作者：西安银行科技部胡博 刘俊

  惟实且励新，笃行而致远。新的一年，西安银行初心不变，使命不改，将持续扩展金融科技开放合作领域，提升各类IT平台的规划与建设能力，增强业务风险识别与防控能力，强化信息科技运维保障能力，加强网络信息安全管理能力，通过创新技术与跨界融合，推动业务的可持续、高质量发展。

  2019年8月中国人民银行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》指出，金融科技是技术驱动的金融创新，已成为深化供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。我国信息技术在金融领域的应用起步于20世纪80年代，先后经历了金融业务电子化阶段、金融渠道网络化阶段，目前正迎来金融科技发展浪潮，信息技术逐步由支撑业务向引领业务方向发展，金融科技深度融合已成为趋势。在此背景下，西安银行秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则，明确了信息科技三年(2019-2021)发展规划和目标，通过建平台、引流量、接场景，围绕打造卓越的计算与存储能力、实时在线风控能力、人工智能服务能力、多渠道整合能力、激活数据价值能力、平台化运营能力、敏捷自主研发能力等七大能力，从产品、渠道、风控、生态、运管等多个维度共同发力，打造了“1”个“集中+分布”相融合的技术架构，夯实基础保障能力;构建了“2”个基础平台——智能运管平台和未知威胁感知分析平台，提升风险防控能力;实现了“3”种科技能力——人工智能、数据标准化、敏捷迭代，增强金融创新能力，全面推进银行高质量发展。

  一、与时俱进，深入金融科技应用

  1.“分布式+云计算”：构建可靠的计算存储能力

  西安银行遵循“自主可控、稳步推进”原则，在“瘦核心”化改造基础上，针对服务客群及渠道的不同，实施了分布式改造，形成了“集中+分布”相融合的“双模”IT体系架构，实现对全行IT计算资源、存储资源及网络资源的“资源池”化管理。同时，构建了开发测试云、移动金融云、管理云的“西行三朵云”私有云资源平台，在IaaS、PaaS层进行资源整合、动态统一管理，依据不同的业务需求，实现实时系统资源的弹性伸缩。

  2.“标准化+自动化”：构建智能运管能力

  近年来，西安银行业务量和系统处理能力逐年提升，2019年核心系统日峰值较上年增长50.9%。在此背景下，西安银行在借鉴ITIL最佳实践和ISO9001质量管理体系，自主搭建集中监控、自动化运维操作、智能运管调度、数据可视化等平台的基础上，实现多维度复合告警，全面掌握系统运行状态;实现关键业务的实时监控及趋势预测，直观反映面向业务的实时性能管理;实现个性化、定制化开发，针对各种场景提供快速展示视图的定制，已有超过95%的信息系统实现监控全覆盖，90%的日常运维操作任务实现自动化处理，有效支撑了业务的可持续发展。

  3.“大数据+态势感知”：构建全方位网络安全防御能力

  西安银行在整合不同维度安全信息、外部威胁情报及内部资产数据，形成标准的安全数据字典基础上，将未知威胁感知分析平台从互联网金融区扩展至西安银行数据中心整体的网络安全检测和预警，接入网络流量、沙箱系统、网络安全防护设备等数据，利用威胁情报、人机交互、智能分析等手段，通过机器学习算法、探针技术，实现可视化展示网络访问、安全日志，实时监测数据库访问及用户偏离基线的异常行为，主动识别网络威胁和病毒，使信息安全状况可知、可见、可控，构建了“以业务支撑为核心，全场景一体化网络安全防御体系”，持续推进全行网络安全防御能力从“被动”到“主动”的转变。

  4.“人工智能+全渠道”：构建立体化服务能力

  在“全渠道AI智能客服”平台的基础上，西安银行整合多项生物识别技术，引入深度学习、自动聚类、数据挖掘等工具，生成多维客户数据标签，构建了AI基础能力平台，实现全语音门户导航、智能外呼、在线机器人服务、在线语音服务质检、指定客户精准营销等多项人工智能服务能力。同时，以构建“西行智慧大脑”为目标，逐步尝试从“有监督学习”向“无监督学习”过渡，由点及面积极推进人工智能在人力资源管理、人民银行反洗钱管理、运营管理RPA等领域的应用，助力西安银行提质增效。

  5.“算法+模型”：构建数据标准化管理能力

  按照大数据技术架构模式，西安银行在各级应用系统底层数据结构标准化的基础上，加大与外部合作，通过系统对接收集有利于自身认知客户、防控风险相关的多维数据，对大量的半结构化、非结构化数据进行分类存储及初级加工，将其转换为便于西安银行系统识别的结构化标签，并与全行大量的金融交易数据整合，经过特定场景算法模型处理，建立多维度的信用评估、反欺诈和风险预警能力，助力精准化高效营销，提升精细化运营水平。

  6.“创新理念+敏捷团队”：构建敏捷化开发能力

  为支持线上业务的快速发展，提升开发响应效率，优化客户体验，西安银行借鉴DevOps的核心理念，启动线上业务IT敏捷化开发转型工作，统一交互标准，简化流程路径，以“客户体验”满意度为导向，将需求切分为多个用户故事，循序渐进地实施迭代式软件开发，同时采用“站会”及“看板”等管理方法和工具持续跟进项目进度，使用版本及自动化测试等质量管理工具提高项目质量和交付能力，推进开发运营一体化，逐步形成全员敏捷化工作模式。

