通服务体系，大幅提升营销成功率。

　　4.数字化产品

　　重点培育具有浓厚科技元素的金融科技产品。一是智能投顾，于2018年4月推出中银慧投产品，运用“AI+专家顾问”人机结合模式，提升了客户资产配置的服务能力，产品上线一周销量过亿，截至2019年6月，总销量超过100亿元，投资客户数超13万人。二是跨境撮合，自主研发了中银跨境撮合服务系统，并基于该系统为首届中国国际进口博览会量身定制了“供需对接会”App，共支持几千家海外展商和国内客商进行了“一对一”的现场洽谈。三是量化交易，在金融市场领域通过引入大数据、人工智能，由手工操作转为自动化、程序化、智能化的交易模式，提高了中国银行报价水平，期权自动报价时间由300秒缩短到3秒。

　　5.数字化风控

　　利用实时分析、大数据及人工智能技术，结合内外部数据，通过对客户、账户和渠道的综合分析，构建覆盖实时反欺诈、智能反洗钱和全面风险管理等领域的全方位、立体化智能风控体系。其中基于机器学习平台构建“网御”实时反欺诈平台，已支持各类渠道高风险交易的事中风险防范，实时监测交易总量31亿多笔，已拦截可疑交易金额达118多亿元人民币。

　　6.数字化技术

　　中国银行目前已基本完成三大技术平台建设：一是完成分布式架构私有云平台建设，完成了西安、合肥两个云中心机房的建设，推进云平台应用部署，基于云中心IaaS平台，支持智能客服、新“聪明购”商城平台、智能化审计平台等系统投产。二是大数据平台建设，完成大数据平台投产，构建了中国银行客户画像、外部数据管理与数据沙箱三大服务体系，有效支持“千人千面”客户体验优化、“跃升计划”精准营销和智能风控体系建设。三是人工智能平台建设，由机器学习平台和人工智能基础服务平台两部分构成，实现了语音识别、知识库、智能机器人问答等基础服务的落地，并基于机器学习平台实现了新一代网络金融事中风控等项目，近期《基于人工智能平台的“中银大脑”工程项目》被推荐为人民银行2018年度银行科技发展一等奖。此外，区块链等新技术研究与应用取得阶段性成果，截至2018年11月底，中国银行已经累计向国家知识产权局提交了28项专利申请，其中基础技术研究方面的13项、应用场景方面的15项;正在推进的12个区块链试点项目，应用集中在数据共享、支付清算、数字票据、公益扶贫、数字雄安等领域。

　　2019年8月，人民银行正式发布了《金融科技发展规划(2019-2021)》，这是我国金融科技行业领域的第一份科学全面的顶层规划，为金融科技发展指明了方向和路径，为行业中长期健康发展奠定了基础，也给金融机构提出了更高层面的新要求。展望未来，中国银行将紧密围绕数字化发展战略的既定部署，在守正创新的原则下，一张蓝图绘到底，以科技赋能金融，服务实体经济、惠及民生福祉，实现金融服务的提质增效。中国银行将保持战略定力，深化战略实施，激发新活力、培育新动能、实现新突破，加快推进新时代全球一流银行建设。