中国邮政储蓄银行副行长 曲家文

  在银行业加快数字化转型的背景下，邮储银行着眼未来，采取了一系列重大改革措施，在金融科技创新等方面持续加大投入，每年将营业收入的3%用于信息科技建设，并逐年提高。通过采取超常规的政策和措施，发挥科技引领新动能，积极推动金融科技赋能，加快传统银行向数字化银行转型。

  金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。当前，在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。依托金融科技推动传统商业银行数字化转型，满足客户金融需求场景化、生活化需要，是当前银行业面临的重要课题。

  一、金融科技给银行业带来新挑战

  移动互联网的快速发展，彻底改变了人们的生活方式、消费习惯乃至投资行为。客户利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流，他们期望获得更加多元化、个性化的金融产品，更高收益和方便快捷的金融服务，这也是客户选择银行服务的重要考量标准。近几年，金融科技的创新应用加快推动了金融服务模式的变革，带来了前所未有的颠覆性转变。

  互联网头部企业依托高频的生活场景获得了海量的客户信息和数据，通过大数据、机器学习等数字化新技术，准确地识别客户、识别风险，不断地拓展服务范围和领域。脱胎于互联网企业的新兴互联网银行充分利用母公司的数据资源优势，采用数字化技术，为客户精准地提供线上金融产品，实现快速地扩张。

  金融科技的兴起，推动商业银行加快服务模式和经营模式转型,为处在转型升级关键时期的银行业提供了弯道超车的机会。领先银行纷纷运用金融科技弥补自身的短板和薄弱环节，通过搭建开放平台，对外输出能力，构建金融服务生态，实现端到端数字化体验，应对外部挑战。商业银行依托在金融产品和服务、风险防控、线下和实体网络等方面的先天优势，借助互联网、大数据、人工智能等新技术，可以获得更为广阔的创新和发展空间。

  二、邮储银行积极探索金融科技创新应用

  中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)是中国领先的大型零售银行，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。邮储银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户达6亿户，拥有优异的资产质量和显著的成长潜力。在金融科技快速发展的时代背景下，邮储银行持续加大科技投入，构建科技创新机制，加大金融科技利用，着力重塑金融产品、服务模式和作业流程，不断丰富场景应用和生态布局，持续提升客户体验，完善风控体系，优化运营效率，提升精细管理，全面推进智慧银行转型。

  早在2013年，邮储银行就着手开展大数据技术的研究和应用。目前，已搭建了覆盖总行决策者、分支行管理者、基层业务人员的大数据应用体系。邮储银行大数据平台已经接入所有信息系统的客户数据和交易数据，广泛服务于客户信用风险评级、客户获取、经营管理等领域。目前，邮储银行制定了新一轮大数据五年规划，将通过标准化落地、专项治理等措施，着力提升数据质量;围绕客户画像、营销绩效、风险管控、决策分析等重点领域，深化大数据应用，推动数据赋能。

  在云计算技术应用上，邮储银行已经建成了私有云平台，形成了核心业务、互联网金融、大数据和开发测试“四朵云”。截至2019年6月30日，邮储银行手机银行、网上银行、互联网网贷等40多个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.7亿笔，全行近三分之二的交易通过云平台完成。通过云平台的建设，有效提高了应用系统柔性，可以满足高并发、超大数据量的线上线下应用场景需要。

  邮储银行积极探索人工智能技术应用，建成了基于深度学习技术的智能客服系统，实现手机银行、门户网站、微信银行接入。目前，智能客服业务量占客服总量38%，问答准确率达到94%，切实提升了客户体验。邮储银行还建成了基于智能票据识别的远程授权机器人，识别成功率达到93%，替代了20%的人工录入作业。目前，正在进行智能票据识别技术在营运中心领域和智能征信领域的应用研发工作。

  习近平总书记在主持中共中央政治局第十八次集体学习时强调，把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。2016年以来，邮储银行基于区块链技术的资产托管、福费廷两个业务场景分别上线。区块链托管业务系统将原有业务环节缩短60%～80%，令信用交换更为高效;区块链福费廷业务系统解决了传统业务模式下规则不同、交互低效、流程复杂、信息不对称等痛点，提升了跨行业务的处理效率。为实现对区块链技术的统一管控，降低应用门槛，快速建链组网，邮储银行正在进行区块链服务平台建设。建成后，可统一实现对行内所有区块链的服务托管、业务应用对接，并且支持行外跨链互联互通。

  三、依托金融科技推进邮储银行创新发展

  近两年，商业银行纷纷布局金融科技，希望通过科技创新带动银行转型发展。在银行业加快数字化转型的背景下，邮储银行着眼未来，采取了一系列重大改革措施，在金融科技创新等方面持续加大投入，每年将营业收入的3%用于信息科技建设，并逐年提高。通过采取超常规的政策和措施，发挥科技引领新动能，积极推动金融科技赋能，加快传统银行向数字化银行转型。

