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深化实施“科技强行”战略 紧抓数字经济发展契机——浙江稠州商业银行数字化转型实践

  浙江稠州商业银行副行长、首席信息官 程杰

  稠州银行数字化转型建设的总体规划为“一个目标,双轮驱动,三种能力,四项架构,五化路径”,通过完善“组织架构、技术架构、数据架构、业务架构”四项基础架构,打造“数据中台能力、业务中台能力、场景延伸能力”三种核心能力,以“零售金融、互联网金融”为双轮驱动,最终实现“极致体验的智能化金融场景服务”的战略目标。

  浙江稠州商业银行(以下简称“稠州银行”)作为一家植根市场、专注小微的商业银行,在服务小微、服务商户、支持地区小微经济发展方面取得了较好成绩。但随着市场经营环境的变化,尤其随着金融科技赋能产品创新和服务创新,行业生态和场景金融需求日新月异,稠州银行经营模式的转型升级势在必行。为抢抓数字经济发展的时代机遇,把握浙江“互联网+”的先发优势,深化实施“科技强行”战略,稠州银行全面推进数字化转型战略,着力提升银行核心竞争力。

  一、稠州银行数字化转型背景及思路

  随着“地缘”商业模式遇到障碍,“跑街”模式快速复制遇到瓶颈;客户更注重服务体验和感受,更关注个性化服务;大数据、人工智能、云计算等各种新技术创新应用;同业间竞争加剧,监管力度加大,金融脱媒深化,利率进一步市场化,传统商业银行经营模式面临巨大挑战,在此背景下,大部分商业银行都在思考该如何进行数字化转型。

  如果用一句话来概括稠州银行数字化转型的战略思路,那就是“盘活数据资产、打造核心能力,挖掘数据驱动的应用场景,广泛运用金融科技手段,打造极致体验、智能化、线上化、场景化的金融服务”。

  二、稠州银行数字化转型主要实施内容

  稠州银行数字化转型建设的总体规划为“一个目标,双轮驱动,三种能力,四项架构,五化路径”。即通过“流程敏捷化、数据资产化、决策数字化、金融场景化、业务线上化”的五化实施路径,完善“组织架构、技术架构、数据架构、业务架构”四项基础架构,打造“数据中台能力、业务中台能力、场景延伸能力”三种核心能力,以“零售金融、互联网金融”为双轮驱动,最终实现“极致体验的智能化金融场景服务”的战略目标。

  1.一个目标

  一个目标,即极致体验的智能化金融场景服务。

  2.双轮驱动

  双轮驱动,即“零售金融+互联网金融”。

  按照稠州银行“零售金融”的发展规划,坚持小微下沉,并且必须是经过数据和技术武装后的小微零售方式,在“跑街”“跑村”的基础上增加“跑数”能力,用金融科技手段提高小微的生产力。

  大力开展互联网金融创新,对接头部互联网平台,将稠州银行产品嵌入互联网场景,通过互联网进行客户引流。打造直销App,推出“凡荣”品牌,构建网贷智能风控和反欺诈运营体系,提升互金业务风控控制和运营风险能力。

  3.三种能力

  三种能力,即“数据中台+业务中台+场景延伸”。

  打造数据中台能力,形成全行数据资产层,为业务提供实时、全景、智能的数据服务。打造业务中台能力,形成全行产品服务层,为业务提供灵活编排、快速组合、高效开放的组件化服务。打造场景延伸能力,形成嵌入式金融场景,为业务提供灵活、快速、安全的SaaS场景服务。

  4.四项架构

  四项架构,即“组织架构+技术架构+数据架构+业务架构”。

  (1)健全组织架构,打造高效数字化金融组织

  首先,由董事会层面制定数字化转型战略,高级管理层统筹规划数字化转型方案,明确相关各条线的职责及考核内容,确保数字化战略的有序推进和落地。其次,自上而下健全数字化转型管理架构,明晰职责边界,构建多层次的、互相衔接的运转机制。另外,加强数字化转型所需人才和技术的储备,组建数字化转型落地执行的部门和团队,强化科技队伍建设,注重科技创新意识与创新能力的培养。

