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金融服务触达实体经济的正确姿势:打造多重赋能型数字化生态银行

  重庆富民银行行长 孙中东

  在银行业发展步入场景银行时代之际,西部地区首家开业的民营银行——重庆富民银行(以下简称“富民银行”)也正在因势而变转换赛道。如何触达场景,服务实体经济?笔者认为,银行业必须依赖数字化互联互通构建和扩张自身价值网络,必须依赖数字化提升服务效率、降低服务成本,必须通过数字化产品不断推陈出新,在此过程中实现自我赋能、合作赋能、生态赋能的递进式发展,最终在使自身立于不败之地的同时,推动数字普惠金融的发展。富民银行正在发力打造的多重赋能生态化数字银行战略正是对这一理念的完美阐释。

  一、数字化银行建设动因:市场竞争、客户需求等改变金融生态

  在市场竞争、客户需求、技术进步、政策驱动等四大因素共同推动下,银行发展金融科技势不可挡。过去几年来,在消费信贷等零售条线,金融科技已经进入改造银行业务模式的阶段,但在普惠金融的重要战场—— 小微金融服务领域,监管层一直试图引导和推动银行业下沉去做小微金融,却并未获得预想中的效果。金融科技正在成为银行破解小微金融服务难题的“利器”。

  1. 移动互联网发展迅速,颠覆人们生产生活方式, 改变金融生态环境

  移动互联网的迅速发展,使我们的生活方式发生了根本性改变,移动支付、社交网络、大数据和云计算等移动互联网技术在金融产品创新、业务模式变革等方面的应用呈现出井喷式发展态势。

  伴随着互联网技术的飞速发展,网络经济规模逐渐壮大,推动实体经济发展。这其中,移动互联产业价值凸显,经济贡献率提升。腾讯研究院的报告显示,2017 年我国数字经济总量已达26.7 万亿元,数字经济占国内生产总值(GDP) 的比重达32.28%, 数字经济已经成为我国经济发展的新动能。同时,移动互联网新产品、新应用、新模式不断涌现,引领新型经济模式,催生信息消费新业态。网约车、共享单车、短租市场等引领分享经济,移动应用平台深挖数据价值,加快了网络经济的发展。

  移动互联网也因此对金融生态环境建设产生了深刻影响,金融机构与场景结合,促使金融产品的流通与交易、金融消费行为与支付方式等发生了颠覆式变革。传统金融机构纷纷推出电商平台、银行系余额宝产品、网贷平台等,寻求自身业务转型。

  2. 场景化、数据化成为服务信息网络经济的主线

  网络经济(又称“信息网络经济”)是以信息技术为手段,基于信息网络尤其是互联网所产生的经济活动的总和,是一种新经济形态。它指依托信息技术对传统产业的渗透和改造所产生的互联网上的一系列经济活动,包括电子商务、网络金融、商品制造的信息化、各种生产、生活服务的信息化等。信息网络经济是在传统经济的基础上发展起来的,依托于信息网络技术对传统经济的改造、升级。信息网络技术在实体经济中的应用催生了新的实体经济,在虚拟经济中的应用产生了新的虚拟经济,既可以服务实体经济,也可以服务虚拟经济。因此,当金融服务根植于实体经济中的网络经济时,金融真正服务的便是实体经济。

  此外,随着互联网技术的快速发展,“互联网+” 嵌入了生产生活的方方面面,场景化趋势成为网络经济的一个重要特点。这种场景化趋势表现在几方面:首先,客户生活的网络场景化,如在打车、支付、消费、水电煤气缴费等过程中使用网络预约、电子支付等手段; 其次,企业生产、销售中的电子供应链、电子商务模式;最后,政府办公的电子政务等新服务方式。这些都是网络经济下的不同场景。依托相关场景,联通各方主体,互联网中的海量数据中隐含着行为主体的行为轨迹、个人偏好等。

  二、21 项自身数字化能力建设构成“神经中枢” 实现自我赋能

  在金融脱媒的大背景下,经济模式变化要求金融模式升级,网络经济需要相适应的金融服务。银行数字化、互联网化过程中必须具备相应的能力,没有这些能力根本无法触网经营,无法融入场景,无法快速迭代响应市场,无法管控未知领域的风险。

  银行数字化能力建设的基础是什么?基础在于一个适合银行自身的前瞻性架构规划,通过该架构规划回答数字化银行目标蓝图(Citymap) 和数字化银行发展路径图(Roadmap) 的问题。在目标蓝图中充分结合银行“渠道- 客户- 产品- 财务- 管理信息”价值链打造银行基础服务能力,支撑各类基础业务发展;充分结合线上化、数字化能力的要求打造面向互联网的经营能力,实现高效、安全、体验极致的银行数字化服务。在发展路径图中明确数字化能力建设的先后顺序、轻重缓急,逐层推进,分阶段解决银行数字化发展过程的瓶颈问题。通过目标蓝图和发展路径图在全行层面凝聚战略共识,适配数字化银行发展所需的组织形态和机制保障,培养和壮大数字化银行所需的复合型人才梯队。

