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守正创新,构建数字金融新生态

  

  中国光大银行副行长 杨兵兵

  2020年,新冠疫情加速社会线上化转型,新一轮科技革命和产业变革重构全球经济结构,进入“两个一百年”奋斗目标的历史交汇期,党的十九届五中全会提出,要坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念,加速构建新发展格局。因此,提升金融服务水平,增强金融服务普惠性,成为新时期商业银行的落脚点。

  光大银行响应国家号召,顺应新时代发展要求,以金融科技能力为依托,不断优化科技创新机制,加大科技平台能力建设,提升新技术应用创新力度,积极推动数字银行建设,主动融入数字经济生态,集聚创新发展动能。本文从光大银行数字化转型实践出发,结合新发展要求,重新思考数字经济时代的金融发展路径。

一、“十三五”收官,数字银行建设露峥嵘

  光大银行紧紧围绕集团“具有全球竞争力的世界一流金融控股集团”战略目标,结合“打造一流财富管理银行”发展战略,贯彻落实“敏捷、科技、生态”三大战略转型方向,持续加大科技投入,优化科技创新机制,深化金融科技应用,以“123+N”数字银行发展体系为引擎,打造金融科技核心力量。

 1.精准施策,构建数字银行发展体系

  “一个智慧大脑、两大技术平台、三项服务能力、N个数字化名品”的“123+N”数字银行发展体系,是光大银行推进数字化转型全面落地的重要实施路径与基础理论框架。光大银行以大数据和云计算技术为基础,通过平台化战略打造智慧型新金融,围绕“四精”要求(即产品要精致、获客要精准、服务要精细、管理要精益),打造“光大名品”,助力构建移动化、开放化、生态化智能客户体验和服务体系。

  经过持续建设,“一个智慧大脑”模型算法规模快速增加,覆盖场景较上年增长80%以上,客户认知服务能力全面增强。

  云计算平台、大数据平台技术体系不断完善,数据资产和计算资源同步增长,算力水平大幅增加,为全行数字化转型构建更加稳健、弹性、灵活的底座支撑,应用上云率超88%。

  移动化、开放化、生态化协同,构建E-SBU战略蓝图,三大App月活规模突破3800万,开放API接口破千个,累积服务用户超5亿。

  “N个数字化名品”推动业务发展破局。云缴费、云支付、物流通、光信通、出国云、光大家等数字化名品,覆盖零售、对公、普惠、交易银行、私行、托管、数金、科技等全行主要业务领域,初步形成数字化名品矩阵。

  2.持续发力,科技平台能力稳步提升

  在“123+N”数字银行发展体系的指引下,光大银行分布式转型规划全面开启,技术平台效能逐渐显现、数字潜能初步释放,有效推动了开放生态、行业服务及场景共建,助力数字银行建设,彰显了数字化价值。

  一是技术架构转型开启征程。2020年,光大银行启动“安沃云”工程、“北极星”分布式架构转型计划,布局POIN微服务开发平台、分布式服务系统、分布式消息、分布式数据库、分布式缓存、分布式日志处理、分布式监控七大能力建设,同步开展全局流水号建设,为应用的服务化改造构建基础支撑,提升敏捷交付能力。其中,分布式技术已在新一代财富管理平台、云缴费和“光大家”App等典型互联网类系统中得到充分应用和实践,有力支撑了以海量高频交易为特征的金融服务生态化建设。同时,光大银行加速建设自主研发移动平台,推广380余个分行系统。基于自主研发移动平台的“光大家”App,全面支撑了光大银行面向总分行内部用户的移动服务需求。

  二是数据价值发挥取得成效。在强化数据服务治理、打造多元基础数据平台的双重努力下,光大银行数据价值正在释放。在营销支持方面,光大银行基于大数据技术平台应用,以Hadoop、Kafka、ES、Spark等开源软件建立客户画像体系、智能推荐引擎、线上智能权益服务平台,支持客户精准刻画、智能推荐、权益活动全生命周期管理。在客户运营方面,建设基于自主可控开源框架体系的分析挖掘作业流程平台,支持围绕客户生命周期模型体系及运营能力建设,助力手机银行促活;在数据基础能力方面,推进分布式数据库试点和推广,加大自主研发投入,形成“安沃分布式数据库(EverDB)”等自主知识产权,提升数据库基础技术领域的安全可控能力。

