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抗疫情,中关村银行数字化建设促发展

  北京中关村银行金融科技部总经理杨乾

  面对百年不遇的疫情,唯有坚定信念,理性面对,多措并举,积极转型,才能看到克服困难的希望。与此同时,面对金融科技带给银行的前所未有的冲击,数字化转型是银行未来生存发展的必然选择。中关村银行作为一家新兴的民营银行,坚持从战略层面拥抱数字化的开放性思维,借助开放银行建设之势,加快数字化技术的应用和创新,在客户营销、运营、风控等重点领域实施数字化战略,推进精准营销、智能风控、智慧运营等技术服务体系的建设,推动数字化银行的建设。

  巴尔扎克说:“苦难是人生的老师。”2020年对每一个中国人来说都是注定难忘而不平凡的。面对疫情,北京中关村银行(以下简称“中关村银行”)坚决贯彻统筹推进疫情防控和社会经济发展的有关要求,积极落实解决企业复工复产迫切问题的工作部署,围绕本行业务特点,以科技金融为抓手,多措并举,快速推出低成本资金贷款、发布“抗疫贷”专项产品和防疫智能服务平台、携手中商惠民新增5亿元支小再贷款额度共同战疫,践行“中关村速度”,和中关村企业并肩开展防疫阻击战。

  疫情带来的经济形势、社会状态的深刻变化,单纯采取传统运营模式和技术手段是无法适应的。作为北京市首家民营银行,中关村银行定位于创新、创业者的银行,自建行以来,一直坚持将云计算、移动互联网、大数据和人工智能的理念、思维、技术等运用于金融产品与金融服务中,加快推动创新技术运用,推进开放银行和数字化银行建设,力争将自身建设成为创业者和创业企业第一选择的综合金融服务平台。

  一、以“数据+技术”为双轮,打造“1+4+3N”的信息科技应用体系

  以云计算、移动互联网、大数据、人工智能等为代表的新兴信息技术与金融业务深度融合,市场需求的复杂多变对银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求。科技对金融的作用被不断强化,创新性的金融解决方案层出不穷,对更多底层运行环节进行智能化改造,帮助降低人工成本、交易处理成本、提升服务效率。

  中关村银行紧紧围绕全行发展战略目标和业务条线发展的需要,按照“创新、数字、开放、协作”的发展理念,坚持创新驱动,在开业不到3年的时间里,已经完成六大类近百个信息系统的建设,涵盖渠道、客户管理、产品与服务、业务管理、数据管理与服务等多个领域。目前,中关村银行正全面推进信息科技规划的落地,以“数据+技术”为双轮,围绕打造科技金融和数字普惠金融的核心业务服务体系,聚焦平台、场景及自营产品系统的建设,打造我行“1+4+3N”的信息科技应用体系(如图1所示)。

 

 

  具体来看:

    “1”是指中关村银行服务科创与小微的经营特色及定位。“1”的本质是价值观,是中关村银行服务科创与小微,坚持做创新,创业者银行的初心。在激烈竞争的红海,唯有坚持自身特色,才能找到一条属于自己的发展之路。如果盲目跟风,忽视自身能力的建设,很容易形成风险隐患,即便是短期内有所发展,后继也会乏力。

  “4”是指要做好产品化,数据服务、开放银行和数字化等4方面技术工作。持续完善开放银行、大数据等基础平台,建设产品中心、AI中心等系列设施,用数据说话、用数据决策、用数据管理、用数据创新,为最终完成向数字化银行的转型夯实基础。

  “3N”是指对“1”与“4”的内容展开后的多维具体实现。如,服务创客、创投、创业等三创,打造中关村区域有影响力的科创金融生态圈;重点发展科技金融,供应链金融,数字金融等三个特色业务;夯实智能风控,精准营销与服务连接等三个核心竞争力。

