苏州银行信息科技部副总经理 刘妃

  近年来，苏州银行及子公司苏州金融租赁公司充分发挥银行信贷与租赁业务的金融互补作用，在大力拓展业务助推地方经济社会发展的同时，积极拥抱金融科技，致力于搭建创新金融平台、探索创新发展业务模式。其中，为进一步提升金融服务质量、拓展金融服务需求，苏州金融租赁公司以解决租赁业务资产管理痛点为契机，依托物联网、移动互联网、大数据、云计算等新技术，于2019年12月底建设完成智能租后管理平台并投入使用，逐步帮助苏州金融租赁公司实现了70%租赁资产的数字化监管及30%的标准化流程实查的管理目标。未来，随着租赁物种类及行业多样性的拓展，苏州金融租赁公司的租赁物类型将会向观光设备、特种设备及智能制造行业等领域扩张，设备的多样性及行业属性将会更为复杂;响应国家“一带一路”倡议，苏州金融租赁公司也将逐步扩展跨境租赁业务，完成公司的国际化部署。

  随着信息技术的发展，金融业逐步与互联网、物联网深度融合，智慧金融发展步伐日益加快。在全新的物联网金融业态下，金融机构借助物联网技术，在逐步探索传统信用模式的基础上，进一步丰富客观信用体系场景建设，将实体流数据嵌入到资金流、信息流中，努力提升授信期间信贷资产风险管控水平，在科技赋能业务应用场景的同时，填补金融服务“盲区”，以全新视角监测资产风险，以金融科技助力客户服务水平提升。

  近年来，苏州银行及子公司苏州金融租赁公司充分发挥银行信贷与租赁业务的金融互补作用，在大力拓展业务助推地方经济社会发展的同时，积极拥抱金融科技，致力于搭建创新金融平台、探索创新发展业务模式。其中，为进一步提升金融服务质量、拓展金融服务需求，苏州金融租赁公司以解决租赁业务资产管理痛点为契机，依托物联网、移动互联网、大数据、云计算等新技术，在苏州自贸片区实施建设融资租赁行业全国首个以租赁物高效监管为核心、企业健康管理为补充、辅助决策为目标的智能租后管理平台，以期逐步打造统一的物联网金融平台，在助力租赁物物权管理的同时进一步降低日常风控运营成本，提升客户服务水平，有效防控金融风险，助推实体经济发展。

  一、项目业务背景

  相较于传统银行信贷业务，金融租赁公司作为连接金融市场与实体产业的重要纽带，可充分发挥与银行信贷的金融互补作用，在日常经营中，积极探索租赁债权和租赁物物权有效管理新模式。作为地方首家金融租赁公司，苏州金融租赁公司租赁资产规模已突破150亿元，租赁客户400多家，租赁物类型多样，包括车辆、电站设备、机械设备等，租赁物分布在全国各地，急需进一步精细化管理，以提高租赁物物权管理水平。

  传统的租赁物管理方式比较单一、信息获取不便，有较强的业务局限性。首先，部分租赁物不具备系统管理条件，地理分布情况复杂，金融租赁公司主要依靠人力巡检方式，在全国各地进行周期性的现场租后资产巡检，以获取租赁物位置、健康状态等信息。这种人工巡检方式效率较低，且可能存在作业风险，人力成本支出大。其次，部分租赁物具备在信息系统中管理和联网的条件，但是各类租赁物的管理系统是独立分散部署运行，如苏州金龙客车的G-BOS系统、优行科技曹操专车系统、兴达致远电站管理系统等。由于各企业系统标准不一、部署方式各异，租赁物数据来源多样且分散，不易查询和获取实时有效信息，苏州金租需要通过分别登入各租赁物企业系统网页进一步了解信息，结合实地查看和人工统计的方式进行记录和分析，这将给未来大规模的高效资产巡检带来较大挑战，不利于租赁期间风险防控和业务拓展。