  (1)完善活化机制，着力加强科技队伍建设

  专业人才队伍建设是事业成功的基础和保障。邮储银行制定了信息科技人才队伍建设规划，提出了到2020年全行科技队伍翻一番，到2023年全行科技队伍再翻一番的目标。过去两年，邮储银行采取超常规措施，给予科技队伍薪酬、绩效等方面的特殊政策，加大科技人才招聘引进力度。2019年，总行科技队伍已经实现翻番的目标。在加大队伍规模、提升自主力量的同时，邮储银行还特别加大了信息科技领军人才建设，选拔培养人工智能、大数据、分布式架构、云计算、企业级需求等领域，高层次的骨干和专家队伍。希望通过打造规模化、专业化的IT人才队伍，切实提升邮储银行科技创新的能力和水平。

  (2)深入推进研发模式转型，快速响应创新需求

  在数字化时代，要求即时响应、快速部署、不断迭代、允许试错，而传统管理流程难以满足快速创新需要。为此，我们建立了“双速IT”建设模式。对于市场变化快、需求旺盛、与客户关系密切的项目，推行“派驻式”敏捷研发模式，业务、技术联手，共同组建“敏捷、专业、轻型”的跨部门合作团队，加快推进项目实施建设。下一步，邮储银行将进一步扩展“敏捷”研发范围，争取三年内超过一半的信息化项目采用“敏捷”研发模式，快速响应业务发展和市场竞争需要。

  (3)加快新技术研究应用，推动创新成果转化

  2019年，邮储银行设立了科技创新基金。发挥基金先行先试的作用，为金融科技创新项目开设绿色通道，鼓励前瞻性的科技创新，努力打造全员参与的科技创新氛围，积极推动科技创新规划落地实施。一方面，依托科技创新实验室和互联网金融创新实验室两个实验室的快速机制，加大对云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术的跟踪研究，对新技术早规划、早布局;依托邮储银行实体网络覆盖广泛、客户规模庞大的优势，依托新技术，打造新优势，抢占未来金融科技的制高点。另一方面，在加快“十三五”IT规划实施过程中，加大新技术应用力度，通过业务技术深度融合，推进数字化转型落地。目前，邮储银行正在建设“人工智能大脑”和区块链技术平台，构建创新能力中台，支持全行新技术应用创新，推动金融科技对业务发展的赋能。

  (4)加强数据赋能，实现大数据价值创造

  随着数字经济社会的到来，数据已经成为银行最重要的资产。邮储银行拥有近4万个网点、6亿个人客户，信息系统每天产生海量的数据，有着丰厚的大数据土壤，也蕴含着无限的大数据价值。如何用好这些数据，打造“数据”“场景”“平台”三位一体的金融服务模式，是未来实现差异化经营，制胜激烈市场竞争的关键。一是实施新的大数据五年规划。建设统一的数据分析应用、数据标准、数据质量、数据服务、数据治理、数据流程服务等六大体系。二是加大数据分析应用。强化客户分析、营销管理、风险控制、渠道管理、产品管理、运营提升、监管合规等领域数据应用和支撑。三是积极推进数据服务中台建设。按照“平台化整合、体系化服务、场景化经营、数据化决策”思路，构建完整的大数据中台服务体系，实现全面数据赋能，推动智慧银行建设。

  (5)加快互联网金融创新，打造邮储银行特色生态

  线上生态为数字化转型提供了广阔空间。邮储银行依托互联网金融平台，打造互联网金融账户核心，支撑敏捷开发和快速迭代，不断丰富邮e付、邮e贷和邮e投三大产品线。同时，整合内外部资源，围绕平台、场景、生态、用户、流量、数据等六大要素，打造数字化的智慧银行。一方面内建场景，以开放式缴费平台为切入点，加快与互联网平台、电商平台、交通罚没、社保、非税、政府性收费项目的合作，获取更多生活缴费、非税缴费等支付结算业务;另一方面外拓流量，建设服务开放平台，通过API等方式，输出账户体系、资源整合能力、风险防控能力，将产品和服务嵌入到合作伙伴的生态系统，推进业务拓展，实现模式创新。邮储银行充分发挥客户、网络和背靠中国邮政集团的资源禀赋优势，以开放、合作、共享的互联网思维理念，围绕用户衣食住行，整合产品服务和内外部资源，连接C端、B端、G端、F端，引流量、拓场景、建生态，打造“YOU生活”服务和运营平台，建设具有邮储银行特色的金融服务生态。

  展望未来，我们将秉持“科技强行”的理念，着力构建业技融合、敏捷高效、智慧开放的信息科技新模式。强化科技赋能，打造独具特色的金融生态，推动邮储银行加快向数字化、智慧化转型。