重庆富民银行常务副行长 晏东

  未来，富民银行将抓住全球化深度调整带来的时代机遇，成渝地区双城经济圈建设的战略机遇、打造内陆国际金融中心的政策机遇，把国家政策转化为发展红利。借力股东单位，携手同业及合作伙伴，践行“平台共建价值共享”的生态发展模式，高质量、高标准打造数字化的科融创新、生态化的产融协同“双动能”，努力在建设成渝地区双城经济圈中展现新作为，贡献富民智慧和富民力量。

  在数字经济时代，重庆富民银行(以下简称“富民银行”)抢抓产业链数字化变革带来的市场机遇，积极用好成渝地区双城经济圈建设的战略机遇，紧密依托金融科技创新，围绕“科技金融、产融协同”两大核心动能，致力于打造“中国领先的产业链数字生态银行”。富民银行通过升级构建数字化科融创新硬核能力，增加了多层次、高水平普惠金融服务供给，聚集了大批高素质的金融科技人才，增强了区域人才吸引力，依托金融标准的制定促进创新成果转化，激发更多机构依据金融标准创新的动力，全力助推“成渝地区双城经济圈”发展，全面助力“内陆国际金融中心”建设。

  一、因势而谋，深入实施“产业链数字生态银行”发展战略

  新年伊始，成渝两地再次迎来发展新机遇。中央首次提出“成渝地区双城经济圈”，并明确了“高质量发展的重要增长极”的新定位、新要求。为更好地服务国家战略，推动重庆地区经济和金融高质量发展，今年3月底，重庆市正式提出打造“内陆国际金融中心”目标。按照建设“内陆国际金融中心”的内涵要求，首先要加快金融改革创新，鼓励支持各类金融机构和市场主体开展技术创新、产品创新、管理创新，不断开发新的金融产品、金融业态、金融服务。其次要推进金融科技建设，支持各类金融机构运用互联网、云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术，推动国家金融科技应用和金融标准化创新试点。

  富民银行作为原银监会常态化审批开放的首家民营银行，坚持“扶微助创，富民兴邦”的企业使命，坚守普惠金融市场定位，开展数字普惠金融服务方式和业务模式的创新，着力围绕“1个目标、3大驱动、5大体系”构建数字化银行核心竞争力，推动数字化生态银行构建，全力助推“内陆国际金融中心”和“成渝地区双城经济圈”高质量发展。其中，“1个目标”指产业链数字生态银行;“3大驱动”指产品驱动、科技驱动、数据驱动;“5大体系”指大数据风控体系、数字化中台体系、SAM规模敏捷研发体系、STAR科技人才体系和金融标准体系。

  2019年8月，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。2020年4月，重庆市政府出台了《关于推进金融科技应用与发展的指导意见》，从金融科技产业、制度创新、金融科技监管、金融科技标准、基础数据和认证、金融科技开放与合作、人才培养合作交流等方面提出20项工作落地举措要求，描绘了重庆市推进金融科技应用与发展的规划蓝图。

  2019年，富民银行明确将“打造中国领先的产业链数字生态银行”作为全行发展战略，坚持“科技立行”，实施创新驱动发展战略，抢抓产业链数字化变革带来的金融新机遇，积极拥抱新科技，顺应新变革，依托科技、模式和机制“三位一体”协同创新，产业、金融和互联网“三位一体”协同发展，紧紧围绕“科技金融、产融协同”，打造一流的数字生态银行，引领中国产业链数字金融发展的新浪潮。“科技金融”的核心是开放化、数字化、智能化，运用人工智能、大数据、区块链、云计算、物联网等先进技术来降低成本、提高效率、创新产品和模式;“产融协同”的核心是产业金融一体化和生态化。“科融富民，产融强国”，通过构建产融协同生态圈，以科融提升产融能力，以产融带动科融发展，全面助推成渝地区实体产业转型升级。

  二、应势而动，依托三大驱动打造“核心动力引擎”

  1.特色差异化产品驱动，促进金融普惠

  相比传统银行，民营银行在渠道和品牌方面都没有优势，要想在夹缝中求得生存和发展，必须将产品创新作为首要突破口，保持与新业态新模式的良好适配，围绕各类型交易平台和商业主体，提供所需即所得的特色化定制化金融产品服务。

