江西省农村信用社联合社首席信息官 侯志红

  一直以来，江西农信联社始终坚持担当金融惠民责任，积极践行“小银行+ 大平台”的发展战略，突出强化科技引领，持续丰富产品应用，疏浚服务渠道，强化数据应用，基本实现业务自助化、运营集中化、服务精细化、管理信息化，努力为客户提供更有速度、更有力度、更有温度的金融服务，以实干扛起赣鄱大地“三农” 金融服务主力军、小微金融服务先锋队和普惠金融服务排头兵的责任担当。

  作为扎根于这片红色土地上的中小银行机构，我们清楚地认识到，历史车轮总是滚滚向前，技术革新潮流浩浩荡荡，随着人工智能、区块链、大数据、云计算在银行业的广泛应用，金融生态正发生着深刻的变化，银行业态也随之改变，金融科技公司的快速迭代研发能力、产品创新能力、获客能力、大数据智能风控能力、渠道整合能力对传统银行业带来了巨大挑战，突出表现在以下几个方面：

  一是银行业基于SOA 的传统IT 架构无法满足高并发的交易需求。随着业务快速发展，客户操作习惯向移动端转变，金融需求随时都有可能产生。尤其在电商的“双11”“618”等大促活动的催化下，客户的交易请求会短时剧增，银行传统的SOA 架构下的大部分业务系统无法聚焦关键交易，无法满足瞬时高并发的交易场景。运维人员也无法定向快速增加计算和存储资源，只能以系统为单位进行资源扩容，服务效率无法满足业务运营的需要，客户体验受到较大的影响。同时，SOA 架构往往将所有服务部署在一个系统内，个别服务的压力可能会蔓延至整个系统，导致其他服务无法正常提供服务。

  二是功能不断迭代的众多应用系统无法互联互通， 更难以开放。为满足业务发展需要，中小银行机构的业务应用系统主要依赖第三方合作厂商的产品，虽然能够快速满足暂时的业务需求，完成系统上线，但同时也带来了银行应用系统技术架构不规范、不统一、管理难等问题。各异构系统间的互联互通主要依赖企业服务总线（ESB），基本停留在交易数据的交互，难以为应用系统提供更开放的服务，特别是在银行面对数字化转型压力时，面向客户运营服务的互联互通能力明显不足，并且影响了经营决策的效率。

  三是信息孤岛多、共享难，只是数据大而未形成大数据，数据资产价值无法挖掘。随着银行业务的不断发展，产生了大量的客户金融服务数据，但是在信息系统建设过程中，各条线、各板块、各部门都“各打各的锣， 各敲各的鼓”，数据价值仅仅停留在交易层面，没有形成合力，产生了大量的“信息孤岛”，数据一致性无法得到保证，数据全面共享存在较大难度，增加了数据价值挖掘的难度，降低了数据价值挖掘的效率，没有形成大数据，无法有效服务决策分析、支撑业务的运营和发展。

  以上既是挑战，也是矛盾，亦是金融科技对银行业提出的现实要求。守成者没有出路，奋进者方有未来。面对汹涌的科技浪潮，银行必须坚持“金融为本、科技利器”的工作定位，以开放、合作、共赢的态度积极投身并拥抱金融科技，加速布局和推进全行金融科技发展， 打造开放、敏捷、安全的应用体系和基础架构，实现金融科技时代的数据智能化、移动化和平台化的发展转型。在业务上构建“获客”“留客”“活客”的客户全生命周期服务的闭环，在技术上打造基于云计算平台的“轻前端+ 强中台+ 稳后台”的FinTech 应用架构，进一步增强科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，为实现更高质量、更有效率、更可持续的发展贡献科技力量。

  一是在业务规划上，建设“银行即服务”。加入各类场景，深化金融服务，主动参与生态圈的建设。构建农商银行企业内部价值创造和增值的价值链，以及外部客户和第三方共同参与形成的价值链，实现各方核心要素的价值增值，促进协同和共享，通过打造自身的开放生态以及融合第三方的生态，参与客户的日常生活等全生命周期过程，实现“银行即服务”。

  二是在基础设施上，建设“云计算平台”。统筹规划云计算应用，建设与金融信息安全要求相匹配的云计算解决方案，搭建安全可控的云服务平台，实现集中式与分布式协调发展的信息基础设施架构，增强云计算服务能力，提供定制化服务。