  三是科技创新驱动力日益增强。光大银行牢固树立创新发展理念,坚持把创新作为引领发展的第一动力,以创新驱动高质量增长。在体制机制方面,成立5亿元金融科技创新基金,开辟绿色通道,全年评审通过47个创新项目。在内部创新能力培养方面,成立数字金融学院,开展创星营培训,以“创新项目集市”的形式开展创新项目交流与培训,为金融科技创新打造人才库、项目池、创意站,并发布光大银行金融科技创新生态。在外部创新合作方面,加强外部协同,打造金融科技创新生态。加入金融科技产业联盟,与北京市地方金融监督管理局、北京金融科技研究院、中国信息通信研究院、腾讯云等开展战略合作,积极挖掘新技术生产力,助推产业转型升级。

  四是信息安全防护全面升级。数字经济的发展势必带来安全防护复杂度的提升。光大银行在安全治理方面,压实一把手网络安全责任制,加大安全人才引入和培养;在安全防护能力建设方面,以攻促防,建立攻防兼备的动态安全防御体系,构建多维度、全天候的自动化漏洞探查体系,同步开展反向溯源和反制试点,提升主动防御能力;在安全运营方面,基于大数据技术的安全态势感知平台和可视化安全运营指挥中心协同作用,建立起全行实时安全状态监测和运营处置的有效联动;在安全技术前瞻性研究方面,建立网络安全联合创新实验室,开展联防联控,在前沿技术、场景落地等领域开展课题研究,并对接人民银行态势感知平台,形成信息共享通道。

  3.创新发展,数字银行普惠民生

  科技独角兽便民惠民。光大银行云缴费以科技创新实现跨越式发展,成为中国最大缴费平台。通过跨界合作的生态化服务理念,光大银行持续推动对外开放与融合,积极探索形成开放、合作、共赢的数字生态圈,通过自建、共建等方式不断拓宽渠道外延,在便民服务、开放银行缴费等领域,搭建以银行、渠道、收费单位和用户为主体的云生活生态圈,使金融和生活场景充分融合。目前,该平台缴费日交易量5亿笔,周接入缴费项目60个,累计接入项目已破万,合作输出商户500余家。在人民银行最新发布的银行科技发展奖评比中,该项目脱颖而出,一举荣获一等奖。

  数字化渠道创新体验。通过持续的数字化转型,光大银行线上线下渠道协同,有效提升服务效能。电子渠道交易替代率95%以上,成为业务主渠道。手机银行、阳光惠生活、云缴费等三大主力App月活用户持续攀升。数字人技术实现财富AI+,开启财富管理3.0新体验,光大超市升级版在各地落成,重构智能金融服务。

  创新模式助力发展。光大银行运用新技术打造普惠金融新模式,光信通产品依托阳光区块链平台对小微企业融资难提供高效数字化解决方案,荣获中国金融认证中心(CFCA)“2020年度金融科技创新大赛”最高奖——“全场荣耀奖”。与同业共建国内成员行最多、交易量最大的跨行福费廷区块链交易平台,累计交易金额居同业第一。

  智能风控提升效能。光大银行以大数据、AI等技术为抓手建立起获客、营销、服务一体化的零售客户智慧运营体系,贡献全行AUM增量87%。开展自动审批业务,覆盖零售业务、普惠金融、供应链金融等多种场景,累计放款超1.5万亿元。

二、产业转型升级,银行数字化建设新思路

  随着人工智能、云计算、物联网、区块链等技术应用成熟度的持续提升,围绕客户重构价值链和生态体系,加速数据价值挖潜和价值创造将成为商业银行数字化转型的核心路径,这其中必然要经历业务数字化、数字化治理和数字业务化三个关键历程。