  银行数字化能力建设的内容是什么?从数字化银行基础服务能力来看,银行必须具备七项基础能力:即通过统一的客户及账户管理能力,实现客户信息管理及客户服务承载;通过集中的总账管理能力,做到全行一本账,实现全行财务会计精确归集及分析;通过公司及零售客户的产品研发及服务能力,实现迅速捕获市场客户需求并完成产品及服务推送;通过银行高效的交易能力,保障银行客户随时、随地、随意完成交易服务;通过对于多渠道的整合能力,实现银行柜面、电话银行、手机银行等新兴的移动渠道服务及体验的一致性;通过精准的客户关系管理及分析能力,实现真正以客户为中心,提供贴身拟合的金融服务;通过全面的风险管理能力,实现银行风险收益最大化。

  从数字化银行面向互联网端的服务能力来看,银行必须从客户服务、业务支撑、基础设施三个维度加强数字化能力建设:

  (1)从客户服务维度来看,第一是基于自建、合作、植入场景模式,提供银行服务和产品的能力;第二是为线上产业链不同客户提供定制化、综合化金融服务的能力;第三是迅速响应和满足个人和小微企业民生类、个性化需求的能力;第四是提供非金融、增值的服务吸引客户,避免同质化竞争的能力;第五是全方位融入社交化网络、了解最新需求、与客户互动的服务能力;第六是提供互联网客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力;第七是与中小银行、金融同业在互联网端合作共赢的能力;第八是基于移动技术,创新银行产品、渠道和对客服务模式的能力。

  (2)从业务支撑维度来看,第一是互联网模式下对公对私一体化、跨行跨境一体化的支付能力;第二是快速有效地将现有银行系统交易封装、互联网模式化的能力;第三是以开放合作的方式支持内外部机构共同创新业务和产品的能力;第四是为各领域提供深入、快捷、有效的大数据分析和支持的能力。

  (3)从基础设施的维度来看,第一是以共享云化的方式,将特色、非金融服务推向客户的能力;第二是有效隔绝互联网安全风险,提供严密的安全防护体系的能力。

  三、依托开放金融能力建设实现合作赋能

  因传统线下网点经营模式使其无法灵活快速迭代响应的市场需求,也与数字经济下各类产业客户往线上迁移的趋势背道而驰,银行传统的风控模式在数字化经济领域由于信息不对称也完全失效,即使商业银行不断通过打造手机银行、直销银行来推广数字化服务,也往往局限于银行本身封闭的服务体系,使银行服务与客户栖息的场景脱节,最终陷入各家银行线上的产品和服务同质化竞争的怪圈。所以通过数字化银行对接服务数字经济下的各类业态成为一种必然选择。

  通过开放金融能力建设构建一种全新的银企合作模式,开放金融的本质是借助数字银行接口的聚合与线上流程的再造,将原本需要数十个银企接口交互的金融服务大大缩减至两三个服务入口,可以让原本复杂的金融业务逻辑完全集成在API/SDK 内部。相较传统金融服务的开放模式,综合金融服务SDK 融合了多个API 功能接口、串联了API 接口间逻辑关系、设计了业务流程页面的整体对外服务软件包,可以让企业通过简单的代码即可完成金融服务的对接,在SDK 初始化配置过程中,完成SDK 文件的引入及App 权限的添加。同时, 区别于市场上越来越多的纵深金融聚合服务,综合金融服务SDK 的聚合能力强调横向能力的扩展与集成,追求聚合能力的覆盖广度。为企业提供一揽子综合化金融服务的模式,给予企业简单化、最优选的产品与服务,降低企业选择服务过程中的摩擦成本。同时,在企业可接受的成本下,通过将银企对接过程中的包括API 接口对接、业务流程与逻辑设计、页面交互及体验等过程集成在SDK 产品中,简化和降低了银企合作的流程和成本,更为不具备技术实力的小微企业提供了对接银行金融服务的可能。

  通过技术的创新有效降低成本与服务门槛;通过模式的复制可以扩大服务范围、深入场景生态,让企业可以在有限的资源条件下,享受到均等的金融服务,提高普惠金融的可得性和覆盖度。真正将银行账户、支付、投资理财、融资等能力开放给线上经营的初创及小微企业,使其能随时、随地、安全调用银行数字化金融服务能力,真正赋能合作企业。