  三是在技术架构上，建设“轻前端+ 强中台+ 稳后台”。采用微服务架构，抽象所有渠道的共性业务逻辑， 构建功能逻辑点的共享业务中台，彻底改变业务逻辑分散、各渠道开发、测试重复的局面，推动系统从厚重的“烟囱式”渠道到平台化的转型，实现“轻前端”专注客户体验、“强中台”专注业务逻辑互通共享和“稳后台” 专注系统安全可靠运行的合理架构。

  四是在数据服务上，建设“千人千面的客户服务机制”。对内推动从数据的产生到数据应用的价值增值，对外推动数据的高效率共享，并采用网络协同机制，改变传统数据治理的观念，完善数据管理体系，持续提升数据质量。在客户端，构建“千人千面的客户描述”， 支撑智能化的“获客”“留客”和“活客”的客户全生命周期服务。

  五是在技术组织上，建设“共享技术业务群”。以共享平台化的思维，建设渠道客户体验研发服务、公共基础技术服务、共享业务中台服务、技术业务融合创新服务、自动化测试服务和智能化运维服务的共享型组织架构，改善传统瀑布式开发模式的组织架构，彻底凿破业务和技术上的壁垒，实现全链路的互联互通。

  以数字化为主要特征的“Bank 4.0”时代已悄然来临， 没有科技创新的自信和措施，必将被时代抛弃。我们必须以时不我待的紧迫感和敢为人先的勇气，“乱云深水硬是淌、雄关漫道硬是闯”，执科技利剑、领创新之路， 着力推进金融科技向“移动化”“平台化”“智能化” 和“生态化”的方向发展，在数字化转型的浪潮中乘风破浪，在打造区域领军型、质量效益型、创新驱动型、管理规范型、和谐共享型的“五型银行”道路上破浪远航。

  一是要推进渠道移动化升级。践行“以客户为中心” 的理念，积极提升客户体验，借助移动互联技术，打造移动、便捷的金融服务入口，为客户提供一站式的金融服务。建设具有客户行为探知、服务灰度发布、页面灵活组装、运营策略快速调整的“超级App”，实现移动客户端由“交易级”向“运营级”的转变。利用移动互联技术、人工智能、大数据等技术优化移动支付技术架构体系，进一步提升支付服务稳定性、安全性和时效性， 有效提升客户体验。持续推进传统金融服务业务向移动端迁移，升级移动营销手段，推动移动营销系统与相关管理和业务系统的深度融合，完善移动终端功能，提高业务办理效率。

  二是要完善服务平台化建设。积极围绕打造“省级平台”，坚持“应用平台化、应用分层化”的原则，以面向服务的架构设计为理念，以工作流、规则引擎等成熟技术为依托，以数据为驱动进行应用架构设计。根据应用系统特点进行分类、整合，创建标准化、流程化、高度集成的组件和服务，构建统一的、资源可复用和共享的应用平台。在传统面向SOA 的ESB 技术中台之上， 采用微服务架构，抽象所有渠道的共性业务逻辑，对ESB 上的单一服务进行重新编排，从各渠道上把各类业务逻辑功能下沉，打造客户中心、产品中心、账户中心、支付中心、营销中心和订单中心，构建功能逻辑点的共享业务中台，实现全渠道的业务协同和互联互通。

  三是要挖掘数据智能化价值。树立“数据是金融机构重要资产”的观念，以“资产管理”体系化、组织化、流程化、信息化、常态化的思路搭建数据治理体系。结合新型科技服务模式的探索，将数据作为服务的内容之一，实现数据资产的增值。完善涵盖数据治理组织与架构、数据标准管理、数据质量管理、元数据管理、数据安全管理、主数据管理等内容的数据治理体系，持续提升数据质量。围绕业务决策和管理的关键问题，进一步加强大数据平台建设，为科学决策提供数据基础。提升数据应用效率，打造“千人千面”的客户服务，在客户端， 支撑智能化的获客、留客和活客的客户全生命周期服务； 在内部经营管理端，丰富精细化管理手段，持续提升内部精细化管理水平，不断提升用户体验。

  四是要打造技术和业务生态化体系。进一步加强技术架构整体规划、建设和管理，加强技术生态和技术堆栈建设，优化现有基础架构，整合基础设施资源，推动技术实现向高效、节能和弹性方向发展。基于前沿技术的创新型业务模式及应用将带来积极的社会影响和经济效率，针对“生物识别”“人工智能”“金融级分布式数据库”等热点技术，分析典型应用场景，并提出切实可行的实施方案。同时，加强与优秀金融科技公司合作， 引入外部成熟、先进的科技力量和高价值资源，构建自身和参与第三方的业务生态化体系。