浙江稠州商业银行副行长、首席信息官 程杰

　　稠州银行数字化转型建设的总体规划为“一个目标，双轮驱动，三种能力，四项架构，五化路径”，通过完善“组织架构、技术架构、数据架构、业务架构”四项基础架构，打造“数据中台能力、业务中台能力、场景延伸能力”三种核心能力，以“零售金融、互联网金融”为双轮驱动，最终实现“极致体验的智能化金融场景服务”的战略目标。

　　浙江稠州商业银行(以下简称“稠州银行”)作为一家植根市场、专注小微的商业银行，在服务小微、服务商户、支持地区小微经济发展方面取得了较好成绩。但随着市场经营环境的变化，尤其随着金融科技赋能产品创新和服务创新，行业生态和场景金融需求日新月异，稠州银行经营模式的转型升级势在必行。为抢抓数字经济发展的时代机遇，把握浙江“互联网+”的先发优势，深化实施“科技强行”战略，稠州银行全面推进数字化转型战略，着力提升银行核心竞争力。

　　一、稠州银行数字化转型背景及思路

　　随着“地缘”商业模式遇到障碍，“跑街”模式快速复制遇到瓶颈;客户更注重服务体验和感受，更关注个性化服务;大数据、人工智能、云计算等各种新技术创新应用;同业间竞争加剧，监管力度加大，金融脱媒深化，利率进一步市场化，传统商业银行经营模式面临巨大挑战，在此背景下，大部分商业银行都在思考该如何进行数字化转型。

　　如果用一句话来概括稠州银行数字化转型的战略思路，那就是“盘活数据资产、打造核心能力，挖掘数据驱动的应用场景，广泛运用金融科技手段，打造极致体验、智能化、线上化、场景化的金融服务”。

　　二、稠州银行数字化转型主要实施内容

　　稠州银行数字化转型建设的总体规划为“一个目标，双轮驱动，三种能力，四项架构，五化路径”。即通过“流程敏捷化、数据资产化、决策数字化、金融场景化、业务线上化”的五化实施路径，完善“组织架构、技术架构、数据架构、业务架构”四项基础架构，打造“数据中台能力、业务中台能力、场景延伸能力”三种核心能力，以“零售金融、互联网金融”为双轮驱动，最终实现“极致体验的智能化金融场景服务”的战略目标。

　　1.一个目标

　　一个目标，即极致体验的智能化金融场景服务。

　　2.双轮驱动

　　双轮驱动，即“零售金融+互联网金融”。

　　按照稠州银行“零售金融”的发展规划，坚持小微下沉，并且必须是经过数据和技术武装后的小微零售方式，在“跑街”“跑村”的基础上增加“跑数”能力，用金融科技手段提高小微的生产力。

　　大力开展互联网金融创新，对接头部互联网平台，将稠州银行产品嵌入互联网场景，通过互联网进行客户引流。打造直销App，推出“凡荣”品牌，构建网贷智能风控和反欺诈运营体系，提升互金业务风控控制和运营风险能力。

　　3.三种能力

　　三种能力，即“数据中台+业务中台+场景延伸”。

　　打造数据中台能力，形成全行数据资产层，为业务提供实时、全景、智能的数据服务。打造业务中台能力，形成全行产品服务层，为业务提供灵活编排、快速组合、高效开放的组件化服务。打造场景延伸能力，形成嵌入式金融场景，为业务提供灵活、快速、安全的SaaS场景服务。

　　4.四项架构

　　四项架构，即“组织架构+技术架构+数据架构+业务架构”。

　　(1)健全组织架构，打造高效数字化金融组织

　　首先，由董事会层面制定数字化转型战略，高级管理层统筹规划数字化转型方案，明确相关各条线的职责及考核内容，确保数字化战略的有序推进和落地。其次，自上而下健全数字化转型管理架构，明晰职责边界，构建多层次的、互相衔接的运转机制。另外，加强数字化转型所需人才和技术的储备，组建数字化转型落地执行的部门和团队，强化科技队伍建设，注重科技创新意识与创新能力的培养。

