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北京农商银行探索构建数字化金融体系

  北京农商银行副行长兼首席信息官 李保旭

  北京农商银行运用云计算、大数据、人工智能、移动互联等新技术,催生业务创新,走向服务渠道移动化、业务流程智能化、业务管理数据化、基础平台云化、基础软硬件国产化、创新合作化的“六化”创新之路,取得了一定成果。立足当前、着眼长远,北京农商银行将深刻领悟当前重要战略机遇期的新内涵,探索构建数字化金融体系,为全行稳健可持续高质量发展保驾护航。

  信息技术发展到今天,经历了电算化、网络化、智能化几个阶段。近年来,随着金融与科技的交融,银行的经营管理被注入越来越多的科技因子,科技与业务发展的关系也逐渐从支持提升转变为引领。北京农商银行运用云计算、大数据、人工智能、移动互联等新技术,催生业务创新,走向服务渠道移动化、业务流程智能化、业务管理数据化、基础平台云化、基础软硬件国产化、创新合作化的“六化”创新之路,取得了一定成果。

  ——布局网络金融生态圈。建成网上银行、直销银行、手机银行、微信银行、快捷支付五大核心平台,搭建了乡村游、社区服务、民政、教育等诸多业务场景。目前网络渠道受理的交易量占比为80%。

  ——推出以“无人工柜台”为特点的智能银行。在营业厅布放的智能自助设备承载了以前由人工柜台处理的多支高频交易。目前,智能银行网点、智能设备的人工替代率达93%。

  ——推动会计营运业务流程的智能化改造。通过工作流技术实现了柜面业务在前后台之间的自动流转,通过文字扫描识别技术实现了票据要素的自动录入,通过机器学习技术实现了汇款邮路的智能选择。智能化改造之后的业务处理效率平均提升50%以上。

  ——发挥数据辅助决策营销的价值。建成现金管理数据挖掘模型,提高现金运用效率,压降了柜面、ATM现金备付水平;建成大额资产客户存款流失分析模型,预测结果的精准度提高了10倍。

  ——构建数据中心网络云环境。建成北京同城数据中心基础设施云,将云平台的弹性供给、快捷交付等突出能力运用在生产运维管理中,节约数据中心硬件投入成本。

  2019年,人民银行提出《金融科技发展规划(2019-2021年)》,从顶层设计上规范了金融科技的发展,指明了商业银行金融科技的具体方向,强调要把握守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢的原则,合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务、提升金融服务质量与效率,更好地惠及民生。

  依据人民银行的指导精神,综合考虑国内外金融科技发展趋势,北京农商银行在金融科技“六化”创新的基础上,进一步规划了数字化金融的发展目标。借助金融科技手段,增强业务与管理决策的智能化、全渠道客户服务的一体化、业务场景延伸的合作化,最终构建一家智慧、普惠、安全、开放的数字化商业银行。

  一、构建智慧、普惠、安全、开放的数字化商业银行

  1.利用大数据、人工智能技术,增强业务与管理决策的智能化,提升经营质效

  构建智慧银行是北京农商银行数字化转型的主要目标之一。目前,北京农商银行很多业务管理领域都在逐步向智能化过渡,如上文提到的智能银行建设、会计营运流程智能化改造、数据挖掘模型应用等。这些场景的应用带来了管理效率的显著提升与人力资本的节约。后续,随着人工智能技术应用的不断深入,我们还将继续推进全行业务与管理决策的智能化建设,并在实现客户服务“千人千面”、提高业务流程自动化、辅助风控监测与决策等方面重点发力。

  从技术角度来看,人工智能是一个交叉学科,综合了机器学习、自然语言处理、计算机视觉等多维技术,其核心价值在于思考与决策。这就需要大量的数据进行训练和验证,而且数据量越大,智能化的效果越好。因此,人工智能的基础是大数据,而大数据能够发挥价值的前提是拥有完整、统一、准确、标准化的基础数据,这也是数据治理的目标。

  数据治理主要包括数据架构、数据标准、数据质量、数据安全、数据应用、数据生命周期管理等方面,其核心任务是建标准、理架构、提质量。为了能够做好这项复杂而重要的基础性工作,北京农商银行将做好三方面的工作:一是规范执行企业级数据标准,通过技术手段实现“硬控制”;二是提高数据源的质量,加强源系统的数据采集,统一数据加工口径,避免数出无门、数出多门;三是建设全行数据资产管理机制、数据资产库,提升数据的使用效率。

  2.利用多因子身份认证、5G技术,增强全渠道服务的一体化,满足普惠金融需求的个性化

  金融科技为商业银行带来的一个显著变化是服务渠道的多元,改变了此前以柜面为主、电子渠道为辅的局面,形成移动端、PC端、自助端、柜面端四位一体的全渠道服务网络,且每个渠道都可以独立提供全功能服务,极大增强了银行服务的广度。服务渠道建设,特别是非柜面渠道,需要强大的网络与身份认证技术作为支撑。目前生物识别、eID等身份认证技术已应用得非常广泛,能够实现客户自助、交互安全的认证,2020年5G网络也即将推广应用,带来更快速、稳定的通讯能力。

