福建省农村信用社联合社科技部副总经理 程舒晗

  新冠肺炎疫情下，金融科技给银行服务业态带来的深刻变革愈发凸显。在抗疫的特殊时期，农信社、农商银行点多面广的优势无法充分发挥，难以满足客户多元化的场景金融服务需求，科技发展面临着更加严峻的考验。为了更好地应对日趋激烈的市场竞争，农村金融机构，特别是省联社，要加快数字化转型，提升核心竞争力， 积极探索适合自身的转型之路，为客户提供更好、更快、更便捷、更安全的金融服务。

  本文以福建省农村信用社联合社（以下简称“福建农信”）为例，介绍其数字化转型探索和实践，以期对同业有所启示。

一、概述

  随着数字经济不断发展演进，金融科技持续深入应用，银行业数字化转型加速推进。农村金融机构在数字化转型的浪潮中，通常采取跟随策略，从机制、投入、人才，到技术、应用、创新等方面，与国有大行和股份制银行相比都存在一定的差距。近年来，随着各家银行重心下沉，为有效应对金融服务和产品同质化带来的竞争压力，更好地守住农村金融市场，寻求差异化发展已成为农村中小金融机构生存和发展的必然路径。

  福建农信立足自身实际，从自身经营发展的痛点与难点出发，寻求科技支撑引领方面的突破点，加速科技与业务的深度融合，通过下沉科技服务、加强多级联动、创新金融科技应用等手段，探索出了一条具有福建农信特色的差异化科技发展转型之路。

二、现状分析

  自省联社成立以来，福建农信始终坚持“小法人、大系统”集约化的科技发展道路，近年来，提出“统一性、适应性、先进性、兼容性、质效性、安全性，建设科技大平台”的指导思想，贯彻“提效率、提体验，降成本、降风险，保安全”的科技发展理念，构建全省集中的科技服务平台，致力于系统的“好用、管用、安全”。福建农信的科技发展从IT 基础设施、系统建设、金融科技创新、风险防控、服务与管理等各方面不断提升，充分利用“小法人、大系统”优势，采用集中建设的方式为全省农信系统高质量转型发展提供支撑保障。

  随着业务场景不断丰富，客户需求快速变化，市场竞争日益激烈，给福建农信科技发展带来了新的挑战。省联社在投入、团队和管理方面具有显著优势，而办事处、行社更能够直面市场客户和竞争对手，能够更及时、更准确地掌握贴近本地市场实际、体现自身经营管理特点的需求。近年来，省联社提供的各类服务有效支持了行社特色业务的开展，但在需求响应的时效性、功能优化的持续性和技术方案的前瞻性等方面与行社预期逐渐拉开一定差距，传统科技建设的体制机制、研发模式和技术能力已经难以满足各法人行社日益增长的业务发展需求。为进一步提升对行社业务发展的响应水平，提升核心竞争力，探索具有福建农信特色的差异化科技转型发展路径已迫在眉睫。

三、福建农信科技发展转型策略

  “文章合为时而著，歌诗合为事而作。”福建农信立足自身实际，坚持高质量发展的内在要求，坚持回归本源，扎根农村、深耕县域金融服务市场，积极探索结合金融科技的金融场景构建与业务流程再造方案，从体制机制优化、科技业务融合以及金融科技场景应用等方面推进科技发展转型。

  1. 体制机制做优化

  （1）管理创新，强化人才队伍，建立符合福建农信实际的科技专业人才引进、管理、考核、晋升机制。一是探索设置科技专业序列，用好专业规划“指挥棒”， 开辟专业化发展的通道；二是引入科技队伍差异化考核， 注入激活提升“催化剂”，使科技人员的薪酬待遇与专业能力、贡献度相匹配；三是完善技术岗位晋升机制， 绘制职业发展“路线图”，常态化开展岗位考核及晋升， 按专业通道组织选拔；四是探索科技专才的招聘和引进机制，根据业务需要和技术缺口等实际情况，不拘一格降人才。

  （2）模式创新，打造产品中心，逐步实现产品全生命周期管理。在传统项目式的研发模式基础上，加速开展产品中心建设模式的探索，按产品类别建设相对固定的产品团队，由业务专员（BA）和技术专员（SA） 组成，产品团队除了承担项目建设过程中的相关研发任务，也负责产品的调研、运营、跟踪、反馈等产品全生命周期的管理工作。通过加强产品建设前期的预研以及建设投产后的常态化运营维护，以相对固定的产品团队推动产品建设，进而解决项目临时性、人员流动性带来的产品了解不到位、更新维护不及时等问题。

  （3）健全机制，强化多级联动，充分发挥办事处及行社科技建设的优势和能动性，加强区域个性化系统的支持、统筹和管理。办事处及行社个性化系统立项前， 将相关建设需求方案提交至省联社，由省联社对其进行综合评估并予以反馈，根据集约原则撮合有类似需求的行社共建或试点、推广已有系统。对于有条件、有能力的办事处和行社，可以将部分个性化信息系统需求以任务形式委派其进行建设，并给予技术支持、规范指导和效果评价，成效良好的组织表彰并复制推广。

  （4）激发活力，设置创新奖励，营造主动创新、敢于创新、善于创新的工作氛围。完善金融科技实验室机制，并以实验室为载体，积极开展人工智能、区块链、分布式系统等新兴技术的探索，支持自研、联合攻关等多种方式，大胆创新，允许试错，加速创新成果的项目孵化，并对创新人员给予适当的薪酬激励。探索“揭榜挂帅”等形式，鼓励干部员工采用新技术、新方法、新思路对重要系统、重大课题和技术难题进行攻关。

