顺德农商银行信息科技部总经理 郭海文

  当下农村金融市场已呈群雄逐鹿之势，竞争渐趋激烈。科技的发展、行业的分工以及信息传播的共享性、及时性使得越来越多的金融服务和产品出现同质化，寻求差异化发展已然成为农村中小金融机构生存和发展的必然路径。

  在此背景下，顺德农商银行（以下简称“顺德农商”） 积极适应新形势，坚持科技与金融的持续融合，借助科技赋能，不断优化科技创新机制，加大新技术应用创新力度，同时从科技创新出发，着力“组织敏捷、架构支撑、业务赋能、开放创新”四大主题赋能金融科技创新战略转型。

一、调整组织架构，支持金融科技创新发展

  银行科技创新要突破传统机制的掣肘，组织架构建设调整必须跟上。在组织建设方面，顺德农商在敏捷组织建设及项目管控组织建设两个方面积极探索高质量的快速响应的组织架构。

  1. 打造敏捷组织

  为有效解决之前部门之间协调较为困难等问题，结合业务条线战略调整需要，顺德农商把敏捷化组织管理纳入到部门组织管理体系中，以高频迭代方式，快速响应业务需求。一方面，在岗位设置上增加敏捷教练、产品经理、全栈架构师等敏捷团队岗位，并出台配套考核机制；另一方面，基于敏捷化管理思路来构建零售业务条线专业组，与业务同址办公，相互考核，打通信息科技部与大零售业务条线壁垒，由此提升部门间沟通效率、资源调配效率及决策效率，保障业务需求快速和精确传递。与此同时，不断沉淀经验，再逐步向对公业务条线、金融市场业务条线、大数据条线推进敏捷化建设，进而形成全面的组织敏捷化。

  2. 项目管控组织打造

  项目管控方面采用“PIO+PMO”模式，首先，建立规划实施办公室（PIO），从战略层面对于信息化实施过程进行综合管理和协调，确保信息化规划的最终落实。其次，采用项目群(PMO) 管理方式，从需求管理、架构管理及项目管理三个战术层面协调业务和IT 的统一沟通，理顺各相关者的协作关系，并监控重点项目的实施，沉淀架构资产，使得我们能够高质量地推进整体项目群按照既定的目标前行。

二、构建领先的企业架构，夯实金融创新转型基础

  工欲善其事，必先利其器。金融创新离不开先进企业架构的支撑，顺德农商积极打造以业务、数据、技术三大中台为核心，契合新一代金融科技的架构体系，推进现代化银行科技架构落地，支撑金融创新战略实施。

  一是建立业务中台。通过多维度共享能力中心赋能前端场景的高效拓展、产品的敏捷创新，支持 “衣、食、住、行”等全场景业务，打通线上线下全渠道，通过数字化方式触达用户。业务中台建设最重要的是根据业务知识的沉淀，抽象出通用的、公共的业务服务，需要业务主导，科技需要依据业务提炼的共性需求，建立共享能力中心，提供微服务架构，通过通用服务模块加快创新研发效率。目前顺德农商搭建的互联网金融服务平台， 将银行现有的核心业务能力以数字化形式沉淀为统一用户管理、产品管控、支付能力、客户管理、账户能力、营销服务等12 个业务能力域，持续提升业务创新效率， 为后续银行能力开放提供支撑。通过对业务“微服务” 不断的滋养，可以快速支持如新客获取、产品的定价、交叉销售，潜在商机挖掘，公司业务的供应链金融、投融业务，以及以后的物联管理，以达到“提供企业能够快速、低成本创新的能力”的终级目标。

  二是建立数据中台。顺德农商的业务战略转型迫切需要大数据支撑，“大数据助推业务发展”成为顺德农商核心战略之一，建立数据中台，统一数据归口，沉淀数据资产，打造从采集、整合到分析的端到端的数据中台，通过数据整合和分析，提供大数据驱动个性化的服务，提升客户体验，最大化用户价值；归纳后即为一句话“一切业务数据化，一切数据业务化”。目前顺德农商开展的大数据体系建设具有以下特点：第一，打破传统业务系统的信息孤岛, 整合线上线下渠道数据，实现系统间的互联互通; 第二，其本质是“业务驱动的能力共享”, 通过数据规范管控, 提升数据质量和开发效率， 赋能业务快速创新发展，满足场景化分析需要; 第三， 该系统将以“服务化”的方式体现，如API、模型、数据门户等, 实现“能力复用而非数据复制”; 第四，通过提供共享数据业务能力, 实现应用与数据解耦，提升沉淀公共数据能力; 第五，深挖数据资产价值，实现跨源透明访问。

