广州银行金融科技部总经理 赵志东

  目前，广州银行数字化转型以“守”“破”为主，“离”为辅助，下一阶段将持续夯实IT基础，依托地域特色、行业特色守好差异化转型之路;加强创新体系建设，积极探索和研究新技术、新方法在湾区特色业务场景的试用与推广，巩固和扩大竞争优势，破出新的增长点;重塑信息系统架构，丰富中台体系，助力敏捷变革，离出金融科技新境界，快速支撑湾域经济发展。

  现如今，以人工智能、区块链、云计算、大数据(ABCD)为代表的新兴技术发展日新月异，银行业数字化转型日趋提速，大力推动传统金融服务模式和管理模式转型，全方位拥抱金融科技，加速现代科技与银行经营管理、业务拓展的深度融合。中小银行作为服务区域经济、小微企业和城乡居民的生力军，更是纷纷探索数字化转型之路，加快线上化、移动化、智能化转型，以科技引领金融创新，以创新驱动区域经济发展，成为推动区域经济持续高质量发展的新引擎。

  广州银行作为一家立足本土、深耕湾区的城商行，积极响应国家“一带一路”倡议、“粤港澳大湾区”建设、珠三角产业战略转型升级等号召，以建设“粤港澳大湾区精品银行”为目标，植守主业，服务实体经济和助力湾区经济社会健康快速发展。同时，广州银行积极拥抱金融科技，用好《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》等国家政策红利，确立了“科技赋能金融”的发展思路，积极探索应用新技术创新金融产品和服务，以数字化转型为驱动力，持续深化向数字化银行转型发展战略，提升改革创新和科学发展能力，各项业务再上新台阶。

  一、背景

  2020年注定是不平凡的一年，突如其来的新冠疫情扰乱了人们的生产与生活，也给我国的经济金融发展带来深刻影响，社会经济步入后新冠疫情时代。在党中央统一指导下，人民银行、银保监会等多部门密集部署，强化金融支持，稳定市场预期。新形势下，全国金融业在抗击疫情、支持实体经济疫后恢复方面发挥了巨大作用，同时各种金融创新与成果转化获得了广阔的发展空间。新冠疫情期间网络经济发展提速。此外，随着80后、90后成为中国消费市场的主力军，催生了线上金融、“非接触”金融，人们更加注重金融产品服务的多样化、个性化，追求金融服务体验。

  面对上述一系列社会经济变革，中小银行应该如何借助金融科技优化升级，以深挖区域增长潜力、助力区域内实体经济高效发展;如何利用金融科技创新成果，突破传统模式限制，探索金融服务创新的“深耕”“细分”和“下沉”，进而打造新的增长点;如何加快数字化转型，借助科技减少突发事件对业务有效开展的影响，保障业务的持续发展和稳健经营，这些问题成为银行创新开放发展必须考虑的问题。结合实践经验，广州银行从“守”“破”“离”三个层面，以科技之力促进金融业务提质增效，助力金融产品孵化创新，多措并举重构金融服务，助力湾域实体经济做大、做实、做好。

  二、守——科技赋能，服务本土经济

  近年来，国家先后出台《粤港澳大湾区发展规划纲要》《中共中央国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》等利好政策，广州银行依托区位优势，通过大力发展金融科技，于2019年初进行组织机构改革并成立金融科技部，加大科技研发投入，强力推进各项信息系统项目建设，多措并举加强科技赋能作用，支持粤港澳大湾区建设布局，力争打造本土特色，形成服务粤港澳大湾区的区域特色化经营模式。

