中国民生银行信息科技部副总经理（主持工作） 毛斌
当前，以分布式、大数据、人工智能等为代表的新技术正在推动第四次工业革命持续前进，5G、物联网、量子计算等技术也不断取得新的突破。同时，2020年初新冠疫情暴发后，新技术的发展和客观环境的变化不断促使银行服务向“零接触”线上化模式转型升级。
民生银行高度重视金融科技的发展，将“科技金融的银行”战略提升到全行改革转型战略的层面，以“数据+ 技术”双轮驱动，引领全行业务转型升级。2019年，民生银行积极落实中国人民银行《金融科技发展规划（2019-2021）》，制定了《中国民生银行科技金融战略发展规划（2019-2022年）》，布局分布式、云计算、大数据、人工智能、物联网、5G、区块链、生物识别等八大前沿技术应用，全面推动科技应用能力转化为金融业务竞争力。2020年5 月，民生银行综合发挥5G、人工智能、大数据等技术的效能，推出首家5G手机银行，提升客户体验，开创了数字金融的全新时代，升级全行技术架构、应用架构及基础设施，支持5G 等新技术快速落地及规模化应用，打造支撑智慧银行快速发展的架构体系, 奠定了“零接触式服务”科技金融银行的建设基础。
一、运用5G 创新业务模式，打造“零接触” 线上服务体系
民生银行结合人工智能、大数据、AR、物联网等技术，将5G应用于移动金融领域，在业内首推5G手机银行。围绕“交互体验创新、智能服务创新”两大方向， 打造了“语音交互、视频服务、视觉动效增强、远程银行专属服务通道、人工智能服务、优化升级的安全防护” 等六大亮点功能，颠覆了传统手机银行服务模式，实现以技术为引领的业务创新。
一是语音交互。5G手机银行优化升级语音导航， 将智能语音作为重要交互入口，利用基于DNN的去噪算法有效提高语音识别准确率，提升用户使用手机银行时的便利性。同时，5G版语音导航界面采用海洋风格, 为客户带来深邃、广袤的视觉感受。
二是视频服务。借助5G网络高带宽、低延时的特点， 通过自研支持HLS协议及TS切片的视频播放组件，在充分利用网络带宽的同时兼顾流量及性能，同时探索视频直播与金融服务相结合的应用场景。以财经知识、子女教育、健康讲座、税务讲解等非金融服务场景为起点， 不断尝试客群运营新业态。
三是视觉动效增强。丰富手机银行的视觉体验，利用客户端及前端Animations技术，对首页、财富、账户查询等重要功能模块进行视觉重塑，同时增强动画效果的设计感。
四是远程银行专属服务通道。为5G用户开设远程银行专属通道，支持1080P分辨率、30fps帧率，同时在接入、通话过程中增加5G专属标识，为5G版客户提供足不出户的贵宾级专业温暖金融服务。
五是人工智能搜索服务。基于人工智能技术构建线上智慧大脑，上线智能推荐、智能搜索、智能日历等功能， 利用支持中文分词的ES搭建了智能搜索引擎，精准识别用户需求，实现搜索即所得、搜索即服务的用户体验， 仿真客服为用户提供业务咨询、业务办理等服务，满足客户潜在需求的同时，促进产品营销转化。
六是优化升级的安全防护。民生5G手机银行推出手机U宝，采用“数字证书+安全芯片”双重手段，为用户资金交易安全保驾护航。
二、升级全行技术架构及应用架构，支持5G等新技术落地
为支持5G 等新技术在线上服务体系中的快速落地应用，民生银行升级全行技术架构及应用架构，进一步优化FIREFLY平台，从开发框架升级为面向多移动应用的PaaS平台，提升交付产能；开放并完善统一电子渠道平台，提升渠道线上服务能力，对服务能力进行场景线上化改造，通过构建线上渠道与外部平台间的协同化开放体系，实现“业务场景+运营管控”的双重能力提升。
一是在全行技术架构方面，升级FIREFLY技术平台，支持5G等新技术快速落地。FIREFLY 技术平台覆盖了客户端、前端、后端各个技术领域，为5G手机银行等线上服务体系提供了从开发到运营全方位的服务及支持，有效提高了民生银行移动应用整体开发效率及安全级别。FIREFLY平台技术架构如图1所示。
FIREFLY技术平台包含以下七大组件。
FIREFLY Client：客户端开发框架，包含FIREFLY Android和FIREFLY iOS两部分。
FIREFLY Apollo：前端开发框架，基于React技术开发。
FIREFLY Server：后端开发框架，对OSGi技术进
行自主封装，采用微服务架构设计思路。
FIREFLY SCC：自研的会话管理中心，实现会话集中管理、服务治理、安全验证、流量控制等功能。
FIREFLY Security：FIREFLY安全体系包括统一安全工具、FIREFLY安全过滤器、客户端加固、客户端运行环境监控等安全防护机制。
FIREFLY PaaS：FIREFLY PaaS平台提供UI、安全、推送、管理、内容、数据、搜索等七大类PaaS服务。
FIREFLY MAM：提供面向开发、运维、运营等多方面的支撑性功能。
