上海农村商业银行首席信息官周衡昌
新时代的号角已经吹响。2020年，上海农商银行科技队伍将深入贯彻总行党委数字化转型总体部署，以“安全、稳定、高效”为前提，紧密围绕“深入推进经营转型、全力打造数字化的服务型银行”的总体目标，稳步推进数字中台建设，夯实转型基础，以科技引领业务发展，努力践行上海农商银行“普惠金融助力百姓美好生活”的初心和使命。
随着人工智能、区块链、云计算、大数据和移动互联等技术不断取得突破和应用，金融科技为商业银行的发展注入了新的活力。当前，商业银行积极拥抱金融科技，越来越多的银行将数字化转型纳入发展战略，提出了不同的转型方式和战略目标，并开展了许多有益的探索和实践。
上海农商银行作为一家扎根于上海的区域性商业银行，主动对接国家长三角区域一体化发展战略，把握上海“五个中心”“四大品牌”“三大任务”建设等发展机遇，提出“坚持以客户为中心，坚守普惠金融，坚定数字化转型”的新三年发展战略，并以数字化转型作为基础战略，通过打造数字中台体系，加速银行的转型发展。
一、2019年数字化转型工作回顾
2019年是上海农商银行数字化转型的起始之年，上海农商银行全面启动数字化转型相关工作，明确转型目标及愿景，开展关键技术研究，探索科技创新，加强数据建模能力，取得一系列关键成果，积累了宝贵经验，为全面开展数字化转型打下良好基础。
1.明确数字化转型愿景、目标与实施路径
银行数字化转型的愿景和目标，需要各家行根据自身实际进行研判。上海农商银行结合自身特点，提出“全力打造数字化的服务型银行，成为区域金融生态纽带和价值连接者”的转型愿景，明确“客户服务数字化、业务运营数字化、经营管理数字化”的业务目标与“形成双速IT机制、系统架构转型、构建开放生态”的技术目标。同时，决定利用两到三年时间打造全行数字中台，以数字中台作为数字化转型的重要枢纽，促进数据、科技、业务紧密深度融合，联结和推动全行各个维度的组织变革和流程再造。
2.开展关键技术研究和应用，形成技术储备
以云计算和微服务这两大数字中台的关键技术为突破点，开展技术研究和应用试点。一是启动云计算平台的技术研究，包括应用敏捷开发、资源弹性伸缩、自动故障恢复、灵活迁移、服务编排等功能，对容器容灾技术、应用的灰度发布以及自动化构建等重点功能进行技术验证。二是自主设计基于微服务架构的互联网金融平台，以中台理念对互联网业务进行重构，打造互联网业务中台，目前已上线11大主题域约189个服务，涵盖账户、支付、财富管理、外汇、信用卡、生活服务等业务场景，服务手机银行、微信银行、网上银行等前台渠道。
3.探索创新实验室建设，加强金融科技创新应用
探索形成创新实验室的工作机制，基于上海农商银行业务发展，结合金融科技前沿技术，开展一系列金融科技的实际运用。在新版社保卡推广工作以及房抵贷等业务场景中，使用基于微信小程序的视频无感活体检测的人脸识别功能，有效拓展自助申请渠道;在普惠金融领域，应用图形字符识别和电子印章，实现在线贷款的证照识别与合同签订;在智能网点建设方面，打造多形态智能柜员机，试点信用卡即时制卡，提升网点智能化综合化服务能力。
4.开展AI智能平台建设，培育行内数据建模能力
搭建决策型人工智能平台，提供智能化的机器学习建模工具和可视化的数据集成工具，鼓励业务和技术人员围绕业务、数据、场景进行建模，提升员工的“数商”。2019年，已落地消费贷款产品智能化推荐、信用卡账单分期业务营销和零售客户活跃度提升等业务模型，并积极研发智能营销、智能风控、智能运营等领域模型，通过高价值的数据应用与业务模型，将“科技赋能、创新驱动”的理念落到实处。
二、2020年数字化转型工作展望
2020年，上海农商银行将以“建设数字化的服务型银行”为目标，围绕全行信息科技新三年发展规划，以“融合、开放、协作、用户、智慧”为核心理念，扎实推进数字化转型工程一阶段建设，打造三大技术平台，构建三大中台，完善三个治理，确保全行数字化转型取得关键进展。
1.构建企业级技术平台，夯实数字化转型基础
工欲善其事，必先利其器。数字化转型离不开关键技术平台的支撑，功能强大、性能高效、标准统一的企业级技术平台无疑是建设数字中台的最佳工具。上海农商银行将打造云计算平台、移动开发平台、开放银行平台等三大平台，为数字中台相关系统建设筑起坚实的技术之基。
一是搭建基础设施即服务的IaaS私有云。在IaaS基础上，构建支持多种开发语言及开发环境的PaaS平台，实现资源的弹性扩展和分钟级交付。PaaS层需支持数字中台的产品特性，能兼容两朵以上的IaaS云，构建统一的云管平台，进行多云环境管理，保障上云系统安全稳定地运行。
二是构建移动开发平台，打造动态灵活的移动端能力。统一目前行内的移动端开发平台，整合、精简各类应用，为客户提供一致的移动端使用体验。基于移动开发平台，打造新版手机银行，全面优化App用户体验，打造动态化的超级App。上线企业级移动展业平台，统一全行移动展业入口，扩展移动办公方式，集成行内各类移动端应用，满足对内移动办公与对外客户交流的需要。