  一是产品定制化，提高市场竞争力。广州银行研发了企业财资智慧管理平台，集中科技力量攻关，利用大数据等技术，自主设计与研发了企业财资智慧管理平台，为广州市属企业提供一站式线上金融服务，受到广州市国资委及市属国企的肯定和高度评价。广州银行以该平台推广为契机，总分支行联动，实现了集团账户合作全覆盖。目前已经加入平台的国企集团有6家，累计流入财政资金50.3亿元，依托科技力量实现了重点客群带动资产负债同步增长的业务目标，取得了良好的经营效益。同时，根据不同产业和客群进行功能的灵活扩展，快速复制推广企业财资管理平台模式，目前，广州银行佛山、江门等分行已着手进行推广，依托该平台“以点带面”，逐步从国企拓展到民企和小微，助力拓展供应链金融和普惠金融。

  二是交叉合作，实现合作共赢。积极探索区块链技术与湾区金融业务场景的结合，在监管机构的指导下，联合广东省内多家银行同业共同推进区块链技术在外包风险管理领域应用场景的研究与落地，借助区块链技术的安全可信共享能力，在外包供应商管理、案例溯源、服务评价、非驻场外包现场检查等方面实现深度信息共享，并逐步扩大金融机构的覆盖范围，建立区块链信息共享积分机制，不断丰富平台功能和信息内容，促进省内金融机构科技外包风险管控能力的提升。后续，广州银行将结合湾区特色，在供应链金融等领域探索和实践区块链技术。

  三是跨界融合，构建生态布局。随着技术进步和消费者需求多元化冲击，行业之间相互渗透、跨界融合成为业界发展趋势。该趋势下，商业银行将不断延伸金融服务链条，将触角延伸至客户生活各个领域，形成银行、客户、第三方机构多位一体，以金融服务为核心、客户需求为导向、开源金融服务为支撑的开放银行模式。广州银行以“集约化(I)、数字化(D)、生态化(E)、敏捷(A)、智能(S)”为建设目标，上线了智慧银行信息系统(IDEASystem)，建成集账户、支付、融资、财富管理于一体的在线数字化金融开放平台，在客户、风险、运营、征信评估等领域积极发挥大数据、人工智能等技术作用，以智慧金融服务、场景化产品体系引领金融业务创新发展。2019年，广州银行成功对接湾区内的广州城投住房租赁平台，开展南航集团电子钱包项目合作，将企业收款从传统的线下模式升级为线上模式，将银行钱包业务嵌入企业经营场景。

  三、破——创新驱动，突破传统模式

  《银行4.0》中提出：“银行无处不在,就是不银行。”在科技创新变革的推动下，从3.0版本的移动银行向4.0版本的开放智能银行发展已成中国银行业的大势。商业银行强化“金融科技创新驱动”的作用，实现以科技手段促进金融服务提质增效、助力金融产品孵化创新。我们认为，商业银行可以采用“试点一代、推广一代、预研一代”的策略,积极探索和研究新技术、新方法的试用与推广，补齐短板，巩固和扩大竞争优势，打造新的增长点。广州银行在满足监管的情况下，借助金融科技创新，从空间、地域、人员、渠道等方面突破传统银行运营管理模式，积极拓展业务领域。

  一是空间升级。广州银行建立了以“智能柜台+移动营销设备”为中心，辅助智能叫号机，为客户开启“自助+智能”面对面的一站式智慧厅堂。借助智慧厅堂“硬转型”先行铺路，快速推动厅堂物理格局改造、智能化设备投放、运营队伍业务培训等各项工作，升级后的金融服务，客户等待时间少了，与银行的距离近了。截至目前，广州银行实现智能柜台网点覆盖率70%、移动营销设备网点全覆盖、智能叫号机全部升级。在此带动下，广州银行在珠三角地区的100多家网点完成升级，物理格局更加合理，空间使用率得到有效提升;客户服务动线明显优化，面对面式的服务模式基本形成，柜员开始从高柜区走向服务区，客户服务体验得到有效改善。