FIREFLY 技术平台在逻辑上分为开发态和运行态， 其中开发态主要通过构建面向线上服务的研发支撑体系，为各互联网渠道提供开发工具、环境方面的支持； 运行态主要通过FIREFLY PaaS平台提供线上服务运行的基础环境以及配套的运维及运营工具。
二是在全行应用架构方面，升级统一电子渠道平台， 支持5G等新技术快速应用。民生银行统一电子渠道平台在流量、安全等方面为5G手机银行提供了可靠的基础支撑，支持应用的快速开发、交付。统一电子渠道平台是基于微服务架构、以FIREFLY技术栈构建的面向互联网的全渠道金融服务平台，打破了传统电子渠道间的壁垒，为跨渠道协同、金融产品快速迭代、统一的互联网安全管控及服务治理提供平台支撑。统一电子渠道平台应用架构如图2所示。
三、升级全行基础设施，支撑5G 等新技术规模化应用
为提前布局5G时代带来的业务变革，民生银行升级全行基础设施，在网络设施方面，利用5G 技术的更高带宽、更低延迟，以及更多的接入能力三大技术优势，积极探索5G 通信与现有分支机构网络相融合、可替换的组网方案，为后续5G 技术的规模化应用夯实基础。
1. 5G+专线融合组网的应用场景
5G 技术因其具备的三大技术优势，不再局限于只作为支行网络应急备份场景下使用，可以与现有支行网络相融合或者完全替代，为支行网络建立全新的业务应用场景。利用5G 技术所具备的大带宽、低时延等特性， 为高带宽需求的高清视频、在线培训、软件下载、文件传输等应用提供高速通道，与支行网点传统的专线接入网络有效融合与互补，解决了目前支行各业务场景数据传输方面遇到的带宽瓶颈问题，有效提升支行业务、办公访问体验。
2. 5G+专线融合组网的部署方式
民生银行将5G 技术引入支行网络接入场景，支行网点在传统专线接入的基础上部署5G 接入路由器并配置专用USIM 卡（全球用户识别卡），通过无线接入就近的运营商5G 基站，将数据传输至分行。支行网点5G 路由器使用运营商提供的企业域名加入虚拟专用网络(VPDN 或者APN) 接入分行网络，在VPDN 网络（虚拟专用拨号网络）上通过GRE over IPSEC 技术在支行网点和分行接入设备之间建立一条虚拟的加密隧道，5G 路由器与分行LNS 之间通过OSPF 协议进行路由通告， 保证数据传输的安全。
3. 5G+专线融合组网的实践价值
一是安全优势。业务SLA（服务等级协议）质量更有保障。5G的NSA（非独立组网）逻辑切片，能保障面向垂直行业无线网络的性能。5G的SA（独立组网） 逻辑切片, 进一步联合核心网及承载网的传输状态调整， 实现端到端的专用传输资源。VPDN加密更加安全，在5G环境中，报文交互加密传输，空口无法窃取隐私信息；数据传递更加安全，在使用IPSEC（互联网安全协议）场景中，安全加密既可以实现国密加密，符合国家对商用密码采用国密的要求，又可以通过AES、3DES等数据加密算法，实现对移动数据传输的高安全性加密。
二是架构优势。通过5G VPDN 技术建立的网络， 在两条MSTP（多业务传送平台）主线基础上增加了一条5G 虚拟通道，变为三条链路。每个支行网点的5G通道都可以根据流量突发情况随时扩展到百兆甚至千兆的线路，极大提升了单一线路的整体带宽，解决了瞬间大流量传输的瓶颈。将非关键的邮件、视频、补丁升级、病毒库升级等大带宽需求应用承载到5G 链路上，缓解了原有专线的带宽压力，网络传输速度提高了50倍， 提升了用户体验。
三是成本优势。移动互联网5G 资费低于高带宽专线租赁成本。5G 组网为点对多点模式，分行端使用高带宽专线接入，分支网点使用5G 接入，相较传统的MSTP 专线在整体带宽资源利用方面更高效。5G 线路承载业务后，成本与之前基本持平，随着5G 的逐步普及， 资费必将下降。后续将批量USIM 卡的月租流量进行资源池化，总体月租成本有望进一步降低。
四、5G 技术未来应用展望
5G 已经成为引领融合创新、激发新型信息消费的新动力，成为促进产业升级、驱动经济持续增长的新引擎。5G 时代万物互联，民生银行将继续加快研究5G 在客户服务方面的应用。升级远程银行的客户体验，使用特定专业柜台实现更贴近现实的远程柜员互动；建设智慧厅堂，通过智能设备，如全息展示互动柜、玻璃屏迎宾，给予客户更加智能化、便捷性和科技感十足的现场服务体验；运用5G 技术搭建便捷ATM、胶囊厅堂、营销展柜，通过丰富的形式支撑客户经理外出拓业， 扩展民生银行在边远地区、大型活动等场景下的服务能力。
未来，科技将成为银行跨越到“第二曲线”的关键支撑，各行纷纷加快布局新兴技术，提升核心竞争力。“不谋全局者，不足谋一域”，5G 技术的落地应用只是民生银行新技术应用实践的成果之一。后续，民生银行将全力推进分布式、云计算、大数据等八大前沿技术的落地应用，加速民生银行科技金融银行建设。
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