中国光大银行交易银行部(国际业务部) 石静雅

  近年来，党中央积极推进中国特色现代金融体系建设，各银行顺应信息化发展趋势，推动其业务档案管理工作进行了一场无声而深刻的数字化革命。其间，我国银行跨境金融业务电子档案的发展在国家政策、业务创新及科技支撑的推动下持续深化。

  从业20余年，笔者经历了从纸质档案堆叠到电子化数据流动的全过程。笔者于2006年入职某银行分行从事国际业务，工作之初，除拜访客户、办理业务之外，还要每日分散精力整理业务凭证、定期装订业务档案并移交至档案库。如果涉及历史档案查询，则要经历繁琐的查询、调用流程，可谓费时费力。当前，随着跨境业务的发展及科技实力的增强，档案工作呈现出电子化、便捷化、效率化的发展态势。本文围绕银行跨境金融业务电子档案这一主题，对跨境金融业务发展逻辑、科技支撑手段及业务电子档案工作发展方向进行分析和延展性思考。

  一、银行跨境金融业务电子档案发展路径

  银行跨境金融业务电子档案的发展以监管机构的顶层制度保障、跨境金融业务的跨越式增长及科技能力的不断发展为多重前提。笔者从我国银行跨境金融业务发展逻辑和跨境金融业务电子档案应用两个维度进行分析。

  1.从跨境金融业务发展逻辑维度分析

  从银行跨境金融业务发展脉络来看，上世纪80年代初中国银行加入SWIFT组织，标志着我国银行正式接入国际清算网络，并由此逐步开展清算、结算、融资等跨境金融业务。自2001年我国正式加入WTO后，跨境金融业务虽逐步试水和开放，但仍受到多边贸易规则的严格限制。2013—2019年，随着“一带一路”倡议的提出和中国(上海)自由贸易试验区的建立，自贸区更成为跨境金融业务创新的重要试验区。2020年以来，在构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局背景下，人民币国际化、自贸账户、外汇贸易和资本项下投融资便利化等一系列政策红利持续释放，推动跨境金融业务迅猛发展。

  伴随数字化程度的日益加深，金融科技加持下的银行跨境金融业务创新成为新的增长点。顺应企业客户对自身运营和金融服务线上化、开放化变革的要求，银行的传统跨境金融业务相应从线下办理发展为线上流转，迈出了线上化的第一步。在后续发展中，银行的触客渠道延伸至移动端，并借助政策便利实现特定业务场景的自动化，进而实现了跨境金融业务的线上化、移动化及部分业务场景自动化处理。跨境金融业务形态从最初的纸质流发展为电子流、数据流，这一变革也从业务发展角度对业务电子档案的管理、保存、运用提出了新的发展诉求，并形成了现实推动力。各银行对业务档案电子化的科技支撑，亦随技术变革、科技投入逐步深化，并呈现出从以外购为主直至实现自主可控、自主创新的发展轨迹。

  2.从跨境金融业务电子档案应用维度分析

  国家档案局相继发布的《金融企业业务档案管理规定》《商业银行业务档案管理规范》等文件对银行业务电子文件归档与电子档案管理等进行了规范，从顶层设计角度为银行档案电子化发展指明了方向，明确了目标及路径。制度保障、银行的业务发展和科技能力提升，共同形成了“监管有要求、业务有需要、科技有保障”的协同发展路径。

  一是以纸质档案为主流的“面对面”阶段。如前文所述，在我国银行加入国际清算网络并逐步开展清算、结算、融资等跨境金融业务的阶段，业务模式以客户持纸质凭单在银行柜台办理业务及银行内部以纸质凭证流转归档为主流。与之相对应，本阶段的业务档案管理也以传统纸质档案为主。

  二是以电子凭证为辅助的“业务线上化”初探阶段。在我国正式加入WTO至2012年左右，跨境金融业务逐步试水和开放，各银行逐步开通网上银行等业务渠道。本阶段的跨境金融业务以银行企业网银为依托，开展线上汇款等贸易背景相对简单的业务，实现了客户网上申请办理、后续提交纸质单据存档的双轨模式。相应地，本阶段的业务档案管理仍以纸质档案为主、以电子凭证为补充。