  (2)完善技术架构,夯实数字化技术基础

  建设高效基础支撑体系,为数字化转型提供稳定可靠的基础环境。特别是在支撑大数据量和高并发要求等方面,提供低成本、高效率、易扩展、易部署的基础平台,满足数字化转型对数据供给的实时和批量的要求。建设金融科技创新体系,以金融科技创新赋能银行数字化转型。按照人民银行《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》的指导思想,重点在移动互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别等方面加大技术存储和应用创新。建设敏捷研发运维体系,以过程敏捷保障银行数字化转型。打造涵盖需求管理、开发管理、测试管理、投产管理、运维管理等各环节的闭环管理模式,科学践行DevOps方法,形成敏捷组织,实现软件全生命周期的管控。建设全面安全防护体系,坚守数字化转型的金融风险安全底线。重点加强网络安全态势感知、金融信息安全防护方面的建设,实现信息安全的可见、可防、可控。

  (3)重构数据架构,盘活数字化的基础资源

  建设数据治理体系,加强元数据管理,制定数据标准,细化数据血缘关系,规范数据生产消费流程,全面提升数据供给质量,并按照《银行业金融机构数据治理指引》要求建立数据治理的长效机制。建设数据资产体系,整合行内外数据资源,破除数据壁垒、化解信息孤岛,搭建互金、合规、风险等数据集市,发挥聚集和增加作用,实现数据创造利润。建设数据服务体系,具备模型算法、机器学习等AI能力,为上层应用场景提供统一的数据供给服务,形成数据洞察能力。

  (4)创新业务架构,再造数字化业务流程

  建设数字化的决策体系、运营服务体系、营销体系、风控体系等一系列数字化业务流程的优化升级,嵌入数字驱动理念,发挥数据价值。建设数字化的服务体系,广泛运用金融科技创新赋能物理网点和电子渠道转型升级,通过人工智能和流程再造,打造线上线下金融服务一体化,提升用户体验;建设数字化的营销体系,借助客户画像、行为分析、实时推送,实现小微客户精准营销、交叉营销,借助数据模型改进营销策略,提升营销效果,助推普惠提质增效;建设数字化的风控体系,利用大数据智能风控模型实现小微信贷的实时审批,提高贷款发放效率和服务便利度,纾解小微客户融资难困局,利用风险数据集市实现贷后预警和催收。

  5.五化路径

  五化路径,即“流程敏捷化+数据资产化+决策数字化+金融场景化+业务线上化”。

  (1)流程敏捷化

  一是打造高效的基础技术平台。引入新一代MPaaS移动应用开发平台,通过平台预置的行为分析、闪退分析、消息推送、热修复、灰度发布,扫码等强大功能,灵活敏捷、安全稳定、弹性可运营的系统架构,满足业务快速对接和智能运营需求。

  二是构筑稳健的基础设施环境。全面升级数据仓库和大数据平台底座,其中数据仓库的处理效率和报表访问速度至少提升一倍以上,并能将以前以周为单位的测试环境搭建压缩到数小时以内,提升运行和开发效率;另外,结合数据驱动和数据可视化要求,对大数据平台进行扩容升级,提升非结构化数据、结构化数据和实时数据的处理能力。

  三是建立敏捷化研发体系,提升快速交付能力。通过技术手段和辅助工具提升软件项目生命周期各环节的效率,打造业务产品的快速研发迭代能力,探索敏捷研发平台的建设,实现需求管理、任务分解、迭代规划、看板管理等功能,奠定敏捷研发基石,并选取部分重点项目试点敏捷研发模式。以现有交付流程为基础,通过基础资源和应用一键发布、自动化测试等配套建设,提升自动化处理能力,打造标准化、自动化、智能化的交付体系,通过快速交付能力建设,实现单次交付由过去的小时级提升到现在的分钟级,实现交付频率由过去的按周按天交付到现在随时交付。

  四是深化智能运维体系,通过CMDB、统一日志、统一监控、事件分析等平台建设,实现问题的快速定位和跟踪,提升运维效率。

  (2)数据资产化

  以打造高质高效的数据消费能力为目标,启动全行数据治理工作,全面构筑稠州银行数字化驱动的数据支撑体系。一是从架构、平台、技术、人才等方面入手,加强顶层设计,完成数据应用的全面梳理;二是开展数据治理工作,以监管报送、绩效考核、精准营销等项目做为应用试点,全面提升数据质量,打造稠州银行完备的数据质量管理体系;三是创新探索数据资产体系建设,并构建和优化数据接入、数据加工、数据管控、数据供给等平台,打造“质量高、供给快”的完备数据资产服务体系。

