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深化“三位一体”金融服务创新 打造“双轮驱动”开放金融生态

  

中国工商银行首席技术官 吕仲涛

  随着“十四五”时期我国经济社会发展和改革开放的重点任务浮出水面,建设数字中国、科技强国,建立现代金融体制,提升金融科技水平成为关键,国家对科技创新和企业数字化转型的重视程度达到了全新的高度。与此同时,疫情常态化给全球产业链分工、经贸发展和经营业态带来深刻变化,改变了银行客户交易习惯和消费结构,无接触智能服务成为刚需,电商直播、线上娱乐等消费模式成为新趋势,这些都对商业银行的经营模式、盈利结构、服务方式、运营管理带来了新要求和新挑战。未来,能否应用新技术拓宽生态边界,提高服务供给能力,形成开放共赢、场景丰富、特色鲜明的生态格局,将是决定商业银行能否适应新时代发展的关键。

一、新时代银行经营形势分析

 1.从国际形势看,银行业正在经历“百年未有之大变局”

  在“十四五”规划和二〇三五年远景目标的建议中,有一个说法值得我们注意,在描述当前国际形势时,用了“国际力量对比深刻调整”。几个简单的词语,背后则是整个全球经济博弈和变革,具体包括三个关键变化:一是疫情常态化影响全球产业链分工、经济贸易发展和国际合作交流;二是经济发展逆全球化带来各种伴生的贸易摩擦、区域冲突和博弈;三是世界经济重心正在深刻变化,全球治理和世界秩序面临着重大变革。

 2.从国内形势看,经济趋势总体向好,第四轮科技产业革命到来

  “十三五”这五年中,我国GDP规模从67万亿元人民币预计2020年将突破100万亿元人民币;2019年中国GDP占美国的比重已达到67.02%,逼近1995年日本/美国71.34%的历史高点。中国人均国内生产总值突破1万美元;中等收入人群首次突破4亿,成为了全球中等收入人群最大的国家,为实现以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局奠定了重要基础。与此同时,我国正处于第四轮科技产业革命的起跑线上,新科技成为最关键的变量。从第一轮(工业化)革命,到第二轮(能源)革命,再到第三轮(信息技术)革命,我国逐步成为全球新科技领域的重要力量,国内产业集群利用数字化转型已经实现了跨越式发展,在局部科技领域我国已经形成了领先优势,例如5G、数字人民币布局等。与此同时,疫情加速全社会数字化转型,各级政府将大力推进数字中国、智慧城市、数字乡村等建设,大力发展数字经济、5G、产业互联网等新基建新产业,这对金融业高质量发展、提升服务实体经济的效能提出了新要求。未来以5G、物联网、机器人、大数据、人工智能、区块链等为代表的各领域技术,将深刻影响经济运行和金融业态发展。

 3.从金融同业和行业发展来看,监管引导与同业竞争并存

  习近平总书记强调“要构建以数据为关键要素的数字经济”;人民银行《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》将数据视为金融业的基础性战略资源,指出在新技术赋能下,数据将为金融机构实现获客导流、精准营销、信用管理与风险防控注入全新动能,并鼓励商业银行开拓创新、推动数字化转型。此外,中国经济已经进入存量竞争时代,供给侧改革加剧了存量竞争的激烈程度,未来五年,所有行业都面临头部企业加速发展、腰部企业互相挤压、尾部企业大部分被迫出清的局面,金融行业也不例外。目前,互联网金融公司依托混业经营、领域众多的集团架构,发挥渠道网络、海量数据优势,实现了全面的生态场景布局,在支付等部分业务领域已经相比传统商业银行实现了“弯道超车”;同时,部分中小规模银行依托地缘优势,将金融科技应用深度下沉到区域市场和细分客群,在细分领域正在形成独特优势。传统商业银行在自身运营模式、创新发展转向及信息传导速度、新模式“发酵”时间周期等方面相比业界一流同业还存在一定差距,在同业竞争中还需始终清醒地保持危机意识。

二、工商银行数字化转型实践成果

  面对“数字经济”新时代,近年来工商银行全面启动智慧银行ECOS工程建设,大力推进集团数字化转型,积极开展技术平台建设、推动开放生态、行业服务及场景共建,取得了积极成效。

 1.组织架构升级

  为了适应新时期、新时代发展的新要求,工商银行按照“科技驱动价值创造”的指导思想,加快实施金融科技组织架构改革优化,构建“一部三中心一公司一研究院”金融科技新布局,在雄安设立工银科技子公司,整合原有七大创新实验室,在同业中率先成立了金融科技研究院。2020年以来,为全面激活数据要素市场,工商银行成立数据智能中心,充分发挥工商银行在大数据领域的技术优势,对接数据产业发展;此外,成立信息安全运营中心,负责全集团信息安全一线运营管理工作,推动我行安全防护模式由传统向实战化转变提升。通过一系列组织架构升级,进一步加强了金融科技战略规划和统筹管理,推动业务科技融合创新共建,有效发挥“金融+科技”“金融×科技”的效益。

  2.技术平台建设

  工商银行以国家新发展理念为指导,全面布局大数据、人工智能领域创新,积极开展数字基础设施建设,自主设计研发了以大数据平台、数据交换平台、机器学习平台三大平台为核心的大数据服务云,率先建立了金融业技术领先、体系完备的大数据技术平台体系,融合行内外海量数据生产要素,集技术、资源、数据、智能于一体,全面支持客户营销、产品创新、风险控制、内部管理、生态建设等多领域智能化创新。已形成以可靠、高效、易扩展的大数据技术平台为基础,以“一湖两库”(数据湖、数据仓库、信息库)为核心,具备丰富多样数据服务能力,集技术、数据、服务于一体的大数据服务体系,为各领域业务创新提供动力引擎。