  三是以电子档案为主流的“业务智能化”阶段。2013—2019年，自贸区成为跨境金融创新的重要试验区，各类跨境金融业务不断创新，在线上化品种增加的同时也逐步应用智能化手段。本阶段的跨境金融业务逐步扩展至国际结算、贸易融资、自贸业务等与贸易背景相关的复杂业务，随着线上业务办理经验的积累、监管及银行电子档案制度的确立、智能文档处理等科技手段的运用，电子档案的主流地位逐渐确立。

  四是以电子档案为主导的数字化阶段。2020年至今，在“双循环”新发展格局推动下，我国跨境金融业务迅猛发展。伴随各银行数字化转型的深入推进，业务电子档案制度不断完善，逐步进入按业务品种独立留存电子档案的阶段，且适用业务品种不断丰富。本阶段，银行的业务档案及其经营管理工作均进入以数字化、电子化为主导的数字化阶段。

  二、档案电子化的科技支撑手段

  跨境金融业务档案电子化得益于监管机构和银行的共同努力和实践，在此过程中，相应的科技支撑手段和电子档案管理系统均不断丰富，并向精细化方向发展。

  一是数字档案管理系统。数字档案管理系统是银行业务档案管理、运用的核心系统。该系统提供用户交互入口，具备跨平台访问能力，全面覆盖档案接收、归档、鉴定、处置及统计管理等档案管理各项工作，同时包含存储档案核心信息的数据库和文件存储模块。该系统是业务电子档案工作中档案管理端的核心系统。

  二是线上化触客前端系统。信息技术实现了企业供应链、产业链之间的高效连接，促使企业加速重构生产经营结构，推动自身运营和金融服务逐步线上化、开放化。银行的传统跨境金融服务通过网上银行实现了从柜面向线上渠道的发展，迈出了线上化的第一步。在后续发展过程中，银行的触客渠道拓展至手机银行、微信银行等移动端，使其成为业务电子档案工作中客户触达的重要渠道。

  三是区块链技术与安全存证平台。早期部分银行曾探索区块链存证电子信用证和交易合同，以确保信息不可篡改，但大规模应用仍受限于跨机构数据互通标准缺失。为此，监管机构以统一接入方式、处理模式、电子文档标准推进便利化金融服务平台的创建与运行，以提升金融服务效率。以中国人民银行的电子信用证信息交换系统福费廷信息交换子系统为例，2020年中国人民银行清算总中心依托电子信用证信息交换系统，启动建设国内统一的福费廷信息交换子系统，自此各银行通过支付系统开放Web服务，接入福费廷信息交换子系统，共享便捷的接入方式、安全高效的处理模式，国内信用证、福费廷业务及其业务档案电子化水平得到了空前推动和发展。

  四是直接服务于电子凭证可视化、可追溯的业务影像系统。业务影像系统是业务档案的影像电子化管理支持系统，通过维护业务数据和影像的关联关系，实现银行业务全流程影像文档电子化管理。该系统的主要功能包括影像上传、下载、查看、分类，维护业务数据和影像数据的索引关联关系，通过集成影像平台的影像控件或标准API接口等方式支持影像的上传和下载，并通过接口获取影像的批次信息及地址，结合本地影像关联信息，展示各阶段的影像文件。业务影像系统实现了业务电子档案的可视化、可追溯，尤其提升了历史电子档案查询的便利性和效率，是形成业务电子档案的关键，也是业务电子档案工作的连接点。

  五是服务于业务自动化的智能文档处理模块。各银行借助政策便利实现特定业务场景的自动化处理，如业务申请书内容自动识别及处理、海关报关单和增值税发票自动核验等场景下的自动处理，进而实现了跨境金融部分业务场景自动化处理。其中大量应用了OCR、文档解析语义模型等技术，对电子凭证或纸质凭证内容进行结构化提取、数据录入、智能审单，实现了数据结果展示可视化及操作留痕，直接形成了业务自动处理过程中的电子数据，极大地提升了电子档案形成环节的工作效率。