　　(2)完善技术架构，夯实数字化技术基础

　　建设高效基础支撑体系，为数字化转型提供稳定可靠的基础环境。特别是在支撑大数据量和高并发要求等方面，提供低成本、高效率、易扩展、易部署的基础平台，满足数字化转型对数据供给的实时和批量的要求。建设金融科技创新体系，以金融科技创新赋能银行数字化转型。按照人民银行《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》的指导思想，重点在移动互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别等方面加大技术存储和应用创新。建设敏捷研发运维体系，以过程敏捷保障银行数字化转型。打造涵盖需求管理、开发管理、测试管理、投产管理、运维管理等各环节的闭环管理模式，科学践行DevOps方法，形成敏捷组织，实现软件全生命周期的管控。建设全面安全防护体系，坚守数字化转型的金融风险安全底线。重点加强网络安全态势感知、金融信息安全防护方面的建设，实现信息安全的可见、可防、可控。

　　(3)重构数据架构，盘活数字化的基础资源

　　建设数据治理体系，加强元数据管理，制定数据标准，细化数据血缘关系，规范数据生产消费流程，全面提升数据供给质量，并按照《银行业金融机构数据治理指引》要求建立数据治理的长效机制。建设数据资产体系，整合行内外数据资源，破除数据壁垒、化解信息孤岛，搭建互金、合规、风险等数据集市，发挥聚集和增加作用，实现数据创造利润。建设数据服务体系，具备模型算法、机器学习等AI能力，为上层应用场景提供统一的数据供给服务，形成数据洞察能力。

　　(4)创新业务架构，再造数字化业务流程

　　建设数字化的决策体系、运营服务体系、营销体系、风控体系等一系列数字化业务流程的优化升级，嵌入数字驱动理念，发挥数据价值。建设数字化的服务体系，广泛运用金融科技创新赋能物理网点和电子渠道转型升级，通过人工智能和流程再造，打造线上线下金融服务一体化，提升用户体验;建设数字化的营销体系，借助客户画像、行为分析、实时推送，实现小微客户精准营销、交叉营销，借助数据模型改进营销策略，提升营销效果，助推普惠提质增效;建设数字化的风控体系，利用大数据智能风控模型实现小微信贷的实时审批，提高贷款发放效率和服务便利度，纾解小微客户融资难困局，利用风险数据集市实现贷后预警和催收。

　　5.五化路径

　　五化路径，即“流程敏捷化+数据资产化+决策数字化+金融场景化+业务线上化”。

　　(1)流程敏捷化

　　一是打造高效的基础技术平台。引入新一代MPaaS移动应用开发平台，通过平台预置的行为分析、闪退分析、消息推送、热修复、灰度发布，扫码等强大功能，灵活敏捷、安全稳定、弹性可运营的系统架构，满足业务快速对接和智能运营需求。

　　二是构筑稳健的基础设施环境。全面升级数据仓库和大数据平台底座，其中数据仓库的处理效率和报表访问速度至少提升一倍以上，并能将以前以周为单位的测试环境搭建压缩到数小时以内，提升运行和开发效率;另外，结合数据驱动和数据可视化要求，对大数据平台进行扩容升级，提升非结构化数据、结构化数据和实时数据的处理能力。

　　三是建立敏捷化研发体系，提升快速交付能力。通过技术手段和辅助工具提升软件项目生命周期各环节的效率，打造业务产品的快速研发迭代能力，探索敏捷研发平台的建设，实现需求管理、任务分解、迭代规划、看板管理等功能，奠定敏捷研发基石，并选取部分重点项目试点敏捷研发模式。以现有交付流程为基础，通过基础资源和应用一键发布、自动化测试等配套建设，提升自动化处理能力，打造标准化、自动化、智能化的交付体系，通过快速交付能力建设，实现单次交付由过去的小时级提升到现在的分钟级，实现交付频率由过去的按周按天交付到现在随时交付。

　　四是深化智能运维体系，通过CMDB、统一日志、统一监控、事件分析等平台建设，实现问题的快速定位和跟踪，提升运维效率。

　　(2)数据资产化

　　以打造高质高效的数据消费能力为目标，启动全行数据治理工作，全面构筑稠州银行数字化驱动的数据支撑体系。一是从架构、平台、技术、人才等方面入手，加强顶层设计，完成数据应用的全面梳理;二是开展数据治理工作，以监管报送、绩效考核、精准营销等项目做为应用试点，全面提升数据质量，打造稠州银行完备的数据质量管理体系;三是创新探索数据资产体系建设，并构建和优化数据接入、数据加工、数据管控、数据供给等平台，打造“质量高、供给快”的完备数据资产服务体系。

