从中国人民银行广州分行获悉，酝酿十年之久的首部征信业法规??《征信业管理条例》(下称《条例》)将于2013年3月15日起正式实施，这标志着中国征信业步入有法可依的轨道。

　　《条例》明确，个人不良信息的保存期限为5年，采集、查询个人信息须经本人同意，且禁止、限制采集个人敏感信息，同时，个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告。

　　禁止、限制采集个人敏感信息

　　人民银行广州分行表示，《条例》的一大亮点是，在制定过程始终注重加强对个人信用信息主体权益的保护。

　　根据《条例》，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。《条例》规定，除法律规定可以不经本人同意查询之外，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。《条例》还明确，信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。

　　同为保护个人隐私，《条例》规定，禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。根据《条例》，征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。

　　在实践中，征信机构采集的个人信用信息一般包括：(1)个人基本信息，如地址、职业、学历、婚姻状况等;(2)信贷交易信息，如贷款信息、贷记卡、准贷记卡信息、担保信息等;(3)能反映个人信用状况的公共信息，如法院民事判决和强制执行记录、行政奖励和处罚信息、执业资格信息等。不同的征信机构采集的信息范围可能会有差异。

　　个人不良信息保存期限5年

　　据介绍，《条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。“在这里需要注意的是，5年的起算点是从‘不良行为或者事件终止之日起’开始，而不是从不良行为或者事件发生之日起开始算。”

　　人民银行广州分行表示，规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高;期限太短，对信息主体的约束力不够。

　　信息主体享有查询、异议、投诉等权利。个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告。同时，《条例》为信息主体维护自己的合法权益提供了多种救济渠道：个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理;个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复;个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权益的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。

　　征信业管理明起将有法可依

　　据称，《条例》的实施将使金融信用信息基础数据库运行将更加规范。

　　人民银行广州分行提供的数据显示，金融信用信息基础数据库是由中国人民银行组建、中国人民银行征信中心运行维护的征信系统。该数据库运行8年来，已收录1800多万户企业、8亿多自然人的信用信息。

　　同时，中国人民银行广州分行王景武行长指出，征信业是社会信用体系建设的重要组成部分，发展征信业是加快社会信用体系建设的重要途径和手段。《条例》的出台，一是解决了征信业管理无法可依的问题，明确了征信业监督管理部门的职责及其管理对象、措施和手段，确立了征信业务及其相关活动所遵循的规章制度，规范了征信市场秩序。

　　二是有利于发挥市场机制的作用，促进形成各类征信机构互为补充、依法经营、公平竞争的征信市场格局，满足社会多层次、全方位、专业化的征信服务需求。

　　三是有利于形成信用激励约束机制，约束社会经济主体的信用行为，促进在全社会形成守信光荣、失信可耻的氛围，为推进社会信用体系建设奠定法制基础。