  六是基于大数据和智能风控模型的电子授信流程。运用大数据和用户画像技术剖析客户的交易行为，从而实现“无感操作”，正成为未来跨境金融服务乃至金融服务整体的发展方向。目前，基于可信的数据来源(如本行存量数据、外采数据、监管数据等)，银行能够在客户的交易行为符合风控模型的情况下，自动完成特定业务品种的授信核准、交易处理、适配产品推送等主动服务，以节省银行和客户双方的时间和精力投入。当客户的交易行为触发风控要素时，银行将实现自动报送或经人工辨识后风险报送。在此过程中形成的数据、结果、报告等均为银行业务风险管理的电子档案范畴。

  三、跨境业务电子档案工作发展方向

  目前，在跨境金融业务发展逻辑与科技手段的双重驱动下，银行跨境金融业务电子档案管理正在从数字化存储向智能化运用发展，并最终向数字记忆中枢演进。未来，业务电子档案发展的目标不仅是保存资料，还要作为“数字中枢”激活其数据价值。因此，笔者认为银行的跨境业务电子档案管理应持续向以下几个发展方向推进。

  一方面，以稳为基，持续推动跨境业务电子档案管理的稳健运行。银行的跨境金融业务连通国际、国内两个市场，服务居民与非居民双重主体，其业务电子档案管理工作需更加强调安全性、稳定性及开放化、智慧化。其一，各银行需明确数字化转型目标及跨境业务电子档案管理的顶层设计，并将其纳入综合档案管理工作规划中，做好统筹推进。其二，需重视电子档案管理中的技术升级与应用，以新技术为支撑实现电子档案管理长期保存和科学管理。云存储、算法、人工智能等新技术带给各行业的变革是巨大的，电子档案管理工作需要与新型科技进行深度融合，以科技升级更好地服务档案数据的存储、管理、开发和应用，提升电子档案管理效能、降低成本，适应数字化时代发展的要求。其三，需重视电子档案管理工作与银行跨境业务的主责主业相关联，通过档案管理的数字化转型，为业务提供连续的数据信息参考，发掘档案数据信息的商业价值，并切实提高服务实体经济的能力。

  另一方面，反哺业务发展，充分挖掘电子档案中数据要素潜能。其一，运用好跨境业务电子档案中内部沉淀数据，明确对业务营销、风控等领域的反哺目标。目前，银行在推动档案工作数字化转型的过程中已取得一定成果，很多银行已经将纸质档案转化为数字化档案，构建了相应的档案数据库以及数字化档案馆。更为先进的银行在推动档案数字化转型的同时，引入了智能化管理。在此过程中，银行已实现大量的历史数据积累，包括银行的历史业务数据、交易信息等，形成了一个巨大的数据资源宝库，这为实现档案管理向业务反哺提供了强大的数据支撑。其二，建立电子档案数据的集成共享机制，并通过该机制推动银行业务电子档案数据要素的跨条线综合运用和潜力挖掘。已积累的大量历史数据与银行的整体运营密切相关，在实践中，各银行需建立部门之间的数据协同机制，推动电子档案中的数据要素在不同条线间有效流通和共享，尤其是将事中数据向事前、事后全流程延伸，发挥其对一线精准营销、风险合规闭环管理的促进作用。在保障档案信息安全的前提下，提高电子档案及数据的运用效果，将电子档案的作用和价值切实发挥出来。其三，持续做好电子档案智能化管理，提升对电子档案的数据挖掘能力。银行需做好档案资源管理、合理利用档案中的数据资源，以档案中的数据资产为支撑，构筑完善的档案资源管理框架，借助先进的数据技术激活其数据价值，以真正实现档案管理反哺银行经营、业务发展并切实提升其服务实体经济的质效。

  银行作为拥有各类档案和信息的企业，其蕴含的海量数据可为业务发展带来巨大的商业价值。从银行内部来看，在数字记忆中枢演进过程中，让业务电子档案中的数据发挥价值，必将成为有效赋能业务效率提升和发展变革的加速器。