  三是建立技术中台。业务发展也好，大数据应用也好，都需要技术底座强有力的支撑，建立技术中台，支持各项平台对接，在安全运营的基础上支持技术创新、业务创新，支持开放API，赋能生态合作方。我们通过引入虚拟化、云计算、安全态势感知、智能运维等业内先进技术，助力前台和业务中台、数据中台的快速建设， 以支持我行零售、公司、金融市场、运营管理等21 个战略规划应用场景的快速建设。

  目前，顺德农商构建了以金融专有云为底座的技术组件平台，包括8 个技术组件、18 个应用组件、1 个可视化装配工厂组件及10 开发运维自动化组件，并制定了先内核后外围、先小步后大步、分步实施的策略，支撑互联网金融快速创新及落地。

三、聚焦重点系统建设，强化业务赋能

  为顺应金融科技创新发展趋势，顺德农商组建了三大项目群，有序推进金融专有云、大零售资产、互联网金融平台、大数据管理平台等15 个关键项目平稳落地， 助力顺德农商数字化转型变革。

  大零售项目群：主要是引入金融专有云，逐步以各项开放式应用组件构建新一代技术中台，为顺德农商数字化转型打好坚实的技术基础。其中，大零售资产业务系统项目一阶段于2019 年6 月30 日正式上线，主要实现了“快e 贷”线上秒贷和智能风控，以及大零售资产作业系统的营销产品管理、额度管理、合同管理、贷款管理等功能。二阶段于2019 年12 月13 日正式上线， 主要实现了O2O 模式消费类贷款业务、快e 贷优化、学费e 贷等，完成大零售消费贷从线上到线下的全流程电子化及智能化决策流转。截至2020 年05 月31 日， 正常状态的白名单共计约37 万户，总贷款金额约15.2 亿元，贷款余额合计约8.4 亿元。

  互金项目群：以本项目群为切入点，着手搭建以服务共享为核心理念的新一代业务中台，实现业务功能快速组装，赋予业务快速创新和试错能力。其中服务治理项目，通过建立全行统一的服务目录和管理体系、建立统一的服务技术规范体系及建立完善的服务全生命周期管理过程，对业务中台提供可复用、可组合、可编排的各类原子服务进行统一管控，同时结合业务中台建设制定相应的设计原则和技术规范，如微服务架构设计思想、服务部署规范及服务集成规范等。目前，该项目已完成近500 个微服务接口的梳理制定工作。

  大数据项目群：则以新一代数据中台为目标，打破数据共享壁垒，构建大数据管理平台，为发挥大数据真正威力做好准备。其中数据管控平台项目，基于前期数据治理咨询项目成果及要求，全面推进全行数据治理工作。一是按照数据治理指引要求建立自我评估机制，完成数据治理架构，数据管理与数据治理基础制度框架、考核机制的建设；二是依托于数据管控平台，开展数据治理体系建设，数据治理平台应当可支撑对行内数据资产规划与数据资产的盘点；三是依托于数据管控平台， 对银行现有数据资产进行评估，找出数据治理工作差异与数据质量问题，改进数据质量；四是对数据资产的应用，实现数据资产价值，包括数据资产在银行风险管理、业务开展与内部控制等方面的价值实现。

  通过以上三大项目群的建设，在各业务条线着力提升科技支撑力度，包括客户服务、渠道服务、产品服务、风控管理、业务管理与决策等方面。

  客户服务：通过构建企业级客户管理系统，实现全行统一的客户视图，实现系统内客户基础信息、风险信息的共享，建立客户分析模型，支持多样化的客户分析， 实现客户营销、销售和服务的标准化、差异化。

  渠道服务：实现渠道的协作及渠道间客户体验的一致性和连续性，回收外挂贷记卡系统，发展直销银行等新型电子渠道，提高渠道服务的质量。

  产品服务：建立产品的全生命周期管理体系，支撑科学的、灵活的产品定价及产品后评价，实现统一的产品目录，为各机构提供可选择、可配置的产品依据，支持新产品的快速研发及投产。

  风控管理：在风控管理方面，顺德农商银行积极借助大数据平台风控引擎及全面风险管理平台，建设智能风控体系，实现风险事前、事中和事后全面管控。

  业务管理与决策：加强财务精细化管理，支持不同法人间的差异化管理，加强数据服务能力，提升经营决策、绩效考核、资产负债管理的支持能力。

四、打造API 开放银行，全面引入新兴金融技术能力，推动金融创新

  顺德农商重视并聚焦开放创新，根据业界金融科技应用情况，结合本行实际情况，重点布局5 大领域金融科技（ABCDE），从而有力支持全行金融科技创新工作达到预期的规划目标。