  为进一步加强租赁期间租赁物物权管理，实现租赁物的有效远程监控，苏州金融租赁公司在母公司苏州银行支持合作下，于2019年下半年启动了智能租后管理平台项目，借助物联网、大数据、云计算等技术，建设高性能、可扩展、易伸缩的智能租后管理平台，以丰富租后管理手段，提高租赁物数字化监管水平。

  二、平台实施方案

  智能租后管理平台通过运用可扩展的模块架构、轻量级的技术平台和物联网技术，实现搭建统一云部署的业务中台和数据中台。应用部署包括互联网应用、IOT服务、缓存服务、日志服务等。平台满足各种传感器、智能终端等IoT设备的稳定接入，同时兼容各类企业系统接口与协议，支持租赁物及租赁物系统的快速便捷接入，从而获取不同类型租赁物资产多源异构数据，满足多场景融合的业务需求。未来，平台拟进一步通过应用数据融合、数据安全、知识图谱和机器学习等技术，智能租后管理平台积累各类租赁物行业规则与模型，对租赁物状态进行实时分析和预警，对租赁资产数字化、智能化管理模式发展打下坚实的平台基础。

  智能租后管理平台主要包括全景监测、风险预警、智能分析统计等功能。

  1.全景监测与租赁物管理

  基于GIS电子地图技术、物联网技术、数据中台技术，结合UI界面流行DesignThinking用户体验设计思维，智能租后管理平台为用户提供清晰友好的全景动态界面，为辅助管理者“一站式决策”提供全方位的租赁物实时信息数据。全景监测功能以全景动态看板的方式，形象化、直观化、具体化地综合呈现各类不同租赁物的实时动态、实时GPS位置、关键运行参数等。通过各种图表形象标示租赁物的关键指标(KPI),直观地监测承租人情况，并可对异常关键指标预警和提取分析。智能租后管理平台支持维护租赁物具体信息，如品牌、规格型号、单价、租赁物净值、折率、购置时间等，平台生成对应租赁物的二维码，提供安全便捷的数字化、移动化管理方式。

  全景监测可以帮助租赁资产管理人员随时掌控租赁物及项目的实时信息，及时处置异常，规避风险，有效协助租赁业务更为持续有效地健康运作，提升苏州金融租赁公司的综合运营能力和持续健康发展。

  2.风险预警与租后管理

  用户在风险预警模块中可以对预警规则进行灵活配置，设置预警阈值和预警级别，以便灵活管理不同种类租赁物。一方面，在租赁物本身监测数据发生异常时，平台主动预警并展示预警信息，提供预警事件的实时状态、预警时间、预警原因等，为业务人员提供直观的决策数据。另一方面，智能租后管理平台与租赁核心业务系统间信息交互，助力租赁业务全周期内的资产管控，业务人员可以对预警信息进行认定、处理、解除等操作，赋能租后管理朝着数字化、智能化道路发展。同时，未来可通过一定量底层租赁物数据积累，构建运用大数据学习模型，更新迭代并校准租赁物预警阈值，真正实现“一物一规则，一物一预警”。

  3.智能分析统计

  智能租后管理平台支持全局资产统计分析和按照租赁物类别分别统计分析的模式。业务人员可以根据业务需求灵活筛选查看指定时间范围、指定项目内容下的租赁物资产情况的统计分析视图。例如，获取和统计容量、等效小时数、发电量趋势图等电站类租赁物监测指标的数据，车辆数量、总里程数、平均运行率、运行率趋势图等车辆类租赁物监测指标的数据，有效预估租赁物净值，并结合历史预警信息，为业务人员提供项目租赁物情况的智能分析报告，为租赁业务的管理和开展提供有效决策依据。

  三、项目实施成效

  1.投产运行成果

  智能租后管理平台于2019年12月底建设完成并投入使用，以物联网技术为核心，通过数据分类采集、分析处理，实现远程实时收集租赁物的关键运营指标、融合数据分析报告，同时基于租赁物动态或实时监测分析对租赁物的异常情况进行预警，实现租后资产每日巡检的目标。该平台满足金融租赁公司前台业务租后管理要求，减少现场检查频率，为公司节约了大量的人力、财力和物力。目前已实现电站类、车辆类、离散设备类项目租赁物的远程监控和实时数据采集、清洗、融合和分析。