　　(3)决策数字化

　　建立全行反欺诈平台。基于大数据、分布式和流计算等技术，建立涵盖网贷银行卡、会计业务等反欺诈的全行级反欺诈平台，为全行柜面、直销银行、手机银行、银联、网联等各渠道提供包括登录、注册、开户、转账、取现、营销等业务场景的反欺诈支持，提升反欺诈风险防范能力，为业务全面线上化保驾护航。

　　打造智能风控持续运营体系。基于线上线下的智能风控体系制定智能风控管理的具体标准，以贷前、贷中、贷后全信贷周期视角出发，从信贷管理制度、信贷管理组织架构、信贷管控流程、数据管控机制、风险管理工具等维度全面梳理智能化风控的特征项，建立稠州银行智能化风控标准理论体系。以风险数据集市、互金数据集市为基础，推进数字化风控运营体系建设，建立风险量化分析机制，并通过数据资产的建设，持续完善风控模型，逐步从“用户证实信用”向“数据证实信用”“人工经验决策”向“数据驱动决策”的智能风控目标迈进。目前，通过线下智能风控平台月审批量超过5万件，通过线上智能风控平台月审批量超过30万次，平均审批时间缩短到1～2分钟。

　　试点互金数据集市，探索数字化运营。目前互金产品种类、合作方式比较丰富，随着未来互金业务产品的逐步增加，必然将增大对经营和风险的控制压力，为了解决底层数据存放系统混杂，系统之间数据不一致，导致数据在时效性和准确性无法满足业务运营需要的问题，结合数字化运营需求，试点互金数据集市，全面梳理底层互金业务数据结构，增加经营性、风险性等指标维度，构建数据宽表，进行深度数据挖掘，开展数据建模工作，提高互金业务风险控制能力。目前，互金数据集市已经加工汇总了包括客户信息、协议合约、策略、账户、交易、核销催收等6大主题，共有400多指标项。

　　(4)金融场景化

　　持续完善互联网金融场景。通过和外部有场景的互联网金融机构开展助贷业务，并在直销银行和手机银行上建立自有互联网贷款品牌凡荣闪贷，并以日常持续运营来持续提升风险控制、互金运营能力;通过与头部互联网金融企业开展互联网渠道负债业务合作，建立凡荣惠存、凡荣大额存单品牌，实现线上获客，有效完善金融场景。目前，已通过互联网渠道合作引流客户60多万户。探索供应链、生活等金融场景。以与多个大型物流企业平台合作为契机，探索供应链金融服务场景，围绕核心企业建立“1+N”上下游企业的金融服务体系;另外探索旅游、学校、物业、停车场等生活服务场景，增加金融服务黏性，拓展获客渠道。同时聚焦跨境电商等新兴外贸业态，目前，稠州银行已与十多家跨境合作方完成对接，实现跨境汇款、跨境清分，逐步打造出“凡荣国际”品牌。

　　(5)业务线上化

　　重构移动银行应用，实现“蜕变”升级。完成直销4.0和手机5.0的项目建设，利用MPaaS平台重构稠州银行移动银行平台，打造“千人千面”的服务能力，为提升客户体验、数字化营销和线上线下一体化服务奠定基础。

　　推进小微业务线上化，深化普惠金融服务能力。倡导多元化跨界合作，强化产品创新驱动，加强与大数据平台跨界领域的深度合作，依托不断成熟的预审批反欺诈系统与智能风控模型，积极创新稠州银行线上化普惠金融产品，不断提升小微金融服务能力。截至目前，小微标准信贷产品已推出包括“义闪贷”“税易贷”“社闪贷”“公积金信用贷”等多款线上拳头产品。

　　建设新一代智能客服平台。落实“小客服、大运营”的转型战略，改变传统客服服务模式，通过业务流程创新与新技术支撑实现全面对内对外服务。以智能运营降低服务成本，以集中服务提升服务效率，通过服务与营销的双轮驱动，实现从成本中心向价值中心的转变。