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践行金融科技 建设AI 赋能的创业者银行

  文  |  北京中关村银行智慧金融部总经理 窦郁宏

  民营银行作为现今中国金融服务体系中的重要新兴载体,自带历史使命应运而生。2015 年6 月,银保监会(原银监会)正式发布《关于促进民营银行发展的指导意见》,明确要求民营银行要坚持特色经营,实施差异化发展战略。而作为北京市首家民营银行,北京中关村银行(以下简称“中关村银行”)地处全国创新创业圣地,成立伊始就处于机遇与挑战并存的市场大环境中,体制机制灵活、地缘资源丰富等有利因素,与众多成熟金融机构、金融科技公司所产生的同业竞争等不利因素多方作用,深刻影响着中关村银行的特色化、差异化经营发展路径。鉴于中关村银行诞生的宏观背景,中关村银行定位于创业者的银行,服务目标是三创群体,即创客、创投、创新型企业,专注服务科技创新,积极践行金融科技,致力于科技与金融的深度融合,结合AI 赋能, 使金融服务更智能化、更个性化。

  在大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术快速发展的今天,中关村银行坚定追求技术价值向业务价值的转化,构建包括投贷联动模式、依托数据的科创普惠、数据驱动的供应链金融、场景消费金融等在内的核心业务体系,将移动互联网、人工智能、大数据等创新技术应用到客户接触、洞察需求、金融服务、风控、内部决策的整个过程,实现新技术对金融业务创新的有力支撑和持续驱动,通过共建场景、自建场景、输出场景等实现生态融合,进而服务实体经济,助力行业转型升级和创新创业生态高质量发展。

  一、中关村银行金融科技建设目标和实施策略

  信息科技作为银行业金融机构的核心竞争力,担负着全行创新业务的驱动、引领作用。中关村银行以建设“平台化+ 场景化”创新科技金融生态为目标,顺应金融科技的发展潮流,以数字化建设为手段,打造技术驱动、数据驱动、AI 驱动的行业领先的金融综合服务平台, 从传统银行的“做产品”转向“做客户”,从“做功能” 转向“做场景”,从“做渠道”转向“做平台”,构建互联网金融生态圈。

  中关村银行信息科技持续驱动金融创新的战略规划涵盖打基础、产品服务能力建设、智能化服务能力建设三个阶段:2017 年是中关村银行开业之年,主要是打基础,满足监管开业要求,实现存、贷、汇等基础产品能力建设,进行线上应用探索等;2018 年着重产品服务能力建设,利用移动互联网、大数据、人工智能、生物识别等金融科技前沿技术,将金融科技能力场景化、产品化,实现新技术对金融业务创新的有力支撑和持续驱动; 2019 年后主要目标是智能化服务能力建设,以数字化银行建设为目标,推进精准营销、智能投顾、智能风控、智慧运营、辅助决策等技术服务体系的建设,奠定智慧银行基础能力,通过创新驱动,引领业务发展。

  根据业务发展战略目标,选择适合我行的IT 建设的策略和方法。既要坚持自主可控的原则,又要拥抱开放、共享、合作的互联网思维,控制成本,实现跨越式发展。主要包括:一是针对线上应用、大数据应用、智能风控等,与我行业务战略目标相符并能体现银行核心竞争力的,需培养自有人员,坚持自主设计、自主研发方式,同时注重外部合作技术消化吸收。二是对于存款、贷款、支付、财务、信贷管理等具有成熟产品的领域,采取自主规划,引入成熟产品,进行本地客户化、本地集成的方式。三是对于智能投顾等特定专业领域,主要采取自主规划与外部合作的方式。四是对于业务量小、自建成本高、产品成熟、无个性化需求的领域,如机房托管、外汇业务、托管业务等,主要采取托管方式。

  二、建设基础服务能力,支撑业务发展

  在信息化建设初期,中关村银行就明确了“夯实基础、阶段实施、开放创新”的原则,坚持基础建设与科技创新并重、提升服务与保障安全并举的发展导向,构建符合监管要求和适应中关村银行特色的信息科技治理体系。

  1. 以云平台技术构建高效稳定的基础设施

  以云平台技术建设完成了高效、稳定的基础实施,实现7×24 小时生产运行,并启动了同城灾备中心的建设规划。

  2. 借鉴业界领先银行成熟架构实践建设信息系统

  信息系统建设方面借鉴业界领先银行成熟架构实践,发挥新兴民营银行科技优势,使用互联网金融科技最新成果,为创业者提供全方位的金融服务,截至目前完成了6 大类71 个信息系统的建设,在移动应用、企业网银、数据网贷、资金存管等多个领域取得创新突破。

  (1)渠道建设方面,完成网点客户端、智能回单机、自助存取款机、企业网银、移动App、微信、企业门户等渠道系统建设,完成全渠道智能客服系统的投产,实现中关村银行渠道端的初步布局,为客户提供便捷、多样、跨渠道融合的服务。

  (2)产品服务方面,能够实现产品快速迭代创新,为客户提供定制化、差异化产品服务,实现基础存、贷款、银行卡、支付结算、互联网金融、账户服务、代收付、资金存管、托管等功能系统。目前中关村银行已具备存、贷、汇等商业银行的基础产品服务能力,系统功能满足业务与监管需求,能够支持7×24 小时服务。

  (3)运营和决策支持方面,完成财务、总账、实物与资产管理、增值税管理、信贷管理、征信、监管及报送、人力资源管理、OA、运行管理等方面的系统建设, 从企业内部管理层视角、监管部门视角、客户视角多方位提供决策支持服务。