 3.开放生态构建

  工商银行契合金融科技快速发展、跨界合作的生态化服务趋势、坚持“走出去”与“引进来”并重,推动对外开放与融合,积极探索形成开放、合作、共赢的金融生态圈,构建以API开放平台、金融生态云双轮驱动的全新开放金融生态体系。在同业率先明确构建开放生态战略,通过自建、共建等方式不断拓宽渠道外延,积极向“开放合作”转型,打造了同业“合作方伙伴最多、业务种类最丰富、交易量最大”的API开放平台,以“嵌入场景、输出金融”为特征,使金融和生活场景充分融合。截至目前,API开放平台共计提供近2000个API服务,日均交易量突破1亿笔。

 4.行业服务提升

  依托领先的金融级安全体系,工商银行已对外开放教育云、物业云、宗教云、政务云、医疗云等17个云产品,并与多家物业公司、政府、医疗机构展开了深度的合作。以教育云为例,工商银行结合学校内部管理流程,提供从金融到非金融产品的一整套服务,包括学生信息维护、校园资讯发布、班级管理,从缴费前收费种类和周期线上灵活配置,到收费后系统自动记账、对账、核账一键统计报表。相比传统业务模式,工商银行提供的不仅是缴费这一种金融服务,而是学校内部管理的完整链条,云产品可以组合为客户提供更全面的服务。截至2020年11月末,工商银行云已正式上线教育云、物业云、党建工会云、宗教云、景区云、财资管理云、政务云、社团协会云、人力云、建筑云等17款全行推广的SaaS产品。平台累计推广B/G端客户3.3万户,累计C端交易客户达1001.07万。年累计交易量约2705.35万笔,年累计交易金额约15490.45亿元。

 5.场景共建优化

  工商银行推出的“工银e钱包”,是集账户管理、投资理财、支付结算、信贷融资为一体的新型产品,输出契合市场需求、具有极致体验的零售金融综合服务。该产品满足了各行业各合作伙伴的资金结算管理需求,支持客户远程秒开户、秒交易。用户可以在“京东金融”App上开通“工银小白数字银行”,享受工商银行与京东共同提供的综合金融服务;在万科“万生活”开通“电子钱包”,享受购房资金存管和业主车位贷等服务;在小米钱包中开通零钱卡,支持小米生态的各种场景应用。基于场景拓展,工商银行不再是客户要去的一个场所,而是能够随时随地满足客户需求的服务。

三、新时代下银行数字化转型的几点思考

  1.数字化时代,商业银行需要持续夯实数据技术基础

  数据资产是数字经济时代新的生产要素,银行要在数字化转型中取得突破,应该以数据资产为基础,努力成为数据运用、创新和创造的设计者,充分发挥数据资产的互联互通价值,推动数据线上线下融合,消除数字鸿沟与数据孤岛;同时,深入推进数据资产的深度挖掘和有效运用,通过科技赋能金融业务,推动客户数量攀升、带动业务利润贡献度提高。目前,工商银行正在进一步深化集团企业级数据治理,夯实大数据模型训练基地,完善大数据创新服务体系,努力构建企业级信息技术平台,为打造持续释放新要素活力的“数字”银行而努力。

 2.数字化时代,商业银行迫切需要信息技术平台支撑

  金融科技的飞速发展,支撑了业务创新,也带来了全新问题,主要表现在:一是金融业务的快速衍生使创新趋于片段化、表面化,金融科技创新迫切需要加强本质思考意识和破局创新能力的培养;二是工作思维方式的差异影响着创新效能的提升,统一沟通语言和工作内容融合成为金融科技创新要解决的关键问题;三是业务板块式划分使金融生态化发展和用户一致性体验遇到阻力,业务顶层规划能力和产品全局管理水平亟需进一步加强;四是传统应用系统和研发模式难以满足爆发式增长的项目需求,灵活创新能力和市场响应速度需要持续提升。面对上述客观情况,工商银行于2017年底启动智慧银行ECOS工程建设,并于2019年完成了全行业务架构资产梳理,为全行业务数字化转型、打造金融服务新格局提供了重要抓手。未来,工商银行将加快构建基于业务架构的业务研发体系,并以此为支撑,建设全行信息技术平台,通过企业级业务架构的全面应用落地,提升业务研发的本质思考意识、高效协同能力、全局运营水平、灵活创新成效,助力全行数字化转型发展。

  3.数字化时代,商业银行业务运营关键在场景落地和体验优化

  未来,为抓住经济发展及消费群体壮大带来的发展红利,应对行业发展带来的业务运营挑战,商业银行还需要更有力的抓手。坚实的数据基础、明确的架构指引终究是技术手段,金融科技最终要体现的是实用性,要落在促进客户业务发展上。场景,是银行业能够抓住的提升科技实用价值的抓手。无论是深耕消费还是服务用户,都离不开具体的场景落地。通过场景,能直接触达用户,增强用户黏性,提升用户体验。银行业面对客户业务场景发生重大变化这一趋势,应着力提升结合场景开展数据应用的能力,综合应用大数据、人工智能技术,根据客户最新需求和市场趋势,做好具体业务场景的挖掘;同时,始终践行以客户为中心的服务理念,优化线上线下服务环节,在线实时监测用户体验,针对具体场景开展精细化打磨和敏捷迭代,以极致的客户体验增强银行服务对客户的黏性。

  未来,工商银行将继续深化“数据+产品+生态”三位一体金融服务创新,充分运用金融科技创新成果,强化数据赋能,打造更多现象级的新产品、新服务、新模式,为客户全方位提供个性化、综合化、场景化的金融服务,为国家“十四五”规划建议落地及金融行业发展贡献力量。

 
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