三是建设开放银行平台。树立“场景即渠道”的理念，打造开发者门户、管理者门户和金融开放平台，支持开放网关、内容管理、流量管理、运营管理、配置管理等功能。基于开放平台连接合作伙伴，融入场景，打造集生活服务及金融服务等为一体的生态平台。通过业务开放、数据开放、用户开放、能力开放，不断拓展银行自身服务的影响力和使用范围，逐步构建金融生态圈。
2.打造三大中台，形成数字化转型核心能力
基于“敏前台、厚中台、稳后台”的系统架构，打造业务、数据、智慧三大中台，通过中台连接前台渠道和后台系统。将全行具有一定通用性的业务、数据和AI能力提炼成为高度标准化、模块化的服务或组件，为业务拓展提供丰富有效的积木式工具库，助力打造技术造积木、业务搭积木的“乐高式”银行，进而实现业务敏捷。
一是打造以业务能力共享为核心的业务中台。业务中台将银行业务涉及的用户、支付、产品、权益等公共服务进行抽象，提取成中台的各个能力。前台应用根据业务需要调用业务中台的各项能力，敏捷地构建业务流程，有效支持不同场景的个性化需求。业务中台采用微服务架构，满足服务弹性扩展的需求，支撑全行未来业务量增长。同步建立敏捷研发体系，使开发团队与业务和运营团队之间更具协作性，响应业务的快速变化。
二是构建以“全”“便”“享”“快”为特点的数据中台。从基础设施、能力建设、智能应用等维度，加速实现数据信息化、资产化。基础设施建设方面，建设下一代OLAP数据库，增加流式处理集群，进一步增强上海农商银行现有大数据体系;能力建设方面，建设标签管理体系，加速推进数据资源整合，构建统一营销平台和统一风控平台，为营销和风控提供数据支撑;智能应用方面，以数据便捷化、场景化为目标，打造员工驾驶舱，构建数据服务门户，降低数据获取门槛，增强数据分析应用能力，提高业务支撑水平。
三是建设集智能感知与智能决策于一体的智慧中台。基于智慧中台对各项AI组件和模型进行统一管理和整合，打造上海农商银行“智慧大脑”。智能感知方面，通过人脸识别、声纹识别等感知客户，通过语音转换、自然语言识别理解客户，通过智能语音对话、智能导航与客户沟通交流，通过OCR、图像识别获取客户提供的信息。智能决策方面，深入开展数据挖掘和大数据分析，提炼风险控制、业务营销、生产运营模型，打造智慧服务、智慧营销、智慧风控、智慧运营能力，赋能金融服务提质增效。
3.完善三个治理，为数字化转型成功提供有力保障
银行数字化转型能否达到预期效果，不仅取决于系统建设，也取决于关键配套工作的推进情况。上海农商银行在推进数字中台建设的同时，将重点完善服务治理、数据治理和人的治理，为数字化转型成功提供有力保障。
(1)完善服务治理。无论是业务、数据还是智慧中台，其基本思想皆是提供可复用、可组合、可编排的各类原子服务。首先，确定纳入中台的业务范围，即什么样的业务适合纳入中台。一般而言，对于通用性强、使用频率较高的服务可以纳入，对于专业性强、使用频度较低的服务仍可以保留原实现方式。其次，结合中台建设制定相应的设计原则和技术规范，如微服务架构设计思想、主题域划分标准、服务部署规范、分布式事务技术规范等。标准和规范制定得越清晰，服务的编排和组合就越容易，相关业务就越能快速开发上线。
(2)加强数据治理。数据治理是中台建设的重要基础工作，对中台的建设效果起决定性作用。上海农商银行高度重视数据治理，成立了数据治理部，全面推进全行数据治理。一是建立健全数据治理体系，完善各项制度办法和工作流程，压实总行各部室数据治理责任;二是梳理全行数据资产，构建元数据与数据标准，明确每项数据资产的归属部室;三是提升数据管控能力，建设数据管控平台，从数据标准、数据质量、数据需求、数据考核等维度进行落地;四是结合中台建设对数据标准进行惯标，保证中台数据质量，为后续的数据分析、洞察、训练等提供准确可靠的数据。
(3)优化人的治理。人是数字化转型成功的关键因素。在数字化转型进程中，上海农商银行将从组织架构、队伍建设、经营理念三个方面优化人的治理。组织架构方面，构建敏捷型团队，凝聚科技和业务力量，齐心协力推进数字中台建设，促进转型成果转化。队伍建设方面，通过数字中台建设培养一批业务技术知识面广、专业化水平高的T型人才，充实数字化转型核心力量。经营理念方面，将数字化融入银行基因，从战略高度看待金融科技对于银行发展的重构，将金融科技作为思考业务发展方向的重要因素。
新时代的号角已经吹响。2020年，上海农商银行科技队伍将深入贯彻总行党委数字化转型总体部署，以“安全、稳定、高效”为前提，紧密围绕“深入推进经营转型、全力打造数字化的服务型银行”的总体目标，稳步推进数字中台建设，夯实转型基础，以科技引领业务发展，努力践行上海农商银行“普惠金融助力百姓美好生活”的初心和使命。
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