黑龙江省农村信用社联合社科技信息部部长 姜顺

  在经历了传统金融行业互联网化、第三方支付蓬勃发展之后，互联网金融于2012 年进入实质性金融业务发展阶段。在互联网金融的元年2013 年，余额宝横空出世，在给传统银行业来带颠覆性改变的同时，也给缺乏投资渠道的国内老百姓展示了普惠金融的美好前景。到如今不过7 年的时间，随着移动支付成为大众习惯的支付方式，互联网金融规模保持着高速增长态势，截至2018 年年末，我国网民数量达8.29 亿人，国内商业银行共处理互联网支付业务570.13 亿笔，交易金额为2126.30 万亿元。互联网金融的兴起为我们带来诸多机遇，它弱化了不发达地区的地理位置劣势，同时也带来经营理念的变更，技术架构、业务模式的改变给相对落后的金融机构带来了一个弯道超车的机会。与此同时， 我们也面临诸多挑战：一方面，互联网金融的发展降低了金融服务的成本，使得从前不愿意进入农村市场的一些银行把金融服务扩展到了农村，对农信社的传统领域造成了较大冲击，同时金融科技公司通过与大行合作，挤占了农信社在传统市场的份额；另一方面，伴随着银行业务与经营方式转型，银行卡和传统金融网点的重要性被不断削弱。在黑龙江人员流失严重、经济发展滞后的大环境下，黑龙江省农村信用社联合社（以下简称“黑龙江农信”）需要顺应时代潮流， 走出一条互联网金融的新路子。

一、广泛调研，因地制宜做好整体设计

  黑龙江农信从2016 年开始互联网金融调研、论证工作，对工商银行、建设银行等国有大行，民生银行、光大银行等股份制银行，哈尔滨银行、包商银行等城商行及七省区农信社进行现场调研，充分参考不同的业务模式和运行机制，结合黑龙江农信自身实际情况，在2017 年形成了以完善前台渠道、丰富中台支撑、强化后台账务系统为主要内容的互联网金融平台建设方案。

  完善前台渠道指的是丰富现有手机银行、网银、微信银行等渠道的服务内容，通过共享平台的方式实现直销银行、网上商城、O2O、贷款融资、供应链金融等金融服务的快速上线，同时规划自建互联网金融平台，与各大互联网平台合作进行客户导流，提升客户流量，增加黑龙江农信品牌影响力。

  丰富中台支撑指的是通过加强积分系统、支付系统、收单系统、理财系统、产品工厂等中台系统的建设提升服务能力，推动业务发展。

  强化后台账务系统是指建立互联网核心系统，实现I 类账户传统核心系统处理，II、III 类账户互联网核心处理的“双核心”技术架构，以适应互联网金融业务的高并发以及敏捷开发需求。2017 年底，我们邀请了原银监会高层指导委员会5 名专家到现场对方案进行了论证指导，在得到专家的一致认可后，启动了互联网金融平台的建设。

二、夯实基础，双轮驱动业务发展

  黑龙江省联社核心系统于2007 年上线，其性能、功能已难以支撑互联网金融等新兴业务的快速发展，要适应业务发展需要、提升客户服务能力，就必须抓住市场机遇，建设先进的科技平台，满足业务转型及互联网高并发技术要求。因此，我们决定把II、III 类账户从核心系统分离出来，首先建设互联网核心系统。该系统初步展现“集中式+ 分布式”技术特点，针对互联网的业务特点和大量的场景进行了大量设计上的改造和优化， 如账户体系、交易高并发、热点账户支持等，大幅提升系统性能，为全国农信社及城商行提供了新的技术方向。强大的网关整合能力，能够快速打通银行金融产品的内外部场景融合。技术平台配套的分布式解决方案能够支撑应用分拆部署，支持交易和核算分离，同时能够更精细化地按不同的服务组部署单元进行独立集群部署，降低各业务服务模块之间的依赖关系；另外，技术平台能够支持服务维度（应用分布式）和数据库维度（数据库中间件分布式）两种不同的分布式架构，将数据分散到多个不同的物理数据库中，降低单库压力，提升系统整体性能和吞吐量以及对海量数据的支持度。配套可视化开发工具（LTTS-IDE）提供了一套标准化的元数据模型， 支持标准化的设计和开发模式。全JAVA 开发平台满足先进性和可移植性的要求，可通过服务器的横向扩展满足互联网交易的高峰并发。