  智能租后管理平台建立后，逐步帮助苏州金融租赁公司实现了70%租赁资产的数字化监管及30%的标准化流程实查的管理目标，从产品、市场、客户、项目管理、信息风控、人力、财务等企业的所有领域助力公司全面数字化转型提升和改善。同时，结合应用先进的数字化技术实现租赁物等资产的监测，管理与分析企业信息，评估企业健康及风险状态，辅助智能化管理和决策。

  通过高效的数据中台对接多源异构数据，智能租后管理平台实现构建统一的数据标准满足多场景融合，应用物联网、大数据分析等技术手段满足高效管理租赁物的需求，实现有效数据驱动决策的目标，成功实践和探索金融资产“万物互联”的智慧化管理创新模式。

  2.特殊时期助力实体经济发展

  2020年2月12日，天津某客运公司向苏州金融租赁公司申请延期支付本期租金。因受疫情影响，天津部分地区实行交通管制，该公司客车全部处于停运状态，短期资金周转困难，于是向苏州金融租赁公司提交了申请资料。因防疫要求，苏州金融租赁公司无法赴现场核实相关情况，通过智能租后管理平台核实相关租赁物的情况，包括停运时间、位置状态等。苏州金融租赁公司于2月13日通过审批流程，协助企业共渡难关。疫情之下，苏州金融租赁公司智能租后管理平台通过对租赁资产的线上“云”监管，实现快速高效的风险防控，助力推动实体经济发展。

  四、平台规划展望

  1.租赁行业应用拓展

  随着租赁物种类及行业多样性的拓展，苏州金融租赁公司的租赁物类型将会向观光设备、特种设备及智能制造行业等领域扩张，设备的多样性及行业属性将会更为复杂;响应国家“一带一路”倡议，苏州金融租赁公司也将逐步扩展跨境租赁业务，完成公司的国际化部署。

  借助智能租后管理平台的物联网技术特性，综合运用大数据、机器学习、云计算等最新科技手段，持续打造以数据中台技术为支撑的资产管理和智能分析平台体系，由租赁物管理上升到资产管理，实现租赁物健康预测、效能预测、寿命预测、ROI分析、行业分析、关联企业健康监测等功能，通过资产数字化管理手段帮助苏州金融租赁公司提升对租赁物资产管理能力,提升业务服务水平，从而为更多样化更多阶层的客户群体提供优质的金融服务。持续探索和发挥智能租后管理平台在租赁行业的应用价值，支持公司租赁业务的发展，不断推进公司数字化转型和提升数字化监管水平，为苏州金融租赁公司向纵深专业化、普惠金融和国际化方向发展打下坚实基础。

  2.银行业应用拓展

  目前，苏州金融租赁公司逐步扩展完善智能租后管理平台功能，延伸拓展应用于银行业动产抵质押融资业务等，打造全行统一的物联网平台，辅助构建一个全周期、全流程的线上化、智能化的物联网供应链金融系统体系。

  动产抵质押融资领域中贷前、贷中、贷后的管理都极为复杂，存在确权难、评估难、监管难、处置难等特点。利用物联网特性，对动产进行全生命周期监控，能够实现线上质押、实时解质押、资产状态监测、风险预警，线上化押品处置等，驱动金融资产朝着数字化、智能化管理模式发展。智能租后管理平台在动产抵质押融资业务领域应用，一方面可以实现物联网化仓库监管，通过识别和监测库存情况、监测货物存放位置信息、轮廓与体积变化等实时生命状态，减少人力管理成本，降低人为操作风险;另一方面可以拓展至产线监管，对企业的生产过程及进出货的资产进行识别和跟踪，提升中小企业智能制造增值服务，有效推进供应链金融深度发展。

  在不断累积制造行业规则与算法模型等的同时，物联网供应链金融体系可以充分利用互联网移动金融平台、业务服务平台等系统功能，为金融业务连续性开展提供高效便捷的趋势分析、风险预警分析、数据决策等，降低管理成本，助力金融风险防控，提升金融机构对实体产业的服务水平。