泰康在线财产保险股份有限公司助理总裁 陈玮

  科技驱动是保险公司寻找未来新的增长点非常关键的方式之一，而连续性科技创新应该是把科技能力转换成公司商业价值非常重要的系统性能力。所以，在技术变革的大环境下，越早开放创新，开展连续性的科技驱动，才能越早预见未来，夺得创新发展的先发优势。

  近年来，新兴技术的快速发展促使互联网保险呈现出蓬勃发展之势。对于保险公司而言，如何在竞争日趋激烈的背景下拥有持续创新力成为其谋求长足发展过程中的重要课题。

  一、发挥科技优势，构筑持续创新驱动力

  在保险公司，“创新”往往意味着在公司内对某个价值链中的环节如营销方式开展探索，比如：营销方式。这种在公司未成体系的行动往往属于点阵式的创新，并未给保险公司带来持续性创新的推动力。而“科技驱动”是对公司内全价值链开展创新的行动，这类行动深耕价值环节，通过提升科技能力，在业务上寻找新增长点，在中后台运营上降本增效。后者显然更适合目前行业内绝大多数的保险企业。

  而对于科技的理解，从管理者的角度来看有两个层面：第一层面是纯技术层面，从Gartner每年公布的能力成熟度曲线来看，2019年较2018年发生了显著变化，2019年大多数创新点来自AI在不同领域的应用，对于企业管理者来说，怎样有效认识新技术能够给企业带来的作用和变革，怎样在合适的时间点引入新技术非常重要，过早进入技术应用并不一定能够见成效，但过晚则错失了技术带来的先发优势;第二个层面是科技应用，当前，创新点在各个金融领域比比皆是，在科技驱动创新的背景下，很多创新来源于不同应用的组合，怎么理解这些创新以及怎样把创新组合起来，关乎公司的核心能力，但仅仅应用并不够，我们还要关注技术创新所带来的全新的、领先的商业模式。

  二、加快新兴技术融合创新

  以人工智能应用为例，该技术在保险行业中的应用呈现出不同的发展阶段。

  阶段一：人工智能应用于营销，因为保险公司最重要的是将保险产品推销出去。所以，AI首先应用于问卷调查、智能投顾，甚至是保险代理人培训等环节。

  阶段二：人工智能应用于中后台，随着技术创新所带来的的竞争逐步趋缓之后，2018年以及2019年全年，AI技术的应用逐步向中后台转移，因此，在运营管理和客户服务领域均出现了不同程度的AI应用，这些应用在促使了商业模式的全新变革、带来新的盈利增长点的同时有效降低了运营成本。

  阶段三：人工智能应用于客户服务，使用最多的便是客户服务机器人，它能够7×24小时满足客户的金融服务需要。今天企业面临的挑战不在于有没有使用人工智能，而是有没有用好。很多公司在自己的网站上、App上都有机器人提供客户服务，但呈现出来的效果是不同的。这一挑战来自于怎样构建有效的知识库，降低运营人员维护知识库的人力成本，提高机器人对于语义的理解，更好地、更精准地满足客户的需要，这成为保险公司真正的科技内核。

  三、构建价值链地图，最大化科技资源投入效能

  科技驱动是有内外之分的，对内是价值链创新，对外是产业链创新。管理者在抉择科技资源如何投入、如何最大化资源投入效能之前应该先结合自身的业务战略、公司战略等构建适合自身的价值链地图。如果没有这张地图的引导，只盲目进行点阵式的创新，必然不具有连续性，没有连续性的创新则不会为公司带来长期有效的价值或者是商业上的回报。对外是产业链的创新，近年来，很多公司已开始逐渐将关注点向产业链转移，并投入相关资源。有些保险公司正在通过股权投资的方式投资一些健康服务公司，也有一些公司进入了健康管理领域，包括慢病管理、主动式控费。泰康公司则在医养结合方面做得非常出色。

  谈到价值链创新，以智能核保为例，核保对每一家公司无论是寿险还是财险都是非常关键的。比如泰康寿险把过去几乎所有的核保过程、结果全部数字化，通过数据模型辅助核保人员做核保决策。它背后的本质是这家保险公司数据资产是否被重新定义和认识。所以，很多保险公司很难在核保核赔领域有所建树的一个重要原因便在于它不具有能够被应用的足够量的数据资产或者没有足够重视。以车险UBI为例，UBI是基于用户行为的车辆保险产品，虽然在监管和设计层面上并没有完全放开，很多科技初创企业在做车辆定价模型以及聚合平台，保险公司都在与聚合用户驾驶行为的科技公司开展合作和尝试。车辆、车企制造业也关注到了自己所拥有的车联网的数据，不仅将它运用到车辆的制造运转上，而且意识到它在金融保险领域会产生非常大的价值。所以，特斯拉在美国某一个州联手美国一家保险公司推出了车辆保险，定价的基础是来自它自身的车联网数据。在这种合作中，理论上的主动权来自于特斯拉这样的科技公司。

  四、创造连续性创新所需的内外部条件

  在近五年互联网和保险相互融合促进的过程中，我们看到了一些趋势。譬如，2019年开始很多第三方平台纷纷抢抓传统保险公司的服务领域，自行搭建服务平台，并正试图逐步接近终端客户。保险公司必须关注到其所属的价值链和服务链条正在被解构，而在解构过程中怎样保持更主动的应对能力是保险公司需要主动思考的。很多保险公司亦受限于第三方平台流量不可控的原因，尝试构建自有的流量平台，但成效并不显著，绝大多数保险公司尚没有找到有效的路径，尤其对中小型保险公司而言。保险公司建立生态已成为一些保险企业的战略方向，但要建立起来挑战很大，一种方式是自建生态，另一种方式是开放API，开放API可以把自己的能力开放出来，让生态伙伴去“搭积木”，把内部的服务能力完整开放给上下游企业使用共建生态，在科技赋能的基础上达到合作共赢的效果，这是保险公司构建自有生态非常有效的一种方式。连续性创新所需的内外部条件包含几个方面：一是保险公司对自己的价值链必须要有深刻认识。很多保险公司的价值链画的是一张地图，其实是不对的。保险公司自有的业务重心并不一样，开展业务的特征也不一样，所以价值链是千差万别的，每家公司都不一样，尤其是财产险，做的被保标的数量非常多。二是每家公司也应关注自身所处的生态链，包含上下游企业和合作伙伴等，每一家公司都有细微差异，了解了生态链以后知道怎样合作融入生态圈或者构建自己的生态圈。保险公司怎样运用自有数据库中的数据资产，并与其他企业开展合作，以提升数据应用价值，这一能力也需要长期培养。三是要有清晰的大数据采集战略，因为大数据应用能力并不是通过购买可以实现的，它是在数据资产的基础上构建起来的，如果公司没有大数据，要构建大数据应用能力则非常困难。

  科技驱动是保险公司寻找未来新的增长点非常关键的方式之一，而连续性科技创新应该是把科技能力转换成公司商业价值非常重要的系统性能力。所以，在技术变革的大环境下，越早开放创新，开展连续性的科技驱动，才能越早预见未来，夺得创新发展的先发优势。