重庆富民银行常务副行长 晏东

  当前，以大数据、人工智能和区块链等为代表的新兴信息技术作为数字化银行的第一生产力，正在重塑银行业务新的价值增长曲线。金融标准是金融治理体系和治理能力的基础性制度，专利是创新的重要评价指标，两者在助推金融行业健康创新生态过程中发挥着重要作用。致力于打造国内一流数字化生态银行的富民银行，结合业务发展和科技创新项目落地运用实际，充分利用自身体制、机制灵活优势，将金融标准研制和创新专利布局列为战略重点，守正创新，坚持差异化、特色化发展路线，探索“金融标准+专利”双轮驱动，全面提升金融服务实体经济的能力，共创健康增益的金融生态环境，共促经济和金融良性循环、健康发展。

一、把握数字金融趋势，定好战略发展方向

  在数字经济时代，金融科技浪潮席卷全球，依靠科技驱动引领金融创新，加速银行数字化转型已成为行业共识。商业银行纷纷加大科技投入，积极运用前沿科技对产品服务、业务流程、风险管理等进行全面数字化升级改造，探索经营模式创新，加速打造数字银行核心竞争力。

  富民银行作为银保监会常态化审批开业的首家民营银行，以“扶微助创，富民兴邦”为企业使命，坚持以人才、科技为核心，坚定数字化发展方向，实施创新驱动发展战略，抢抓产业链数字化变革带来的金融新机遇，积极拥抱新科技，依托科技、模式和机制“三位一体”协同创新，产业、金融和互联网“三位一体”协同发展，紧紧围绕“科技金融、产融协同”，打造一流的数字生态银行，探索中国产业链数字金融发展的新路径。科技金融的核心是数字化和标准化，产融协同的核心是产业金融一体化和生态化。

二、坚定探索“金融标准+专利”双轮驱动

  标准对于推动人类社会的文明进步和向前发展的重要性不言而喻。从秦朝统一度量衡,为当时跨区域商业和经济发展建立了基础，到今年疫情发生以来，国家先后发布了《新型冠状病毒肺炎诊疗方案（试行第一版）》到《新型冠状病毒肺炎诊疗方案（试行第八版）》，为统一规范全国疫情防治诊疗起到了重要作用，得到世卫组织的高度赞赏和认可，再到如今互联网的繁荣正是建立在TCP/IP等系列标准规范的基础之上。

  纵观通信技术从1G到5G的发展历程，只有将标准建设和知识产权建设融合发展，才能引领行业生态。中国5G通信技术的探索实践证明，在企业创新过程中，标准和知识产权建设是企业发展两个重要的轮子，两者相辅相成、缺一不可，只有将两者融合发展，按照“技术创新专利化-专利标准化-标准引领化”这一思路，在技术、产品创新的同时，合理布局专利，制定相应的技术标准，实施企业的标准化战略，才能使企业掌控技术主导权，保持市场竞争优势，引领行业生态。

  就金融行业而言，金融标准和专利是数字金融生态建设的两个重要支柱：

  一是金融标准建设对夯实金融生态治理体系具有重要的指导作用。通过对金融产品、业务操作、技术设计、风险管理、从业人员行为等各个要素进行规范，指导各机构实现常态化、规范化和精细化管理，提升金融产品与服务的透明度，有利于监管部门进行前瞻性防范化解金融风险，维护金融稳定，提升金融监管质效，更好地保证金融行业的健康发展，提升金融行业整体发展水平。

  二是金融标准是实现互联互通重要基础和前提。通过建立数据、系统、技术、产品、服务等系列标准，有助于提升全行业互联互通效率和质量，降低互联互通的复杂度和投入。

  三是金融标准助推金融产业化。随着金融开放融合发展趋势，金融产品由原来的单体金融机构产销一体化逐步向设计、研发、销售、运营环节分离转变，依托金融标准将加速金融产业化，有利于深化金融供给侧改革，丰富金融产品服务供给，降低金融产品创新研发及推广成本，更好地促进金融支撑实体发展。