  二、以开放银行建设为抓手,全面提升产品服务能力,打造创新金融生态圈

  金融科技的发展使银行机构逐渐从产品金融向平台金融、生态金融发展,银行机构主要通过结合生态合作伙伴,以不同形式对外输出银行服务,即通过生态场景连接客户、给客户最直接的管理和体验的金融服务,人们在需要时能及时享受银行的便利服务。伴随金融市场改革与金融科技的兴起,从国有大型商业银行到新兴的民营银行,都在加快推进开放银行的建设。疫情期间,因为“非接触”要求,对开放银行的需求更加迫切,中关村银行也对此进行了自己的探索。

  1.通过建设技术平台开放金融服务、参与合作伙伴生态圈,实现场景生态合作

  中关村银行通过API专用接口、SDK嵌入服务、公共H5服务等方式,实现了一套具有可灵活扩展、可敏捷开发、可灰度发布、可安全运行特点的开放银行技术平台,目前已发布了207个API、SDK及H5接口供合作伙伴调用,在金融服务、客户营销、数据共享、联合风控、线上运营等方面实现对外合作开放,全方位升级中关村银行开放银行服务体系。

  2.打造线上支付、线上存款、线上贷款等服务体系建设,助力开放银行生态建设

  中关村银行聚焦研发智能存贷汇及金融服务领域的创新型产品,促进科技与金融的深度融合,打造具有科技金融特色的拳头产品。目前已陆续推出了惠薪贷、惠业贷、惠抵贷,惠创贷,惠盈贷等40余个线上产品;投产了以惠票贷为主的票据系列产品,实现了对近20家合作平台线上存款产品的输出。

  3.聚焦对外连接能力建设,内建生态、外接场景,从科技和场景赋能开放银行

  开放银行不只是一个技术概念,而是一个以API、SDK、H5等为手段,通过整合生态、搭建平台,提供更聚焦、更敏捷、更智能、更开放的客户体验的平台合作模式。在人工智能、大数据、区块链等新技术的基础上创新机制,以平台化思维打通数据底层,对内建立“中台能力”,建设互联网金融平台,对外开放共享,建设“惠直连”银企对接平台,连接合作伙伴平台,最终要形成“科技+开放+场景”的智能金融生态圈。目前,中关村银行重点聚焦文化旅游、物流、汽车后市场、零售商超、餐饮、教育培训等六大行业,以“强平台、好客户、真交易”为原则,积极与具备真实交易场景的平台合作,让金融产品和服务嵌入到多个相关领域,在开放生态下,以客户为中心,提高客户黏性,践行普惠金融。

  三、以数字化银行建设为目标,推动数字化转型,实现数据驱动业务的发展

  面对金融科技带给银行的前所未有的冲击,数字化转型是银行未来生存发展的必然选择。银行数字化转型以客户体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动,在客户、场景、产品、服务转化为数字形态的基础上,用数字思维和手段重塑银行业务和服务流程,实现内在价值的提升。中关村银行作为一家新兴的民营银行,坚持从战略层面拥抱数字化的开放性思维,借助开放银行建设之势,加快数字化技术的应用和创新,在客户营销、运营、风控等重点领域实施数字化战略,推进精准营销、智能风控、智慧运营等技术服务体系的建设,推动数字化银行的建设。

  1.以客户为中心,完成科创企业客户画像平台的建设

  科创企业客户画像平台主要面向北京地区的科创企业,形成科创企业客户画像,贯穿客户营销、管理全流程,有效提升精准营销、实时营销、交叉销售、差异化定价的能力。该平台针对科技型企业有形资产少无形资产多的特点,将科技型企业的市场发展空间、核心技术、商业模式、管理团队等因素作为调查和评级内容,既考虑企业的基本信息、工商信息、财务信息、纳税数据及银行征信数据等常规评价体系,又考虑企业创新属性及北京地区的差异性情况,融合多方数据,利用人工智能、大数据技术,通过多维度数据分析和数据挖掘,进行客户画像,形成可量化的指标值,实现动态考核、评估科创企业的经营成长情况,为其匹配合适的金融产品和服务,更好地为科创企业提供贷款、融资等金融性服务。目前,入库企业超过1万家,涵盖120多个企业维度信息,初步实现客户需求实时洞察,可结合客户需求场景开展智能推荐和主动营销。