  三、坚持“伙伴共赢、场景融合”原则,打造智能化、场景化、连接生态的金融平台

  1. 通过APIs 与SDK 等方面建设与合伙伴对接,建设开放平台

  通过APIs 与SDK 等方面建设与合伙伴对接,建设开放平台,连接客户,连接场景,连接数据,将账户管理、支付结算、贷款融资、财富管理能力封装为标准产品嵌入到互联网场景中,融合互联网经济与实体经济,实现科技金融服务无界化。中关村银行充分利用中关村的区位优势,精选出一批科技平台型企业,探索出“科技平台+ 终端用户”的服务模式,即通过科技平台触达业务场景,服务真实场景中的用户。2018 年,中关村银行与外部场景方开展多方面的合作,包括住房领域、出行领域、教育领域、快消品行业、线上旅游行业、“三农” 领域、物流行业、印刷行业、科创普惠领域、企业商事服务领域等多个平台的对接合作。通过加入合作伙伴的平台,向新客户交叉销售以及提供资金和服务,从而逐步向生态化金融服务方向努力,用户只需通过单一访问渠道,就能获得更多产品和服务的端到端体验。

  2. 推进场景化、智能化支付服务体系建设

  构建打通二代支付、银联、网联、超级网银、银联全渠道、第三方支付为一体的综合支付体系,强化支付与场景的融合,推进聚合支付系统建设,实现线上、线下收单业务融合发展,实现交易闭环。

  3. 通过与核心企业对接,打造智能供应链平台

  依托数据实现贯通“核心企业+ 产业链上下游企业+ 金融机构+ 风控+ 智能贷后管理”的金融服务平台,将服务扩展到整个上下游产业链,实现向“产业链+ 金融链”相结合的新型金融科技模式转变。一方面,依托核心企业平台的数据,结合人工智能平台,建立多维度风险预测模型,实现对上下游供应商的自动筛选、授信、放款,切实解决中小微企业融资难的问题。另一方面,针对传统行业数字化转型升级的契机,通过与核心企业合作,输出金融科技,助力其进行产业链升级和流程再造,帮助客户实现供应链的线上化。

  自2018 年供应链金融业务系统分析及上线以来, 中关村银行已实现中商惠民、PKfare、中驰车福、千方小贷、卖好车等项目投产,凭借系统全面对接数据实时流转、业务流程自动化且闭环固化、数据沉淀机器自学习、高效领先的风控等能力,赋能实体经济,截至目前放贷累计突破8.5 亿元,覆盖22 个省市,为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资服务。

  四、以数据为中心,引入大数据领域的新技术产品,推进大数据风控系统建设

  1. 统筹规划大数据基础设施,稳步推进大数据平台建设

  统筹规划大数据基础设施,稳步推进大数据平台建设,确保企业级数据模型落地,为各类数据分析应用提供一致的基础数据。引入机器学习模型和算法,为各业务条线提供面向应用的数据分析与挖掘服务,特别是针对科技初创企业融资难、融资贵的问题,通过与互联网创新公司开展联合建模,构建风险模型及决策引擎,对“三创”客群进行企业成长性和风险能力综合评级,构建智能评级体系。

  2. 以数据为中心,一切围绕数据展开

  金融科技创新,数据是关键,中关村银行注重强化外部数据的采集积累,实现内外部数据、场景数据的高度整合,发挥数据价值。一是对公开数据的积累,包括对工商、财税、司法等数据的爬取;二是引入行业数据,主要是人民银行征信数据、第三方征信数据等;三是拓展场景数据,与创新科技公司合作,围绕场景建设,不断积累数据;四是专注行业,聚焦三创客群,成为行业专家,结合行业上下游各个参与方的不同维度的数据源进行数据整合,整合生态的资源。截至目前,中关村银行在小微企业数据方面已经积累了包括工商年报信息、企业财务数据、招聘信息、被投资信息、舆情信息、司法涉诉信息、企业评级信息及特有企业场景的交易信息等,覆盖企业达8000 余家,未来还将纳入发票税务数据、征信信息等;在个人数据方面,涵盖了个人身份信息、通信信息、资产信息、教育信息、工作信息、地址验证、关联人信息、借贷验证、消费信息、风险信息等维度,共计1300 余个指标。

  3. 初步建立全方位、多场景的数据建模体系

  实现中关村银行风控建模流程化、体系化,提升风险管理能力。在小微企业领域,中关村银行针对科创普惠金融、供应链金融等不同场景,建立企业基本面、经营场景、企业主或关键人风险、企业关联风险、信贷风险等五大分析板块相结合的建模体系,建立多场景企业反欺诈模型、实时监控信贷预警模型,实现对企业营销的有力支持和对风险的有效监控。在个人方面,建立个人信用贷款、个人消费贷款和个人经营贷款三大贷款类别的数据分析模型,建立个人反欺诈风控体系、个人综合授信风控体系,为个人业务的快速发展提供数据支撑和风控建议。

  五、推进智能投顾系统建设,提供普惠财富管理服务

  通过与理财魔方和万维资产等智能投顾平台合作,中关村银行利用人工智能和大数据等技术手段,深入挖掘客户需求和风险偏好,结合投资理论量化交易决策模型,为客户生成自动化、智能化、个性化的资产配置建议,打造财富管理的个性化定制模式。

  六、积极跟踪金融科技前沿技术,开展科技创新工作

  与新兴科技创新公司合作,推进云计算、大数据、移动互联网、物联网、人工智能等新技术与金融业的融合应用研究,按照务实、可靠的原则,引入创新科技,发挥技术价值,实现科技与金融的深度融合。如区块链技术,中关村银行也一直在关注,作为构建互联网信任机制的一种基础设施,距离在金融行业的成熟应用还有一段较长的路要走,但具体区块链技术应用,如智能合约、分布式账本、P2P 协议等还是有一定的应用空间,我们也将积极探索实现结合业务场景的创新应用。

 
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