  富民银行在成立之初就决定放弃传统线下服务客户的模式，积极探索新金融业态，加强业务模式创新，推动银行业务转型，突破传统运营管理模式，拓展业务领域，实现综合化创新突破。以“无接触”、全线上化方式开展各类普惠金融产品的设计和研发，相继开发了极速贴现、富易贷、富民贷、富条等创新产品，结合数字化的生态和渠道，构建起服务小微和普惠客群的数字化产品矩阵。同时通过与各类场景平台的合作，借助融入场景的综合金融服务来解决小微企业融资难、融资贵的问题。

  “富民极速贴现”是富民银行票据融资的明星产品，2019年全年累计发生超12万笔业务，服务客户约3万户，其中70%为小微企业，最小单张票面金额167.54元，单张最小贴息0.52元。

  2.深化前沿科技驱动，提升金融服务效率

  在各行各业基本完成了业务系统化和服务互联网化建设阶段的当下，系统跨单位互联互通是趋势也是必然。就金融行业而言，因其轻资产的特性，从来都是科技应用的先行者，也是最容易被科技改变的行业之一。纵观全球，互联网头部公司和传统金融巨头纷纷布局并加码金融科技方面投入，政府和监管部门多次下发文件就推动金融科技创新作出部署和安排，FinTech已成为当下最重要的金融特征。作为一家中小规模的银行，富民银行更侧重于金融科技应用创新。我们必须保持高度的敏锐洞察力，探索发现那些可能会对金融业务服务带来改进和提升的新兴技术，广泛与金融科技公司开展合作，通过组合运用不同科技创新公司的技术创新成果，提升金融服务的质效。

  富民银行一直致力于运用前沿科技技术去寻求重塑普惠金融的有效解决方案，经过3年多来的探索实践，通过运用人脸识别、OCR、活体检测、网络身份认证、大数据、机器学习、区块链、知识图谱、神经网络、深度学习等技术，实现客户业务申请、身份验证、授信评审、合同签约、贷款发放、贷后管理等全业务流程线上化，审批全程自动化。与此同时，通过开放平台接入互联网流量场景平台超过100家，对外输出金融子服务接口130余项，涵盖了用户、账户、支付、信贷、理财等方面，实现将金融服务嵌入到各类互联网交易平台，融入生活交易场景，依托App、小程序、SDK等多种数字化方式触达客户，让金融成为一种不受时空局限、触手可及的服务。目前，这种“非接触”的数字金融服务模式在疫情期间也体现出了明显的优势，大幅提升了服务效率及客户体验。

  3.立体多维数据驱动，重塑普惠金融业务模式

  数字化生活时代，随着政府部门和行业单位带头进行数据整合并逐步对外开放，跨机构数据安全交换技术发展日趋成熟，数据作为重要生产要素参与分配，逐步有序对外开放是必然趋势。大数据获取、加工处理及应用的能力在不远的将来必将成为数字银行的核心关键竞争力。

  一直以来，富民银行高度重视大数据能力建设，积极构建数据治理体系，在全行层面设立数据管理委员会，负责统筹决策和协调全行数据治理重大事宜，制定了全行数据战略发展规划。搭建了大数据基础平台、第三方数据源统一接入平台、智能变量平台、智能敏捷数据分析平台、数据治理及资产管理等平台，支持快速灵活接入外部数据源、亚秒级数据查询、细粒度多维度查询分析。通过构建一体化、标准化数据主题指标模型设计、无编程模型数据环境、多维分析探查功能，实现了业务数据分析自助化，践行“人人都是数据分析师”发展理念，并将此运用到业务经营过程中，通过场景化数据动态分析，建立正向反馈，驱动业务优化和提高，发挥数据价值创造作用。

  通过金融科技创新运用和跨单位的数据互通，富民银行不断创新成渝地区的银政、银企合作模式，链接产业链上下游企业，扩大数字普惠金融产品辐射范围，有效解决了小微企业融资痛点，提高了中小微企业的融资获得感，助力区域经济发展。

  三、顺势而为，五大体系全面支撑数字化富民建设

  1.智能风控体系，助力区域小微企业发展

  风控是银行的核心关键，在数字化经济时代，风控的实现方式有了更多的选择，借助大数据和人工智能技术，风控效率和精准度得到跨越式提升。富民银行经过三年的深耕易耨，打造出了一套基于大数据的F.A.R“远鉴”智能风控平台。该平台充分利用大数据和人工智能等新兴技术，打造了涵盖客户准入、反欺诈、信用评估、风险建模、贷后管理、风险运营、智能催收等环节的全流程、智能化的线上业务风险管理体系，形成了一系列风险管理基础设施和工具集，全面支撑业务的健康有序发展，目前线上业务自动化审批率达99%以上。