  二是地域突破。为突破中小银行网点少、服务半径小的限制，有效解决在获客、重点产品营销、重点客户关怀等方面的痛点，提升客户体验，广州银行正建设远程视频银行，并将其作为新型线上业务平台，借助5G、AI、Video等技术，采用视频模式无限连接客户与行员，可为客户提供多样化的金融服务，既让客户享受到移动化随时随地服务的便捷性，又能感受到等同网点临柜有人服务的温馨体验，同时银行也可以有效核验客户身份，防范业务风险，满足客户足不出户、触手可及、个性化的服务需求。受益于人脸识别、大数据分析、智能风控、移动通讯等技术的成熟运用，远程视频银行开始在业界得到运用推广，如民生银行、南京银行、台州银行等已经打造线上虚拟营业厅，2020年初以来的疫情更是加速了远程视频银行在银行业的应用。

  三是人员“升级”。据Gartner分析，2040年将有超过60%的行业受到机器人冲击，尤其是金融领域的工作，有43%的可能性会被机器人等自动化程序设备替代。广州银行提前布局，引入流程自动化机器人系统(RPA)，试水虚拟银行员工。RPA模拟银行工作人员在电脑上的操作行为，实现人在电脑上操作的自动化执行，可将重复性高、有明确规则和逻辑性的手工操作工作实现自动化，从而节省人力成本、提升工作效率。目前，广州银行结合OCR技术正在打造事后监督机器人，机器人7×24小时比对柜员操作的凭证和实际的结果是否正确;另外，结合人工智能，进行智能客服机器人在客服领域试点;而报表加工机器人、办公收发文机器人等机器人也将解决多名员工手动处理的问题。远期将使越来越多的员工从繁琐的事务中解放出来，从事更高价值的事务。

  四是渠道创新。一方面创新获客方式，以金融科技为抓手，逐步将科技元素注入业务全流程、全领域，实现线上动态受理业务。广州银行大力升级移动端，将手机银行App打造为集合移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台，逐步实现低风险、高频次业务的线上化办理。另外，推出了微信小程序“广州银行惠e通”，高效便捷地构建广州银行产品线上展示平台，有利于加快推动金融产品超市的落地，进一步拓宽获客渠道。另一方面创新服务方式，以提升客户体验为目标，利用新技术成果，推出了移动办公、移动营销、管理驾驶舱等系统，全方位打造线上线下一体化、全渠道新模式，提升产品和服务的附加值，由目前客户经理全程跟进转变为“客户经理+产品经理/科技顾问”多岗位协同模式，推动服务方式、客户沟通和营销模式的创新。例如，和广东省电子口岸单一窗口进行对接，为外贸企业提供便捷、高效的进出口在线金融服务。

  四、离——开放融合，快速应对变革

  客户诉求个性多样、政策监管愈趋严格，如何快速应对外部变化和快速响应瞬息万变的市场需求，是银行数字化转型的重要命题。只有通过顶层设计，构建业务与科技高效融合的企业级架构，以开放融合的理念，消除“系统烟囱”和“数据孤岛”，才能打赢数字化转型攻坚战。近年来，由阿里等互联网公司提出的中台战略，本质是利用企业级架构方法，从业务架构入手，驱动和指导IT架构蓝图的绘制与落地实施，从而构建高效运转的科技体系，形成共享复用、快速支持业务发展的中台能力。广州银行结合实际，借鉴这一具有中国特色的中台概念，从易到难，初步构建起适合广州银行的技术中台、数据中台、风险中台和业务中台体系。

  一是沉淀基础技术支撑能力，建设技术中台。技术中台的建设，因很少需要业务部门的参与，从而相对容易构建。将技术能力与业务能力解耦，提供简单一致、易于使用的应用技术基础设施的能力接口，如将OCR、人脸识别、语音识别等技术进行组件化封装，发挥“承上启下”的作用，助力前台和各中台能力域的快速建设，以服务的方式提供技术赋能，形成强力支撑。对于中小银行来讲，技术中台建设的难点在于缺少专业人才，只有积极利用外部力量，“借船出海”，才能弥补人才技能短板和科技研发投入等问题。目前。广州银行已经与阿里云、华为等公司建立了战略合作关系，在云计算、人工智能、5G等基础支撑建设上展开探索与合作，加速全面提升数字化能力基础建设。