  通过开放金融能力构建一种全新的同业合作模式。一方面,近年来随着金融去杠杆、资管新规等一系列监管办法的出台,银行业的同业业务收缩明显;另一方面, 随着数字经济的发展,移动互联时代基于线上场景的消费金融得到了蓬勃发展,数字化银行在依托开放金融能力逐渐连接场景、服务场景的同时,也逐渐暴露出单一银行由于资本金等因素限制无法单独服务巨大的线上消费金融市场的问题。继续深入完善开放金融能力,助力同业机构连接场景,共同服务场景客户,为资金端和资产端搭建一座数字化的桥梁,这也将开辟出一片崭新的同业合作市场,使数字化银行赋能同业机构,共同服务线上场景,共同推动数字普惠金融发展。

  四、启迪行业共建生态实现生态赋能

  数字经济发展的必然结果是产业数字化,从移动互联的发展现状来看,包括社交网络、电子商务、交通旅游、娱乐影音、餐饮住宿等产业已经高度依赖互联网进行服务推广,人们衣食住行玩的方方面面已经无法脱离数字化发展的产业形态。从生态的角度来看,数字经济下的生态参与者( 包括金融机构、核心企业、上下游企业、C 端客户) 都会通过深度触网顺应产业数字化发展的趋势。

  金融机构、核心企业、上下游企业、C 端客户在移动互联、物联网的技术支撑下已经可以构建完全互联互通的网络,随着生态参与者的数量不断提升,生态网络的价值也将呈指数级增长,数字化银行在运用开放金融的技术向核心企业、上下游企业、C 端客户不断提供标准化金融服务的同时,也会不断撮合其他金融机构与核心企业、上下游企业、C 端客户进行交易,数字化银行也将会助力核心企业进行自有生态系统的搭建,包括通过开放平台引入外部人才的智慧、进行产品和业务模式设计、通过开放式的实验室进行小样试验和迭代优化等,整个过程中核心企业将会在数字化银行的推动下不断丰富壮大产业链条的结构及规模,上下游企业也会随着核心企业及数字化银行的赋能而不断成长,C 端客户也会逐渐从生态的消费者变成能力和价值的提供者。

  作为未来银行的探路者,富民银行在打造API 和SDK 后,继续秉承开放思维,以链接为导向,利用金融科技不断提升触达实体经济场景能力,以合作共赢的理念打造互联网开放平台,为行业赋能。富民银行互联网开放平台通过连接手段,通过SDK、开放API 等形式将银行金融服务能力嵌入到各个场景端触达终端客户,从而解决银行获客难的问题。对银行金融服务能力聚合,通过服务再次组装形成行业解决方案,为合作伙伴提供鉴权确权、沙箱环境、流控分流、金融产品服务、原子服务等更全面、更便捷的金融服务以实现行业赋能。互联网开放平台前景可期,也将为其他银行互联网化转型指明方向和道路。

  五、助推普惠金融优质高效规模化发展

  金融服务永远是不可缺少的,它的存在形式不一定是我们可见的,就如同可以孕育生命的水和空气一般,可以孕育出新的模式和新的物种。科技正在打破不同行业间的壁垒,改变既有的商业格局,颠覆运营方式和思维模式。

  通过金融科技的力量让金融服务触达场景,提供全方位的服务提高用户黏性,进而积累更多的数据。在此基础上通过金融科技手段提高效率、量体裁衣,形成生态布局,而更多的跨界融合与协同创新则给用户带来了更好的服务、给市场以更大的价值。

  总之,金融服务真正触达场景之日,也是多重赋能生态化数字银行初具雏形之时。先有整体的数字化布局,再加上21 项能力的不断打造,使得银行越来越数字化。加上不断地提升自我赋能、合作赋能、生态赋能,这便是笔者所说的未来银行模式——数字化银行+ 多重赋能。

  多重赋能强调生态参与方共建生态,数字化银行在赋能其他生态参与者的同时,其他生态参与者( 例如核心企业) 可以进行自有生态构建,并且可以接入到数字化银行构建的大生态内,从大生态获取资源的同时,也向大生态贡献资源和能力,最终的结果是产业和金融的深度结合,并不断强化普惠金融服务的深度和广度。富民银行致力于打造多重赋能数字化生态银行,并将打造金融科技驱动平台、综合金融服务平台、开放共享合作平台,升级互联网金融的服务模式。用一场思维革命和工具升级去重新想象中国普惠金融的业务模式,重新构建中国普惠金融的生态体系,助推普惠金融建设朝着更加优质、高效、规模化的方向发展。

 
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