上海银行副行长 胡德斌

  2019年2月，习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时指出“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。”加快金融服务供给侧改革，提升金融服务效率，建设普惠金融服务体系是商业银行转型发展的重点领域。同时，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的逐步成熟，为供应链金融业务的线上化、数字化、智能化提供了技术基础。在此背景之下，上海银行以服务实体经济为己任，积极顺应数字化发展浪潮，持续推进金融科技在供应链金融业务中的应用，构筑供应链金融领域的数字化生态。

一、构筑供应链金融数字生态的意义与价值

  1.有效落实供应链金融规范发展和创新的政策要求

  国家层面颁布多项政策支持实体经济发展，纾解小微企业融资难融资贵问题。中国人民银行等多部委联合出台《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》更是进一步明确了要加强供应链金融配套基础设施建设，稳步推进供应链金融规范发展和创新。

  2.快速应对产业链自身数字化转型的市场需求

  在当前经济形势下，特别是受新冠肺炎疫情影响，产业链核心企业、供应链服务企业、B2B平台等市场主体出于降低运营成本、提高产业链运转效率、快速安全复工复产等目的，愈发重视自身产业链管理的数字化转型，开始搭建供应链服务或仓储服务平台，联通产业链上下游，深度介入产业链各个环节，对采购、生产、仓储、物流、经销、分销等业务流程进行精细化管理。传统的线下供应链金融产品已经无法满足市场需求，金融服务机构亟待加速在供应链金融领域的数字化布局，实现与产业链核心企业、供应链服务企业、B2B平台等市场主体的快速对接，以满足产业链自身数字化转型的市场需求。

  3.积极探索金融服务数字化转型新模式

  为应对日益数字化的产业链发展环境，上海银行在2019年启动供应链金融领域数字化转型创新，集成各类金融科技手段，推出“上行普惠”非接触金融服务方案，开展线上供应链金融业务，并成功申报为中国人民银行上海分行金融科技创新应用监管沙盒项目。经过一年多的实践，项目推广取得了积极成效，为综合金融服务全面数字化转型提供了宝贵经验与数据支撑。2020年末，上海银行普惠金融贷款余额471.84亿元，同比增加98.84%；其中非接触服务模式下贷款余额为83.82亿元，同比增加10倍以上，占全部普惠贷款增量的32.56%，逾期率0.4%，不良率为0。

二、构筑供应链金融数字生态实践

  上海银行在供应链金融领域的数字化转型以重塑客户旅程、拓展服务覆盖范围、提高风控效率、压缩作业时间为目标，依托“上行普惠”App（配套微信公众号、小程序）为中小微企业提供“非接触”式金融服务，实现办理渠道线上化、风险防控智能化、审批运营标准化。

  2020年新冠肺炎疫情最为紧张的时候，某大型家用电器制造企业提出为遍布全国各地的经销商提供金融支持的需求，以帮助经销商在疫情期间采购备货、快速复工复产。

  上海银行为其定制了全在线供应链融资服务方案，基于该企业与经销商之间的电子采购订单发放融资款，并实时将贷款资金支付至该企业账户完成采购。疫情期间交通受阻，有的财务人员及实际负责人被居家隔离，部分银行也没有对外营业。在这种特殊情况下，其遍布全国各地的经销商，可以通过“上行普惠”App完成授信申请、自主签约、贷款提用和（委托）支付等流程，7×24小时在线操作，不受地域限制、不受疫情阻隔，为疫情期间产业链稳定运转、经销商正常采购备货提供了强有力的支持。“上行普惠”已成为其经销商首选融资工具。

  1.办理渠道线上化，重塑客户旅程

  依托线上渠道重塑客户旅程，将图像识别、活体识别、外部数据联网核查、电子签章等技术应用到各操作环节中，实现核身、申请、签约、提还款及回单查询等流程的线上化，坚持“步骤最简、录入最少”的原则，引入工商等数据给客户确认，最大限度减少手工录入，缩短了办理时间，降低了操作成本，提升了客户体验。