  (3)决策数字化

  建立全行反欺诈平台。基于大数据、分布式和流计算等技术,建立涵盖网贷银行卡、会计业务等反欺诈的全行级反欺诈平台,为全行柜面、直销银行、手机银行、银联、网联等各渠道提供包括登录、注册、开户、转账、取现、营销等业务场景的反欺诈支持,提升反欺诈风险防范能力,为业务全面线上化保驾护航。

  打造智能风控持续运营体系。基于线上线下的智能风控体系制定智能风控管理的具体标准,以贷前、贷中、贷后全信贷周期视角出发,从信贷管理制度、信贷管理组织架构、信贷管控流程、数据管控机制、风险管理工具等维度全面梳理智能化风控的特征项,建立稠州银行智能化风控标准理论体系。以风险数据集市、互金数据集市为基础,推进数字化风控运营体系建设,建立风险量化分析机制,并通过数据资产的建设,持续完善风控模型,逐步从“用户证实信用”向“数据证实信用”“人工经验决策”向“数据驱动决策”的智能风控目标迈进。目前,通过线下智能风控平台月审批量超过5万件,通过线上智能风控平台月审批量超过30万次,平均审批时间缩短到1~2分钟。

  试点互金数据集市,探索数字化运营。目前互金产品种类、合作方式比较丰富,随着未来互金业务产品的逐步增加,必然将增大对经营和风险的控制压力,为了解决底层数据存放系统混杂,系统之间数据不一致,导致数据在时效性和准确性无法满足业务运营需要的问题,结合数字化运营需求,试点互金数据集市,全面梳理底层互金业务数据结构,增加经营性、风险性等指标维度,构建数据宽表,进行深度数据挖掘,开展数据建模工作,提高互金业务风险控制能力。目前,互金数据集市已经加工汇总了包括客户信息、协议合约、策略、账户、交易、核销催收等6大主题,共有400多指标项。

  (4)金融场景化

  持续完善互联网金融场景。通过和外部有场景的互联网金融机构开展助贷业务,并在直销银行和手机银行上建立自有互联网贷款品牌凡荣闪贷,并以日常持续运营来持续提升风险控制、互金运营能力;通过与头部互联网金融企业开展互联网渠道负债业务合作,建立凡荣惠存、凡荣大额存单品牌,实现线上获客,有效完善金融场景。目前,已通过互联网渠道合作引流客户60多万户。探索供应链、生活等金融场景。以与多个大型物流企业平台合作为契机,探索供应链金融服务场景,围绕核心企业建立“1+N”上下游企业的金融服务体系;另外探索旅游、学校、物业、停车场等生活服务场景,增加金融服务黏性,拓展获客渠道。同时聚焦跨境电商等新兴外贸业态,目前,稠州银行已与十多家跨境合作方完成对接,实现跨境汇款、跨境清分,逐步打造出“凡荣国际”品牌。

  (5)业务线上化

  重构移动银行应用,实现“蜕变”升级。完成直销4.0和手机5.0的项目建设,利用MPaaS平台重构稠州银行移动银行平台,打造“千人千面”的服务能力,为提升客户体验、数字化营销和线上线下一体化服务奠定基础。

  推进小微业务线上化,深化普惠金融服务能力。倡导多元化跨界合作,强化产品创新驱动,加强与大数据平台跨界领域的深度合作,依托不断成熟的预审批反欺诈系统与智能风控模型,积极创新稠州银行线上化普惠金融产品,不断提升小微金融服务能力。截至目前,小微标准信贷产品已推出包括“义闪贷”“税易贷”“社闪贷”“公积金信用贷”等多款线上拳头产品。

  建设新一代智能客服平台。落实“小客服、大运营”的转型战略,改变传统客服服务模式,通过业务流程创新与新技术支撑实现全面对内对外服务。以智能运营降低服务成本,以集中服务提升服务效率,通过服务与营销的双轮驱动,实现从成本中心向价值中心的转变。

 
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