  2.借力新兴技术构筑智能实时风控决策系统

  通过大数据、人工智能等金融科技新技术,以数据为驱动、模型为核心,建立智能实时风控决策系统。该系统提供用户身份校验、准入评估、反欺诈、信用审核、交易监控、贷后监控的全流程风险把控。通过实时对接行内数据、征信数据、三方合规采集数据等多维度数据,进行实时数据整合、数据分析,并在此基础上进行一系列规则处理、评分建模、机器学习与智能决策,提升风控规则和模型的精确性。截至目前,已开发风控规则共计245个,其中个人规则205个,企业规则40个;涉及数据服务接口41个,其中个人数据服务接口34个,企业数据服务接口7个。同时,该系统可以提升业务产品自动化运作水平,降低高成本、低效率、大量审批滞后压力,减少人员投入并提升运营效率。

  3.搭建风险数据整合统一平台和风险指标共享平台

  中关村银行初步完成风险数据集市的建设,满足对内部风险精细化管理需要,形成风险数据整合统一平台和风险指标共享平台,该平台目前已实现贴源层、汇总层、指标层、风险计量层等主要功能,从业务角度出发,根据风险应用的特点,对数据进行了相应的整合和汇总,整合加工指标近500个,涉及核心、互金、信贷系统、征信等多个信息来源,打通各领域大数据应用场景,对各类风险共用的数据进一统一计算和加工,确保了风险数据集市的质量,提升数据在差异化服务风控管理等方面的创新应用,实现对风险的识别、计量控制和管理的过程的有效管理。

  4.基于联邦学习技术在多个非互信数据源的数据密文上直接进行通用计算

  数据割裂和数据孤岛现象是目前制约大数据产业发展及赋能其他行业的一大障碍,中关村银行目前采用的基于明文密文混合计算的联邦学习技术方案,在多个非互信数据源的数据密文上直接进行通用计算,可以在确保合作各方数据不出本地、保护安全隐私的前提下进行模型联合训练,不收集任何一个参与方的原始数据,而是由每个参与方在本地进行一些计算,得到完成模型训练等任务所需的中间结果,然后收集或者交换这些中间结果,如梯度或模型参数等,一次计算任务中可以进行明文计算和密文计算的多轮交互,满足联合建模等应用场景的需求。

  5.积极探索实现电子签约和线上存证等技术应用

  应用电子证据链技术,一方面是采用各种技术和数据源进行采集数据的比对核验及分析,确保真实可靠;另一方面是通过构建完整有效的证据链,对全流程的电子证据材料保存固化,最终能以数据还原法律事实,证明事情原委。目前,中关村银行已建成了电子合同系统,提供在线签约服务、合同和文件存证及其他基于电子签名的法律衍生服务。通过联网核查、人脸识别等方式实现客户身份与真实意愿核验,高效规范地实现电子合同文件签署和存证,完善了信贷证据链相关材料存储和存证。

  6.实现多项业务的贷后机器人自动化处理

  基于流程机器人(RPA)技术实现多项业务的贷后机器人自动化处理,由机器人模拟人工操作自动完成贷后进件查询、身份信息核实、费率核算、结算凭证复核、信息匹配及对账信息比对等工作,有效缓解贷后管理人员的工作压力。

  7.快速推出远程办公

  在疫情期间,既要面向客户做好产品与技术的转型,也要面向员工与管理做好转型。中关村银行快速推出了远程办公、多媒体会议、客户云路演、面试云招聘等多种形式的在线办公系统和应用,面对当前困难,我们坚信“办法总比问题多”,积极纾解。

  面对百年不遇的疫情,唯有坚定信念,理性面对,多措并举,积极转型,才能看到克服困难的希望。中关村银行正在积极实践,在数字化转型建设过程中探索前行。

 
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