  二、全面突围，赋能银行高质量发展

  1.构建“线上+线下”互联互通的服务体系，改善客户体验

  为满足客户“去网点办理业务可以不带卡”的需求，西安银行通过科技创新实现网点各渠道与线上App应用场景的互联互通，打造新时代的新型服务模式，实现网点无卡化，将银行卡“搬”到手机银行App上。客户在网点办理业务时，只需登录西安银行手机银行App，出示银行卡二维码，柜面人员通过扫描二维码即可轻松办理业务。目前，西安银行“网点无卡化”所覆盖的业务包括存取款、修改个人信息、理财、保险及第三方签约等，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，几乎涵盖了目前网点零售客户必须出示银行卡的全部场景。

  客户在西安银行不仅办理网点柜台业务不再需要银行卡，ATM存取款业务也可通过手机扫码办理，只要带上现金和手机，点击ATM扫码存取款，用西安银行手机银行App扫一扫，即可进行存取款操作。

  2.打造“模型+智能”风控能力，优化信贷管理机制

  西安银行与国家税务总局陕西省税务局互动，综合运用OCR识别、生物识别、安全盾、模型算法等技术手段，基于“互联网+税收+金融”的模式，构建“模型分析+智能风控”双管齐下的数字化信贷风险防控能力，建立线上风险审批体系。同时，统筹税务、工商、司法、征信、金融等多维数据源，行业共建大数据风控模型，以及特定场景金融应用分析模型，推出小微企业在线信贷产品--“西银e贷”，为陕西省诚信企业提供税银互动金融服务，在有效解决了小微企业融资难、融资贵的同时，不断提升西安银行服务小微企业的效率和能力，推动互联网信贷业务的快速创新和可持续发展。

  3.发挥“金融+技术”双向驱动策略，完善客户线上认证体系

  携手公安三所、华为钱包，首发手机银行eID大额转账服务，实现了账户安全和客户体验的双向提升，最高转账额度达到500万元。西安银行所使用的eID身份电子证照，基于移动互联网，采用近场通信、人脸识别、活体检测、数据加密等技术，将用户身份证件信息融合于手机银行中，可满足用户在个人隐私、网络交易及数字财产等多方面的安全保障需求。

  目前，eID已应用于西安银行手机银行登录、大额转账及手机号码注册，未来，还将应用于Ⅱ、Ⅲ类账户开户、“@盾”申请、小微融资等场景，为用户提供更具价值的金融生活服务。

  4.秉持“高效+智能”理念，助力内部运营提质增效

  2019年，遵照“数字化银行和银行数字化”的发展战略，西安银行加大了对银行运营数字化转型的支持，秉持“聚微力，创未来”的理念，建立了员工建言献策平台“量子社区”，在思想的碰撞中凝聚每个人微小的力量，共创西安银行更加美好的未来;微信企业号新增“云端党建、学习视频、西银研究”等版块，内含丰富的培训课程和学习资源，支持员工随时随地利用碎片化时间点播学习，实现党建、业务知识的快速传播与分享;建成运营管理平台，对人员、岗位、印章、重要物品、事务审批等业务运营工作，实现了集中化、主动化、远程化、流程化及定量化的数字化管理，使网点运营工作逐步转向自助渠道或集中上收，显著节约成本，大幅提升人均产能和效率，有效支持前台市场和中后台管理。同时，联通内网门户与微信企业号，实现手机实时移动审批业务流程，进一步提升办公效能。

  5.深耕“金融+场景”开放生态，构建互联网金融新格局

  坚持场景化创新经营发展模式，紧密围绕本地智慧城市建设，发挥区域优势，借助创新产品及金融科技硬实力，提供涵盖“B+C”“G+C”“B+G+C”的综合解决方案，聚焦“移动支付”战略，与西安市出租车管理处、西安市出租车管理协会、嘀嗒出行共同打造出租车智慧出行平台;基于权益类的积分账户、金融类的金融账户、营销类的卡券账户，构建“支付+账户+会员+卡券+积分”综合会员钱包解决方案——“西银钱包”;围绕轻量化的小程序，打造了集会员登记、积分查询、品牌展示、优惠券核销等功能的商业综合解决方案，持续推动互联网金融业务规模化、生态化发展。

  三、笃定前行，以科技创新力实现金融无限力

  2020年是实施“十三五”规划的决胜之年，也是金融机构在经济逆周期下实现高质量发展的关键一年，以大数据、人工智能、云计算、区块链等为代表的新一代信息技术正在金融业中加速突破，将全面渗透至金融多个细分领域，面对新形势下的机遇和挑战，西安银行将依据人民银行《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》指引，坚守业务连续性底线标准，持续提升IT生产系统的运营保障能力，积极跟踪行业领先技术应用实践，增强线上线下金融业务的互联互通，一是以“开放银行”理念，实现“C+B+G”资源共享，推动“资产+负债”业务的创新发展，创造更多的金融附加值;二是优化IT治理架构，构建分布式框架下的快速迭代开发模式;三是线上线下交易风险防控并重，利用人工智能、大数据、实时在线计算等技术，有效控制各类业务风险;四是提升IT生产系统事前综合预警、应急处置、数据快速采集加工响应、IT基础设施资源规划动态配置等能力;五是实现安全服务与业务应用的“解耦”，形成主动式的全渠道交易风险管控模式;六是启动IT运维标准化管理能力认证，提升运维管理工作的标准化水平;七是加快复合型专业人才培养与团队建设。

  惟实且励新，笃行而致远。新的一年，西安银行初心不变，使命不改，将持续扩展金融科技开放合作领域，提升各类IT平台的规划与建设能力，增强业务风险识别与防控能力，强化信息科技运维保障能力，加强网络信息安全管理能力，通过创新技术与跨界融合，推动业务的可持续、高质量发展。