  四是专利是金融科技创新实力的重要体现，有助于激发创新活力，提升企业品牌形象。金融科技时代，银行机构纷纷抢抓数字经济机遇，探索金融科技创新孵化机制，通过自主或者联合外部机构，推动金融与科技深度融合，创新业务模式，重塑客户旅程，打破同质化竞争局面，实现“技术支撑金融交易”向“科技驱动金融创新”发展转变。

  五是专利是科技成果保护的重要武器，有助于打造数字银行护城墙。伴随新一轮科技革命，人工智能开始由感知智能（视觉、听觉、语言文字、触觉），逐步向认知智能（理解学习、逻辑推理）发展迈进，企业对于IT的应用由工具及代码编程时代（初阶应用）进入算法模型时代（高阶应用），银行系统建设逐步由外购过渡到自主设计研发为主，银行机构纷纷抢抓机遇，重新定位科技重要性，深化科技驱动引领，加大科技研究创新投入，通过前瞻性进行专利布局，打造技术壁垒，构建科技化、数字化解决方案，弥补金融产品创新可复制性较强的不足，构筑数字银行护城墙。

三、搭建“科技+模式+机制”协同创新体系

  在数字金融健康生态打造过程中，富民银行紧扣差异化、特色化战略定位，坚持“金融标准+专利”双轮驱动，坚定“科融+产融”两大发展方向，积极探索金融标准建设，深化金融科技创新，加速数字银行核心能力建设。同时，富民银行以金融标准创新试点为契机，通过积极参与金融团体标准建设、构建企业级金融标准、针对重点金融标准开展对标达标以及金融标准“领跑者”活动等一系列创新建设工作，持续提升业务经营管理水平，提高金融产品服务质量，深化金融科技创新，促进全行业务高质量发展，保障数字化生态银行战略快速高效落地。

  一是建立极速票据贴现服务标准，打造小微企业票据融资服务全新体验。为解决中小微企业票据贴现慢、贴现难的痛点，更好地支持实体经济发展，富民银行重构商业汇票贴现流程，创新研发了服务于中小微客群的电票贴现产品“富民极速贴”。为进一步提升小微企业服务质效，根据“富民极速贴”产品要素及业务处理流程，结合产品运营经验，富民银行构建了极速票据贴现服务企业标准，对极速票据贴现服务进行了全面标准化。通过极速票据贴现服务标准的建立和应用，客户首次贴现时间由原来的1～2个工作日缩短到30分钟，后续贴现交易资金秒级到账，客户体验得到了显著提高。截至2020年8月末，富民银行累计服务实体企业59 000 多家，其中72%为小微企业，累计贴现约2077亿元，平均票据金额约88万元。

  二是建立个体工商户信用评价企业标准，驱动小微企业金融服务创新。为解决小微个体工商户“征信难、融资难”等问题，富民银行与百行征信、万商联信、北大光华学院等机构合作，自主研发了面向小微个体工商户的线上个人经营性信用贷款产品“富易贷”，并配套建立了“小微个体工商户信用评价”企业标准驱动流程优化与服务完善体系，实现产品标准化运作，获得了业内广泛认可。“小微企业信用评价体系研究”获得了2019年度银行科技发展奖三等奖。小微个体工商户信用评价体系能更精准地对客户进行画像，促进对小微个体工商户进行全面的风险评估。同时，富民银行加快合作平台的接入，由我行提供数据标准，平台根据标准加工数据，并融合自身接入的三方数据进行客户评级，降低交互成本，进而解决小微个体工商户信用缺失和金融服务难等问题。

  三是建立数字化银行成熟度评价标准，推动数字化生态银行战略有效落地。为推动银行实现数字化战略升级，富民银行结合行业经验与自身实际，从战略、产品、架构、技术、人才、运营、服务、安全、资产等9大维度出发，制定了26项评价指标，建立了数字化银行企业标准，对银行数字化成熟度进行全方位立体化度量和评价。数字化银行成熟度评价标准的建立，可实现对银行数字化建设成熟度精确评估和目标差距分析，为富民银行数字化生态银行战略落地实施路径的制定提供了决策依据，对监管部门强化监管指引以及同业机构推动数字化转型提供了有益的决策参考。