  2. 科技业务深融合

  （1）需求为媒，加强科技服务。一是加强需求统筹规划，建立相应的机制，及时、有效、快速地处理日常行社的小而紧急的需求，做到需求点、面兼顾；二是提高需求响应质效，统一需求出入口，通过“科技96336”服务平台统一行社或办事处需求的申请、受理、咨询及反馈工作，以专业的需求和运维团队为支撑，确保需求线上进行，及时、快速响应，线下沟通、协调分析更有效；三是加强需求人才队伍建设，通过培训、以老带新等形式培养需求人才队伍，提高人员对需求的识别、理解水平，进而完善提升需求服务能力。

  （2）服务下沉，打造两类生态。一是区域科技建设生态，针对区域和行社特色的个性化系统需求，省联社搭建技术平台，提供平台、接口、数据支持和相关指导，发挥办事处以及行社的科技力量，办事处及行社深入了解区域情况，及时响应特色需求，构建符合地区特色的产品与服务，形成“省联社搭台、办事处及行社唱戏”的区域研发队伍，构建区域、行社科技建设生态； 二是互联网行业生态，加快推进省联社开放平台的建设。探索技术接口在多种场景的嵌入，支撑业务需求打造金融服务生态圈，将金融服务封装成标准SDK 供第三方合作伙伴调用，加速行业应用的孵化。

  （3）支撑强化，完善基础体系。省联社进一步构建完善面向办事处及行社的“211”技术服务体系，即建设两朵“云”、提供一个“技术平台服务”和一个“科技服务门户”。一是构建“行社服务云”，提供基于IaaS 和PaaS 的基础设施和基础软件平台服务；二是构建“金融服务云”，推进SaaS 落地，通过互联网开放平台及地区业务接入前置向办事处及行社开放省联社系统的金融业务能力，为其自建的场景系统提供核心金融服务支持；三是提供技术服务平台，为行社提供技术开发平台，提供必要的培训，提升办事处及行社研发能力；四是建立科技服务门户，发布基础科技服务信息， 建立信息通报机制，让省联社和办事处、行社之间的信息更加透明，降低沟通协作的成本，减少不同区域之间的重复建设。

  （4）制度完善，保障运营安全。建立福建农信科技建设评优评先交流机制，定期遴选优秀项目、系统和团队进行表彰。建立区域划片对口服务机制，指定具体团队负责指导相应地区项目建设，提供对接协调、专家咨询和方案评审论证等服务。在形成的分级建设联动机制的基础上，由办事处牵头，在省联社科技建设平台、接口、制度、规范的支持下，办事处和行社结合实际制定相应的项目建设和安全规范等相关制度，并在个性化系统建设中贯彻执行。强化办事处及行社个性化系统建设、运营、维护和使用过程中的网络安全和信息保护问题，分级从技术、使用和管理上加强保障。

  3. 金融科技促转型

  （1）推进智慧化转型。不断深化人脸识别、语音识别、图像识别等人工智能技术的应用，简化客服务流程，提升客户体验，助力福建农信的智慧化转型升级。一是加强人脸识别在客户识别与验身领域的应用，推出ATM 人脸取款，自助核身服务环节等流程改造；二是探索机器学习在数据建模领域的应用；三是加强视频技术应用，开通自助视频服务入口，提供远程柜台服务， 延伸网点在时间与空间上服务半径；四是加大语音识别技术应用，实现移动端语音搜索、导航、业务办理及智能质检提高客服效率。

  （2）加快数字化应用。持续推进大数据技术的落地与实践，深化数据治理，增强数据驱动力。一是搭建基础数据平台。构建“Oracle+MPP+Hadoop”的混合型数据技术框架，提高不同数据场景下的处理效率。二是整合内外部数据。在治理内部交易型数据的基础上，增加行为数据的采集，根据需要接入工商、税法等外部数据，实现基础数据质量与数量双提升。三是建设数据管理中心，明确数据治理的目标和路径，编制相关制度、标准、规范和要求，对内外部数据进行统一规范、管理和使用。

  （3）加强智能化经营。基于数据的深度整合和挖掘， 结合业务场景持续推进数据和系统的应用。内部管理方面，打造全省管控、信息共享、流程优化、业务协同、全员应用的人力资源系统，更好地支撑福建农信战略发展；客户营销方面，构建客户360°全景视图，增加客户识别准确度与服务精准度；智能风控方面，建立大数据筛选控险、模型化系统排险、智能化预警避险的全流程风控机制，提升风险的主动防范能力；经营决策方面， 充分发挥数据的“指南针”“显微镜”和“望远镜”的作用，构建全行统一的经营分析管理平台，为经营决策提供及时、准确、全面的数据支撑。

  （4）构建开放化场景。主动拥抱各种业务生态场景， 实施“引进来”和“走出去”战略，催生和推动金融服务开放化。一是加大第三方的引入，基于互联网开放平台打造数字化合作生态，将金融服务更加广泛地嵌入用户“衣食住行娱医”等生活场景；二是打造开放的架构， 通过API、SDK 等方式，向行社及合作方提供泛在化的金融服务，打造接地气、广覆盖、深层次的区域金融服务生态体系，提高金融服务可得性；三是强化开放的数据和接口规范性、安全性，梳理制定接口和数据开放的标准和规范，对区域个性化信息系统建设的支持和外部金融服务场景的嵌入做到安全、稳定、可靠。

  金融为本，科技为器，金融科技正在推动银行业， 特别是农村金融机构迅速迈进崭新的数字化新征程。在这场数字化浪潮中，福建农信将立足实际，充分发挥二级法人优势，充分利用技术变革带来的机遇，优化体制机制，加强多级联动，深化构建金融科技与金融场景的融合生态，以差异化的科技转型策略推进数字化转型升级，推动数字普惠金融新发展。