  A 即人工智能(Artificial Intelligence)：AI 作为未来智能银行的生态组成部分，作为人工智能中智能人机交互技术之一, 已经被广泛地应用于各种需要身份认证的场景，我行在手机银行、网上银行、直销银行、大零售App 等都有集成生物识别技术的应用（人脸识别、指纹、声纹等技术），后续将逐步开展智能客服、智能投顾、智能网点等更多的智能应用，更好满足未来人工智能的应用场景，如精准营销、用户群体画像、贷款发放预测、金融风险预测等场景。

  B 即区块链(Block chain)：区块链作为重点金融科技前沿技术，目前在金融领域已有众多探索并初见成效， 凭借其“去中心化、不可篡改”等突出特点，未来必将应用在更多金融场景中；我行在2018 年参与了招行牵头的银保监会区块链研究，并部署落地了区块链节点， 共同搭建跨机构的区块链网络环境。2019 年参与广东银保监局的外包管理数据上链研究，借助区块链技术的安全可信能力，实现外包管理的标准化及信息共享，共同促进省内金融机构科技外包风险管控能力的提升。未来， 我行将结合业务需求，逐步将区块链技术落地到实际业务场景，如数字票据业务、供应链金融等领域，实现新一代技术的突破。

  C 即云计算(Cloud Computing)：是金融科技发展的基石，我行已经与互联网巨头合作打造金融专有云，以弹性计算能力助力科技转型，部署分布式技术构架。在私有云上部署了大零售资产管理平台、统一档案管理系统、评分卡、反欺诈等系统，目前正在云上建设互联网核心平台、ECIF 等系统。我行将基于云计算的智能金融平台，建立面向互联网金融的IT 架构，努力打造围绕智能网点、互联网营销、移动民生服务、银企合作等创新业务的新型银行。同时，云计算战略也是去“IOE” 的突破点。

  D 即大数据(Big Data)：我行在大数据的应用方面已经通过大零售资产业务系统项目实现了风险监测、风险管控、客户画像、评份卡、反欺诈等大数据风控模型技术， 实现智能风控平台，目前正开展大数据平台建设。未来我行将加大大数据建设投入，致力提升决策效率、强化数据资产管理能力、实现精准营销服务及增强风控管理能力。

  E 即万物互联(Internet of Everything)：随着互联网的进一步发展，物联网已经初步发展成型，金融业与物联网融合也成为社会发展的必然，我行想要得到进一步的发展，就必须融入物联网构建的全新系统之中，并且考虑转型战略。要做到万物互联，需要有高速稳定的网络环境，目前我行在运营商配合下已完成科创支行5G 网络的覆盖建设及测试网络环境搭建，组织进行了5G 网络带宽测试，VR 终端、机器人服务终端的测试，为业务部门制定5G 银行应用场景提供实际体验环境，后续将推进我行5G 数据中心接入方案制定，安排智慧大屏、AR 立体屏幕等新的5G 应用场景的测试，推动整个万物互联的应用创新场景建设。

  开放银行（Open Banking）是近年来出现的一种银行创新合作模式，主要以API、SDK 等为技术手段，融入生活、消费等应用场景中，以客户为中心提供场景化金融服务能力，从而构建新的银行服务生态系统。随着技术的发展，人们行为习惯的改变，无论是B 端（企业用户商家）、C 端（消费者个人用户），还是G 端（政府）和F 端（同业），需要的不再只是银行本身，而是跨界融合的全面金融服务，可以“随时、随地”享受多元化的个性服务。当前，我行构建银行服务生态场景需求日趋迫切，同时国内对开放银行的应用程序接口等规范也陆续出台，为此，我行计划通过API 或SDK 构建标准技术接口，向合作金融科技公司、业务场景端等提供接口，创新生态商业模式，并结合自身平台优势为客户提供定制化方案，满足客户的金融、非金融需求。

  从整个行业发展趋势来看，金融科技创新是银行面向未来的必经之路，也是把握未来的手段和能力。相比大中型银行和城商行，顺德农商的定位是服务“三农”、服务地方经济，有着自己鲜明的特征，在金融科技创新过程中，我们因地制宜，深挖地缘优势，以跟上新时代步伐，走科技创新、科技兴行的差异化科技转型之路。