  四是建立网上银行服务质量规范，引领数字银行服务。富民银行积极参与金融标准“领跑者”活动，强化标准引领作用，在引入相关国家标准及行业标准的基础上，围绕客户端安全，服务器端安全、安全管理规范、个人信息保护、业务运作安全、客户服务行为及客户服务响应等方面，研究制定了网上银行服务质量规范企业标准，并于2019年成功入围金融标准“领跑者”名单（722家银行参与，其中35家入围）。通过制定网上银行服务质量规范企业标准并落地执行，全面规范我行信息科技系统建设，切实提高了网上银行系统的安全性和银行整体服务的规范性，为其他中小银行提升网上银行服务质量提供示范。

  五是积极进行专利布局，持续提升核心技术自主研发能力，护航数字生态银行建设。作为一家中小规模的银行，富民银行高度重视技术创新和研发自主可控，侧重于金融科技应用创新，坚定走差异化特色化发展路线，坚持自主设计研发创新，致力于运用前沿技术探索普惠金融的有效解决方案。加速数字生态银行构建，针对数字化业务流程关键环节及技术难点，加强科技研发投入攻关，通过自主设计研发，创新运用人脸识别、OCR、活体检测、网络身份认证、大数据、机器学习、区块链、知识图谱、神经网络、深度学习等技术，赋能客户、账户、支付、账户、数据、风控等基础中台能力，融合金融与科技，畅通数字银行的“奇经八脉”，全新构建端到端全流程数字化智能化解决方案，提供所需即所得的差异化特色金融服务，持续提升富民银行数字科技自主可控水平。截至目前，富民银行累计提交了50余项专利申请，约30项软件著作权申报，多项专利技术已运用于数字金融业务实践，有力支撑了金融产品服务创新与发展。此外，富民银行还积极推进知识产权管理体系咨询及贯标建设，建立知识产权配套激励机制，激发提升全行创新动力，提升全员知识产权保护意识，建立知识产权管理及长效保护机制。

四、升级构建融合发展赋能行业生态建设

  未来，我们将秉持“伙伴金融、平台金融、生态金融”的发展理念，以“打造中国领先的产业链数字生态银行”为目标，不断加强标准建设和专利融合发展，促进我行创新建设蓬勃发展。

  一是不断完善“科技+模式+机制”协同创新体系建设。首先，坚定实施标准化战略，不断完善技术标准化、业务标准化、管理标准化和服务标准化，加强对各类标准的研究和制定；其次，建立有效的监督、考评机制，注重标准的可操作性和实用性，确保金融标准“建起来”与“用起来”相结合；最后，注重管理机制创新带来的协同效应，在全行推行敏捷管理理念，保证前方业务和运营团队能随时呼唤到后方“炮火”支援，快速响应客户需求，不断提升产品创新落地和快速迭代的能力。

  二是加强金融科技创新人才队伍建设。树立“科技兴行”的理念，实施更为积极的人才策略，广泛吸取各类科技创新人才，坚持人才“引进来、走出去”，积极参与金融科技权威论坛，加强与同业的经验交流。同时，进一步完善金融科技创新人才培养体系和激励机制，营造有利于创新人才健康成长的氛围，加强对人员的培训，强化与当地高校、研究机构、企业的合作，建立科技专项创新激励机制，持续提升我行科技创新和自主研发能力，激发创新活力。

  三是以创新为抓手，积极探索标准与专利融合发展。加大金融科技创新投入，积极与高校科研院所实施产学研合作，与金融科技公司开展联合创新，依托产品创新和技术创新做大做优科技成果产出，加强科技成果转换，打造数字银行核心竞争力。积极与同业单位、专业协会合作，推动将企业标准升级为团体标准或行业标准。通过金融标准与专利融合发展，推动技术创新专利化，金融产品服务标准化，加速数字金融生态构建，努力探索金融产业化。