  二是提高数据服务能力，建设数据中台。根据银保监会发布的《银行业金融机构数据治理指引》，广州银行于2019年成立了数据治理委员会，强化了业务与科技的沟通与协调机制，为数据中台的建设打下基础。实践上，对内提供数据基础建设和统一的数据服务，对外通过整合数据、产品等信息，如通过各业务系统数据标准的落地、数据网关提供共享复用的内部数据服务、外部数据管理平台形成统一共享的外部数据服务等，形成共享服务层，统一数据基础模型将业务领域的数据实现互通，支持前台部门的业务发展和提升数据决策能力。另外，结合湾区特点，通过对数据资源的有效整合与深度利用，提升数据挖掘和价值发现能力，生成用户画像，借助机器学习与深度学习算法，针对不同类别的用户形成不同的营销策略和渠道推荐，为精准营销提供数据支撑，改善用户体验、提高获客留客的能力。

  三是提升风险管理精细化程度，建设风控中台。银行作为独特的群体，对金融业务风控具有天然的高要求，特别是进入强监管时代，需要聚焦信用、市场、操作等风险，打造广州银行风控中台，使数据、规则、策略实现共融共享和整体的联防联控，有效防范已知和潜在未知风险。信用风险方面，通过关联交易、风险预警等服务能力设计，实现风险关口前移，及时发现识别各类风险信号;市场风险方面，通过市场风险管理等服务能力设计，实现对市场风险的识别、度量、及时监测和控制;操作风险方面，通过操作风险管理等服务能力设计，实现对操作风险、合规、内控的统一管理。与此同时，广州银行积极开展风控中台能力输出，于2019年与广东、广西、湖南等地的部分银行达成合作意向，使其全面引入广州银行的信用卡风控中台体系，覆盖信用卡贷前、贷中、贷后等全流程业务。

  四是以渠道整合为契机，建设业务中台。银行数字化转型的实质是利用金融科技实现银行业务经营模式的转变，从而达到降本增效、市场突破和持续盈利的目的。业务中台的建立无疑是最为艰难的一环，需要在企业战略的指导下，由业务与科技部门通力协作才能有所成效。从业务层面而言，需要以业务价值为导向，通过对业务领域、业务流程的全面梳理和标准化制定，提炼形成可共享复用的能力中心。从科技层面而言，需要以高内聚、低耦合的应用服务化设计为原则，按业务提炼成果搭建共享复用的服务中心和产品工厂，通过服务重用、标准化流程、产品个性化配置，提供“前店后厂”快速敏捷的业务集成能力。广州银行以渠道整合为契机，着力构建用户、交易、营销、支付等业务能力中心，同时梳理和归纳各地市行业务，提炼形成公共特色业务能力中心，初步构建业务中台雏形，支撑我行业务拓展与价值创造。目前，广州银行已快速上线了珠海、东莞及大亚湾商品房预售资金监管应用、肇庆物业维修资金管理应用、惠州公积金应用、南京市财政局综合监管等应用，助力湾区差异化转型。

  五、后记

  通过“守”“破”“离”三个层面的能力煅造，广州银行在金融科技的助力下，取得了一些可喜的进步和成绩，2019年，广州银行在《银行家》杂志全球银行1000强榜单中排名大幅跃升至223名，一级资本增速达到51.55%，是国内上榜银行中增长最快的银行，并在科技方面获得“中国优秀金融信息化创新案例奖”“2019年度金融科技产品创新突出贡献奖”等荣誉。

  路漫漫其修远兮。目前，广州银行数字化转型以“守”“破”为主，“离”为辅助，下一阶段将持续夯实IT基础，依托地域特色、行业特色守好差异化转型之路;加强创新体系建设，积极探索和研究新技术、新方法在湾区特色业务场景的试用与推广，巩固和扩大竞争优势，破出新的增长点;重塑信息系统架构，丰富中台体系，助力敏捷变革，离出金融科技新境界，快速支撑湾域经济发展。