  2.加速整合重构，打造富民特色中台体系

  为了避免在数字化进程中陷入重复“造轮子”的沉疴里，解决烟囱式系统架构的痛点，富民银行统筹全行科技建设需求归口管理，加强全行架构设计管控，积极推进打造全行业务中台、数据中台、技术中台，推动由团队级(部门级)科技建设转变为企业级科技建设，实现科技建设成果跨部门团队共享共用，提升科技投资效益。业务中台从业务角度出发，以服务前端产品为导向，囊括了客户中心、财富管理、智能信贷、统一支付、公共服务等在内的八大版块，实现中台赋能前端产品，降低重复研发和系统建设。数据中台则通过打通内外部数据，提供大数据挖掘、大数据管理、数据存储和分析等能力，通过跨部门信息及数据共享，将数据转化为服务能力，为用户和合作伙伴提供场景化、定制化、智能化产品服务。技术中台通过分布式数据库、中间件管理平台、任务调度平台、基础安全平台等模块，构建起灵活开放、架构安全、敏捷迭代的技术体系，实现功能模块化、产品化，全面提升研发效率。

  3.变革管理模式，创新建立SAM规模敏捷研发体系

  为了有效应对数字化转型，解决转型升级过程中的体制机制问题，提高跨条线、跨部门协同，富民银行变革创新研发管理模式，吸收借鉴华为IPD成功经验，融合敏捷研发理念，以解决当前研发所面临问题为抓手，以提升价值交付效能为导向，建立了一套轻量级规模化敏捷管理(ScaledAgileManagement，SAM)体系。SAM基于强矩阵敏捷模式实施产品研发，打通横跨业务、产品、风控、科技、运营的端到端持续敏捷价值交付流程。通过实施资源池、角色资质认证、项目组授权、项目团队考核激励、项目后评价、项目积分制等举措，推动项目组目标对齐，打破职能部门界限，促进项目组成员协同作战，打造企业级产品敏捷研发团队。产品建设过程中，团队以两周为一个敏捷迭代周期，每个迭代周期开始之前对研发任务清单进行动态优先级调整，快速响应市场变化，实现持续敏捷价值交付，提升科技研发整体效能。

  4.构建STAR金融科技人才发展体系，打造区域人才洼地

  为进一步有效识别人才、精准引进人才、持续发展人才，富民银行构建了STAR(StackTrendAppraisalResource)金融科技人才发展体系，以技术栈模型的岗职体系为基石，配套人才评估与发展全链路运行机制，形成持续保持人才核心竞争力的生态体系。配套建立的“F3创智英才”人才项目，在数字化银行金融科技战略“聚焦西南、覆盖全国”的指引下，聚集了大量的金融科技人才，助力成渝地区科技人才洼地的形成。

  5.深化金融标准创新，加速地区数字生态构建

  2018年，中国人民银行与多部委联合下发了《关于在重庆市、浙江省开展金融标准创新建设试点的批复》(银发〔2018〕171号)，开启了我国金融标准创新的序幕。

  富民银行高度重视金融标准化工作，积极参与金融标准创新试点，希望通过系列企业级金融标准打造，规范和促进金融产品业务创新，保障数字化生态银行战略快速高效落地，推动全行业务高质量发展。在监管部门的指导下，结合本行业务产品创新实践，富民银行研制了《小微个体工商户信用评价指南》《数字化银行成熟度评价规范》《票据极速贴现服务规范》《网上银行服务质量规范》四个企业级金融标准，其中《网上银行服务质量规范》成功入围全国金融标准“领跑者”。

  后续，富民银行将进一步巩固深化金融标准创新建设成果，积极参与行业标准编制，加强与成渝地区同业单位紧密协作，共同推动金融标准的落地运用和推广，促进重庆探索发展金融科技新业态、建设国家数字经济创新发展试验区。

  未来，富民银行将抓住全球化深度调整带来的时代机遇，成渝地区双城经济圈建设的战略机遇、打造内陆国际金融中心的政策机遇，把国家政策转化为发展红利。借力股东单位，携手同业及合作伙伴，践行“平台共建价值共享”的生态发展模式，高质量、高标准打造数字化的科融创新、生态化的产融协同“双动能”，努力在建设成渝地区双城经济圈中展现新作为，贡献富民智慧和富民力量。