  该系统于2018 年1 月开始开发，7 月上线运行，上线2 个月内试点机构大兴安岭农商银行发放新型互联网贷款产品15 亿元；牡丹江市农信社聚合支付用户增加2400 余户，月均交易100 万笔，增加存款余额2 亿多元。互联网核心系统的建设获得行业广泛认可，先后获得中国人民银行2019 年度银行科技发展奖三等奖以及农信银、工信部、计算机用户协会等颁发的5 个奖项。

三、厚积薄发，线上模式有效应对疫情

  在互联网核心系统的底层支撑下，2019 年以来，黑龙江农信互联网金融业务迎来爆发式增长，在供给层面， 通过推动机构数字化与产品线上化，降低成本、提高效率，同时助力新型直接融资等结构优化；在需求层面， 基于互联网核心系统的金融平台可以为小微企业进行数字化赋能，提升内生发展能力，同时完善综合风险管理与保障机制。在其他要素层面，利用互联网技术为小微企业降低运营成本、改善营商环境，破解小微企业应收账款困境。

  互联网金融平台为全省客户特别是“三农”、实体经济和小微企业提供快捷、低成本的金融服务，目前互联网渠道对传统业务替代率已达76%，新增互联网客户120 多万户，其中70% 客户为县级以下“三农” 客户，改善了传统模式下偏远地区金融服务覆盖不足的问题。

  线上贷款的推广有效降低了客户的融资成本，使黑龙江农信涉农贷款加权利率实现北方区银行最低的7.43%。互联网核心系统支撑新型贷款产品快速推出， “丰收快贷”产品推出三个月即惠及40 万农户，占全省农户数的11%，占有贷款余额存量农户的67%。截至2020 年2 月末，贷款额度达430 亿元，仅疫情期间就发放线上贷款12 亿元，为特殊时期“备春耕”提供了强有力的金融保障，变耕耘为“云耕”，提速满足农户春耕资金需求；同时大力支持企业复工复产、稳企稳岗， 展现出了支农主力军和龙江人民自己银行的责任与担当。疫情期间，互联网金融平台为客户提供纯线上的存、贷款服务，各项指标不降反升，其中小微企业贷款额占黑龙江全省各家银行小微企业贷款总额的35.01%，扶贫贷款占比达94.7%。

  此外，黑龙江农信将互联网金融与黑龙江农业产业链融合，为民营企业和实体经济授信2000 亿元。在互联网金融平台的支撑下，2020 年上半年黑龙江农信对公业务位居全省金融行业第一名，实现与北大荒集团、飞鹤集团等龙头企业快速对接，提供产品信息发布、销售、支付、融资、上下游企业对接等全方位的金融服务，保卫着“祖国大粮仓”。随着业务品种的逐渐丰富，互联网核心系统支持的账户数量持续增加，未来将与传统核心系统日均交易笔数持平，双核心并行支持全省农信机构金融业务的开展。

四、科技兴行，借力新兴技术驱动数字化转型

  互联网金融始于网络、兴于科技、盛于社交，而我们也在不断地探索，相信在5G 的加持下，A（人工智能） B（区块链）C（云计算）D（大数据）将会有更广泛的应用前景，互联网下的金融模式会越来越走向整体智能化运营。为了成功进行智能化转型，金融机构需要提升场景开发与合作能力、数据整合和分析能力以及数据开发和运营能力。随着区块链作用的日益凸显，区块链和金融科技、供应链金融结合会衍生出很多场景，同时， 金融科技和区块链结合，也是未来产业数字化转型的一个特别重要的方向。

  在经历了P2P 以及伪金融科技公司的野蛮生长后， 随着一系列监政策的出台，互联网金融发展趋于规范和理性，对于处于腰部及长尾的金融机构来说，从零开始自研金融科技需要投入大量成本，因此与第三方金融科技公司合作也不失为一个合理的选择。

  面对新兴技术的日新月异、竞争态势渐趋激烈的农村金融市场，黑龙江农信将紧密结合地缘特点，致力于围绕支付、融资、风险管理、投资理财四项核心业务打造黑龙江特色的互联网金融生态圈，通过不断优化互联网金融平台架构，丰富产品，拓展渠道，为实现全面数字化转型夯实基础，推动金融业朝着更加移动化、智能化、场景化的方向发展。