  我们将充分利用技术的进步:一方面,增强线上线下渠道体验的一体化,整合渠道服务功能、提供全套客户认证方式、统一客户服务参数(限额管理等),建立渠道信息交互的“高速公路”;另一方面,尽量满足普惠金融过程中的个性化需求,由于北京农商银行的经营特点,客户中有大量的老年群体、小微企业、农户等长尾客群,后续将针对这些客户,在渠道服务的用户界面、认证方式上提供与之匹配的个性化体验。

  3.利用开放银行、区块链技术,增强业务场景的合作化,提升开放共赢水平

  今天的世界已经被网络化,几乎所有组织都处于一种连接状态,不可能独立生存。而随着开放银行、区块链等技术的演进,进一步强化了人与人、人与物、物与物之间的连接,逐渐建立了价值网络,形成了共生经济。

  开放银行通过放开银行服务的对外接口,将金融业务拆解、封装,输出给其他合作方。客户在使用合作方的场景时,也许并不感觉到银行的存在,但却获得了实实在在的服务。在这个过程中,合作方的客户被批量发展为银行客户,在获客上也实现了从ToC到ToB的转换。北京农商银行目前在养老金融、银医等场景合作上布局了开放银行的形式。后续将在合理控制数据安全的基础上,进一步构建开放平台,将服务渗透至第三方场景中。

  另外,习近平总书记在2019年中央政治局学习时强调,区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用,是我国核心技术自主创新的重要突破口。北京农商银行将积极探索区块链技术在供应链金融等领域的应用场景。

  二、强化数字化金融的四个基础技术能力

  数字化转型过程中,技术能力是基础,其中最重要的是四项能力:一是技术创新能力,规划金融科技相关的技术架构蓝图,明确技术路线的方向,搭建技术应用平台;二是科技治理能力,创新组织形式,加强复合型人才培养,优化制度体系;三是系统建设能力,搭建业务服务共享平台,同步提升软件研发精益化管理;四是安全运维能力,建立以预防问题发生、及时发现问题、快速恢复业务、构建信息安全全面防护体系为中心的系统运维管理体系。

  1.技术创新能力

  一是以新核心工程为契机,打造功能服务化、产品模型化、利率市场化、业务流程化、管理精细化、架构组件化的新一代核心银行体系,提升关键业务系统的技术服务能力,为客户服务、产品管理、业务流程、风险管控的创新打下坚实基础。

  二是打造技术创新引擎,提升科技支撑能力。在应用系统架构转型方面,整合渠道开发平台,提高开发组件的复用度,统一渠道技术标准;深化应用服务体系建设,集成中台体系,为实现快速业务创新做好技术准备;适当运用大数据技术,提升数据处理的速度、广度和深度。在基础设施支撑方面,进一步深化云平台建设,降低基础软硬件成本,为业务快速发展提供弹性、可扩展的基础设施支撑;推进运维自动化,实现信息系统“一键式”灾备切换、自动化投产及巡检,提高运维效率。

  三是走分布式技术路线,提高系统的安全可控水平。受目前复杂的国际政治形势的影响,为避免国外软件企业的垄断,人民银行等监管机构反复强调商业银行要提升信息技术的自主可控能力,倡议使用分布式数据库、国产办公软件,导向十分明确。北京农商银行将积极响应号召,向国产产品或分布式技术方向转型。

  2.科技治理能力

  一是增强组织与人才的创新活力。数字化金融的转型,是业务创新与技术创新相互作用的结果,更是既懂金融、又懂技术的复合型人才作用的结果。北京农商银行将把复合型人才建设提升到战略高度,建立“双轨制”的人才融合机制,实现技术人员与业务人员的相互输送,逐步形成一支具备金融科技创新思维与能力的复合型人才队伍。

  二是管理制度体系建设。以监管要求、行业标准为准绳,以做好金融科技管理为目标,以制度要求为行动纲领,逐步完善人工智能、云计算、大数据等技术应用规范。

  3.系统建设能力

  一是逐步消除系统孤岛,形成共享业务服务平台。北京农商银行信息系统多年来以职能部门为单位提出需求,部门银行系统的特点十分明显,系统相互之间的连通性较差。为解决这一问题,应用系统需要向灵活、共享的业务服务平台进行优化,统一数据源、统一调用服务、统一展现形式。

  二是加强研发治理体系精益化,加大重点项目组织级管控力度,健全完善测试管理体系,加强研发过程的量化管理。

  4.安全运维能力

  一是预防问题发生。做实重大生产变更全流程、规范化管控;定期评估、优化性能容量,针对高并发量的系统进行专项压力测试,保障系统性能满足业务发展需要。

  二是及时发现问题。完善以应用、主机、存储性能监控为主体的一体化监控体系,拓展可视化大屏的展示范围;探索机器学习算法与监控相结合,实现系统异常智能化告警。

  三是快速恢复业务。推进关键系统的应用级双活或部分多活建设,加大随机非计划性应急演练频度。四是全方位构建信息安全防护体系,做好应用安全、数据安全、网络安全、终端安全的管控。搭建一批安全管控平台,同步加强全行信息安全意识与能力的培养,实现信息安全策略的有效落地。

  立足当前、着眼长远,北京农商银行将深刻领悟当前重要战略机遇期的新内涵,探索构建数字化金融体系,为全行稳健可持续高质量发展保驾护航。

 
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