  业务数字化是当前银行数字化转型的主要内容。一是通过金融科技赋能银行产品和服务,使其具备线上化、智能化服务能力。二是建立开放的数字金融服务平台,形成线上用户经营能力,建立相适应的获客、引流和转化机制,并在实际运行中不断完善和升级。三是完善支持业务数字化转型的分布式核心系统以及强大的数据中台等智能化运营支持系统,为全面数字化转型提供科技支撑。

  数字化治理是银行数字化转型的关键支撑。一是树立数据决策的理念,建立以数据为核心的决策机制和管理流程。通过数据分析和可视化处理,全面掌握全行经营管理的宏微观状态,实时监控内部风险传导和政策落实进度,从而有针对性地下达应对措施。二是加大金融科技在内部管理中的应用,提升管理效率,例如大数据考评、区块链信息平台、移动办公、智慧财务等,提升后台管理部门管理效率和能力,赋能前台。

  数字业务化是银行数字化转型的终极方向。一是利用数据资产创新数字金融产品和服务。银行长期经营过程中积累了大量客户交易和资信数据,互联网、产业链、政府等外部生态也逐渐成为银行的重要数据源。整合利用多元数据,形成新的金融产品和服务模式,是数字金融创新的主要方向。二是建立基于数据资产的新型经营模式。十九届四中全会首次明确数据可以作为生产要素按贡献参与分配,政务数据安全国家标准正式获批发布,为数据资产的价值挖潜提供了安全指引。未来数据账户、数据交易、数据信用等领域都可能成为数字银行的重要经营领域。

三、新发展阶段,数字金融生态建设启新程

  2021年,国家“十四五”征程全面开启,进入高质量发展阶段,在构建以国内大循环为主体,国内国际“双循环”相互促进的新发展格局战略指导下,构建场景金融新生态是社会发展和普惠金融的要求。光大银行将持续保持战略发展定力,保持科技资源投入,夯实根基,补弱固强、创新发展,实现数字银行建设再上新台阶。

  1.保持发展定力

  坚决秉持“四个坚持”发展方向。一是坚持一张蓝图绘到底,持续优化升级“123+N”金融科技发展体系,用能力提升轨迹绘就创新发展曲线。二是坚持打造“铁三角”智能服务渠道,即强化“手机银行+远程银行+智慧网点”的智能协同能力,提供无缝客户体验。三是坚持重大战略性项目的资源集中投入,加大关键领域人才投入,力争实现重大创新突破;四是坚持“一体两翼”生态化发展,坚持以财富管理为一体,以支付和融资为两翼,以主动式经营力争跨越式发展。

  2.践行发展路径

  深入落实“一部手机、一名员工、一家银行”发展理念。一是做好平台化赋能,在提升个人客户手机银行体验的同时,加速构建企业手机银行服务体系,以数字名片,客户经理云工作室为媒介,构建客户与员工的无缝连接渠道,为员工赋能,为客户赋能。二是加快网点智能化改造,以“光大超市”“光大会客厅”为抓手,建设协同营销能力,打造“商户-银行-客户”的闭环生态系统。三是强化银行智慧服务体系,优化“数字人”全新智慧服务体验,通过AI规模化应用加速提升智能化服务能力,满足客户差异化沉浸式服务需求。

  3.安全创新发展

  创新与风控协同推进。创新与风控作为构建数字生态的“矛”与“盾”,是决定金融数字化转型的关键要素之一。一是合理合法使用金融科技技术,守正创新,在客户隐私保护、数据安全、加密算法等方面提升基础技术能力,挖掘可信区块链应用;二是依托知识图谱、机器学习等手段构建多层次智能风控体系,严守风险,落实全面全员全程风险管理,为创新发展构筑安全防护;三是持续提升信息安全动态防御及协同处置水平,持续提升关键领域核心技术掌控能力,构建金融科技创新长效机制。

  展望未来,数字经济时代的到来对整个金融体系提出了改革要求,建设数字生态是商业银行自身突破传统环境制约,实现第二发展曲线的必然方向。开放才能发展,合作方能共赢,未来,光大银行将以科技创新为支撑,加速金融服务创新,更好支持实体经济高质量发展,凝心聚力为实现“十四五”规划和二〇三五年远景目标而奋斗。

 
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