  2.审批运营标准化，压缩作业时间

  将金融科技手段应用到贷前调查、筛选、额度审批等业务环节中，代替部分人工尽调和初审工作，同时优化行内审批运营流程。例如，在授信申请和贷前尽调环节，集成完整的在线KYC、KYB能力，配套反欺诈和黑灰名单筛查规则，初步进行企业客户在线身份认证，对通过筛选的企业由行内人员再次核实；在授信审批环节，建立并持续迭代额度计算模型，行内人员在系统计算结果的基础上进行贷款审批；在贷中贸易背景核实环节，使用区块链技术将买卖双方的贸易资料和信息上链储存，并外联税务数据交叉验证发票真伪，行内人员无需再次进行发票验证，而是重点核查资料和信息的完整性、一致性。从实践效果看，供应链金融项下的融资业务办理时效缩短至最快3小时即可完成从授信到放款的全部过程。

  3.风险防控智能化，提高风控效率

  建立含企业办理意愿核实、贸易背景核实、贷后管理、异常行为识别、信息安全管理在内的全方位的智能风控手段。将证照OCR、公安联网核查、活体识别、视频录制、实名手机核查、短信验证、工商联网核查等手段集成为完整的在线KYC和KYB能力，从自然人层面和企业层面进行双重身份核实。在贷中和贷后，系统自动核查发票真伪、库存价值，及时识别假发票、库存价值补足、应收账款到期未还等情况，第一时间通知贷后管理人员处理；设计智能化监测模块，对客户频繁修改登录手机号、修改绑定账户、修改操作员等行为以及交易频率和金额进行监控分析，自动识别异常行为和可疑交易；遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据采集、存储、使用的全生命周期安全管理，严防用户数据被泄露、篡改和滥用的风险。在已经办理的业务中，未出现非本企业办理、信息泄露导致客户投诉、贸易背景虚假、应收账款长时间未还等风险事件。

三、强化供应链金融数字生态运营，提升服务实体经济质效

  上海银行将在不断扩大客群、积累数据、优化流程、提升客户体验的基础上，聚焦如何运用数字化手段洞察和挖掘客户需求，“想客户所想、供客户所需”，进一步提升供应链业务数字生态的运营能力，为业务快速拓展提供运营保障。

  1.利用数据连接，充分洞察客户

  依托多维度产融数据，建立兼具广度和深度的客户数字画像。首先，发挥行内外部一体化数据治理体系的作用，在业务拓展过程中，对外联动并积累产业链交易、工商、司法、公安、征信等数据；对内深度挖掘支付结算、资产规模、负债规模、公私联动业务等数据，建立多维度的客户产融数据库。其次，基于多维度产融数据丰富客户标签体系，建立立体的企业客户数字画像，为精准营销和客户运营夯实基础。

  2.快速定制产品和服务，共建产融生态

  以快速敏捷迭代的企业数字银行业务中台为依托，建立连接全行金融服务与产业链上下游目标客群的数字化生态。通过与产业链核心企业、供应链服务企业、B2B平台的合作共建供应链金融生态，共享商流、物流、资金流、信息流等产业链数据，挖掘企业用户在融资、资金管理、支付结算和财富管理等方面的需求，打造全客户渗透、全流程贯通、全业务协同的场景定制化综合金融服务方案，形成互联互通的数字化产融生态圈。

  3.线上线下结合，强化数字化运营

  供应链金融领域的数字化转型不仅仅是将传统授信业务从线下搬到线上，更是产业链商务流程和银行金融服务流程端到端的重构。上海银行将采用线上线下相结合的手段，建立快速响应、精准定位、高效处理的数字化运营体系，在人工运营频率较高的业务环节引入人机协同的RPA解决方案，标准化运营由智能机器人辅助完成，提升能效，全面赋能业务数字化运营。

  2021年是上海银行新一轮三年规划开局之年，我们将落实国家及上海“十四五”规划精神以及宏观政策要求，紧扣服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革“三大任务”，以数字化转型为主线，聚焦关键领域、瓶颈问题，加快创新，以更强的责任感提升专业化服务能力和精细化管理能力，推动高质量发展，努力实现新的质变。